保险学第六七章人身保险及品种.ppt

CompanyLOGO人身保险人身保险第六章第六章第六章第六章 人身保险概述人身保险概述人身保险概述人身保险概述 p人身保险的概念人身保险的概念p人身保险的分类人身保险的分类p人身保险合同的人身保险合同的专业术语专业术语Company Logo一、人身保险的定义一、人身保险的定义                    人身保险是以人的人身保险是以人的生命或身体生命或身体为保险标的，当被保险人为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满是给付保险金的保险业务至保险期满是给付保险金的保险业务p生命：生存和死亡生命：生存和死亡p身体：健康、生理机能以及劳动能力身体：健康、生理机能以及劳动能力p事故具有一定的必然性和相对可预测性事故具有一定的必然性和相对可预测性 第一节第一节 人身保险的概念人身保险的概念Company Logo二、人身保险的特点二、人身保险的特点p保险标的的不可估价保险标的的不可估价p保险金额定额给付：除了医疗保险保险金额定额给付：除了医疗保险p保险利益的特殊性：是订立合同的前提保险利益的特殊性：是订立合同的前提p保险期限的长期性：如：年金、人寿保险保险期限的长期性：如：年金、人寿保险p生命风险的相对稳定性生命风险的相对稳定性第一节第一节 人身保险的概念人身保险的概念Company Logo一、按照保险标的分类一、按照保险标的分类 1 1、人寿保险、人寿保险2 2、年金保险、年金保险3 3、人身意外保险、人身意外保险4 4、健康保险、健康保险二、按是否分红的分类二、按是否分红的分类1 1、分红保险、分红保险2 2、不分红保险、不分红保险第二节第二节 人身保险的种类人身保险的种类红利的来源红利的来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率费差益：实际费用率低于预定费用率Company LogoCompany Logo一、按照保险标的分类一、按照保险标的分类 1 1、人寿保险、人寿保险2 2、年金保险、年金保险3 3、人身意外保险、人身意外保险4 4、健康保险、健康保险二、按是否分红的分类二、按是否分红的分类1 1、分红保险、分红保险2 2、不分红保险、不分红保险三、按投保方式的分类三、按投保方式的分类1 1、个人保险、个人保险 2 2、团体保险、团体保险第二节第二节 人身保险的种类人身保险的种类红利的来源红利的来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率费差益：实际费用率低于预定费用率Company LogoCompany Logo一、保费缴纳一、保费缴纳p趸缴趸缴: :一次性的缴清所有保费一次性的缴清所有保费p期交：分期缴纳保费，通常每年一次期交：分期缴纳保费，通常每年一次二、保单的现金价值二、保单的现金价值是指保户在退保时可取回的资金是指保户在退保时可取回的资金三、指定受益人三、指定受益人p第一受益人和第二受益人第一受益人和第二受益人p可变更的和不可变更的受益人可变更的和不可变更的受益人p特定受益人和成员受益人特定受益人和成员受益人第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语Company Logo四、不可没收现金价值的选择权四、不可没收现金价值的选择权p领取退保金领取退保金ü现金现金 ü购买减额保费缴清保单购买减额保费缴清保单第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语所谓减额缴清保险就是投保人用现有的所谓减额缴清保险就是投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保保单现金价值作为一次性保费，购买保额小于原保额、保险期限不变的同种保额小于原保额、保险期限不变的同种保险。

