招商银行移动金融业务发展战略.doc

招商银行移动金融业务发展战略第三章招商银行移动金融业务发展现状分析3.1招商银行介绍3.1.1招商银行简介招商银行是一家股份制的商业银行，于1987年在深圳经济特区蛇口工业园区成立它是我国首家完全由企业法人持股的商业银行，也是我国革命性的从体制外来推动成立的首家试点性的银行，以此表明了政府推动我国银行内改革的重大决心自招商银行成立以来，伴随着我国经济的不断发展的大环境下，以及广大客户和社会各界的大力支持下，招商银行从最初只有1亿元资本金发展到目前资本净额已超过3600亿、资产总额超过4.7万亿的巨大规模，从最初只有1家营业网点发展到目前全国超过1200家营业网点，从最初只有30余名员工发展到如今员工已超过7万人，招商银行作为全国性的股份制的商业银行，已跻身到全球前100家大银行之列，在国内成为继中行、工行、农行、交行、建行等国有股份制银行之后位列第六的商业银行，在国内占据着重要的地位然而，招商银行不止于此，始终坚持金融创新不断探索未来金融发展的招商银行，早在2004年，招商银行就已在国内同业中，率先调整了经营战略，协调推动招商银行旗下零售业务、中间业务和中小企业业务，使招商银行形成了不同于国内同业银行的业务结构，展现招商银行自己的经营特色。

而如今，招商银行正迈入新的战略发展阶段，在未来的发展道路上，招商银行会继续重视产品及服务创新，走在行业发展的前列招商银行十分注重信息技术在开拓银行业务中的重要作用，拥有领先于同类银行的技术开发能力、业务创新能力早在1995年，招商银行就推出了“一卡通”银行卡服务，是我国银行业在个人理财业务办理方面的一个创新举动，受到了广大消费者的喜爱随后又推出了一系列的具有技术含量的金融产品以及服务，比如说“一网通”、“点金理财”、“金葵花理财”等等，为招商银行赢得了良好的口碑，树立了银行的品牌与形象1999年推行的网上银行“一网通”是当时国内网上银行的创新之举，不管是在技术性能还是在业务办理数量上面，都远远超过了国内同行2003年还获得了国际信息技术应用领域的大奖，是我国企业第一次获得此荣誉招商银行还注重客户的体验度，通过多种方式来改善服务，拉近了银行与客户之间的距离，为客户提供了贴心、周到、高效的服务，也带动了国内银行界的服务理念的变化招商银行是国内首家推出线上服务的银行，其不断推出了网上银行、银行、银行以及自助银行等服务到2015年底网上支付客户数已逾3600万，银行APP下载客户数已逾2800万，招商银行银行月登录次数已逾1亿次，月登录客户超过1000万，周活跃交易客户超过300万，而银行的交易量保持超过300%的年增速，招商银行信用卡APP掌上生活安装量已逾4500万，借记卡客户数已逾7000万，信用卡客户数已逾5000万。

其中银行的iPhone版客户评级为4星半，始终位居行业的前列；而Android版银行也取得不俗的成绩，在谷歌电子市场的客户好评度排名第一2016年，“一闪通·Apple Pay”是招商银行与苹果公司、中国银联共同合作，基于NFC技术提供的移动支付产品，成为我国最早上线的Apple Pay支付合作银行之一，在短短两周的时间内占领了较大的市场份额，推动了国内移动支付的进一步发展，提升了客户的体验度，使支付更加便捷2014年招商银行的银行荣获了“2014领航中国年度评选银行类银行最佳品牌奖”更是在2015年的每日经济新闻主办的2015金鼎奖评选活动中，荣获了“年度最佳金融产品创新”奖由此可见，招商银行的客户群体的基数在不断扩大，招商银行的信誉与形象也不断提升，招商银行的发展势头较好至2016年，招商银行先后七次获得“中国最佳零售银行”，更是连续十二次荣获了“中国最佳股份制零售银行”大奖由此可见，招商银行一直在创新与发展的道路上奋力前行3.1.2招商银行发展情况（1）招商银行的经营效益根据图3-1和图3-2的数据显示，招商银行的经营效益一直不错，赢利能力保持着稳步增长到2015年底，相较于年初，招商银行集团的资产总额提高了15.71%，达到了54749.78亿元；而其营业收入同比增长了21.47%，达到了2014.71亿元；其净利润同比增长了3.19%，达到了576.96亿元。

总体而言，招商银行的资产规模保持平稳上升，拨备覆盖率、不良贷款率等等都保持着稳定的水平2）招商银行的管理体制招商银行坚持“招商银行，因您而变”的口号与理念，坚持以客户为中心，将“服务、创新与稳健”作为银行发展的指南与目标，在实践中始终坚持质量、效益、规模等方面的协调发展，在几年的时间中就发展成为了银行业中的佼佼者在公司管理结构的设计上，形成了所有权与经营权相分离的企业管理模式，董事会、监事会和经营者各自分工明确、职责清晰并相互制约第一，在管理员工方面招商银行作为商业性的银行，能够紧跟市场经济的发展形势，打破了国有企业的用人模式，在公司按照员工的能力来安排工作，极大地鼓励了员工的积极性，形成了一种有为才有位，有能力才留得下来，有付出才会得到回报的公司文化；第二，在管理薪酬方面招商银行按照公司的运作模式形成了一套有序的管理模式，实行了职业经理人制度，打破了国有企业“干好干坏一个样”的分配制度，激发了公司管理者、员工的工作热情而且公司还制定了绩效考核机制、目标考核机制、责任风险机制，这些符合了市场经济的体制，便于公司制定“多劳多得”的薪酬管理制度第三，在软件开发方面招商银行能够把握时代发展的潮流与方向，率先建立了自己的软件中心，而且在深圳、杭州等地成立了自己的软件研发中心。

