商业银行信用卡欺诈风险的研究.doc

内容摘要信用卡是一种存在于个人和银行之间的信用凭证，同时也可以使银行 为顾客提供安全、简便、迅速服务的一种现代化货币形式它不仅使得人 们的经济往来更加简洁快速，更能保证经济发展的高速稳定增长，还可以 为交易的安全性提供可靠地保障在我国信用体系的建立和信用卡支付环 境的形成正逐步趋于成熟的同时，国内商业银行信用卡业务发展也十分迅 速，银行信用卡的使用数量、使用人群以及环境都有了显著的发展和进步 于此同时，信用卡存在的风险也越来越明显，其中尤为突出和显著的是信 用卡风险的欺诈风险本篇论文，以提升银行信用卡业务中对欺诈风险的防控为目的，分析 银行信用卡业务中存在的欺诈风险的种类，并进行分析和研究，最后提出 提升银行信用卡欺诈风险防控能力的改进和建议的措施，为建立一个良好 的信用卡使用环境提出了相应的建议关键词：银行信用卡；欺诈风险；防控商业银行信用卡欺诈风险的研究一、信用卡的简介（一）信用卡的起源和在我国的现状从现代意义讲，自从1952年由纽约的弗兰克林国民银行发行第一张起，信用卡到现在已经拥有62年的历史了其发展的经历可以发展为四个阶段:第一阶段是依托商业信用存在阶段从1915年到1952年，商业银行开始正式发行 信用卡。

在将近40年的吋间里，信用卡的使用类似于赊账卡，商人为提高销售量，给 一些信用好的顾客发一些信用筹码，可以先购买再约定付款，已达成促销手段在1924 年，美孚石油公司发型了可以先加油后付款的加油站的贷记卡1959年，弗拉克•麦克 瑞马拉与好友施耐德共同出资100万美元，创立大莱倶乐部，开始在美国的餐饮、旅游、 娱乐行业发行大莱卡第二阶段是依托银行信用存在阶段第一阶段始于1952年，纽约的弗兰克林国民 银行发行了第一张现代意义上信用卡，从此引用卡开始进入商业银行领域1966年，美 国一些银行组成同业信用卡协会，1969年，该协会统一了各发卡行的信用卡名称和式样 设计，1979年，改名为万事达卡(MasterCard)，也就是现在的万事达(Master)信用 卡组织后来，由于发卡机构增多，发卡标准不统一，1974年，美国银行信用卡公司成 立了国际信用卡服务公司1977年，改名为维萨(VTSA)信用卡集团1982年，该公 司乂发行了 VISA信用卡这样，世界两大信用卡组织出现，不仅推动了世界信用卡的 发展，也使信用卡开始在全世界迅速普及第三阶段是磁条卡阶段1972年3月，美国的亨奇顿国民银行率先推出自动柜员机 服务。

而磁条，作为一种储存信息的介质，可以储存持卡人的姓名，账号等信息，还能 被POS、ATM等自助设备识别，使得信用卡交易变得更加快捷和方便第四阶段是智能卡阶段在当今社会，科技不断进步，磁条卡极易被复制，信息泄 露而导致信用被复制，这类欺诈案例屡见不鲜，给持卡人和发卡行双方都带来了巨大的 损失智能卡就能很好的解决这个问题，智能卡的芯片很难复制，因此可以封号的保护 持卡人的信息，也能的大大降低欺诈风险现在，锊能卡正在普及阶段，不久，就可以 迎来真正的智能信用卡时代信用卡进入中国基木上是与中国改革开放同时进行的1995年到2000年之间，中 国的信用卡市场冰产生,2000年加入WT0后，国内主要商业银行在信用卡上加入投入量， 2002年，信用卡市场金正才开始多元化虽然，我国信用卡市场初见雏形，但比起境外 成熟的信用卡市场，还规模较小这阶段中外信用卡市场规模比较表1如卜*所示：表1 2003年末中外信用卡市场规模比较表国家/地区发卡量成年人持卡比例信用卡支出比例中国大陆400. 82万张不到3%不到1%美国超过10亿张超过80%25%中国香港600多万张71%18%台湾超过2000万张65%9%韩国超过1亿张超过80%24%综合数据显示，我国成年人持卡比率较小，信用卡支出占日长生活支出比例还不到 百分之一，可以说，我国信用卡市场还处于发展阶段。

