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对于对于 POS 收单二清的建议！收单二清的建议！近年来，非金融机构支付业务迅速发展，银行卡收单业务二清问题被频频曝出，业务存在 较大隐患本文从对比美国 ISO 制度和我国市场二清现状的角度出发，阐析问题产生的根 本原因，并提出相关建议美国 ISO 制度与中国银行卡收单二清由来美国 ISO 制度ISO(IndependentSales Organization)制度即独立销售组织制度，是银行卡收单机构和交易 处理商委托 ISO 进行中小商户的拓展、服务和管理工作的一种机制20 世纪 80 年代，美 国的银行卡收单机构和交易处理商开始委托 ISO 从事中小商户的拓展工作经过多年发展， 大多数美国收单机构和交易处理商均与一家或几家 ISO 合作，由 ISO 负责替其开发中小商 户，ISO 遵从国际卡组织的政策和规则有力地推动了美国商户收单业务的发展，促进了美 国银行卡产业的繁荣我国外包业务模式与二清收单业务随着银行卡市场的大发展，金融机构及其他收单机构的支付结算业务快速发展，随之出 现了部分非核心业务由收单机构外包给专业服务机构的情况，外包业务主要包括发展商户、 系统维护等随着外包机构的发展壮大,一些外包服务商不满足于开发客户获得的利润,利用 其人才和市场优势，与收单机构合作开展收单业务，通过租用或者购买收单机构或者银联 成员单位的资金结算通道，以自己的名义和品牌发展 POS 机商户，开立支付结算账户，资 金从通道方结算转向 POS 机商户进行第二次清算。

二清机的主要形成模式一是大商户模式大商户模式即以商贸中心、大型超市等类型的商户资料申请多台 POS，多家 POS 商户共用一个商户编码的情况二是租借支付渠道二清机构将其服务器与支付机构的支付渠道接口直连，代理方变相 从事支付业务，演变成一家二清机构可以与多家支付机构直连，甚至与下游三清、四清机 构直连的网络形态，导致收单业务层层外包，代理方变相从事支付业务三是套码、跳码和切机套码是收单外包机构直接伪造虚假商户信息，包括伪造营业执 照与商户入网材料，甚至私刻工商、税务和银联公章跳码是根据刷卡金额来决定刷卡手 续费的收取标准如收单机构给商户办理费率为 1.25 的 POS 机，但金额达到一定限额后， 此笔交易就以 0.38 费率或者封顶费率成交切机是不良收单机构为了抢占市场份额，以升 级 POS 机的名义直接将其他支付机构的商户强行变更为自己的商户外观上看，POS 机是 A 的，被 B 切机后，后台的资金清算就从 A 变成了 B我国银行卡行业二清收单形成的原因制度层面一是高效的监管体系亟待建立完善目前，人民银行仅对获取牌照的支付机构具有监督 管理职责，对支付机构所提供的综合服务，涉及多种业务，分属于多个职能部门的监管 范围。

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布后，监管部门之间职能逐步明确， 但监管体系的建立和可持续发力，仍需逐步适应二是二清机构违法成本小目前，现行法律对支付机构违规操作的惩罚力度不够， 《非 金融机构支付服务管理办法》和《银行卡收单业务管理办法》对收单机构违规行为处罚一 般(除构成犯罪以外)仅为 1 万至 3 万元，支付机构违规成本小，即使违规操作遭受惩罚后 仍有利可图，但对从事二清的机构没有惩罚措施市场需求层面一是商户需求扩张导致违规操作部分商户利用 POS 机具从事套现、洗钱等违法行为， 支付机构为抢占市场满足商户需求，会违规利用低费率来吸引商户，而商户在面临多种选 择时会选择费率最低的支付机构二是正面宣传难抵违法广告正面的宣传通常具有建议性，以传播信息为主，而违法广 告大多是打着高额利润的幌子，相比之下，违法广告更具有吸引力，更符合部分人利益至 上的理念三是 T+1 到账延缓资金回笼部分商户利用 POS 机进行违法违规行为要求资金 T 日到 账，尽快回笼，导致采用 T+1 到账形式的正规银联 POS 机市场采用率低支付机构管理体制层面个别支付机构为抢占市场，委托外包商来推销自己的支付机具，如果该机构对外包商疏 于管理，或者从获利角度出发放任外包商违规行为，导致商户拓展与日常管理脱节，滋生 二清违规行为。

