《汽车保险与理赔》(杨帅宋丹詹慧贞)项目十.ppt

Insert Title Here,,Click to edit Master text styles,,Second level,,Third level,,Fourth level,,Fifth level,,*,,*,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,汽车保险与理赔,,1,,项目十 定损核损,,2,,项目十 定损核损,,大厦的奥迪车在高速公路上行驶，突然轮胎爆胎，驾驶员叶某操作不当，撞上右边护栏并翻车，车辆严重受损，报交警后拖车公司很快到达现场，把奥迪车拖至某车辆定损中心，定损中心人员对受损车辆定价后要求叶某缴纳定损费，并交给他一份车辆定损单，让他到保险公司报案并索赔当叶某带着车辆定损单及保单到保险公司索赔时，却被告知奥迪车的损失程度以及损失金额要以保险公司委派的查勘人员核定为准，某定损中心的定损单并不能作为叶某的索赔依据，叶某缴纳的定损费也不能在保险公司赔偿请问，保险公司这种做法的原因是什么？,弄清楚以下几个知识点，能帮助你更好更专业的解决上问题,.,,了解车辆损失项目熟悉车辆定损的原则3),,掌握,车辆定损的流程4,),熟悉核损岗位的主要职责5,),熟悉,核损的主要工作内容。

3,,一、课堂引入,,任务1 定损,,,,,,,,,,,,,,,,2006,年,1,月,6,日深夜，在苏州工业园区某路口，保险标的车与三者卡车发生碰撞，导致两车严重受损，三者车车上货物受损事发后，两车保险公司分别对各自的保险车辆进行了定损双方在协商处理时发生分歧，引起诉讼保险公司作为第三者责任险的赔偿主体参与诉讼庭审中，针对三者车上的一车瓷砖的损失存在争议较大因为保险事故发生在深夜，三者车上瓷砖破损严重，但是事后定损在修理厂，对三者车上的物损没有定损三者根据发票、订货合同、提货单、事故证明、垃圾清理单、几张自拍照片等证据要求赔偿瓷砖损失,7.6,万元，保险公司因为当时没有对货物损失进行定损，亦没有拍照固定证据（事后到修理厂定损车辆损失），因此保险公司很难找到可信的理由和证据进行抗辩最终经过长达两个多月的充分协商，保险公司按照,5.3,万元的总损失进行理赔请同学们仔细阅读这一案例并简单讨论以下问题1,．理赔人员在定损时，应注意什么原则？,,2,．车辆定损时，大致流程是什么？,4,,一、交通事故中的损失项目,,任务1 定损,,车辆损失是指在交通事故中事故车辆的直接损失，就机动车本身来说，其因交通事故损坏所造成的直接损失就是修车费。

人员伤亡是指交通事故中因为人员伤亡所导致的经济损失，包括医疗费和其他费用医疗费用：,主要包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助、后续治疗费、整容费、必要的营养费用等其他费用：,主要指死亡伤残费用，包括丧葬费、死亡赔偿金、交通费、住宿费、误工费、被扶养人生活费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、被保险人依照法院判决或调解承担的精神损害抚慰金等1,．车辆损失,2,．人员伤亡,5,,一、交通事故中的损失项目,,任务1 定损,,其他财产损失是指除车辆损失及人员伤亡以外的其他财产损失 施救费用是指发生保险事故时，被保险人为避免和减少被保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用施救费用必须是直接的、必要的、合理的，是根据国家有关政策规定，为施救行为而付出的费用3,．其他财产损失,4,．施救费用,6,,二、车辆定损的原则,,任务1 定损,,① 修理范围只限于本次事故中所造成的车辆损失② 能修理的零部件，尽可能修复，不能随意更换新的零部件③ 能局部修复的，不要扩大到整体修理④ 能更换零部件的禁止更换总成件⑤ 根据修复工艺难易程度及当地工时费水平，准确确定工时费用⑥ 准确掌握汽车零配件价格7,,任务1 定损,,定损前须做一系列准备工作。

