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对安徽农民资金互助发展现状的思考——以安徽金寨为例 王辉 何频 安徽经济管理学院 摘 要： 农村资金互助已成为各地农村经济改革的亮点, 安徽省金寨县作为全国第二批农村改革试验区, 采取政府支持、银行指导、支持产业、培育产业的指导思想, 建立了两种试点模式, 探索农民合作社内部信用合作的新途径, 为进一步完善农村金融组织体系, 更好地为“三农”提供融资服务提供了借鉴经验关键词： 农民资金; 互助合作社; 信用合作; 作者简介：王辉 (1966-) , 女, 四川自贡人副教授, 研究方向:农村经济;作者简介：何频 (1956-) , 女, 安徽和县人教授, 研究方向:农村经济, 合作经济收稿日期：2017-08-17基金：安徽省教育厅人文社会科学重点课题“农民资金互助合作组织风险防控问题研究” (SK2015A621) Reflections on the Current Situation of Fund Cooperation for Farmers in Anhui——Taking Jinzhai County of Anhui as an ExampleWANG Hui HE Pin Anhui Economic Management Institute; Abstract： Rural mutual fund is considered to be a light in the rural economic reforms. Two pilot modes have been set up in Jinzhai county of Anhui province, which is the second batch reform pilot area of the whole country, through support of government, guidance of bank, industrial support and the cultivation. The new way of credit cooperative among the peasantry is explored there.These reforms provide experience for the rural financial organization systems and finance services of three rural issues.Keyword： farmers' mutual funds; cooperatives; credit cooperation; Received： 2017-08-17一、安徽省农民资金互助发展历程回顾农民资金互助作为农村金融体制改革背景下一种内生于农村经济的新生产物, 与农村经济生活息息相关, 成为服务“三农”的新生力量, 是农村金融系统中不可缺少的一环, 现已成为各地农村经济改革的亮点[1]。

它不仅能解决入社农民生产生活所需的部分资金, 有效解决农村经济发展中资金短缺问题, 为现代农业发展提供资金支持;同时更有利于通过降低融资成本, 增强农民合作社活力, 提高农民组织化程度;还可以通过健全的章程和规范的运行, 在一定范围内有利于风险防范, 确保资金安全, 促进农民合作社可持续发展在当前贫困地区脱贫致富中, 资金互助可以在一定程度上帮助贫困户发展简单再生产, 解决了他们在脱贫致富中无路、无本、无利、无助的难题, 助推精准脱贫工作深入开展然而这一现代农业的新生事物, 在面对市场时却遭遇不小的发展困境为解决农村地区金融机构网点覆盖率偏低, 金融供给不足的问题, 早在 2006年 12 月, 银监会在中西部 6 省进行了农村金融准入试点, 将资金互助社连同村镇银行和贷款公司三种类型的新型金融机构纳入试点范围但实际上, 真正获得中国银监会正式批准成立的农村资金互助社, 全国只有 49 家, 安徽也仅有太湖县小池镇银燕农村资金互助社一家伴随着银监会暂缓审批农村资金互助社牌照, 银监部门对资金互助社的正规化许可暂停了, 但是农民资金互助社作为一种内生于农村, 与经济发展联系紧密的新型的农村金融机构, 因其融资手续简便, 贷款的时间比较灵活, 融资成本低等诸多因素, 使扎根于乡村和农民之中的农村资金互助组织, 在地方政策的引导和培育下, 资金互助社仍然遍地开花, 生机勃勃[2]。

就安徽农民资金互助社的发展情况来看, 跟全国其他地方一样, 有起有伏, 数量虽然多, 但规模都不大在发展过程中也普遍出现了以下几个方面的问题:(1) 管理人员及社员素质不高, 影响了资金互助的进一步发展我们在安徽省内调研过程中发现, 绝大多数互助社的管理人员以及工作人员为社员, 大都缺乏先进的管理理念和专业的金融知识, 对于金融风险防范意识比较落后有些地区的资金互助合作社因为内部管理混乱, 合作社的性质退减, 内部人控制已露出苗头, 甚至出现了因为乱集资引发的挤兑潮这也导致外部资源在为资金互助提供服务时, 很难评估其运营能力[3]2) 开展资金互助的主体混乱很多各类市场主体假借合作社名义或以合作社组织形式进入农村市场吸收公众存款或集资, 不仅扰乱了金融市场秩序, 造成了人民财产的重大损失, 同时依法开展信用合作的正规合作社也容易被抹黑, 严重破坏农村资金互助的市场生态环境3) 缺乏针对农民资金互助社的专门法律到目前为止, 我国还没有出台相关的专门法律, 在已经出台的《合作金融法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》中, 也没有专门针对农民资金互助社的条款而完善的法律体系是农民资金互助社发展的保障, 是明确合作金融事业的参与者各自的基本权利、义务和风险的准绳。

也只有这样, 参与者之间才能形成相互制约和促进的关系而现在一旦出现问题, 无法避免的就只能依靠地方政府出面, 对合作金融组织进行干预4) 发展规模偏小, 促进农业生产的作用有限目前农民互助资金来源主要有两个渠道:一是股金和吸收社员存款, 二是财政性资金和外部捐助这两个渠道导致农民互助资金来源先天不足一般来说, 农民参加资金合作社入股主要目的是为方便获得贷款, 而农民在入股后如果得不到贷款时, 农民就不愿入股, 导致股金的增长比较缓慢农民资金互助社的制度规定只能吸收社员的存款, 不得对城镇居民和农民合作社社员以外人员 (企业) 开展业务而农村资金互助社属于合作制的独立法人, 一般的参社群众认为资金合作社安全性比较低, 所以存钱、特别是金额较大的存款, 还是愿意把钱存在农村信用合作社、中国农业银行和中国邮政储蓄这些以国家信用作担保的金融机构;而财政性资金和外部捐助的机制不够完善, 也得不到中国人民银行或农业政策性银行的再贷款的支持, 资金互助社也不能通过金融市场发行金融债券进行直接融资, 而像保险资金等也缺乏进入资金互助社的政策和渠道, 社会上的一些资金无法进入资金互助社针对农村合作金融出现的问题, 2015 年中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》再次关注资金互助, 明确提出积极探索新型农村合作金融发展的有效途径, 稳妥开展农民合作社内部资金互助试点, 落实地方政府监管责任, 完善对新型农业经营主体的金融服务。

