对小额贷款公司经营模式的调查及思考.doc

对小额贷款公司经营模式的调查及思考【摘要】小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司它是解决城乡金融资源二元化的重要措施之一，为解决“三农”信贷不足及中小企业融资问题提供新的渠道自2009年石林县首家小额贷款公司成立以来小额贷款公司快速发展，截止2011年末已发展到四家，四家小贷公司注册资本金总额15500万元，公司员工50人小额贷款公司在石林县营运3年来在业务快速发展的同时也出现了一些制约其持续发展的问题本调研报告以石林县小额贷款公司为蓝本，通过实地调查了解其基本的营运模式及现实经营中所遇到的问题等相关情况，据此提出相关针对性建议关键词】石林县 小额贷款公司 调研一、石林县小额贷款公司基本概况2009年1月13日石林县首家小额贷款公司成立，截止2011年末已发展到四家，四家小贷公司注册资本金总额15500万元，公司员工50人四家小贷公司均按照银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《云南省小额贷款公司管理办法（试行）》等有关规定，依照《公司法》设立相关的组织机构，并均经省政府金融办行文批准，领取了工商营业执照和税务登记证。

在法人治理结构上，4家小额贷款公司按照相关制度规定，结合公司实际建立起符合公司发展的法人治理在内控方面，四家小额贷款公司相应建立了议事规则、决策程序等制度，加强对贷款发放的审查和风险的控制，公司组成由董事长、总经理、副总经理、相关职能部门等参加的贷款审批会，制定了《信贷管理办法》等相关内控制度，制订的内控制度基本能覆盖整个经营过程，基本能保证对经营风险的控制石林县小贷公司秉承“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的经营宗旨，积极为当地城乡居民、个体工商户、中小企业及其他经济组织提供金融服务截至2011年12月末，四家小额贷款公司贷款余额15884万元，2011年1-12月累计发放贷款14296万元，累计收回贷款13552万元，实现利息收入1938万元，实现净利润710万元二、石林县小额贷款公司主要经营模式及发展状况为全面掌握辖区小额贷款的情况，我们采用普查的方式对县辖所有的4家小额贷款公司进行了现场及非现场调研，这4家小额贷款公司先后成立以来，目前均有了不同程度的发展和经营效益，在其具体运营中各家采用的经营模式因各自经营理念和目标不同有所差异，根据我们的走访调研，现对石林县小贷公司的主要经营模式和经营状况简述如下：（一）“自主”经营模式及经营特点以石林万家欢瑞邦达小额贷款有限公司和石林商联投资集团小额贷款有限公司为代表。

1.石林万家欢瑞邦达小额贷款有限公司石林万家欢瑞邦达小额贷款有限公司由三家法人股东和6个自然人股东共同出资建立该公司是云南首批试点和石林县首家成立的小额贷款有限公司公司内部机构设置为总经理办公室（包括副总经理办公室）、行政办公室、信贷经营部、风险控制部、财务部、客户服务部；公司发放贷款条件为石林县辖内的企业和自然人，贷款对象多为微小企业、个体经营主和自然人贷款用途绝大部分为涉农贷款贷款利率执行国家的基准利率的0.9到4倍不等，多数集中在2～4倍贷款采用抵押方式，对贷款客户进行定期的调查，确保资金安全；该公司的内部规章制度完善，贷款手续基本齐全业务办理较快，一般贷款控制在1～5个工作日内办理完毕资金基本处于满负荷经营状态，从开业不到1个月注册资本金基本贷空，并一直处于高位运行2011年累计发放贷款2502.6万元，累计收回贷款2263.05万元，年末贷款余额2494万元，目前贷款无坏账2011年实现利息收入402万元，利润总额208万元在业务拓展方面公司有一定的风险控制优势：贷款本土化、信息充分与对称是公司控制风险的先决优势，目前该公司发起人全部为石林县辖的企业和自然人，对本地的融资需求情况比较了解，对行业发展状况相对较为熟悉，利于其风险控制。

