外部信用评级在银行信贷风险控制分析.docx

外部信用评级在银行信贷风险控制分析 目前，我国社会主义市场经济体制尚不完善，社会信用缺损严重，银行业面临严重的风险控制问题，作为风险控制主要手段的银行内部信用评级，还存在许多不完备和需要改进的地方，需要引进外部评级作为银行内部评级的补充，实行内外部评级结合的评级体系是当前完善银行信贷风险管理的一个现实合理的选择 一、外部信用评级在银行信贷风险管理中的作用 从中国实际和银行业的健康发展来看，信用评级应该走内部评级和外部评级相结合的道路，积极发挥外部信用评级的作用我国信用评级业经过10多年的发展，从无到有，逐渐壮大，已形成了一定的规模国内评级机构通过多种途径和国际著名的评级机构进行交流和合作，引进先进的评级理念和评级方法，提高评级业务的水平现阶段我国商业银行要在完善内部评级的基础上，积极利用外部评级产品把企业的外部评级结果作为信贷业务中的重要参考外部评级主要发挥以下几个方面的作用： （一）商业银行在内部评级的基础上，把外部评级结果及专业的分析报告作为授信整体判断的参考，有利于及时调整信贷政策，更加合理地确定资产结构，增加风险预测的准确性 （二）商业银行可利用外部信用评级机构掌握的较为丰富的信息、科学的信用评级模型和方法，以及不同行业、不同时期的信息比较，对内部评级结果和运作效率进行验证。

（三）商业银行可利用外部评级机构技术与人才优势以及评级运作经验，同其开展内部评级系统建设和管理的技术合作通过合作，促进内部评级和外部评级更加科学有效和符合实际商业银行与外部评级机构合作充分发挥外部评级的作用，有利于社会信用体系的建立而完善的社会信用体系是解决信用问题、规范市场秩序的治本之策，可以降低经济活动中的交易成本、减少信用风险、提高经济效益对于银行来说外部信用评级产品可以有效地控制信贷风险、降低成本、增加利润，提高银行的经营效率 二、推动外部信用评级产品的广泛应用 对于推动信用评级产品的广泛应用可以从以下几个方面考虑： （一）人民银行要从战略的高度来来看待信用评级工作，积极研究信用评级产品应用的制度性安排 在我国，经过多年的发展，外部信用评级已有能力弥补商业银行内部评级的一些不足，而作为外部评级结果使用的大客户，银行极大影响评级市场的需求状况2008年8月，国务院将管理征信业推动社会信用体系职责赋予人民银行人民银行可以通过制度的安排和出台强有力的措施使推动外部信用评级结果地使用可以首先考虑要求商业银行普遍使用外部评级信息，改善和解决因外部评级信息使用率低而使信用评级业务无法得到顺利发展的窘境。

对此，人民银行出台规定要求商业银行必须使用外部评级信息，要将使用外部评级结果作为商业银行发放贷款的必要条件，根据银行建立内部评级机制的情况分为两个方面：对于尚未建立内部评级机制的商业银行必须要求使用外部信用评级信息，同时鼓励其建立内评机制；对于建立了相对完善内评体系的商业银行，则引导其改进信贷风险管理办法，主动引入外部信用评级，做到内外部评级信息结合使用 （二）要将是否使用外部评级信息纳入到银监部门对商业银行的监管范围之中，监督其使用外部信用评级的情况 《贷款通则》和《新巴塞尔协议》对借款企业的信用评级，都做有规定，也认可了外部信用评级方式如美国信用评级业在70年代加速发展的一个主要原因，就是监管部门要求广泛使用信用等级信息，尤其是1975年美国证券交易委员会对穆迪、标准普尔、惠誉三家信用评级机构评级结果的认可，促使美国信用评级业的加速发展在我国，证券类评级结果也得到一定程度的使用，人民银行制订借款企业的信用评级信息的使用方案，由银行监管部门去监督商业银行的使用，要将是否使用外部评级结果纳入对商业银行的业务监管范围，督促商业银行地使用 （三）评级机构要切实提高评级质量，使评级产品得到社会各方面的认可。

评级质量是评级机构的根本进一步优化评级程序和评级行为，是评级机构提高评级质量的根本保障；提高评级人员技能和职业道德素养，是保证评级质量的关键；不断改进评级质量的违约率等返回检验方法设计和研究，是提高评级质量的根本保证尤其是在当前形势下，评级机构应严把质量关，切实提高评级质量，提高评级公信力在质量保证的前提下，评级机构把评级信息交由银行使用，得到银行对评级结果的认可，从而使银行自觉地使用评级信息第 4 页 共 4 页。