①,查阅查勘记录,，了解承保情况、出险情况，需特别注意查阅承保车型、事故照片，及车辆是否承保了新增设备、近期是否出险等② 弄清车辆事故起源点，以确定肇事部位的撞击、震动可能会对哪些部位造成损伤1.,定损前准备,1,）现场查勘情况,,三、车辆定损流程,2,）联系客户和第三者，确定好定损方式、地点和,,时间8,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,,三、车辆定损流程,,保险车辆事故现场查勘记录示例,9,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,定损前须做一系列准备工作① 查勘用具齐全，携带照相机、电脑等定损工具及相关单证，在约定时间内到达定损地点② 查勘资料全面③ 带好定损单证，应携带的单证包括：“机动车辆保险车辆损失情况确认书”、“修理项目清单”等单证④ 根据任务准备其他工具1.,定损前准备,3,）准备工具、文具及相关资料,,三、车辆定损流程,,10,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,,三、车辆定损流程,,被保险人：,,,出险时间：,,保险单号：,,,出险地点：,,保险金额：,,牌照号码：,,事故责任：［ ］全部［ ］主要［ ］同等［ ］次要［ ］无责［ ］单方,,,厂牌型号：,,,,,制造年份：,,发动机号：,,定损时间：,,,车架号码（,VIN,）：,,定损地点：,,,发动机型号：,,变速箱类型：［ ］手动挡,,［ ］自动挡,,,送修时间：,,修复竣工时间：,,报价公司： ［ ］总公司,,［ ］省公司,,［ ］地市,,,损失部位及程度概述：,,,,,,,,,,,维修费总计金额：（大写）,,元,,（,¥,元）,,残值作价金额：（大写）,,承保公司收回,,（,¥,元）,,,,,保险合同当事人各方协商，同意按本确定书及所附“修理项目清单”及“零部件更换项目清单”载明的修理及更换项目为确定本次事故损失范围的依据，并达成如下协议：,,1,．本确定书所列维修费总计金额均已包含各项税费，其为保险公司认定的损失最高赔付金额，超过此金额部分，保险公司不予赔付。

2,．修理项目、修理工时费及修理材料费以所附“修理项目清单”为准3,．更换项目及换件工时费以所附“零部件更换项目清单”为准4,．更换项目需要报价的，本确定书只确定更换项目的数量，金额及换件工时费以所附“零部件更换项目清单”中的保险公司报价为准保险公司：,,,,签章：,,,,年,,月,,日,保险公司：,,,,签章：,,,,年,,月,,日,,,,报案号： 条款类别： 承保公司：,,机动车辆保险车辆损失情况确认书,11,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,,三、车辆定损流程,,修理项目清单,保险单号：,PDAA,,保险金额：,,,厂牌型号：,,号牌号码：,,,序号,修理项目名称,工时,工时费,材料费,备注,1,,,,,,2,,,,,,3,,,,,,承保公司：,,报案编号：RDAA2007 共 页，第 页 条款类别： 车险,,22,,,,,,23,,,,,,24,,,,,,小计,,,,,,核准人： 定损复核人： 定损制单人：,12,,任务1 定损,,① 应注意区分本次事故及非本次事故导致的损失以及事故损失与自然磨损的界限。

② 注意区分保险车辆标准配置以外的新增设备，并分别确定损失项目及金额③ 损失严重的车辆应进行拆检定损若车辆需拆检定损，则应全程跟踪车辆的拆检，同时对换件项目、待检项目和修埋项目进行记录同时，还应注意妥善保管修换零配件及待检零配件④ 超过本级处理权限的，需及时报上级进行定损或核损2,．确定车辆损失情况,1,）,确定保险车辆和三者车辆的受损部位、损失项目和,,损失程度,,三、车辆定损流程,车辆定损应会同被保险人及第三者车损方核定，且在定损结束后由所涉及到的当事各方签名确认13,,任务1 定损,,,三、车辆定损流程,,确定损失项目的过程和次序,,14,,任务1 定损,,对受损部位和整车进行定损拍照，照片应能够清晰反映出车辆整体及局部的损失情况及损失程度对价值较高的受损零部件及需要进行更换的零部件，应单独拍照2,．确定车辆损失情况,2,）定损拍照,,三、车辆定损流程,车辆定损应会同被保险人及第三者车损方核定，且在定损结束后由所涉及到的当事各方签名确认修理方案包括换件项目、修理项目、检修项目和残值归属等下页中,图为汽车定损结构常损零件修与换的掌握,请查看课本① 坚持修复为主的原则若被保险人提出要扩大修理，或者应修部件改为更换时，超出的费用应由被保险人承担，且需在“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中注明。

② 协商确定残值处理方式若残值折归被保险人，则应合理作价，在定损金额中扣除；若公司回收残值，则应根据损余物资处理规定做好登记及移交工作3,）与客户协商确定修理方案,15,,任务1 定损,,,三、车辆定损流程,,汽车定损结构,,16,,任务1 定损,,3,．出具“损失情况确认书”,,三、车辆定损流程,① 根据换件项目、修理项目的系列内容，,若能够当场确定损失金额,，则应与被保险人签订“机动车辆保险车辆损失情况确认书”（含修理项目清单）② 对规定需要询、报价的事故车辆，根据规定进行询价③ “机动车辆保险车辆损失情况确认书”一式两份，被保险人签字确认，保险人、被保险人各执一份4,．,询、报价,① 根据车辆零部件损失清单，确定是否属上级公司规定的报价车型和询价范围② 若属上级公司规定的报价车型和询价范围，则向上级公司询价若不属上级公司报价范围，则参照当地报价规定，核定配件价格③ 上级公司对于询价金额低于或等于报价金额的进行核准操作；对于询价金额高于报价金额的，应逐项报价，并将核准的询价单或报价单传至询价公司17,,任务1 定损,,5,．车辆送修,,三、车辆定损流程,① 应主动向被保险人推荐同公司建立合作关系的协作修理厂。

