关于对XXX信用社进行资产风险.doc

关于对 XXXXX 信用社进行资产风险、个人行为大检查的实施方案为进一步化解风险，消除隐患，杜绝因个人行为而导致突发事件的发生，确保信贷资产安全高效运营，根据上级要求，特制定本方案一、检查的目的为了全面查清 XXX 信用社信贷风险及员工个人行为情况，以及在管理中存在的问题、风险隐患，从根本上化解案件风险、堵塞管理漏洞，规避突发事件二、组织领导：经市联社 XXXX 年 XX 月 XX 日会议要求，成立 XXX 信用社检查领导小组：组长：XXX副组长：XXX XXX成员：XXX XXX XXX XX领导小组主要职责：全面排查 XXX 信用社业务经营风险，尤其是贷款进行户户见面核对，排查 XX 信用社在管理中存在的问题和漏洞；进行员工行为排查，解决员工的工作中和所存在实际困难和问题；将检查结果及时总结上报三、检查重点及范围（一）本次大排查检查范围为：截止检查日表内留有余额的全部贷款重点查对贷款手续是否齐全、贷款程序是否合规、抵质贷款押物是否合法有效、估值与抵质押率是否合规、贷款审批是否审慎、贷款条件是否落实、贷款管理是否到位、债务债权是否落实，主要对贷款进行户户见面核对，是否存在借名、假冒名贷款，确保资产运营安全健康。

二）贷款检查核对范围 （1）贷款手续是否齐全，程序是否合规，有无逆程序审批发放贷款 （2）有无接受法律明令禁止和限制的抵质押物，导致抵质押无效；有无接受权属关系不清晰或有争议的抵质押物，影响抵质押效力；有无伪造虚假抵押物权属证书、登记证书，掩盖抵押物物权状况；有无接受有特定用途或难以变现的抵押物；有无抵押物属第三方，内外勾结伪造第三方同意抵押证明文件，调查中不予提示，合谋骗取信贷资金；个人按揭贷款中，有无开发商（或中介）与个人（员工）合谋，利用个人名义办理贷款，骗取信贷资金，有无借款人或第三人以虚假资料，变造、伪造权利证明提供质押；有无内外勾结，伪造、变造权利证明，或用己挂失、冻结的权利证明（存单、国债等）办理质押 （3）有无与没有评估资质的评估机构开展业务合作；有无评估机构出具不符合实际的估价意见，低价高估、隐瞒抵押物瑕疵；有无本系统工作人员与借款人、抵押人恶意串通，导致抵押物价值严重失实，套取信贷资金；有无放宽抵押物抵押率，提高抵押贷款额度，套取信贷资金 （4）有无审批通过法律法规明令禁止和限制的抵押物、抵押物权存在瑕疵、抵押率高于规定标准的抵押贷款；有无审批通过不予揭示抵押物存在租赁、出借、在先抵押、查封、扣押、监管等限制情况的抵押贷款；有无审查把关不严，直接认同贷款申报材料中的抵押物价值和抵押率。

5）有无抵押登记的抵押物与贷款批准的抵押物不一致；有无办理抵押登记后，发现抵押物价值与实际明显背离，仍然审核发放；有无在尚未办妥抵押登记手续的情况下发放贷款；有无借款人或抵押人伪造抵押登记证书或克隆权证，与经办人员相互串通，骗取信贷资金；有无借款人或抵押人与登记部门人员勾结，擅自更改抵押登记信息，套取信贷资金；有无抵押登记证期限与贷款不一致的问题 （6）有无贷款期间抵押物被转移、挪用、处置、调换，逃废债务；有无贷款期间抵押物毁损、灭失、价值降低、变现能力减弱、超过有效期等情况不予反映；有无贷款期间借款人或抵押物所有人产生法律纠纷，贷后检查发现而不采取措施；有无抵押物权凭证未落实专人保管，造成权利凭证丢失、损毁、抵押物保险过期 （7）有无内外勾结，以明显高于市场价格的抵押物偿还本息；有无在贷款本息未结清，又未提供其他有效抵押方式的情况下，抵押人串通承贷单位、登记部门注销抵押登记手续 有无借款人或第三人以虚假资料，变造、伪造权利证明提供质押；有无内外勾结，伪造、变造权利证明，或用己挂失、冻结的权利证明（存单、国债等）办理质押8）有无提供虚假、伪造的质押物价值凭证；有无内外勾结，对虚假的质押权利进行估价，质押物低值高估，超过质押物实际价值；有无放宽质押物质押率，提高质押贷款额度，套取信贷资金。

