项目五电子支付工具与网上银行使用.ppt

项目五 电子支付工具与 网上银行使用,,,,,,理解电子支付的概念及其特征以及电子支付系统,掌握几种常用电子支付工具的运行机制,案例分析,,掌握网络银行相关概念及申请流程,了解相关电子支付安全协议,知识目标：,技能目标：,通过对电子支付相关知识的学习，能够熟练掌握网上支付工具的分类、特点及运行机制，并能够将其运用到实际工作与生活之中 掌握网络银行的申请流程和具体使用，能够按任务实施过程进行实践操作网上支付的流程,电子支付安全协议,,电子支付的概念、特征,常用的电子支付工具,网络银行的基本知识,知识要点,任务一 银行网上支付工具的功能与使用,一、任务引入 伴随着国内互联网建设的迅速发展，网络安全的不断完善以及人们消费观念的改变，国内电子商务进入了一个高速发展的阶段，网络购物以其价廉和便捷吸引了越来越多的目光 春节期间，购买礼品走亲访友是人们必不可少的内容，对于在同一座城市生活的人们来说，这并不是一个难题，然而这却难倒了刚参加工作的小王小王大学毕业后在西安一家外企就职，而小王的父母都远在上海，由于工作繁忙，不能回家过年了，所以小王非常想买一些礼物邮寄回去，来表达自己的思念之情，但是这么长距离的邮寄礼品是件很麻烦的事情，费用高，路途长，而且很难保证礼品送达后的质量，小王为此事伤透了脑筋。

这时，一位热心的同事知道了小王的难处，给小王提出了很好的建议：“为什么不在网上购物呢？比如，可以选择有些银行提供的网上支付功能，通过网上支付工具就可以实现在网上购买商品了，而且可以选择在上海的商户，这样就可以方便、快捷、保质保量地把礼物送到家啦！”,,在听取同事的建议之后，小王一方面非常欣喜，网上购物竟可以如此的方便、快捷，但是利用网上支付工具进行购物还是第一次，心里还存在着一些担忧，因为网上购物离不开网上支付，目前，很多银行都开展了网上支付服务，但涉及网上支付的工具有哪些？如何进行申请？利用网上支付工具如何实现购物，具体操作流程有哪些？另外，在整个交易过程中安全问题是否能够得到保障呢？,,二、任务分析,三、相关知识,我国的电子商务市场正以每年高于30%的速度增长，作为电子商务核心的支付环节，网上支付、移动支付、支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的发展步伐更加迅速一) 电子支付概述,1．传统的支付方式—信用卡,传统的支付方式是指通过现金流转、票据转让及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式信用卡是比较有代表性的传统支付方式之一，而且随着技术的不断发展，很多银行也相继开通了信用卡网上支付功能。

通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具即当你的购物需求超出了你的支付能力，或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱信用卡就是银行答应借钱给你的凭证，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费，但需要在银行规定的时间内偿还借款，若未能按期偿还则需要支付较高的利息另外你还可以在信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金，但这样也是会收取手续费的所以，信用卡使用不当就会产生过多的交易费用，而且也存在遗失的风险2．电子支付（electronic payment）,所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以信息网络，安全的信息传输技术为手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： (1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的 (2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网） (3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，且电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。

(4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程 (5) 电子支付目前仍然存在一些亟待解决的问题，最重要的则是安全问题如防止黑客入侵、内部作案、密码泄露等诸多涉及资金安全的问题二) 网上支付（Internet Payment或Net Payment）,网上支付，也称为网上支付与结算，是电子支付的一种重要形式它是指以金融电子化网络为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，以电子信息传递的形式来实现从买家到金融机构、商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程 要实现网上支付，需要有功能强大的支付平台来支撑目前，普遍流行的是基于金融专用网络平台的网上支付，主要是利用银行提供的支付工具在银行的签约商户网站实现网上购物、支付与结算等过程，如图5-1所示网上支付流程如下：,(1)客户连接上因特网，用Web浏览器在银行加盟商户网站浏览并选购商品，然后填写网络订单，并选择银行授权使用的网上支付结算工具，如图5-1中的流程1、3； (2)客户机对相关订单信息，如支付账户信息进行加密，在网上提交订单，完成支付，如图5-1中的流程5； (3)商户服务器对客户提供的订单信息进行检查、确认，并把客户加密的支付信息发给银行支付网关，直到银行专用网络后台服务器确认，以便从银行得到支付资金的授权，如图5-1中的流程2、4； (4)银行经过验证以后，将经过支付网关进行加密的确认及支付结算信息回送给商户服务器，如图5-1中的流程6； (5)银行收到客户传来的授权结算信息后，把资金从客户账户转到商户账户，借助金融专用网络进行结算，并将支付结算成功的信息发送给商户，如图5-1中的流程7； (6)商户服务器收到银行发来的结算成功信息后，向客户发送网上付款成功信息及发货通知，提供相应服务，如图5-1中的流程8。