② 投保人在投保时若选择专修厂修理，则应向投保人推荐具有保险车辆专修资格的修理厂③ 若被保险人要求推荐、招标修理厂修理，推荐、招标的修理厂应尽可能选择资质为一级的汽车修理厂或专业汽车维修站，不能选择资质低于二级的汽车修理厂6,．修复车辆的复检,,① 根据车辆零部件损失清单，确定是否属上级公司规定的报价车型和询价范围② 若属上级公司规定的报价车型和询价范围，则向上级公司询价若不属上级公司报价范围，则参照当地报价规定，核定配件价格③ 上级公司对于询价金额低于或等于报价金额的进行核准操作；对于询价金额高于报价金额的，应逐项报价，并将核准的询价单或报价单传至询价公司18,,任务1 定损,,7,．车辆定损时应注意的几个问题,,三、车辆定损流程,1,）增补定损,,① 原则上，对受损车辆应采取一次定损，受损车辆解体后若发现尚有因本次事故造成的损失未被确认的项目，需要增加修理的，由被保险人填写“保险车辆增加修理项目申请单”通过核实审批后，可追加修理项目及修理费用② 增补定损项目时，要注意区分零部件损坏是在拆检过程中、保管过程中、施救过程中发生，还是保险事故发生时造成的损失③ 对在修车过程中检验的待检项，应在检验结束后填制“保险车辆增加修理项目申请单”，上报审批后即可增补定损。

2,）疑难案定损的处理,,首先是对车辆损失金额较大，保险双方经协商意见难以达成一致，或受损车辆技术要求高，难以确定损失的，可聘请专家或委托公估机构进行定损；然后是对保险事故车辆损失原因、损失程度进行鉴定的费用可负责赔偿3,）自行送修车辆的定损,,受损车辆没有经过保险公司和被保险人共同查勘定损便自行送修的，按照条款规定，保险人有权重新核定修理费用或者拒绝赔偿在重新核定时，应对照查勘记录，对修理项目和费用进行逐项核对，剔除其扩大修理及其他不合理的项目和费用19,,任务1 定损,,7,．车辆定损时应注意的几个问题,,三、车辆定损流程,4,）注意鉴别维修范围,,区分事故损失与机械损失的界限：对于车辆损失，保险公司仅承担条款载明的保险责任所造成事故损失的经济赔偿凡因刹车失灵、机械故障、轮胎爆炸及零部件的锈蚀、朽旧、老化、变形、断裂等而造成的损失，不负赔偿责任如果因为这些原因而造成碰撞、倾覆、爆炸等保险责任的，对机械故障部分不予赔偿，其他事故损失可以负责赔偿区分新旧碰撞损失的界限：属于本次事故碰撞部位的，通常会有脱落的漆皮痕迹以及新的金属剐痕；不属于本次事故的碰撞处，通常会有油污和锈迹5,）注意残值处理,,残值处理是指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对于受损标的的所有权后，对于这些受损标的的处理。

对于残值的处理，一般情况下都采取协商作价归还被保险人的办法，并在保险赔款中予以扣除若协商不成，也可收回已经赔偿的受损物资可以委托有关部门对这些受损物资进行拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款若一时无法处理，则应交保险公司的损余物资管理部门收回20,,任务1 定损,,7,．车辆定损时应注意的几个问题,,三、车辆定损流程,6,）不得强制派修,,保险车辆或第三者事故车辆经确定损失金额后，可推荐被保险人到指定的协作修理厂维修，但不得强制送修若被保险人自选修理厂，但与修理厂在修理方案、价格上产生分歧，要求保险公司给予支持时，定损人员可以给予被保险人在技术与价格咨询方面的帮助7,）协作修理厂的管理,,保险公司认定协作修理厂时应进行公开招标，按照汽车维修行业管理规定、修理厂的资质信誉、厂房设备情况、管理人员与技术人员的素质以及与保险公司业务合作情况和协助保险公司开展车险增值服务、开展车辆救援的能力等方面进行综合评定对已经认定的修理厂，应与其签署合作协议，同时采取临时抽查及定期检查的办法对协作修理厂进行考核，若不能通过考核，则应终止合作关系21,,任务1 定损,,,四、人员伤亡费用的确定,,,《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款规定：“受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。

第十七条第二款规定：“受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿第十七条第三款规定：“受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用22,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,医疗费通过医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定若赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议，需承担相应的举证责任医疗费的赔偿数额，依照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定器官功能恢复训练所必需的康复费、适当的整容费及其他后续治疗费，赔偿权利人可待实际发生后另行起诉但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以同已经发生的医疗费一同予以赔偿1.,人员伤亡费用的赔偿标准,1,）医疗费,,四、人员伤亡费用的确定,23,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,误工费根据受害人的误工时间和收入状况进行确定。