险　　例如，投保人现在有一　　例如，投保人现在有一20年期的年期的20万保额的定期寿，已经缴费满万保额的定期寿，已经缴费满10年，那年，那就积累了不少的现金价值，投保人就可就积累了不少的现金价值，投保人就可以不用再缴保费，只用现金价值就可购以不用再缴保费，只用现金价值就可购买一个买一个20年期但保额少于原保单的定期年期但保额少于原保单的定期寿险（保额减为多少要视投保人所拥有寿险（保额减为多少要视投保人所拥有的现金价值的多少而定）的现金价值的多少而定）Company Logo四、不可没收现金价值的选择权四、不可没收现金价值的选择权p领取退保金领取退保金ü现金现金 ü购买减额保费缴清保单购买减额保费缴清保单ü购买定期寿险购买定期寿险p保单贷款保单贷款p自动保费贷款自动保费贷款第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语 如果投保人只是暂时经济困难，无法支果投保人只是暂时经济困难，无法支付保费，但又想享有同样金额的保障，付保费，但又想享有同样金额的保障，那投保人可以选择那投保人可以选择“展期保险展期保险 　　展期保险就是投保人　　展期保险就是投保人 现有的保单现现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的同种保险。

保险期间变短的同种保险　　例如，投保人现在有一　　例如，投保人现在有一20年期的年期的20万保额的定期寿险，已经缴费满万保额的定期寿险，已经缴费满10年，年，那投保人也积累了不少的现金价值，投那投保人也积累了不少的现金价值，投保人就可以不用再缴保费，只用现金价保人就可以不用再缴保费，只用现金价值就可购买一个值就可购买一个20万保额但保险期间变万保额但保险期间变短的定期寿险（保险期间减为多短要视短的定期寿险（保险期间减为多短要视投保人所拥有的投保人所拥有的 金价值的多少而定）金价值的多少而定） Company Logo五、红利支付方式选择权五、红利支付方式选择权p现金现金p减少保费减少保费p留存红利留存红利p购买增额保费缴清保险购买增额保费缴清保险p购买定期保险购买定期保险p把保单转化为保费缴清保单或两全保险把保单转化为保费缴清保单或两全保险第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语Company Logo六、保险金给付方式选择权六、保险金给付方式选择权p由保险公司保存保险金，定期付给受益人利息由保险公司保存保险金，定期付给受益人利息p按约定期限想受益人分期给付保险金及利息按约定期限想受益人分期给付保险金及利息p分期给付受益人一笔固定金额，直到本金和利息付分期给付受益人一笔固定金额，直到本金和利息付完为止完为止第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语Company Logo七、人寿保险合同中其他的重要条款七、人寿保险合同中其他的重要条款p所有权条款所有权条款 所有人的权利：指定和改变受益人、退保取得现金价值、借款、领取红所有人的权利：指定和改变受益人、退保取得现金价值、借款、领取红利、选择保险金给付方式利、选择保险金给付方式p完整合同条款完整合同条款p不可争议条款不可争议条款 以下不适用以下不适用: : 1 1、有谋害动机、有谋害动机 2 2、代为检查身体、代为检查身体 3 3、在取得保单时不具有保险利益、在取得保单时不具有保险利益第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语Company Logo八、健康保险合同中的特殊条款八、健康保险合同中的特殊条款p观察期条款观察期条款p等待期条款等待期条款p免赔额条款免赔额条款 第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语九、个人健康保险的特殊条款九、个人健康保险的特殊条款p可续保条款可续保条款p既存状况条款既存状况条款p理赔条款理赔条款p职业变更条款职业变更条款p超额保险条款超额保险条款p防卫原因时间限制条款防卫原因时间限制条款 Company Logo《《拒保职业表拒保职业表》《》《责任免除活动表责任免除活动表》》v1.1.