（7）此外，借助金融专用网络，商户既可以完成对订单支付等相关信息的查询，银行也可通过支付平台定期与商户进行贷款结算，如图5-1中的流程9、104.网上支付流程,该图描述了 “信用卡”和“电子钱包”两种支付工具的使用流程,在商城中选购好商品并生成定单,网上支付流程,,,选择网上支付方式并来到银行支付页面,确认定单交易信息,验证帐号和PIN码,,,,,,错误,正确,显示交易后信息,,确认,结束,,图5-1 基于金融专用网络的支付流程,(三) 电子支付系统,电子支付系统是采用数字化、电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统，由电子支付的参与对象、提供支付服务的中介机构、支付安全以及实现支付的技术手段共同组成，是实现网上支付的基础1．电子支付系统的构成,(1)客户，指利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人 (2)商家，是指向客户提供商品或服务的单位或个人 (3)认证中心（certificate authority, CA），是交易各方都信任的公正的第三方中介机构，它主要负责为参与电子交易活动的各方（包括客户、商家与支付网关）发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整个过程的安全稳定进行。

(4)支付网关，是完成银行网络和互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器 (5)客户银行，指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中，客户银行又被称为发卡行 (6)商家银行，是为商家提供资金账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方 (7)金融专用网络，是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性基于互联网的电子交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络七个部分组成图5-2 电子支付系统结构图,,2．电子支付系统的分类 1)根据支付时间的不同,电子支付系统根据支付时间的不同，可以分为以下3类： (1) 预支付系统 预支付就是在消费者消费之前，就已经将一定数量的货币付给了开户行，这些钱被用于以后的支付行为预支付系统是银行和商店首选的解决方案，由于要求用户预先支付，所以银行不再需要为这些钱支付利息，而且是在购买产品的瞬间将钱传送给商店，这样便可以防止数字欺骗预支付系统可通过基于智能卡的电子钱包和电子现金系统实现2) 即时支付系统 即时支付系统是指在交易发生的同时，资金也从银行买方账户转入卖方账户的一种方式。

即时支付系统实现起来较为复杂，由于该系统为了立即支付，必须直接访问银行的内部数据库，因此，即时支付系统需要执行比其他系统更严格的安全措施基于互联网的即时支付系统是支付的基本模式，ATM卡和移动支付都属于即时支付系统 (3) 后支付系统 后支付系统是允许用户购买一件商品之后再支付的一种方式，无论是现实生活还是电子世界中，信用卡都是一种最普遍的后支付系统，但信用卡的事务处理费用却相对较高 后支付的解决方案可通过信用卡、电子账单、电子支票或货到付款来实现2)根据传输数据种类 电子支付系统根据传输数据的种类可以分为以下3类：,(1) 使用“信任的第三方”（trusted third party） “信任的第三方”即第三方支付，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨和服务的企业客户和商家的信息比如银行账号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护 支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司支付宝公司一直致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的支付解决方案，不仅从产品上确保用户支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。

2) 传统银行转账结算的扩充 客户使用信用卡在商场购物是传统银行转账结算的扩充如果客户使用信用卡从商店购买产品，商场可通过金融专线向银行传输信用卡信息，银行可以对用户和商家账号进行校对，完成客户购物的电子支付此外这里传输的信息，必须要经过加密处理 (3) 各种数字现金（Digital Cash）、电子货币支付系统 这种支付系统传送的是真正的价值和金钱本身在前两种交易中，丢失的信息往往是信用卡号码，而信用卡丢失可以及时向银行挂失但是在交易中数字现金、电子货币的信息被偷窃时，丢失的将是真正的财产四) 常用的电子支付工具,随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多这些支付工具可以分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程这里主要介绍几种常用的电子支付工具1. 电子现金（E-Cash） 1)电子现金的概念,电子现金又称为电子货币(E-money )或数字货币（digital cash），是一种以数据形式流通的货币，通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在Internet上接受电子现金的商店购物了电子现金主要包括三个主体：商家，用户，银行；四个安全协议：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议2)电子现金的特点,电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，具备以下特点： (1) 独立性电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全； (2) 协议性电子现金的应用要求银行和商家之间有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移； (3) 对软件依赖性消费者、商家和电子现金银行都需要使用电子现金软件；,(4) 不可重复花费电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来； (5) 匿名性电子现金用于匿名消费，即便银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，从而隐蔽电子现金用户的购买历史； (6) 不可伪造性用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金； (7) 可传递性电子现金能够同普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪； (8) 可分性。

电子现金不仅能作为整体使用，还能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等即可，所以电子现金适用于小额交易。