误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构所出具的证明确定受害人由于伤致残持续误工的，误工时间可计算到定残日前,1,天若受害人有固定收入，则误工费依照实际减少的收入计算若受害人无固定收入，则参照受害人近,3,年的平均收入计算；若受害人无法举证证明其最近,3,年的平均收入状况，则可根据受诉人民法院所在地相同或相近行业上一年度职工的平均工资计算1.,人员伤亡费用的赔偿标准,2,）误工费,,四、人员伤亡费用的确定,24,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定若护理人员有收入，则参照误工费的规定计算；若护理人员没有收入或雇用护工，则参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算原则上，护理人员通常为,1,人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数护理期限应当计算至受害人恢复生活自理能力时为止受害人由于残疾而无法恢复生活自理能力的，可依据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过,20,年受害人定残后的护理，应参照其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别1.,人员伤亡费用的赔偿标准,3,）护理费,,四、人员伤亡费用的确定,25,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,交通费根据受害人及其必要的陪护人员由于就医或转院治疗而实际发生的费用计算。

交通费应以正式票据作为凭证，相关凭据应与就医地点、时间、人数、次数相符1.,人员伤亡费用的赔偿标准,4,）,交通,费,,四、人员伤亡费用的确定,住院伙食补助费可根据当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定若受害人确有必要到外地进行治疗，因客观原因无法住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应给予赔偿5,）住院伙食补助费,营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定6,）营养费,26,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或伤残等级，参照受诉人民法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，从定残之日开始按,20,年计算但,60,周岁以上的，年龄每增加,1,岁减少,1,年；,75,周岁以上的，按,5,年计算受害人由于伤致残而实际收入没有减少，或伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可相应调整残疾赔偿金1.,人员伤亡费用的赔偿标准,7,）残疾赔偿金,,四、人员伤亡费用的确定,残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准汁算伤情有特别需要的，可根据辅助器具配制机构的意见确定相应的合理费用标准。

辅助器具的更换周期及赔偿期限根据配制机构的意见确定8,）残疾辅助器具费,27,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,丧葬费按照受诉人民法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以,6,个月总额计算1.,人员伤亡费用的赔偿标准,9,）丧葬费,,四、人员伤亡费用的确定,被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉人民法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算被扶养人为未成年人的，计算至,18,周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算,20,年但,60,周岁以上的，年龄每增加,1,岁减少,1,年；,75,周岁以上的，按,5,年计算10,）被扶养人生活费,死亡赔偿金按照受诉人民法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按,20,年计算但,60,周岁以上的，年龄毎增加,1,岁减少,1,年；,75,周岁以上的，按,5,年计算11,）死亡赔偿金,28,,三、车辆定损流程,,任务1 定损,,受害人或者死者的近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。

机动车交通事故责任强制保险在死亡伤残责任限额内，原则上最后赔付精神损害抚慰金1.,人员伤亡费用的赔偿标准,12,）精神损害抚慰金,,四、人员伤亡费用的确定,29,,任务1 定损,,2,．确定人员伤亡费用的注意事项,,四、人员伤亡费用的确定,① 事故发生后，涉及人员伤亡的，由接报案人员通知医疗跟踪人员进行医疗跟踪，了解伤者受伤和治疗的情况、各类检查和用药情况② 伤者需要转院或赴外地治疗的，须由所在医院出具证明并经事故处理部门同意方可负责伤残鉴定费需经过保险人同意，方可赔偿③ 定损人员应当及时审核被保险人提供的有关单证，对不属于保险责任范围内的损失和不合理的费用，如精神损失补偿费、请客送礼费等应当予以剔除，并在人员伤亡费用清单上“保险人的意见”栏内注明剔除项目及金额30,,任务1 定损,,3,．人伤案件常见索赔单证审核核实要素,,四、人员伤亡费用的确定,交通事故类型,具体内容,医疗发票与费用清单的审核,医疗发票须符合财务规定,,医疗发票须为伤者本人的治疗发票,,发票时间与病历证明须一致；应核算手写发票金额,,住院医疗发票原则上均应附加费用清单或相关证明材料,,对医院费用清单要逐项审核，确认项目及收费的合理性；数额较大的应与医疗相关部门逐一对照,,人伤赔偿项目符合人伤情况与査勘情况，人伤治疗恢复情况符合医学基本常理,病历证明与病休证明的审核,确认符合医院规定的证明,,确认病休时间符合医学常规,,确认继续治疗费或二次手术费的合理性,死亡证明,确认户口注销证明,,确认法医尸检证明,,确认尸体火化证明,,确认公安部门的死亡证明书,,确认死亡原因与本次事故的关联性,抚养证明,确认抚养证明的合法性,,确认被抚养人主体的合法性,,确认被抚养的人数和期限符合常理,31,,任务1 定损,,3,．人伤案件常见索赔单证审核核实要素,,四、人员伤亡费用的确定,交通事故类型,具体内容,伤残证明,确认伤残评定文书符合“道路交通事故伤残人员评定”中相关的文书规定,,确认伤残级别符合“道路交通事故伤残人员评定”,,确认伤残评定的伤残情况与伤者实际受伤情况一致或存在明显的关联关系,残疾辅助器具证明,确认残疾辅助器具为合格义肢厂家生产,,符合相关部门颁布的义肢使用及费用标准的证明,32,,五、其他财产损失的确定,,任务1 定损,,,,,保险事故造成的财产损失，除车辆本身的损失以外，还可能造成第三者的财产损失和车上货物的损失。

