由大学生信用卡问题引发的思索-大学生消费引发的思索.docx

由大学生信用卡问题引发的思索:大学生消费引发的思索 　　由大学生信用卡问题引发的思索 姓名：邹甜甜班级：会计102班学号：6300410069 摘要：中国现在信用卡业务发展十分迅猛，在信用卡发展的同时，大学生信用卡使用的问题如欠费情况严重，信用卡使用率低，坏账百分比逐年增加，大学生信用意识不强等也日益突出本文由大学生信用卡问题并对其进行分析进而引发出对怎样做好银行的风险管理工作的思索，并提出了部分探讨性提议　　关键词：大学生信用卡、银行、风险管理、提议现在银行信用卡业务现已步入快速发展时期，大学生已成为刷卡消费的潜力军伴随2021年中国金融市场的全方面开放，从首张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡透支无力还款等违规现象就日趋严重，信用卡风险发生频率越来越高，这直接影响到了银行业信用卡业务的利润收入　　银行风险管理的目标是结合发卡行的战略分析和市场定位，在有效控制负债风险敞口的同时，尽力使盈利指标最大化经过识别和有效地管理现有资产组合中各个部分的风险等级，并有效取得目标市场，达成最终取得利润所以，对于大学生信用卡风险管理问题成为各大银行共同面临的主要课题　　一、     大学生信用卡使用存在的问题因为很多商业银行和众多经销商有合作关系,使用银行信用卡，不但可享受刷卡消费的便利，还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待,享受增值服务,这大大促进了大学生刷卡消费行为的发生，所以受到了大学生的极度欢迎。

大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时，逐步体会到刷卡消费的方便快捷，刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加但因为大学生消费观念还不成熟，有盲目消费的趋势，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面临着较大的信用风险同时，大学生作为一个特殊的无收入群体，很多大学生又普遍含有超前的消费观念，刷卡后是否含有还款能力含有极大的不确定性，这些全部给银行带来了较大的风险　　(一)欠费情况严重伴伴随我国各家银行信用卡发卡力度增加的同时，大学生信用卡逾期欠费的情况凸显大学生仍属于没有固定收入的群体伴随就业压力的增大,很多大学生面临着毕业找不到工作的危机，欠费情况凸显这直接影响到了银行信用卡业务的利润收入　　(二)信用卡使用率低很多大学生办卡并非出于消费的需要，这关键表现为两种现象：一是为了取得办卡附送的小礼品而办卡；　　二是为了取得代理费用而鼓动周围同学办卡这些大学生办卡以后长久不使用，成为了睡眠卡最终形成大学生对信用卡的使用率低、银行资源浪费的情况，日积月累易造成银行的经营风险　　(三)坏账百分比逐年增加据2021年相关数据显示，现在信用卡使用坏账率基础稳定在1%左右的水平，而大学生信用卡的坏账率则达成了4%的高位。

现多家银行已停办大学生信用卡，但对于部分真正需要信用卡并能按要求使用的大学生来说，无疑显得有失公平　　(四)大学生信用意识不强办卡对于大学生来说是件很简单的事情，而银行为了吸引用户、节省成本也未对其进行严格的还款能力调查，最终不良欠款统计会被银行统计在案，一不小心就沦为“卡奴”有的大学生逾期不能还款便直接丢弃该卡，熟不知不良统计已被统计在案，而且或多或少会对未来生活产生影响不良统计对大学生以后的贷款申请、保险和求职全部会产生一定的阻碍，然而部分大学生依然存有侥幸心理　　二、     问题产生的原因分析(一)大学生无收入且消费心理不成熟大学生属于三无人群：无固定工作、无收入、无稳定还款据调查，现代大学生的平均月支出在800元左右，其资金大部分来自父母而信用卡的出现使学生脱离了家长的财政控制，消费开始无节制，刷卡透支成了消费常态致使大学生消费愈加趋于无节制，提前消费使大学生造成了大量的欠款　　(二)办卡目标不明确有些大学生缺乏理智消费的意识，只看到了使用信用卡时的便利和办卡即可获赠礼品的诱惑，冲动刷卡消费时往往没考虑到以后的还款压力　　(三)银行审查不严及个人道德缺失因为信用卡能够拉动消费，为银行带来大量业务并增加一定的收益，各银行为抢占市场的潜在用户不惜降低门槛盲目发行信用卡。