这些富有前瞻性的举措，为招商银行的信息化建设，为招商银行开展互联网金融业务提供了有利的技术保障3.2招商银行移动金融业务发展现状随着互联网浪潮的到来，在极大地改变人们生活方式的同时，给传统银行业带来了极大的挑战与困境在互联网的滋润下，很多互联网金融产品随之推出，如支付宝、银行等之类的移动金融产品极大地抢占了传统银行的支付市场，而且撼动了传统商业银行作为中介者的身份，弱化了商业银行的功能，越来越多的交易、金钱流转不需要通过传统银行就能在供需双方之间实现，加重了金融脱媒的危险这些都给商业银行的发展带来了极大的困扰而在这互联网的影响下，招商银行一直保持着较高的时代敏锐性，紧跟IT技术的发展潮流，在我国银行业内第一个利用互联网技术，构建了一整套的、多种业务类别的互联网银行，成为我国银行界发展互联网金融业务的领头羊1997年率先推出了网上银行，随后在互联网金融方面创造了很多的第一，比如说1999年创建的我国第一个银行，2013年推出的首家“银行”等招商银行这次开创性的举动与措施，引起了国内其他银行的纷纷效仿，为我国广大用户提供了方便移动金融业务大致分为银行和支付两大部分招商银行当前开展的移动金融业务种类繁多，除了银行、支付等电子银行产品及服务外，还推出了一闪通、银行、一网通支付等业务。

这些业务满足了不同用户的多样化需求近年来，招商银行在移动金融业务上的创新及发展一直不断探索，致力于为客户带来便捷的金融服务，提升客户体验度本文主要从银行、支付两个部分来分析当前招商银行开展移动金融业务的现状，主要的发展现状是：一是以银行业务为主；二是支付发展处于起步阶段3.2.1银行业务发展现状（1）银行业务发展良好根据对2014年招商银行银行业务的调查，在我国现有的网民中，23%的人群使用过招商银行，这就表明了在我国使用招商银行银行的用户已经初步具有了一定的规模，形成了一批招商银行银行的忠实客户群体而且我国招商银行银行客户的交易规模仍然呈现了不断地增长趋势，如图3-3所示随着技术的成熟与发展，招商银行银行业务的发展也在不断地完善与成熟，用户的体验度与满意度也在不断地提高根据对招商银行银行用户的满意度调查发现，只有少数的使用者对招商银行银行不满意（0.9%）或者很不满意（0.2%），其余大部分的使用者都很满意，见图3-42）银行竞争激烈随着银行的兴起，各大银行都纷纷推出了银行业务，在服务内容、产品创新、营销手段等方面展开了激烈的竞争很多银行都将银行作为重点发展的业务来进行大力的宣传与培育，纷纷推出了银行客户端，方便用户的操作，同时通过减免一些转账手续费等优惠政府来吸引银行的用户，增强各大银行的吸引力，详细的情况见表3-1。

2002年，招商银行就提出了移动金融生活的概念，创建了我国第一家移动金融的门户网站，该网站为用户提供了一个开放的、一站式的移动金融生活平台当时，自该掌上银行开通之后，随着移动终端的不断发展，招商银行的客户端也在不断升级，如iPhone2010版，Android2011版，iPad2012版等等，以满足用户的不同需求其客户端的用户下载量远远超过了同行业的水平，在2012年网易的“银行客户端排行中”，招商银行的多项指标都位居第一，如下载量、安全等级、用户体验度等等2013年，招商银行在其客户端的基础上，第一次设计并推出了“网点查询”的功能该“网点查询”的功能不仅可以查询到全城的招商银行的服务网点，方便客户选择离自己最近的网点去办理业务，而且可以实现预约叫号的功能，客户可以在客户端上预约三天以内的号，省去了用户排队等候的时间这种将营业网点与银行实时绑定在一起的业务功能，极大地便利了用户，提高了招商银行的客户忠诚度虽然很多银行都相继开通了银行，但是招商银行的银行依然保持着较高的优势与人气，发展速度也较快，其客户的规模与活跃度也在不断地上升2014年12月，招商银行客户端的登录次数第一次突破了1亿大关。

而且在同年还推出了“一闪通”服务，第一次将与银行卡融合起来，在全球来说，也是第一个以为终端，能够实现线上、线下、大额、小额等各种功能的全能型的移动金融产品在银行激烈的竞争环境中，各大银行都在不断地用优惠政策、优质服务来吸引更多的客户其中工商银行和建设银行凭借其良好的品牌信誉以及网点分布众多等优势，不断地向客户推荐银行业务，吸引了一大批忠实客户的支持，其银行客户的市场份额超过了其他银行虽然与国有银行还存在一些差距，但是在股份制商业银行中，招商银行银行的市场份额还是相当可观的，见表3-23.2.2支付业务发展现状（1）支付业务处于起步阶段支付业务是支付领域的一种新的创新与改革，它极大地改变了人们的生活方式与消费模式我国很多银行在支付领域正在不断地摸索，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、中国银行、招商银行、浦发银行、光大银行、中信银行等都纷纷推出了钱包业务2011年招商银行在原有银行的基础上，提出了移动支付的理念，决心要在未来的时期内实行“取消信用卡”的战略，将信用卡原有的全部功能都重新融入到移动终端中来2012年，招商银行通过与HTC的合作，推出了招商银行“钱包”的金融产品，而且通过NFC技术，与联通公司合作，共同推出了“钱包”业务，这就标志着招商银行实行了“卡机合一”的运作模式。

该业务是我国商业银行推出的第一款移动支付产品，具有开创性的、革命性的时代意义，招商银行又一次走在了同行的前面但是支付行业竞争激烈，招商银行在支付方面受到了来。