第三者财产损失赔偿责任是基于被保险人的侵权行为产生的，应参照《中华人民共和国民法通则》的有关规定根据被损害财产的实际损失给予赔偿可以采用与被害人协商的方式进行确定，若协商不成，则可以采用仲裁或诉讼的方式对于车上承运货物的损失，应会同被保险人与相关人员逐项清理受损货物，以确定损失数量、损失程度及损失金额确定损失金额时，应以坚持从保险利益原则出发，注意掌握出险当时的标的，或者已经实现的价值，确保体现补偿原则在进行第三者车上货物损失确定时，实际定损费用往往同第三者向被保险人索要的赔偿费用存在一定的差距保险公司定损人员要向被保险人解释清楚，即保险公司仅对直接损失费用进行赔偿，超出部分应由被保险人与第三者进行协商处理33,,,六、施救费用的确定,,任务1 定损,,,,施救费用是指当保险标的遭遇保险责任范围内的灾害事故时，被保险人或其代理人、雇佣人员等采取必要、合理的措施进行施救，以避免损失的进一步扩大而支出的费用这里所说的“必要、合理的费用”是指施救行为支出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定1,．施救费用的界定,34,,,六、施救费用的确定,,任务1 定损,,,,① 被保险人使用他人（非专业消防单位）的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿。

② 保险车辆出险后，雇用吊车和其他车辆进行抢救的费用，以及将事故车辆拖运到修理厂的运输费用，按当地物价部门颁布的收费标准予以赔偿③ 在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿责任的，可酌情予以赔偿但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失不予赔偿④ 抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是有偿的，则不予赔偿2,．施救费用的确定,35,,,六、施救费用的确定,,任务1 定损,,,,⑧ 施救、保护费用、修理费用应分别理算当施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险车辆的实际价值时，则可推定全损予以赔偿⑨ 车损险的施救费用是一个单独的保险金额，但第三者责任险的施救费用则不是一个单独的责任限额第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加不得超过第三者责任险的责任限额⑩ 施救费应根据事故责任、相对应险种的有关规定扣减相应的免赔率2,．施救费用的确定,36,,,课堂引入,,任务二 核损,,,,,2012,年,10,月,22,日，被保险人何先生驾驶自家轿车在路上行驶时，因停车时操作不当，与电线杆发生剐蹭，造成标的车左前车头受损的单方事故。

经核损员核损后发现以下疑点：根据现场照片显示左前大灯有破损，但事故现场无碎片同时，标的车左前叶子板、前杠处均有黑色物质附着，但电线杆并没有造成此附着物的物质再者，标的车左前叶子板变形及不规则，此案存在二次碰撞嫌疑对此，该保险案例的处理结果为：案件退回要求调查落实查勘确认为虚摆事故，给予拒赔处理，拒赔金额,3 274,元请同学们认真阅读这一案例并简单讨论以下问题1,．什么是核损？,,2,．核损岗位的职责是什么？,37,,一、核损的概念,,任务二 核损,,,,,,,核损是指核损人员对保险责任认定，对事故中涉及的车辆损失、人员伤亡费用、其他财产损失、施救费用和残值的确定金额的合理性进行复核的过程核损能够提高定损金额的准确性、标准性和统一性38,,二、核损岗位的工作职责,,任务二 核损,,① 负责审核查勘报告、调查报告及相关资料，按需参与查勘工作，对事故的真实性和保险责任负责② 负责审核定损报告（如左图），按需参与定损工作，对事故损失的正确性和准确性负责③ 负责维护定损配件报价信息系统、物损定损参考标准、车险定损工时参考标准、配件更换参考标准、医疗核损标准等，为查勘定损人员提供定损依据④ 参与当地查勘定损人员的指导、监督和培训工作。