美国相关监管制度对我国的启示一是建立完整的支付信用管理体系美国的信用体系主要由完善的信用管理法律体系、 市场化运作的各类信用服务公司、市场对信用产品的巨大需求组成，我国应借鉴美国的相 关管理经验，构建完整的社会信用管理体系，加快推动我国的征信立法，增强社会的信用 评级意识，建立信用评级业务许可制度，提升非金融机构交易道德水平二是市场准入实行 ISO 注册制收单机构(会员单位)会为 ISO 向 MasterCard 国际组织 提出注册申请，经批准后成为注册会员服务提供商收单机构与 ISO 签署书面合作协议后， 通过培训 ISO 才能开始提供商户拓展和客户服务我国应借鉴美国经验，建议银行卡清算 组织对 ISO 实行注册制，创造一个良好的银行卡受理环境政策建议完善支付行业监管机制，清查二清市场违规操作一是研究制定银行卡收单业务实施细则目前现行《银行卡收单业务管理办法》原则性 较强，缺乏具体的执行措施建议尽快制定出台实施细则，对支付机构的商户、机具、外 包服务、交易监测、持卡人权益保护等方面提出明确、细化的管理措施，使实施细则更具 实用性、有效性和可操作性二是推进二清排查，提高违规成本建议以支付机构签订的各类外包协议为突破口，结 合支付风险联合整治工作，重点排查含有资金清算、交易信息转接以及清算账户管理等内 容的外包服务商、大商户等。

梳理各类二清机构违规情形，为行业监管及专项检查定性提 供依据，加大支付机构对外包商管理不善的惩处力度相关部门加强制度监管，完善协作监管制度首先，中国银联要充分发挥银行卡产业的枢纽地位统一银行卡跨行技术标准和业务规 范，为金融机构、特约商户、持卡人提供安全、便捷的跨行信息交换、清算数据处理、风 险防范等银行卡基础服务扩大银联晒单平台应用范围，将其改造成可以举报全部第三方 支付机构违规二清的平台，有效打击不良二清其次，中国支付清算协会建立第三方外包商登记平台建立登记平台，将全部第三方支 付机构、特约商户和外包商纳入协会平台管理，对公众开放查询功能，受理公众投诉，及 时发现在经营管理中出现的各类问题和风险，及时追溯到不符合要求的机构，提高收单行 业运行安全性规范外包服务业务，对外包合约、合作形式等提出规范化要求第三，工商部门对违法广告制定相应惩罚措施提示广告发布者加强对银行卡收单相关 广告的审查，不得为无营业执照或没有支付机构授权的中介机构发布收单广告广告中不 得含有信用卡提现、POS 消费提现、刷卡取现、二清等违法违规提供收单办理和提现服务 的内容对发现的违法广告，工商部门要依法查处第四，公安部门应保持对银行卡收单犯罪的高压态势。

集中精干力量，把侦查破案放在 突出位置，梳理各地移送的犯罪线索，开展侦破工作，集中破获一批大要案件，打掉一批 犯罪团伙，摧毁一批伪卡、伪 POS 制造窝点第五，建立合作监管主体体系，推进第三方支付业务发展构建人民银行、工信、工商、 公安部、银监会、证监会、保监会等多部门的联合监管框架，充建立职能部门联席会议制 度和沟通协调机制，定期召开会议，形成工作合力，提高工作效率，促进收单市场规范发 展第六，向社会大力开展宣传二清现象的存在和发展扰乱支付市场秩序，有关部门应面 向全社会开展宣传，通过电视、网络、广播等媒体渠道大力宣扬二清现象的危害，尤其对 商户和个人，应让其明确二清的违法违规性，不能因贪图一时的利益而走上违法的道路作者：人民银行哈尔滨中心支行副行长宋志国、支付结算处科长金明慧。