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遥感技术下烟叶种植保险新模式 　　遥感技术下的烟叶种植保险新模式 ［摘要］因为烟叶种植分散，自然灾难频发，造成定损复杂，理赔繁琐保险企业在承保、查勘和理赔步骤全部需要花费大量人力物力成本因此，亟需将遥感技术引入烟叶种植保险的核保核赔中利用卫星遥感大数据和无人机低空遥感技术进行灾难评定、受灾面积准确认定等工作为农业保险的核保核赔提供基础　　［关键词］烟叶种植保险；遥感技术；新模式；指数化标准 中国农业保险含有高成本性，较之其它险种的经营技术赔付率也更高，云南烟叶是全国烟叶发展的“领头羊”，全省烟叶年产量超出 90 万吨在国家和当地政府支持和烟草企业对烟叶种植保险的补助下，烟叶种植保险的快速发展为烟农提供了利益保障因为云南省烟叶种植区域地形限制，烟叶种植分散，自然灾难频发，投保时难以一一确定烟田，理赔时难以到处查勘灾情，因此保险企业花费大量人力物力成本在承保和查勘步骤　　1 云南烟叶种植保险现实状况及存在的问题 承保理赔程序复杂索赔步骤包含报案、查勘定损、确定损失赔付金额、张榜公布、发放赔款等农户和保险企业对责任范围和损失程度上意见不一，难确定赔付金额，索赔步骤复杂繁琐，造成农户产生抵触情绪。

人力物力耗资较大保险企业的分支机构大全部设置在县级及以上的城市，一旦发生保险事故，往往是在县级的区域范围，县级保险企业人力有限，在灾难多发的季节往往会聘任暂时职员，人工成本很高而查勘人员素质不高，加上交通不便，也造成了查勘定损失去了时效性道德风险严重投保了烟草种植保险的农户，即使知道保险能够在灾难发生时进行经济赔偿，不过大多数农民分不清烟叶种植保险的保险责任，连带作物索赔、连带受灾索赔和夸大受灾面积的情况常常发生，严重影响了保险企业的经营工作损失计算标准不一县级保险企业人数有限，无力一一查勘灾情判定损失情况，以云南省太平洋财产保险股份有限企业的烟草种植保险条款为例，其赔款计算公式为：赔款=每亩保险金额×损失面积×损失程度其中损失面积和损失程度全部存在不确定性，在处理损失面积上，烟农实际投保面积小于实际烟草种植面积，不论哪部分受灾时，也总会算到投保区域上再者，在损失程度的计算上，通常是选择样方，抽样调查，从而确定样方周围烟草的损失程度，在损失程度确实定上也多是模糊处理　　2 烟叶种 植保险现存经营模式 烟叶种植保险的核保核赔步骤关键包含：调查和承保关键是烟草种植区域是否符合当地普遍采取的种植规范，其次是投保种植面积的统计及其田主信息。

普遍全部是人工调　　查的方法，保险员在村级领导干部登记统计田地信息，按户统计投保人基础信息农户缴纳保费后，保险企业出具保险单报案和受理指发生保险事故后，烟农第一时间以的方法向村镇保险技术员报案，再由保险技术员向上级财险企业报案，各保险企业根据受损程度和范围适时开启对应等级的应急预案现场查勘在保险事故发生后，依据损失原始统计和损失清单，适时采取随机抽样的措施确定受损面积依据保险烟田灾难情况、受损面积大小，随机选择若干个抽样点，按实际抽样点受损烟株有效全损叶片总数和保险单约定的单株有效叶片基数和抽样点烟草总株数之积的百分比计算确定确定赔款金额保险企业查勘人员和烟农协商理赔金额确定赔偿金额是依据保险标的损失程度，发生部分损失时，保险人依据损失面积和损失程度，在保单和批单要求的保险烟草有效保险金额标准以内计算赔偿金额理赔公告保险企业将查勘定损结果在农业生产经营公共区域进行公告　　3 遥感技术和烟叶种植保险的联络 遥感技术的应用使农业不停向精确化、高效化和多样化发展，其已经成为未来农业发展的一个主要趋势经过卫星遥感及无人机航拍，将获取的影像数据导入电脑，利用航空影像拼接软件及地理信息处理软件对农作物面积、种类、长势情况进行分析，取得相关数据。