⑤ 负责疑难案件、重大案件、人伤案件转交调查处理的工作39,,二、核损岗位的工作职责,,任务二 核损,,⑥ 负责医疗、人伤资料及人伤调查信息的审核，对资料的真实性负责⑦ 负责核定医疗、人伤损失，核定医疗、人伤赔偿项目、赔偿金额是否正确⑧ 负责处理医疗、人伤的咨询与核损争议的解决⑨ 负责核损情况的统计和分析工作，及时掌握查勘定损人员处理赔案的质量和时效以及工作技能，为制订合理的管控制度、流程及培训方案提供依据40,,三、单证审核,,任务二 核损,,,,,,,单证审核任务流程如图,,,41,,,,,,三、单证审核,,任务二 核损,,1,）单证数量与种类审核,,被保险人根据案件性质需要提供相关单证，保险人应与被保险人办理单证的交接手续通常案件所必需的单证包括标的车保险卡,/,保险单、标的车行驶证、驾驶人驾驶证、身份证1,、对收集到的被保险人一方单证进行审核,2,）单证真实性审核,,收集机动车辆保险案件资料的过程中，存在着各种作为理算依据的证明文件，这些证明文件的真伪直接影响到赔偿金的给付某些索赔案件中，当事人为了使这些证明文件有利于其自身利益，而对单证进行伪造和涂改对此，核损员一般可从单证的清晰度、防伪标志、行驶证副本的检验合格章等方面对真实性进行审核。

3,）注意事项,,被保险人单证审核中的常见问题有缺少保险卡、驾驶证，行驶证未按期年检等42,,,,,,三、单证审核,,任务二 核损,,1,）照片基本要求,,① 照片必须是清晰的彩色照片② 照片有准确的拍摄日期③,照片上传尺寸规格：,640 mm,,✖️,480 mm,（特殊情况除外）2,．查勘定损照片审核,2,）照片内容要求,,拍摄现场照片时，应遵循由宏观到微观、由远及近的原则，既要有反映事故现场全貌的照片，又要有反映具体损失状况的影像同时，为了体现查勘人员的工作逻辑性及方便核损核价核赔人员审阅案件，现场照片的拍摄还必须有序可遵、有章可循① 现场照片要有全景照片、方位照片、中心（重点）照片、痕迹照片、损失细目照片、人车合影照、交强险标志照② 车辆身份照片包括铭牌照片、车架号照片、发动机号照片和前后车牌照片车架号码是车辆的身份代码，是验证车辆的重要依据，所以也是每一起事故照片的必要组成部分，车架号码在照片上必须清晰可见43,,,,,,三、单证审核,,任务二 核损,,2,．查勘定损照片审核,2,）照片内容要求,,拍摄现场照片时，应遵循由宏观到微观、由远及近的原则，既要有反映事故现场全貌的照片，又要有反映具体损失状况的影像。

同时，为了体现查勘人员的工作逻辑性及方便核损核价核赔人员审阅案件，现场照片的拍摄还必须有序可遵、有章可循③ 单证照片无论是在事故现场或非现场，都必须要对事故中涉及的单证进行勘验每一起事故中均会涉及的单证有保险卡,/,保险单、驾驶证、行驶证依照事故的性质还可能会涉及事故责任认定书、物价评估单、医疗票据、路桥费发票等实际上，单证的拍摄就是查验的过程，先将事故中涉及到的单证集中拍照——体现单证是在同一时间查验，然后再分门别类拍照④ 定损照片定损照片要反映车损的详尽情况，包括需要修复的部位、需要更换的部件，以便为损失的拟定提供依据，更为重要的是对事故经过真实性的确认与取证必须要明白的是，无论是否属于保险责任，无论是否是故意的事故行为，均要拍照取证——证实是或不是，证实真实或虚假44,,,,,,三、单证审核,,任务二 核损,,2,．查勘定损照片审核,3,）照相合理排序要求,系统内上传的照片应依照现场方位、概貌、重点部位、车架号、人车合影、证件（驾驶证的正本和副本，行驶证的正本和副本，保单（卡），事故证明等）、损失项目，按由远及近、由整体到局部的顺序进行排列4,）注意事项,查勘定损照片审核项目的常见问题有：无人车合影、照片无日期或日期格式不规范、无测量受损位与碰撞物高度、拍摄角度及拍摄顺序混乱；三者车未拍交强险标志或非商业险标志，无标志时未注明投保公司、保单号及被保人名称或注明时不够详尽；现场及定损时不拍外观整体相片，易与当事方发生不必要的争议。