拒保职业表拒保职业表v橡胶、塑料及漆制品制造业，液化瓦斯批发及零售业，渔业，造林业（造林、森林防橡胶、塑料及漆制品制造业，液化瓦斯批发及零售业，渔业，造林业（造林、森林防火人员），森林砍伐业，木材加工业，邮电通讯业（电力设施架设、电力高压电工程火人员），森林砍伐业，木材加工业，邮电通讯业（电力设施架设、电力高压电工程设施、电台天线维护、电力装置维护修理人员、高压线路带电检修人员、通信通讯设设施、电台天线维护、电力装置维护修理人员、高压线路带电检修人员、通信通讯设施维护），航空运输业，铁路运输业（修路工、维护员、机工施维护），航空运输业，铁路运输业（修路工、维护员、机工 、电工），海洋运输业，、电工），海洋运输业，造修船业，石油加工及炼焦业，石油和天然气开采业，煤矿采选业，金属矿采选业，造修船业，石油加工及炼焦业，石油和天然气开采业，煤矿采选业，金属矿采选业，其他采掘业，炸药业，烟花爆竹业，航空空勤人员，建筑业工人，室外装璜及装修，其他采掘业，炸药业，烟花爆竹业，航空空勤人员，建筑业工人，室外装璜及装修，安装玻璃幕墙工人，广告招牌架设人员，电工，道路养护工，机械木工（锣机工），安装玻璃幕墙工人，广告招牌架设人员，电工，道路养护工，机械木工（锣机工），空调安装工，印刷切纸工，电梯、升降机安装工，地质勘察、海洋测绘工程技术人员空调安装工，印刷切纸工，电梯、升降机安装工，地质勘察、海洋测绘工程技术人员（海上作业），线路、管道和设备安装业，治安、空中或海上服役军人，交通警察，（海上作业），线路、管道和设备安装业，治安、空中或海上服役军人，交通警察，刑警，消防队队员，防爆警察，武警，特种部队，抢险员，稽查缉私人员，战地记者，刑警，消防队队员，防爆警察，武警，特种部队，抢险员，稽查缉私人员，战地记者，演员（武打、特技、杂技），高楼外部、烟囱清洁工，外墙清洁工，道路清洁工，下演员（武打、特技、杂技），高楼外部、烟囱清洁工，外墙清洁工，道路清洁工，下水道清洁工人，水泥业工人，制造工（硫酸、盐酸、硝酸、磷酸、纯碱、烧碱、氟化水道清洁工人，水泥业工人，制造工（硫酸、盐酸、硝酸、磷酸、纯碱、烧碱、氟化盐、缩聚磷酸盐、其他有毒物品、电池、液化气体、纸箱、造纸、纸浆、化学原料及盐、缩聚磷酸盐、其他有毒物品、电池、液化气体、纸箱、造纸、纸浆、化学原料及化学制品、玻璃及其制品），动物园职工（兽栏清洁工、水电机械工、化学制品、玻璃及其制品），动物园职工（兽栏清洁工、水电机械工、 驯兽师、饲养驯兽师、饲养人员），驯犬员，屠宰加工工人，职业运动员（风浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、人员），驯犬员，屠宰加工工人，职业运动员（风浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄榄球、散打、拳击、摔跤、滑雪），试车工，驾驶员（计程车、营业冰上曲棍球、橄榄球、散打、拳击、摔跤、滑雪），试车工，驾驶员（计程车、营业用货车、矿石车、工程卡车、液化、氧化油罐车、货柜车、混凝土预拌车、机动三轮用货车、矿石车、工程卡车、液化、氧化油罐车、货柜车、混凝土预拌车、机动三轮车、拖拉机），冶金业工人，机械制造维修业工人，家电制造工（焊接工、冲床工、车、拖拉机），冶金业工人，机械制造维修业工人，家电制造工（焊接工、冲床工、磨工、镗工、钻床工、拉床、锯床工、剪床工、铣床工、铸造工、车床工），金属热磨工、镗工、钻床工、拉床、锯床工、剪床工、铣床工、铸造工、车床工），金属热处理工，石棉制品工，石材加工工人，潜水工作人员，爆破工，凿岩工，船员。