公司股东在其企业经营过程中对客户有直接或间接的接触，对客户经营状况具有一定的了解和信息来源，有一定的稳定贷款客户资源据此拥有客户信息资源和对行业平均利润的了解成为公司放贷的依据和风险控制的优势其在经营中遇到的主要问题：资金缺乏、从银行取得贷款融资难，资金筹集渠道不畅；税负偏重经营成本高、利润率偏底，严重影响了经营者和股东的积极性；经营者感觉无直接的隶属机构，向上级主管部门反映的问题得不到解决；政府的扶持力度不够等公司规避风险的主要措施：1.慎重选择客户（贷款面向经营历史长，有一定信誉度的企业和个人，与集团公司有联系的企业，如：供应商；与企业有地缘优势和人缘优势的企业）；2.实行担保和抵押制度，对企业和个人的实力和信誉度进行严格审核3.贷款审查，主要是通过本地的人脉网络对贷款企业进行审查，看借款人的信用，贷款是否用于生产经营，产品是否有一定的效益，另外还要有偿还能力的企业或个人做担保对小额贷款公司发展为村镇银行的主要观点：担忧银行机构的介入使经营者失去对公司的掌控权，村镇银行将使小额贷款公司目前灵活的经营机制不复存在，按照银行的管理机制运作的制度安排不适合目前小额贷款公司的发展也将失去了设立小额贷款公司本身的意义和经营优势，影响对公司发展的积极性。

目前公司经营者一切按照村镇银行的条件做好各方面的准备，但当前并不希望转变为村镇银行，自主经营和对公司拥有绝对的控制权是企业的经营的底线该公司负责人希望石林县成立小额贷款协会，为经营者们提供一个互相交流学习的平台和搭建行业管理监督平台公司经营者希望公司在现有经营模式下在以下方面等待取得突破：1.扩充融资渠道，特别是取得银行融资和政府投入基金；2.税收减免；3.增资扩股，扩充资本金2.石林商联投资集团小额贷款有限公司该公司由1家法人股东和7个自然人股东共同出资建立内部组织架构为：总经理室、副总经理室、办公室、财务部、信贷部、客户部、风险控制管理部该公司董事长（法人）为石林万家欢瑞邦达小额贷款有限公司总经理，公司经营模式与经营理念与石林万家欢瑞邦达小额贷款有限公司基本相近2011年累计发放贷款2086.4万元，累计收回贷款1821万元，年末贷款余额3396万元，目前贷款无坏账2011年实现利息收入463万元，利润总额256万元贷款手续办理一般需1至3天贷款前，信贷员会对贷款人的信誉、资产状况、家庭情况进行调查；贷款时，要有担保人及抵押物；贷款后，公司对所贷资金进行实地考察、听取担保人汇报等对资金进行跟踪调查。

二）“村镇银行”经营模式及经营特点以石林兴亚小额贷款有限公司为代表公司股东结构：1个法人股东，7个自然人股东公司贷款对象主要为个体、小企业、农民贷款，其中又以个体贷款居多贷款实行集体审批制度，贷款一般要求有抵押物，并对抵押物证件予以收留、第三方担保贷款期限为半个月到2年，对所贷金额进行每月进行调查2011年累计发放贷款3925万元，累计收回贷款3842万元，年末贷款余额4300万元2011年实现利息收入556万元，利润总额93万元目前经营状况良好，无不良贷款面临的主要问题有：资金周转困难；政府在“三农”方面没有给予优惠；税收过重公司业务优势在于：一是办理业务快时间短、手续简单；二是公司具有行业资源优势对公司的未来发展方向定位：公司时刻准备着发展为村镇银，当前企业自身严格要求，注重企业长远发展，把发展为村镇银作为公司成立和发展的主要目标，只要政策应许，希望有机会发展为村镇银行其认为发展为村镇银行后有作为最大股东的金融机构作平台，一定会给其带来广大的客源和技术、业务力量，业务将会急剧发展，将来会有很好的发展前程三）“资金调剂池”经营模式及特点以石林云昊小额贷款有限公司为代表该公司由1个法人股东和个自然人股东出资设立。