银行为了完成发行指标，众学生仅凭身份证甚至学生证和一纸当场填写的申请书以几乎“零门槛”轻松地完成了发卡步骤，从而增加了后来大量信用风险而对于一些学生本身的的信用观念不强及教育力度不够，也成了银行坏账百分比逐年增加问题的原因　　(四)学校及社会忽略对大学生信用观念的教育伴随时代的发展，大家越来越重视信用在日常生活中所带来的便利，这对于大学生更是含有着主要的意义可往往学校社会在加强信用观念教育的同时，对于文化水平较高的大学生缺乏教育宣传力度，使得部分大学生在办信用卡使用的过程中，不了解个人信用程度对于未来生活工作的重大影响面对着潜在的信用风险，多数大学生只是置若罔闻　　三、     银行针对大学生信用卡风险问题的处理方法针对大学生信用卡使用现实状况，本文基于银行角度对大学生信用卡风险管理问题提出以下处理方法，改进大学生信用卡使用的基础情况　　(一)建立责任连动机制对申请人的经济能力、理财能力、信用情况严格审查，要求申卡学生需提交父母的书面授权书，并由发卡行和家长共同对持卡学生进行“财政监督”培养大学生的诚信意识，提升信用风险意识并保持良好的信用统计　　(二)明确大学生信用卡发卡标准不诱导不适合使用信用卡的大学生申请信用卡。

对申请人的信用统计和还款能力进行充足调查，向其全方面介绍信用卡知识，包含还款的利息计算方法和不按时还款的后果，培养其风险意识　　(三)发卡行加强对持卡人的信用档案管理各大银行间相互建立起用户信用档案联络，降低大学生信用卡坏账的发生，降低银行风险加强大学生的理财教育，让大学生们在信用卡使用实践中养成科学理财习惯和理性消费理念引导大学生理性消费，不过分透支　　(四)立即了解大学生信用卡使用者使用期间的信用情况因为大学生消费的商品多属于低值品，银行应该对偶然出现的购置高价物品行为或连续购置高价商品行为进行跟踪、问询，经过短信、邮件形式通知大学生持卡人，以确定是否属于大学生的正常消费，及早发觉风险并对大学生信用情况的动态跟踪和立即提醒，这么既能够加强风险控制，也能够方便有信贷需求的大学生　　大学生信用卡问题反应了中国银行风险管理中部分比较普遍的问题和情况那么在科学技术及市场经济扩张需求，全球经济一体化已经大致成型的背景下，首先中国银行业的发展空间和发展前景愈见宽广，其次各银行所需要面正确风险原因也越来越多、越来越复杂，怎样做好银行的风险管理工作来实现更加好的发展呢？首先，深入深化内控体制建设（一）完善岗位体系，实施岗位牵制和监督以相互牵制、相互制约、相互监督为基础标准，完善内部岗位体系，把各项业务进行细致的过程和责权划分，然后针对性的设置作业岗位，同时还要从记账、审查、付款、监督等角度出发，设置相关的督管性岗位，严防所谓的“一手清”工作模式出现。