处理工，石棉制品工，石材加工工人，潜水工作人员，爆破工，凿岩工，船员v2.2.责任免除活动表责任免除活动表v浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄榄球、拳击、滑雪、潜水、跳伞、浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄榄球、拳击、滑雪、潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车Company Logo第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语十、团体健康保险的特殊条款十、团体健康保险的特殊条款p既存状况条款既存状况条款p转换条款转换条款p协调给付条款协调给付条款 Company Logo七、人寿保险合同中其他的重要条款七、人寿保险合同中其他的重要条款p自杀条款自杀条款v《保险法》65条：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值 “以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。

v 但是，自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语Company Logo七、人寿保险合同中其他的重要条款七、人寿保险合同中其他的重要条款p复效条款复效条款v合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语案例分析：王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为案例分析：王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年年3月月1日因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力日因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于遂于1998年年5月月2日中止。

日中止1999年年5月月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复  1999年年10月月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求而保险公司则认为请求而保险公司则认为“复效日复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔效力不足两年为理由予以拒赔Company Logo七、人寿保险合同中其他的重要条款七、人寿保险合同中其他的重要条款p误报年龄条款误报年龄条款v《《保险法保险法》》5353条：条：““投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付v““投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人第三节第三节 人身保险的专业术语人身保险的专业术语Company Logo第七章第七章第七章第七章 人身保险产品人身保险产品人身保险产品人身保险产品 p人寿保险人寿保险p年金保险年金保险p意外保险意外保险p健康保险健康保险Company Logo第一节第一节 人寿保险人寿保险一、定期寿险一、定期寿险p又称定期死亡保险又称定期死亡保险p含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险而由保险人负责给付保险金的人寿保险p期限可以是期限可以是1 1年、年、5 5年、年、1010年、年、2020年、至年、至6565岁、至岁、至7070岁等等p特点：特点： ■ ■ 保险期限固定保险期限固定 ■ ■ 保险费率较低保险费率较低 ■ ■ 不退还保费不退还保费 ■ ■ 存在逆向选择存在逆向选择Company Logo二、终身寿险二、终身寿险p含义：是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄含义：是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄1 1 0 0 0 0 岁为止。

如果被保险人生存到岁为止如果被保险人生存到1 0 0 1 0 0 岁，保险人则向其本岁，保险人则向其本人给付保险金人给付保险金p同定期寿险相比较：同定期寿险相比较：1 1、终身寿险在被保险人、终身寿险在被保险人1 0 0 1 0 0 岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金2 2、终身人寿保险是一种不定期的人寿保险、终身人寿保险是一种不定期的人寿保险 3 3、终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身、终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身 p有有普通终身寿险普通终身寿险和和限期缴费的终身寿险限期缴费的终身寿险两种基本形式两种基本形式 第一节第一节 人寿保险人寿保险Company LogoCompany Logo三、两全保险三、两全保险p含义：无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生含义：无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，都要支付约定保险金存，都要支付约定保险金p相当于：相当于： 一份定期寿险一份定期寿险+ +一份纯粹生存保险，是人身保险业一份纯粹生存保险，是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。

合的产物p两全保险的费率最高两全保险的费率最高p两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重且储蓄因素占相当的比重p市场上许多寿险产品含有两全保险的成分市场上许多寿险产品含有两全保险的成分第一节第一节 人寿保险人寿保险Company LogoCompany Logo四、万能寿险四、万能寿险v 可改变死亡给付金、保险费及缴付时间可改变死亡给付金、保险费及缴付时间v 理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要期不同阶段的需要、、第一节第一节 人寿保险人寿保险Company LogoCompany LogoCompany Logo最美不过夕阳红，温馨又从容最美不过夕阳红，温馨又从容最美不过夕阳红，温馨又从容最美不过夕阳红，温馨又从容…..…..60——80岁岁……但是，活得太短不好，活的太长也不好但是，活得太短不好，活的太长也不好……那是我吗？那是我吗？养老问题，不能回避！不能逃避！Company Logo“四、二、一四、二、一”的未来家庭结构的未来家庭结构……“反哺反哺”式的传统式的传统养老模式养老模式正在被新正在被新型的未来型的未来家庭结构家庭结构打破！打破！Company Logo “在我国目前的国情下，任何社会保险制度只有一个最基本的保障水平，既不能向美国欧洲看齐，也不能向东南亚国家看齐，中国目前还建立不起一个完善的社会保障制度。