从而进行灾难评定、受灾面积准确认定等工作，为农业保险的核保核赔提供基础经过遥感技术，将损害程度指数化，建立遥感数据和损失程度一一对应的赔付标准，按图承保，按图索赔因为烟叶本身的特殊性，其产量为烟叶重量而非类似于玉米、稻谷一类作物产量为其种子，种子或果实在遥感图像上和其植株本身含有差异性烟叶整个植株作为其产量的计算，由此在遥感图像上含有一致性和统一性，能够经过烟叶植被指数等参数和高光谱特征反应烟叶受损的特征，将理赔标准指数化，大大降低后期查勘理赔的人力物力和理赔纠纷因此，烟叶种植保险和遥感技术的结合相得益彰经过对云南省烟叶种植实地考察和烟叶种植保险的深入研究，找出遥感技术在烟叶种植保险中的优势应用，结合遥感技术在烟叶种植保险承保、核保及核赔中发挥的主动作用，提升烤烟保险的核保核赔效率，节省人力物力资源，降低道德风险形整天空地一体化评定模式，为烟叶种植保险的大面积推广提供理论支撑和技术指导　　4 拟采取的研究方法 根据烟叶生长时间为线索，在每十二个月 2 月烟苗种植前，利用无人机遥感进行地块信息确实认，包含将投保烟农信息、投保面积、投保区域四至建立档案，因为烟农田地不一定全部集中，有必须以烟农个体为单位建立土地信息档案，此档案建立以后，明年统计投保信息时只需要稍作修改。

到每十二个月 5 月烟叶有明确的生长形态也是灾难多发时节的开始，利用遥感影像　　将作物生长情况录入系统，明确烟叶种植区域和面积，今后可能发生保险事故便会有对照的标准当灾难发生时，直接利用烟叶在遥感图像上如植被指数等参数特征和 5 年同期植被指数的参数特征比较，将植被指数大小划分等级，并对应损失程度，分级定损技术路线图1 所表示　　5 烟叶种植保险新模式 烟叶种植保险新模式图示图 2调查和承保阶段，利用卫星遥感影像将烟叶种植区域进行圈定，同时分析统计该区域历史极端气候情况和发生频率，不一样种植区域发生多种灾难的可能性有差异，气候差异便决定了费率差异经过无人机遥感影像，因其分辨率远大于卫星遥感影像，因此利用无人机遥感影响对种植区域的面积进行勾勒计算，将农户一一建立档案，匹配田地信息，逐步形成投保信息系统报案和受理阶段和原模式的差异在于在灾难发生前，可利用遥感影像在气象台专业人员的解译下得到准确的气象服务，信息传输到保险企业，保险企业能够在一定范围内合理调配查勘人员，确保理赔时效性现场查勘阶段新模式优点在于可快速大范围查勘损失情况现场查勘人员抽样测定损失情况，操纵无人机技术人员结合烟叶种植前裸地的三维模型，快速确定飞行路线，得到受灾区域分布情况，拍摄受灾区域，回室内解译图片并匹配前期录入的土地信息。

既要有遥感卫星相关数据和气象数据的定量分析，也有基于田间事实描述的定性分析，田间抽样再结合室内数据对比验证确定赔款金额是新模式发挥作用最大的模块，理赔金额得到被保险人的满意才是烟叶种植保险产生的初衷，全部是为了保障和赔偿烟农的利益而产生的，新模式特点在于将烟草的损失指数化以遥感图像计算出表征烟叶损失程度的植被指数等参数，再结合查勘人员现场样方计算的损失程度确定出大区域范围内适中的损失程度再由烟叶种植前期匹配准确的种植面积，相对正确计算出赔偿金额有效避免在田间人工协商赔偿的弊端理赔公告阶段就需要将受灾区域无人机遥感图像展示出来，将图像标出详细受灾范围，受灾范围土地户主的姓名和面积，对应土地受灾程度和理赔金额，实现每一步全部公开透明　　6 意义和提议 议 6.1 意义 引导农业保险商业模式的创新，引导保险企业引进其它优秀技术利用到保险行业中由传统人工协商的评定模式到“天空地”一体化评定模式的转变，对评定和核保形式的完善含有重大的实践意义为建立农业保险大数据平台添砖加瓦整合标的的属性信息和空间信息，推进保险承保由目录台账式管理到空间信息化管理，构建农业保险信息系统，建立基于遥感技术和快速理赔综合服务平台。

实现了灾情总体评定从宏观上了解灾难的总体损失情况及空间分布，有效处理灾情认识不一的问题，有效地防范报损中存在的道　　德风险提供了保险赔付的固定证据基于航拍影像的处理结果数据和图片，客观科学地向政府和上级保险企业汇报灾难损失情况，说服力强且直观为人力难以抵达或无法抵达区域的调查提供支持大大提升了承保和查勘的效率，降低了保险企业的人力和物力成本　　6.2 提议 提议保险企业和遥感信息技术企业、中央气象台等建立长久合作关系，实现精确气象预报，保险企业技术人员也应多样化各领域人才以烟叶种植保险为例，保险企业需继续探索发展水稻、玉米、大豆等农作物基于遥感技术的新型农业保险模式提议建立各类农作物遥感特征信息数据库，各类农作物损失程度统一标准，利用区块链的思想，实现农作物特征数据共享，经营农业保险的财产保险企业能够利用理赔案例，实现“有经验”理赔　　孟继华,付伟，徐晋，等.遥感在种植业保险估损中的应用.遥感技术和应用,2021. 喻春华,王宁.遥感技术在农业中的应用.技术交流,2021. 白玉燕,王白娟,韩明华,等.烟叶生长周期自然灾难理赔系统的包括和实现.食品工业,2021.。