经过这么的岗位细化和分离，使各个岗位的职、责、权得以明确和落实，并起到岗位牵制和监督的作用效果后台监督的岗位人员要核查好非实时性的预警信息，确保每笔业务的正确性、完整性和真实性，同时还要查找出其中的违规、差错审计岗位的人员要经过定时和不定时相结合的方法，采取跟踪调查、关键监测、抽样调查等方法，对银行风险进行监控　　（二）增强对业务创新和扩展风险微弱步骤的管理制度建设为了最大程度满足用户对银行业务的需求，适应市场竞争形势，业务的创新和扩展是银行发展的必经之路，但也是银行管理运行的风险微弱步骤为了最大程度避免由此所带来的风险原因，在进行业务创新和扩展的时候，还要配套性的健全、完善风险管控制度和补救制度，以填补在创新之初因操作不规范带来风险　　（三）强化对银行风险的分析力度，对操作行为进行规范要想最为有效的对银行管理运行中的风险原因起到控制作用，首先是要对监督检验出来的风险事件进行分类统计，并定时做好总结工作，经过科学的方法和手段对对风险进行分析，然后再经过下行通报制度，向各个网点、各个工作岗位的人员进行通报，使全部人员全部能够受其震慑，进而规范操作；　　第二，从风险暴露珠平、风险度和风险率三个方向出发，对各个网点、各个岗位人员进行一对一的风险分析和评定，然后按月、按季度的进行下行通报，提升各网点和人员的规范操作意识。

　　（四）确保银行内控体系的科学性和操作性首先，要合理的调配内部控制资源，依据银行经营业务的改变，指定对应的财务控制管理步骤，切实提升内部控制系统的预警、识别、度量、控制水平和对多种风险管理的抵抗能力；　　其次，要深入整合银行内部控制体系，利用当代财务信息管理系统，整合业务和信息步骤，使整个内部控制系统的信息得到共享，逐步实现财务、业务相关信息一次性处理和实时共享，提升财务判定能力；　　最终，要建立严密完整的分级授权体系，对不一样主要程度的业务进行不一样层次的业务授权　　（五）系统性的开展内控合规教育，增强各岗位人员的风险意识不停强化对职员合规经营意识、风险意识和自我保护意识的警示教育，认真组织学习各项规章制度，管理措施、操作步骤，果断杜绝以习惯替代制度，以感情替代规章，以信任替代纪律的陋习，严格根据操作规程办理业务，不停强化职员风险防范意识，从经营理念、全方面风险控制、职业道德和行为习惯上培育良好的风险控制文化，形成一个风险控制人人有责的内控气氛　　其次，对银行的业务运行过程加强监控力度（一）深入提升财会风险监控工作的有效性依据银行本身的业务运行特征和相关要求，确定各级财会风险监控系统管理和操作人员，使整个银行内部全部能够自上而下的形成一套监控体系，深入提升财会风险监控工作的有效性，提升其履职能力。

要经过财会风险监控工作来增强银行本身的财会核实质量，规范业务运行操作，使银行的整体风险管理工作实现程序化、标准化和规范化，以增强银行的抗风险能力　　（二）充足发挥银行风险监控系统时效性第一，要最大程度将风险监控系统的时效性优点发挥出来，以有效的规避操作风险，同时还要遵照监控系统的提醒，规范化的进行业务操作，最终就是要求各个网点必需在要求的时间范围内完成预警信息复查、确定和回复，并快速进行补救，纠正错误操作；　　第二，对预警的风险点进行跟踪监督和整改，并对各网点进行通报，引发全部人员的注意，确保风险不会第二次出现　　（三）增强对银行关键风险原因的监督和控制预警监控员一是要关键对“柜员未签退”、“超营业时间的柜员”、“柜员数次查询同一账户”等风险点实施监控；　　二是要面经过调阅风险监控汇报，确定关键监督网点、柜员和风险点，深入使检验督导工作有的放矢，经过连续、动态分析判定，达成风险控制目标，同时为管理决议提供科学参考依据　　（四）实施并落实风险预警例会制度首先，要依据每七天、每个月和每三个月的风险监测情况进行总结和分析，以对各岗位人员起到不间断的警示作用；　　其次，对风险监测情况的分析工作，应该交由实际的业务职能部门，这么才能确保分析结果的实用性和科学性，假如由管理性质的部门人员进行分析，可能会使分析结果流于表面；　　最终，针对分析结果和风险微弱点，深入加大业务运行过程风险监督、控制力度。