现在应是改变观念的时候了，应明确健康投资人人有责，不能依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险—社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！” -----朱镕基需要需要商业养老保险商业养老保险作补充！作补充！ 社保养老金每月一般社保养老金每月一般600600～～700700元，为保证老年生活质量，元，为保证老年生活质量，我们的养老模式发生了重大的变化我们的养老模式发生了重大的变化……Company Logov目前中国目前中国6060岁以上的老年人口岁以上的老年人口1.41.4亿，其中亿，其中8080岁以上的高岁以上的高龄老年人口为龄老年人口为13001300万专家预测，到万专家预测，到20202020年，中国的老年年，中国的老年人口将达到人口将达到2.482.48亿，亿，8080岁以上老年人口达到岁以上老年人口达到30673067万人，占万人，占老年人口的老年人口的12.37%12.37%另有调查显示，中国约有另有调查显示，中国约有10001000万名万名8080岁以上的高龄老人需要照顾，而城市老人中，岁以上的高龄老人需要照顾，而城市老人中，98%98%依靠自依靠自我养老。

我养老 ——《《光明日报光明日报》》20082008年年8 8月月v根据中国老龄协会提供的数据，我国的人口老龄高峰将于根据中国老龄协会提供的数据，我国的人口老龄高峰将于20302030年左右到来，并持续年左右到来，并持续2020余年到2121世纪中叶世纪中叶6060岁及以岁及以上的老年人可能超过上的老年人可能超过4 4亿，亿，6565岁及以上的老年人则会达到岁及以上的老年人则会达到3 3亿左右，特别引人注目的还有高龄化问题亿左右，特别引人注目的还有高龄化问题――80――80岁及以上岁及以上的老年人到时将可能超过的老年人到时将可能超过1 1亿，是现在高龄老人的亿，是现在高龄老人的1010倍左倍左右 Company Logo第二节第二节 年金保险年金保险一、年金保险的定义一、年金保险的定义 年金保险（狭义）年金保险（狭义） 是在被保险人生存期间或某一约定期间内，保险人是在被保险人生存期间或某一约定期间内，保险人按照合同金额方式有规律定期向被保险人给付保险金按照合同金额方式有规律定期向被保险人给付保险金的保险。

的保险p市场上年金保险通常包括两类：市场上年金保险通常包括两类： 养老和教育年金保险养老和教育年金保险p本讲如未特别说明，年金保险主要指养老年金保险本讲如未特别说明，年金保险主要指养老年金保险p养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用和年金保险有时概念互用Company LogoCompany LogoCompany LogoCompany Logo平安附加少儿高中教育年金保险（分红型，平安附加少儿高中教育年金保险（分红型，平安附加少儿高中教育年金保险（分红型，平安附加少儿高中教育年金保险（分红型，2004200420042004）投保示例）投保示例）投保示例）投保示例v0岁岁(男男)，交至，交至15周岁，基本保险金额周岁，基本保险金额5万元p 保费支出：保费支出：年交保费2115元p基本保险利益：基本保险利益： 高中教育保险金：被保险人生存至高中教育保险金：被保险人生存至15、、16、、17岁的保单周年日，每年可领取岁的保单周年日，每年可领取10000元高中教育保险金；元高中教育保险金； 学业有成祝贺金：被保险人生存至学业有成祝贺金：被保险人生存至17岁的保单周年日，可领取岁的保单周年日，可领取5000元学业有成祝贺金，附加险合同终止；元学业有成祝贺金，附加险合同终止； 身故保障：被保险人于附加险合同生效日起至其身故保障：被保险人于附加险合同生效日起至其17岁的保单周年日前身故，可领取保险单上载明的现金价值，附加岁的保单周年日前身故，可领取保险单上载明的现金价值，附加险合同终止。