45,,,,,,三、单证审核,,任务二 核损,,理赔人员对一般的小案件的有关情况进行调查、了解时，一般在现场查勘报告表中对内容进行记录对于重大、复杂或有疑问的案件，理赔人员不仅要询问当事人，还要走访相关现场见证人或知情人，弄清楚真相，做好询问记录，记录清楚询问日期及被询问人地址，并由被询问人签字确认，必要时可据此对案件做进一步深入调查或作为保险纠纷处理时的法律依据在对询问记录进行审核时要特别注意表所列的一些事项3,．现场询问记录规范审核,询问要素,,是否具备,被询问者与本案的关系（当事标的驾驶人,/,当事三者驾驶人,/,车上乘客,/,目击证人,/,行驶证车主,/,被保险人本人等）,,被询问者与被保险人的关系（本人,/,夫妻,/,朋友,/,兄弟,/,同事,/,上下级等）,,若被询问者系当事驾驶人，需确认其因何原因使用车辆,,若被询问者系当事驾驶人，当事驾驶人非被保险人本人，需联系被保险人面谈并确认驾驶人是否为在被保险人允许的情况下使用标的车辆,,案件发生的过程叙述，包括案发前和案发后,询问记录的格式要求是否符合,格式主要分两部分：第一部分为格式栏信息填写，第二部分为询问的内容,,信息填写要按照格式栏的内容详尽填写,,格式栏中的所有信息全部由我方询问者填写,,询问栏中被询问者姓名及被询问者身份证件号码要请被询问者加按手印,,询问的内容是以问、答的方式进行，分行进行书写，每个问题之间不要空行。

所以要求使用有横线格式的询问记录单证,,对写错的记录可以直接进行涂改，但要注意涂改的方式并请被询问者加按手印,,尽量做到一问一答前文被询问者描述不清或不够详尽的，被询问者在询问没有结束时都可以做补充说明，只需要加问、答即可,,结束询问记录（如,下页图所示）的内容书写后，请让被询问者审阅，若其无异议，则请其亲笔在询问记录正文后书写确认询问记录内容并表示无异议的语句,46,,,,,,三、单证审核,,任务二 核损,,3,．现场询问记录规范审核,,询问记录,47,,,四、汽车保险理赔的特点,,任务一 汽车保险理赔概述,,,,,现场询问记录审核常见问题有：遗忘被询问者与本案的关系；遗忘被询问者与被保险人的关系；当被询问者系当事驾驶人时，遗忘确认其因何原因使用车辆；涂改处没有签章或加盖手印注意,48,,,,,,三、单证审核,,任务二 核损,,1,）审核现场查勘报告的基本要求,,① 车牌号等基本信息正确无误，具体、真实② 出险时间与査勘时间具体到“分钟”③ 出险原因具体、清晰；事故经过的描述包括时间、地点、人物、车辆行驶方向、出险原因、碰撞点和损失部位等要素④ 三者车辆信息填写齐全，有三者联系⑤ 查勘意见言简意赅，翔实反映事实并清楚地表达查勘结论。

4,．审核现场查勘报告,2,）注意事项,,审核现场查勘报告中的常见问题有：出险时间与查勘时间未具体到“分钟”；第三者车辆信息填写不齐全，无第三者联系；事故经过的描述缺乏车辆行驶方向、出险原因、碰撞点、损失部位等要素49,,,,,,四、核损工作流程,,任务二 核损,,核损的工作流程如图,,50,,,,,,四、核损工作流程,,任务二 核损,,综合承保、报案、查勘、历史出现记录等环节的信息，判断事故是否属于保险责任，案件是否存在虚假成分1,．对是否属于保险责任的复核,① 查勘保单承保险别，审核事故损失是否能对应相应的承保险别，损失金额是否超过了对应险别的最高赔付限额（比如划痕险限额）② 查勘保险期限，对邻近保险起期或止期的保险事故应提高警惕，要对查看情况进行重点审核③ 核对被保险人与行驶证车主是否相符，不相符的是否已经过户，已经过户的是否变更被保险人的批单④ 检查驾驶证、行驶证是否有效⑤ 检查事故现场照片是否符合拍摄规范（有无带车牌号的整车照片、拍摄能不能反映事故发生的全貌等），照片日期是否可疑（照片日期在报案时间之前的可能是虚假案件）⑥ 通过事故现场照片、查勘记录分析事故成因，判断是否存在虚假成分。

需要现场复勘的，可联系查勘人员进行恢复现场复勘⑦ 对历史出险信息进行查阅，检查是否存在重复索赔的情况51,,,,,,四、核损工作流程,,任务二 核损,,1,）审查定损员上传的初（估）定损清单及事故照片的完整性,,如上传资料不能完整反映事故损失的各项内容，或照片不能完整反映事故损失部位和事故全貌，应通知定损员补充相关资料2,．对车辆定损结果的复核,2,）换件项目的复核,,① 剔除应予修复的换件项目（修复费用超过更换费用的除外）② 剔除非本次事故造成的损失项目③ 剔除历史信息中已经定损更换但修理时未更换的重复索赔损失项目④ 剔除可更换零部件的总成件根据市场零部件的供应状况，对于不能更换零部件的，不更换部件；能更换部件的不更换总成件⑤ 剔除保险车辆标准配置外新增加设备的换件项目（加保新增设备损失险除外）⑥ 剔除保险责任免除部分的换件项目如车胎爆裂引起的保险事故中所爆车胎，发动机进水后导致的发动机损坏，自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失等⑦ 剔除超标准用量的油料、辅料、防冻液、冷媒等如需更换汽车空调系统部件的，冷媒未漏失，可回收重复使用处理等52,,,,,,四、核损工作流程,,任务二 核损,,3,）车辆零配件价格的复核,,① 车辆零配件价格的复核应该以定损系统本地化价格为依据，并在一定范围内上下浮动。