安徽省金寨县被确定为全国第二批农村改革试验区, 主要任务就为农村资金互助社进行创新探索, 寻找进一步完善农村金融组织体系, 更好为“三农”服务的融资模式二、安徽省金寨县农民合作社内部资金互助试点情况安徽省金寨县地处安徽西部, 大别山腹地, 鄂豫皖三省结合部, 是中国革命的重要策源地、人民军队的重要发源地, 总面积 3 814 平方公里, 辖 23 个乡镇、225 个行政村, 总人口 68 万, 是安徽省国土面积最大、山库区人口最多的县金寨也是国家级首批重点贫困县, 2011 年被确定为大别山片区扶贫攻坚重点县, 当时贫困人口 19.3 万, 贫困发生率 33.3%到 2016 年底, 全县贫困人口降至 6.6万, 贫困发生率 11.2%, 仍然是全国、全省脱贫攻坚的主战场早在 2012 年, 金寨县就集中实施了“5+1”帮扶项目, 提出要加快金寨农村金融改革发展, 搞活金寨县农村金融, 使金融在扶贫开发中发挥更大作用在被列入全国第二批农村改革试验区后, 金寨县在农村金融制度创新进行了积极有益的探索, 老区迎来了发展的黄金期一) 制定政策在开展新型农村合作金融组织建设试点工作中, 金寨县认真贯彻落实中央文件精神, 专门成立金寨县农村改革试验工作领导小组, 创新性地出台了《金寨县发展新型农村合作金融组织管理办法》。

从准入条件、股权管理、资金用途、贷款管理、财务管理、监督管理和风险防控等多个方面明确规定了农民合作社内部信用合作的指导原则、运作模式、操作规范和监督管理等内容同时强调了“依托三农、划定区域、吸股不吸储、对内不对外”的总体要求, 提出农民合作社开展内部信用合作必须遵循的基本原则, 即为农性原则:规定农民合作社内部信用合作以谋求社员共同利益为宗旨, 为“三农”服务, 着力解决社员生产经营活动中“小额、流动、分散”的资金需要, 用于支持农业产业发展;封闭性原则:即农民合作社信用合作仅限于入社并入股的农民合作社内部社员, 不得对城镇居民和农民合作社社员以外人员 (企业) 开展业务;自治性原则:实行“民办、民管、民受益”, 加入自愿、退出自由, 政府不搞强迫命令、不直接参与经营, 坚持民主管理, 加强资金管理, 信用合作资金单独开设专户、建立专账, 独立核算;可控制原则:发挥政府在政策引导、业务指导、监督管理职能作用, 规范成员筹集和借贷资金程序和手续, 建立风险可控机制, 有效规避运行风险二) 具体做法按照“为农性、封闭性、自治性、可控性”原则, 突出“政府支持、银行指导、支持产业、培育产业”的指导思想, 金寨县探索建立了两种试点模式, 大力推进农民合作社内部信用合作, 成功经验值得推广。

第一种模式, “股金+合作资金”模式实现社内合作、封闭运行、成员互助、自我发展, 资金来源以社员入股资金为主、零散存放合作资金为辅金寨县初步选定历年经营业绩良好、理事长诚信度高并具有服务意识和奉献精神的省级示范社金寨县全军乡剑毫茶叶专业合作社和金寨县鑫源蔬菜种植专业合作社 2 家合作社进行试点同时适当延展服务区域和产业, 将全军乡剑毫茶叶专业合作社社员辐射面从试点村放宽到全军乡境内, 鑫源蔬菜种植专业合作社放宽到白禄桥村和开顺村, 支持境内茶叶、养殖和蔬菜产业在实验过程中, 在《金寨县发展新型农村合作金融组织管理办法》中明确农民合作社信用合作资金主要从以下几方面筹集:农民的入股资金以及内部社员闲散资金暂时存放在农民合作社的合作资金, 还有就是农民合作社提取的公积金和上级拨给的专项资金;合作社入股总资金额度不超过 500 万元农民入股资金一般不低于 1 万元, 最高不超过入股资金总额的 5%社员入社入股后, 由合作社发给“股金证”社员平时的闲散资金可以作为合作资金暂时存放到合作社, 单笔存放最高额度不得高于合作社入股资金总额的 4%, 社员存放合作资金由合作社出具“合作资金存放凭证”同时适度规定贷款规模, 规定同一贷款人单笔贷款不超过 5 万元。

按照“小额、分散、短期”的投放原则, 向全体社员分散发放, 向各农业产业分散发放同时严格控制贷款期限, 贷款期限以半年以下为主, 一般不超过 1 年贷款审批由合作社理事会决定, 利息不高于国家基准贷款利率的 2 倍;合作社在发放贷款时, 力求采取简易操作程序, 合作社合作资金贷款坚持“以信誉担保为主, 以经济担保为辅”的方式, 贷款担保由合作社内部成员联保、农村房屋权证担保、土地承包经营权担保、信誉担保等多种形式第二种模式, 采用“股金+银行资金”信用合作试点模式借力安徽金寨徽银村镇银行创新开发, 通过徽银村镇银行和惠民农业合作社开展的“银行+合。