险合同终止 p  分红：分红：按照保险监管机关的有关规定，每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配Company Logo第二节第二节 年金保险年金保险二、年金保险的分类二、年金保险的分类p按承保人数按承保人数: :单人年金、联合年金单人年金、联合年金p按支付保费的方式：趸缴保费年金和分期缴费年金按支付保费的方式：趸缴保费年金和分期缴费年金p按年金开始给付的时间：即期给付年金和延期给付按年金开始给付的时间：即期给付年金和延期给付年金年金p按年金给付金额：定额年金和变额年金按年金给付金额：定额年金和变额年金 某男某男某男某男25252525岁，决定每月支付岁，决定每月支付岁，决定每月支付岁，决定每月支付100100100100美元去购买变额年金，他要求保险公司在他美元去购买变额年金，他要求保险公司在他美元去购买变额年金，他要求保险公司在他美元去购买变额年金，他要求保险公司在他65656565岁退休后开始支付根据投资情况的不同，他的每月岁退休后开始支付根据投资情况的不同，他的每月岁退休后开始支付根据投资情况的不同，他的每月岁退休后开始支付根据投资情况的不同，他的每月100100100100美元保费可以购买美元保费可以购买美元保费可以购买美元保费可以购买一定数额的累积单位。

若当时每累积单位的货币价值为一定数额的累积单位若当时每累积单位的货币价值为一定数额的累积单位若当时每累积单位的货币价值为一定数额的累积单位若当时每累积单位的货币价值为50505050美元，那么美元，那么美元，那么美元，那么100100100100美元美元美元美元可购买可购买可购买可购买2 2 2 2个累积单位若第二个月，每个累积单位价值为个累积单位若第二个月，每个累积单位价值为个累积单位若第二个月，每个累积单位价值为个累积单位若第二个月，每个累积单位价值为55555555美元，那么美元，那么美元，那么美元，那么100100100100美元美元美元美元保费仅能购买保费仅能购买保费仅能购买保费仅能购买1 1 1 1．．．．82828282个累积单位到他个累积单位到他个累积单位到他个累积单位到他65656565岁时，他的每月年金收入也会随年金岁时，他的每月年金收入也会随年金岁时，他的每月年金收入也会随年金岁时，他的每月年金收入也会随年金单位价值的变化而变化单位价值的变化而变化单位价值的变化而变化单位价值的变化而变化累累计单位的价位的价值=积累基金所累基金所购买的的证券的市价券的市价/ /保保险公司当期累公司当期累积单位位总数数Company Logo第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险一、含义一、含义 被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。

二、构成要件二、构成要件1 1、伤害、伤害2 2、意外、意外 Company Logo第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险二、构成要件二、构成要件1 1、伤害、伤害p致害物致害物 是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等体分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等p 致害对象致害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害誉权等，均不能构成保险所指的伤害p致害事实致害事实Company Logo第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险二、构成要件二、构成要件1 1、伤害、伤害2 2、意外、意外p伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；p或者，伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，或者，伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，ü 被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；施避免；ü 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。

避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避 Company Logo第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险三、特点三、特点（1）职业是计算意外伤害保险费率的重要因素2）意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素3）承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检4）不负责因疾病所致的死亡和残疾 Company Logo第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险三三、意外伤害保险的责任期限条款意外伤害保险的责任期限条款p只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金pက 即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金 Company Logo第四节第四节 健康保险健康保险一一、健康保险的定义健康保险的定义 以人的身体为对象保证被保险人在保险期内因疾病以人的身体为对象保证被保险人在保险期内因疾病所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。