已经过报价的，以报价金额为准② 对于保单有特别约定的，按照约定处理如专修厂价格、国产或进口玻璃价格等③ 残值归被保险人的，对残值作价金额进行复核2,．对车辆定损结果的复核,4,）维修项目和方式的复核,,① 应严格区分事故损失和非事故损失的界限剔除非本次事故产生的维修项目② 应正确掌握维修工艺流程，剔除不必要的维修、拆装项目5,）维修工时和单价的复核,,① 对照事故照片及修理件的数量、损坏程度，剔除超额工时部分② 以当地的行业维修工时标准为最高上限，参照出险地当时的工时市场单价，剔除超额单价部分53,,,,,,五、医疗跟踪、医疗审核及其他费用审核,,任务三 机动车损失险,,折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的,80%,折旧金额和机动车实际价值的计算公式为,,,,,54,,,,,,,,,,,五、医疗跟踪、医疗审核及其他费用审核,任务三 机动车损失险,,医疗跟踪是指保险车辆发生事故，造成人身伤亡的，由医疗跟踪人员对伤亡人员的抢救和治疗过程、死亡原因的鉴定和伤残等级的评定，以及相关费用的使用情况进行跟踪的过程1,）医疗跟踪,① 了解伤者的情况、伤情程度。

② 跟踪伤者治疗过程，协调对伤者的抢救和治疗方案③ 告知保险人可承担的医疗费用范围④ 对死亡原因的鉴定和伤残等级的评定进行跟踪和调查2,）医疗跟踪的主要内容,1,．医疗跟踪,55,,,,,,,,,五、医疗跟踪、医疗审核及其他费用审核,,任务三 机动车损失险,,医疗审核是指保险事故发生后，对受害人的医疗费用按条款约定进行核审的过程医疗费用主要包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续治疗费、整容费、必要的营养费等1,）医疗审核,,① 保险条款的约定② 国务院卫生主管部门组织制定的《交通事故人员创伤临床诊疗指南》③ 国家基本医疗保险标准2,）医疗审核的依据,,2,．医疗审核,56,,,,,,,五、医疗跟踪、医疗审核及其他费用审核,,任务三 机动车损失险,,（,1,）医药费审核,,医药费参照医保标准，根据医保用药范围审核① 剔除非医保类药（或丙类药）部分和甲、乙类药品中的自费部分② 剔除治疗中非本次保险事故导致的创伤而发生的医药费③ 剔除无原医院证明的擅自住院、转院、再诊、外购药品的费用2,）诊疗费审核,,① 剔除超过医保标准范围的诊疗费② 剔除超过当地物价管理部门核定标准的会诊费3,）住院费审核,,剔除超过医保标准的床位费。

床位费按住院天数和当地医保标准的单价计算3,）医疗审核的内容,,2,．医疗审核,57,,,,,,,五、医疗跟踪、医疗审核及其他费用审核,,任务三 机动车损失险,,（,4,）住院伙食补助费审核,,住院伙食补助费参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准确定受害人确有必要到外地治疗，因客观取因不能住院的，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，对其合理部分应予赔偿剔除超过标准的伙补费伙食补助费按住院天数和当地日补助标准计算5,）后续治疗费审核,,后续治疗费是指受害人身体尚未痊愈，确需继续治疗的，如二次手术费等后续治疗费根据受害人伤情和医院意见核定6,）整容费审核和必要的营养费审核,,剔除非为恢复生理功能而产生的整容费；根据受害人伤残情况，参照医疗机构的意见确定3,）医疗审核的内容,,2,．医疗审核,58,,,,,,,五、医疗跟踪、医疗审核及其他费用审核,,任务三 机动车损失险,,（,7,）植入性材料审核,,植入性材料是指骨科、脑外科、口腔科及其他相关学科以恢复功能（非美容或整形）为目的而永久或临时件植入人体内的材料植入性材料分国产普通型、国产特殊材料、进口材料等① 按当地医保标准，剔除国产普通型、国产特殊材料、进口材料的自负比例部分。

② 剔除治疗非本次保险事故导致的创伤而植入的材料费用③ 剔除非以器官功能恢复为目的的整容、整形植入材料费用④ 剔除烤瓷牙费用超过普通种植牙费用的部分3,）医疗审核的内容,,2,．医疗审核,59,,,,,,五、医疗跟踪、医疗审核及其他费用审核,,任务三 机动车损失险,,其他费用主要是指死亡伤残费用，包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理交通事故支出的合理交通费用，残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金等3,．其他费用审核,,60,,。