（9）有无审批通过法律禁止或限制的质押物、质押物权利存在瑕疵、质押率高于规定标准的质押贷款；有无内外勾结，合同签订前（出账前）置换质押物，诈骗信贷资金 （10）有无不按规定签署质押合同或使用质押合同文本错误；有无没有办理质押登记，未开具质押证明，质押物没有实现占管，被转移或处置；有无权利质押未取得有权部门批准，以提货单提供质押的，未办理提货单冻结手续；有无以动产质押的质押物未指定具有保管条件的第三方实际占管 （11）有无质押权利未办理登记；有无质押物没有实际转移；有无质押物不足值或提供虚假质押物 （12）有无质押期间质押物（动产）被转移、置换、盗窃、挪用、非法处置；有无质押物（权利凭证）保管不善，造成质押权利凭证被更换、损毁、涂改、盗窃；有无质押单证未办理止付手续或止付手续不严密而被支取 （13）有无贷款收回、质押物返还后，未收回出质人持有的质押证明（质押清单、处置清单）；有无贷款收回后，没有按规定程序将质押物直接返还出质人，质物被他人冒领或内部工作人员侵占14）有无贷款流入“五类”公司的问题（三）个人行为排查重点及范围员工行为排查主要从员工的思想作风、工作表现、纪律行为和生活作风等四个方面分析员工行为风险，既要掌握员工八小时内工作表现，还要了解八小时外的情况。

查找直接或间接引发案件的迹象排查时应结合员工个人岗位特征，对关键岗位人员进行排查关键岗位指管理人、财、物等直接涉及管理对象利益，以及涉及授信业务、资金业务、存款及柜台业务、中间业务、会计业务、计算机信息系统等业务领域中需要加强风险控制的岗位重点突出以下方面：授意、指使、强令有关人员违规办理业务、隐瞒重大风险隐患和案件，或在业务经营中弄虚作假、欺上瞒下的；利用职务和岗位之便，为本人或关联方的投资、经营、交易等活动提供方便，谋取不正当利益的；本人或假借他人名义经商办企业的，从事第二职业，或在其它营利性组织中兼职或领取报酬的；以信用社名义或利用职务之便，控制、使用他人支付工具的；有大额借贷行为，且不能如期偿还的对经济发达、民间融资相对活跃城区信用社，尤其要加大员工账户资金异常交易的排查力度，对大额异常交易资金来源、资金去向进行跟踪核实，排查内部员工贪污挪用、索贿受贿、票据倒卖、高息放贷、民间融资等风险通过对重点人员，重点岗位，重要业务等进行排查，并与相关人员做诫勉谈话等方式，对全辖员工行为进行全面的自查自纠同时也对“九种人”行为进行列表“背靠背”打分，并将打分记入个人行为档案对有行为异常的，进行重点关注。

四、几点要求（一）本次检查时间短，任务重，各检查人员应本着对单位负责，对自己负责的态度，认真检查，认真履行自己的职责，严格落实排查工作责任制，坚持“谁排查、谁负责” ，确保检查工作取得实效二）XXX 信用社，要积极配合检查组工作，提供必要的工作场地和条件，对于检查组人员所需资料必须无条件提供，对于贷款客户寻找核对利用自己人熟地熟的优势，提供必要的帮助，确保本次检查尽快结束，及时总结上报三）各检查人员必须做好保密工作，实际工作中要切实做到“不该说的不说” ，待检查结束后，由检查组专人整理统一上报四）本次检查必须于 X 个工作日内完成，对检查工作不尽职，敷衍塞责的，联社将从严从重处理二〇一一年十二月十一日。