ü必须是由于明显非外来原因造成的ü必须是非先天性的原因造成的ü必须是由于非长存的原因造成的，即为偶然性疾病Company Logo第四节第四节 健康保险健康保险二二、健康保险的特征健康保险的特征 ü保险标的保险标的- -身体健康；保险事故身体健康；保险事故- -除了人寿和意外之外的除了人寿和意外之外的ü健康保险的保险合同具有特殊性：健康保险的保险合同具有特殊性：p一般不指定受益人一般不指定受益人p一般是短期合同一般是短期合同p支付的保险金具有补偿的性质支付的保险金具有补偿的性质ü保险人具有代位求偿权保险人具有代位求偿权ü承保标准比较复杂承保标准比较复杂ü健康保险中通常要与被保险人共同承担风险健康保险中通常要与被保险人共同承担风险Company Logo第四节第四节 健康保险健康保险三三、健康保险的种类健康保险的种类 （一）医疗保险（一）医疗保险 医疗保险是只提供医疗费用保障的保险，保险的是被保险人医疗保险是只提供医疗费用保障的保险，保险的是被保险人因患疾病或生育需要治疗时的医疗费用支出，包括医生的医疗因患疾病或生育需要治疗时的医疗费用支出，包括医生的医疗费和手术费、药费、诊疗费、护理费、住院费等。

费和手术费、药费、诊疗费、护理费、住院费等Company Logo平安保险平安保险--个人住院费用保险（个人住院费用保险（99型）条款型）条款 第二条第二条 保险责任保险责任　　首次投保本保险或非连续投保本保险时，被保险人因疾病住院治疗的，　　首次投保本保险或非连续投保本保险时，被保险人因疾病住院治疗的，等待期为三个月等待期为三个月；续保或因意外伤害住院治疗时无等待期续保或因意外伤害住院治疗时无等待期　　对等待期内或在保单生效之前的住院治疗，本公司不负给付保险金责任　　对等待期内或在保单生效之前的住院治疗，本公司不负给付保险金责任对保险期间内发生且延续至合同到期日后一个月内的住院治疗，本公司负对保险期间内发生且延续至合同到期日后一个月内的住院治疗，本公司负给付保险金责任给付保险金责任 在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：　　一、　　一、被保险人因非器官移植而住院被保险人因非器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院，在各项费用限额内，对于每次住院在规定范围（同当地公费医疗或社会医疗保险规定）内实际支出的合理且在规定范围（同当地公费医疗或社会医疗保险规定）内实际支出的合理且必要的床位费、药费、治疗费、护理费、检查费、特殊检查治疗费、救护必要的床位费、药费、治疗费、护理费、检查费、特殊检查治疗费、救护车费、手术费以及住院期间前后各车费、手术费以及住院期间前后各3030天内因与该次住院相同原因而产生的天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，门诊费，由本公司支付由本公司支付80%80%。

　　如果被保险人在保单年度内　　如果被保险人在保单年度内施行表施行表3 3所列择期手术所列择期手术，本公司就其实际支，本公司就其实际支出的上述出的上述各项费用按各项费用按50%50%给付给付但如果被保险人连续续保满三年，则从第但如果被保险人连续续保满三年，则从第四年开始四年开始，被保险人进行表，被保险人进行表3 3所列手术发生的合理且必要的上述费用，本所列手术发生的合理且必要的上述费用，本公司按照公司按照实际支出的实际支出的80%80%给付给付　　二、被保险人因器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院的　　二、被保险人因器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院的费用总额以及费用总额以及住院期间前后各住院期间前后各3030天内因与该次器官移植相同原因而发生的天内因与该次器官移植相同原因而发生的门诊费，由本公司支付门诊费，由本公司支付80%80%Company LogoCompany LogoCompany Logo第四节第四节 健康保险健康保险三三、健康保险的种类健康保险的种类 （二）疾病保险（二）疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险。

