我国银行业宏观组织与效率.doc

国内银行业宏观组织与效率 目前，国内银行业的集中度较高，但效率低下，究其因素是没有按照效率的原则进行组织，银行业垄断较严重面临入世后外资银行的大量进入，对银行业进行宏观构架的调节是迫切需要的 　　一、银行业集中度与效率正有关的理论基本 　　作为老式产业组织理论的构造理论以市场构造为出发点，分析了不同市场构造对公司行为和绩效的影响集中度是市场构造的一种重要外延参数，它定量反映了特定市场的竞争限度最常用的集中度指标是CRn，其反映了特定行业中n家最大公司的市场份额之和构造理论得出特定行业中集中度与利润回报率呈正有关的结论：在此之后的进一步研究表白只有当行业集中度达到50％以上时，集中度与利润率之间的正有关关系才干明显的体现出来 　　总体而言，银行业是规模经济报酬递增的行业，在集中度较高的市场上，银行间既可以通过合伙，并通过支付较低的存款利率和收取较高的贷款利率以获取垄断利润，也可以以高档管理技术和生产技术手段，高水平管理其成本，求得规模与利润之间的合理匹配 　　二、国内银行业集中度及效率的实证分析 　　（一）目前国内银行业的基本构架如下图所示 　　国内银行业已成为一种较为密集的网络，产业集中度状况相称高；四家国有独资商业银行占据较高的份额，市场上垄断力量较强，竞争度较低。

　　（二）银行业集中度与效率相背离 　　研究表白，资产、存款、贷款、营业收入四项指标均占总量90%以上的四大国有独资商业银行，1995一1997年资产利润率和收入利润率平均只有0．25％和3．4%，而同期其她新兴商业银行平均为1．70％和27．57%，国内银行业的规模与绩效不匹配 　　（三）因素分析 　　导致上述问题的因素诸多，但最为主线的因素是市场构造不合理，导致规模不经济 　　1、集中不是按市场的原则，而是行政手段干预的成果 国内银行大多为总分行体制，但国有独资商收银行按行政体制、行政区域、政府层次划分导致管理层过多，资金、信息流动受阻，经营自主权小，效率低下，而新兴商业银行按经济区域划分，遵循利润最大化原则，效率较高 　　2、低效率扩张，非集约化经营 　　 始终以来，国有商业银行的竞争目的率要是存贷款而不是利润，因而竞争缺少自身约束力量，竞争手段重要是组织扩张与费用竞争在机构数目上，国有独资商业银行分支机构从1986一1993年，每年以10.8％的速度增长，在经营费用增速上，工、农、中、建的经营费用增速比资产总额增速分别高出6、8、8、40个百分点 　　相比而言，新兴商业银行由于受到竞争目的的约束，资产扩张速度较快，如交行，1987－1996年，资产增长近10倍，同期国有商业银行仅增长了3倍；同期中信实业也增长广11倍。

在机构设立上，新兴商业银行一方面要受央行更为严格的审查，另一方面更多余于经济的考虑，不是靠组织机构和费用扩张来进行的如中信 实业在全国14个都市设有分行，该行1993年资产费用率仅0．380，比当年国有独资商业银行低300－400％在竞争手段上，新兴商业银行多不是采用价格、成本手段，而是注重服务质量、宣传攻势、业务开拓和金融创新 　　3、对新兴商业银行的歧视、非公平待遇 　　一方面，由于国有独资商业银行按行政区域划分，令新兴商业银行生存空间相对狭小；另一方面，国家对新兴商业银行的机构设立审查较严，使得效率较高的新兴商业银行在银行业中权重较小，从而导致国内银行业成为一种非效率性的集中，整体业绩低下 　　三、国内银行组织体系的完善 　　加入WTO后，按照GATS中“更多参与”和“逐渐自由化”的原则，国内银行业的竞争将日趋剧烈，外资银行会在组织构造、服务水平、创新产品等各方面对国内商业银行构成威胁真正本着效率的原则进行集中，发挥规模效应，势在必行为此，提出如下建议： 　　（一）银行业卖方市场集中 　　1、按经济区域设立国有独资商业银行的分支机构 　　调节国有独资银行的体系构造，使之挣脱规模不经济的负面影响。

近年来，中央银行构造的调节、国有独资银行省会分行与省级分行的合并在这方面已经作出了有益的尝试，此后可以考虑将国有独资银行的分支机构按经济区域整合为若干子银行，理顺银攻关系，使其充足按市场规定运作，扑通过缩小银行规模保证银行经营活动在效率区间展开 　　2、鼓励新兴商业银行发展 　　要在政策、资金等方面予以进一步扶持，扩大新兴商业银行规模，放宽在设立分支机构上的约束，让增量带动存量，提高整个银行业的质量 　　3、中资银行间进行整合中资银行间应当有一种较大范畴的金融整合，通过扩张业务，减少成本及经营多元化来形成真正的市场力量，以增强竞争能力这种整合可以采用多种形式：①国有独资商业银行之间②在国有商业银行与股份制银行间通过产权交易完善国有独资商业银行的组织构造，同步扩大规模③中资银行还可通过对非银行金融机构的购并，以求经营多元化目前较为可行的做法是，加强机构之间的业务合伙和互相间的沟通联系，求得“双赢”  　　（二）银行业买方市场集中买方市场的集中指的是巩固和争取优质客户，这是外资银行大举进入后中资银行面临客户流失的危机所必须考虑的问题我们要抓住过渡则的珍贵时机，完毕银行业买方市场的集中可以借助转换成本来得到这一目的。

转换成本是指，客户在选择银行时需要搜寻信息进行决策，因此她从一家银行转换到另一家银行时发生的成本就叫转换成本由于转换成本的存在，客户在第一阶段选择了一家银行后，如果转换成本足够高，就有也许被锁定从而在第二阶段继续接受该家银行的服务为此，规定各银行从各方面提高自身竞争力，建立公司、个人与银行间的良性、牢固的互相依托关系。