二、几种常见的信用卡的欺诈风险一般，在对外贸易和洲际贸易的交易过程中，企图使用或者使用了任何伪造，虚构， 变造，遗失，被盗的信用卡，或者是以诈骗手段获得的信用卡，且在一年内价值进行在 1000美元以上的金钱，物品或者服务的的行为统称为信用卡欺诈欺诈风险，是指由 于银行信用卡使用者不遵守信用卡申请协议，利用信用卡进行诈骗活动，攫取银行资金, 对发卡方和持卡方造成一定经济损失的风险这里面的欺诈风险可能是发卡方，也可能 是非发卡方，下面就这两个方面，对信用卡欺诈进行分析4533（一）非发卡方的欺诈非法卡方的欺诈即除了银行外的非法使用信用卡的人群就人们所熟悉的而言，主 要包括以下儿种：第一种是伪卡交易，是建立在如今安全级别很低的磁条信用卡基础上，不法分子利 用非法获得的银行卡的磁条信息，使用高科技产品，进行伪造，从而得到真实有效的信 用卡，从而交易的欺诈行为这中间还冇一种特殊的情况，在信用卡注销期间，虽然当 前信用卡不能使用，但是信用卡的背面磁条内的内容是完整的，不法分子通过盗取磁条 内持卡人的信息，在信用卡注销后的待销期间，将信用卡重新激活第二种是无过卡交易，是指通过或者网络等不需要出示实物信用卡的基础上, 只要提供卡号和卡主姓名等基本信息，就可以进行扣款交易的欺诈行为，也被称为无磁 无密的信用卡消费。

这类风险一般是持卡人在进行网上交易吋输入信用卡的相关信息,被木马病毒攻击后，就会使得信息丢失，当然还有就是持卡人不经意间透漏的基本信息， 使得不法分子利用卡片信息进行交易第三种是中请欺诈，是指在中请的阶段就发生的欺诈行为，是中请人为中请信用卡， 在申请阶段提供虚假资料，进行开卡申请的欺诈行为欺诈的主体有可能是申请人本身， 为达到大量消费或者恶意透支的目的的申请人本身，当然也不排除盗用他人信息，满足 私欲的不法分子第四种是非法套现，指持卡人将信用额度内的资金以现金的方式套取，或通过除正 常合法手续（ATM或柜台）以外的其他方法提取现金，从而逃避向支付银行提现费用的行 为对一张有限额的信用卡来说，一般银行提供的免费业务是刷卡消费，并不能提供免 费的现金取款消费，如果在ATM取现，通常只能提取信用卡额度的一半，而且还要每天 支付万分之五的利息，所以套现的成本还是特别高的而对于套现公司而言，你只需在 公司进行一次性支付比正常成本低的手续费，就可以获得全额的套现，只需要在信用卡 的免费还款期内还清，就不会支付相关的利息二）卡方欺诈虽然，持卡人，商户和不法分子使用非正常手段进行欺诈行为，谋取非法利益，给 信用卡的开户行也带来了巨大的经济损失。

但众所周知，信用卡是银行的盈利产品，可 以给银行带来年费，手续费等一些收费业务，所以，某些银行为了赚取更大的利益，会 在信用卡条款中想方设法加入一些收费的条款，甚至有意混淆持卡人视听，含糊告诉持 卡人相关收费标准，不合理的扣除持卡人的卡费等这时候，银行本身也存在着欺诈的 行为，银行作为特殊服务机构，很少有人会对其制度进行质疑，这吋候，就需要持卡人 提高警惕，防止陷入银行的欺诈陷阱下面就举几个卡方欺诈的例子：第一种是银行通过举办各类活动，赠送礼品，并用高透支额度诱使消费者开通信用 卡，在即将要开通信用卡的顾客来说，美观实用的小礼物可以吸引消费者的眼球，但是 在信用卡本人未开通之前就被收取了年费第二种则是银行的系统设置比较落后虽然很多银行都在大力的推广信用卡的业务, 信用卡的发卡量也是大幅度的增加，但是，各行的硬件措施落后于信用卡的业务发展， 使得持卡人由于落后的系统设置而蒙受损失比如虽然好多银行用储蓄卡绑定信用卡， 进行还款业务，但系统仍默认优先从储蓄卡中扣除欠款，即使使持卡人事先用现金还款，，导致持卡人储蓄卡中余额不够支付外币欠款，被视为违约第三种则是银行为争取客户，进行片面宣传活动，为了达到招揽客户和开卡0的，误导客户。