机构组织构架为：经理部、信贷部、风险控制部、财务部、办公室五个部门公司发放贷款的主要对象为私营企业主、小企业及自然人，一般为企业较为熟悉的客户或合作客户在贷款方式上主要采取私人房产抵押、担保、个人担保和信用几种方式实际执行利率主要集中在基准利率的1.5～2倍之间，目前为当地小额贷款中利率最低的公司公司在发放贷款时权限相对集中，基本均由法人决策，内部管理较为松散2011年累计发放贷款5782万元，累计收回贷款5626万元，年末贷款余额5694万元，目前贷款无坏账2011年实现利息收入516万元，利润总额152万元风险控制方法：公司在客户的选择上，从其信用、还款意愿、还款能力、经营实力作全面调查考察，宁缺毋滥在审核的过程中，除了要向客户本人了解情况外，信贷员还会采取私下向周围熟悉人打听客户情况等多种方式来了解客户的基本情况，公司经营过程中没有发生不良贷款经营遇到的问题：小额贷款公司的定位问题；业务制度建立和业务培训欠缺问题等经营特点：目前经营主要是为相关联和合作企业发生资金紧缺时，及时提供资金支持公司起到资金调剂池的作用，对未来的发展视情况而定其经营理念导致其采用相对较低的利率水平和粗放的管理模式。

三、小额贷款公司生存和发展的优势小贷公司得以生存发展的主要原因是：时间和效率即放贷快、手续简便一）无抵押的信用、保证放款小额贷款公司贷款方式以信用、保证为主，信用、保证方式放款占比超8成二）快捷的放款方式放贷快、审查手续简化是小额贷款公司业务的主要特点和经营优势从小额贷款公司获得一笔贷款，从审查到放款一般控制在2～3天快的在一天内办结一方面小额贷款公司审查要求客户提供的资料简单，另一方面是基于信息的对称，即小额贷款公司基于对辖内企业情况的熟悉，小额贷款公司股东多为当地的经营企业和企业负责人，特殊的股东结构使其对当地企业的情况比较了解三）审贷及风险控制有效方式小额贷款公司审查贷款基于平时的信息积累，结合根据经验判断进行审贷，调查分析甚至不一定收集企业财务报表，但注重对企业的实地调查，对贷户信誉状况、生产情况等核心经营状况了解比较祥实企业风险的控制主要依靠：一是责任意识小额贷款公司特殊的股东组成结构和企业性质，提升了经营者的经营风险责任意识，较大降低了风险二是经营者对行业的熟悉小额贷款公司的股东分布在各行业，且在当地具有一定的代表性，甚至为当地的龙头企业，经营者对客户从事的行业盈利水平、风险程度具有一定的判断优势，对控制风险起到至关重要的作用。

四）贷款利率、期限的合理确定方式一是根据所从事的行业主要是行业平均盈利水平确定利率，达到双方“有利可图”，从而能提高交易率二是根据不同行业的生产周期提供不同期限的贷款三是快速定价，缩短交易时间五）提供搭桥贷款，满足客户借新还旧资金需求客户为了从金融机构办理借新还旧，而从小额贷款公司短期借入资金，归还金融机构借款，待金融机构审批后再归小额贷款公司还俗称搭桥贷款小额贷款公司利用自身经营快捷的优势完成了提供搭桥贷款的作用六）金融服务盲区的存在给小额贷款公司业务发展创造了条件一是金融机构严格的贷款审批程序，使条件欠佳的中小企业、个体企业及自然人难以获得贷款，小额贷款公司的出现弥补了更多想贷款又贷不到款的上述企业资金需求二是金融机构网点收缩后服务面缩小，无意服务那些规模较小或经营不太规范的客户群体，而小额贷款公司为此类客户需求提供了便利四、小贷公司的现实意义（一）将民间借贷行为纳入规范轨道小贷公司是由企业和自然人等民营资本出资筹建，小额贷款公司的试点工作将多年来现实存在的民间借贷市场纳入规范轨道，使民间借贷从地下走到地上来一方面开辟了一条民间资本“供血”三农及中小企业的合法渠道，使民间资本转化为金融资本。

另一方面利于国家对民间借贷的监管，将其纳入透明、明确和可遵循的市场交易规则管。