p重大疾病保险重大疾病保险两种形式：两种形式：1 1、某一种重大疾病提供的保险：、某一种重大疾病提供的保险：如如平安祈福平安祈福-守护天使卡守护天使卡 Company LogoCompany Logo第四节第四节 健康保险健康保险三三、健康保险的种类健康保险的种类 （二）疾病保险（二）疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险p重大疾病保险重大疾病保险两种形式：两种形式：1 1、某一种重大疾病提供的保险：、某一种重大疾病提供的保险：如如平安祈福平安祈福-守护天使卡守护天使卡 2 2、针对多种重大疾病的保险：、针对多种重大疾病的保险：如康顺终身女性重大疾病保险如康顺终身女性重大疾病保险 Company Logo康顺终身女性重大疾病保险康顺终身女性重大疾病保险v30岁女性，女性，20年交年交费，保，保额10万元万元v保保费支出：每年交支出：每年交费3530元元Company Logo康顺终身女性重大疾病保险康顺终身女性重大疾病保险一类疾病包括恶性肿瘤、脑中风、重要器官移植、瘫痪、急性心肌梗死/塞等重大疾病，二类疾病主要包括冠状动脉搭桥术、失语、失聪、心脏瓣膜置换术和女性原位癌。

Company Logo第四节第四节 健康保险健康保险三三、健康保险的种类健康保险的种类 （二）疾病保险（二）疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险p重大疾病保险重大疾病保险两种形式：两种形式：1 1、某一种重大疾病提供的保险：、某一种重大疾病提供的保险：如如平安祈福平安祈福-守护天使卡守护天使卡 2 2、针对多种重大疾病的保险：、针对多种重大疾病的保险：如康顺终身女性重大疾病保险如康顺终身女性重大疾病保险 p特种疾病保险：如牙科费用保险、眼科、生育等特种疾病保险：如牙科费用保险、眼科、生育等Company Logo第四节第四节 健康保险健康保险三三、健康保险的种类健康保险的种类 （三）收入保障保险（三）收入保障保险p 又称丧失工作能力收入保险，收入损失保险等又称丧失工作能力收入保险，收入损失保险等p 是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾丧失部分或是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入造成的损失的补偿保险全部工作能力而不能获得正常收入造成的损失的补偿保险。

Company LogoCompany Logov●不同年龄阶段的人各适合买哪种保险，不同年龄阶段的人各适合买哪种保险， 由于不同年龄的人对保险的由于不同年龄的人对保险的需求不同，所以应选择不同的险种需求不同，所以应选择不同的险种    18-25岁的人，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收岁的人，意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收入有限，尚未建立家庭，因而应先买以份人身意外伤害保险，如仍有入有限，尚未建立家庭，因而应先买以份人身意外伤害保险，如仍有余力，可以再买一份健康医疗保险；余力，可以再买一份健康医疗保险；    26--35岁的人，意外伤害保险仍不失为一种最有必要的保障但是岁的人，意外伤害保险仍不失为一种最有必要的保障但是这个年龄段的人由于刚刚建立了家庭，家庭责任的增加使他们要考虑这个年龄段的人由于刚刚建立了家庭，家庭责任的增加使他们要考虑更多的生活中的风险，所以，，可以开始投保一些人寿险，尤其是终更多的生活中的风险，所以，，可以开始投保一些人寿险，尤其是终生寿险，因为此类寿险一般比较便宜生寿险，因为此类寿险一般比较便宜    36--50岁之间的人，由于家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，岁之间的人，由于家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，子女也逐渐长大成人。

这一阶段的人以选择寿险为第一需要，因为此子女也逐渐长大成人这一阶段的人以选择寿险为第一需要，因为此时人正值中年往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险时对于家庭时人正值中年往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险时对于家庭是至关重要的同时，由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因是至关重要的同时，由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是投保健康及医疗保险，如果尚有余力，还可以为家庭此，第二选择是投保健康及医疗保险，如果尚有余力，还可以为家庭财产投保家财险财产投保家财险    51--65岁的人，以医疗保险为最必要岁的人，以医疗保险为最必要Company Logo。