其中最著名的是48小时失卡保障业务这个业务在宣传的时候，只说明宣 传的卡片如果盗刷，报案前48小时内的损失是不需耍持卡人承担的，这个条件诱惑不 少顾客开卡，认为很有保障性，但是，实际内容是，48小时失卡保障的前提是只有非密 码刷卡交易才能被认定可以得到保障，而密码刷卡则被认为是持卡人自己的交易，不在 保障的范畴内在中国的信用环境下，很少有人不会给自己设置密码，这个48小吋的 保障形同虚设第四种则是对手续费等费用的不明确性银行在打广告的时候，为了吸引持卡人， 会片而强调手续费或者利息会免除，好多人还不知道怎么回事，就已经办理了分期付款， 但在收到账单的时候，才知道，分期付款并不是手续费和利息全免，需要支付相应成本 包括信用卡提现也是一样，专注强调信用卡提现的便利和快捷，但是却没有提及高额的 透支利息，等透支完之后再看账单，也就追悔莫及了如下图所示，为各大银行的手续 费和套现円息，每个银行的套现円息是确定的，为万分之五，手续费却不相同，最高的 是浦发银行、中信银行和华夏银行，而中国银行免手续费，如果不仔细核对各类费用的 图表，等到账单出來时，就会看到各类的手续费了三、信用卡欺诈案例分析（一）韩国信用卡危机案例分析1. 韩国信用卡危机的事件概述1999年至2001年，韩国信用卡达到最辉煌的时期。

信用卡发卡量超过1亿张，15 岁以上的韩国人平均使用4张不同的信用卡，拥有10张信用卡的人数也超过23万,2001 年韩国信用卡的使用金额为445兆韩元，比2000年增加了 88%,韩国因此曾被认为是使 用信用卡最好的国家之一但近年来，由于韩国经济停滞不前，消费者债务拖欠M题就 暴露出来了2003年9月底，债务拖欠比率达到创历史纪录11.2%韩国拖欠债务超过 90天的信用卡持卡人已经占到韩国劳动人U的16%,债务拖欠比率急升是韩获得信用卡 公司全部在2003年发生了流动性危机2. 韩国信用卡危机的主要成因首先，在1997年亚洲金融危机刚结束的时候，政府鼓励消费者贷款，刺激经济， 为危机重重的制造业提供机会1999年，韩国为抵制信用卡业务下滑，明文规定：商家 如果不使用信用卡，将会受到罚款的制裁，而同时，商家和顾客使用的信用卡的手续费 由信用卡公司承担，并且在年底结算个人所得税时，信用卡消费额的20%在个人砬纳税 收入中扣除在韩国政府近乎强制的推动下，使得信用卡市场暴涨，信贷市场混乱其次是发卡机构的滥用信用卡韩国H前有W类信用卡公司一类是国民，一类是 企业信用卡公司有的信用卡公司将信用卡发给未成年的学生、下岗失业人员和专吃信 用卡的人。

使得信用不良者每年呈倍増趋势最后是监管部门管理力度不大由于政府鼓励消费者进行信用卡消费，使得韩国金 融监管部门对各家发卡公司的发卡行为缺乏积极有效的监管3. 韩国信用卡危机的结果分析首先，政府不应该为刺激内需而控制信用卡政府不能通过政策来判断个人的主观 信用，并且也不能够决定未来社会的发展情况然后，就目前而言，并没有同一申请人可以在同一银行或者多家银行间多头授信， 过度授信的监控或者检测手段所以，要尽快的建立个人信用数据库最后是要加强发卡机构的管理，并且要对发卡机构进行自律管理银行为拉拢客户， 不同工作，不同年龄，不同生活环境都可以给予较高额度等的信用卡，这蕴含着很大的 风险，所以发卡机构要从发卡源头上做好防范措施二）台湾“卡奴”现象分析1. “卡奴”现象及成因“卡奴”，是指因过度消费，收不抵支而债台高筑，陷入以卡养卡的恶性循环中的 人在台湾，银行数量较多，仅发卡的金融机构就有51家，为了冲高业绩，银行发行 信用卡毫无门槛而言，诱使债务闲境的持卡人以卡养卡，以债养债，造成了 “卡奴”短 期内急剧增加，而且，银行规定信用卡的最低应缴还款比例只有2%至5%也就是说， 每月只要缴纳。