农村金融存在的问题、.doc

精选优质文档-----倾情为你奉上    浅谈农村金融问题及对策        在市场经济条件下，“三农”问题的有效解决，离不开金融的有力支持为此，党中央、国务院高度重视“三农”问题，2004年以来，中央1号文件均为关于农业发展的文件，12年反复提出要加强农村金融体系建设，鼓励农村金融的改革和发展，为解决“三农”问题提供有力支撑在经济新常态和全面建设小康社会的背景下，农村金融的改革和发展，面临着前所未有的“新机遇、新挑战”一、农村金融存在的问题 农村金融服务是推动农村经济发展的重要因素，是农村经济运行的中心，无论是扩大农业生产经营规模还是提高农业生产的经营效率，都需要大量的资金支持，而金融服务对这些资金的来源起到了举足轻重的作用但是，目前农村金融服务缺失，制约农村发展，其主要表现为：（一）农村金融机构少应该说，目前我们国家金融业已经比较发达了，不但有农业银行、工商银行、建设银行等大型国有银行，而且有众多的地方性银行和民营银行，以及小额贷款公司虽然政府每年都明确要求各家银行要加大农贷投放，支持农村发展，促进农业增效、农民增收但真正把支持农村发展作为自己的使命和职责的银行很少就开县而言，共有银行11家，目前在农村开展业务的主要是重庆农村商业银行（农村信用社）、中国农业银行和中国邮政储蓄银行。

由于商业银行实施“抓大促重”战略，这三家银行逐渐拆离偏远地区的信贷服务网点，逐步退出了农村金融领域，导致部分农村地区信贷服务网点少，特别是贫困山区成为金融服务的盲区和空白，农民“贷款难”“还款难”的问题突出，极大地制约了现代农业建设和农民增收二）农村金融服务效率低商业银行在机构设置上实行一级法人治理结构，经营管理上实行的是授权制度，由分散经营转向集约化经营，对大额资金的使用，县级机构没有审批权，信贷授权不足，使得县级商业银行贷款审批权限受限，导致审批程序繁琐，一笔贷款从申请至贷款到客户手中，耗时长同时，商业银行的担保、抵押等贷款条件严格，涉农小微企业、小商业和山区农户很难获得信贷扶持三）农村资金外流严重农业银行、工商银行、建设银行等大型国有商业银行收缩农村领域的战线以后，农村金融资源主要向邮政储蓄银行和农村信用社（农村商业银行）集中在农村，邮政储蓄银行，只存不贷，而且转存人民银行的利润又很高，丰厚而无风险的利差收益成为邮政揽储的不竭动力，导致农村资金纷纷流出农村；农村信用社经营中的商业化倾向严重，使资金向外流向收益率相对较大的城镇或非农部门，而真正需要农村信用社贷款的农户和农村中、小企业常常难以得到贷款。

在重庆，2008年农村信用社改制成重庆农村商业银行，农村的大部分网点处于基本不放贷款的状态，比如：重庆农商行开县某乡镇营业网点存款达10000万元以上，而贷款仅有800余万元，据了解，农商行的大多数乡镇网点存贷比维持在13:1的状态，于是大量的农村资金从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧了农村金融市场的资金供求失衡四）民间高利贷盛行由于正规金融服务缺失，民间借贷盛行，小微企业、小商业、建筑业及农户发展生产，广泛采取民间借贷的方式获取资金，年息达到24——36%据调查，有15%的农户是通过举借“高利贷”从事生产经营二、农村金融问题成因（一）商业银行不愿涉足农村农村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生产有明显季节性、生产项目的自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保和抵押品等特点，这决定了农村信贷的长期性、高风险性与低盈利性，这与商业追求资金流动性、安全性和盈利性的要求相悖，直接导致了商业银行收缩农村经营网点，且不愿向“三农”领域投放贷款同时，商业银行出于资金“逐利性”考虑，为降低放贷成本，将在农村地区吸收的大部分存款转移到城市，成为农村金融市场上的“资金抽水机”二）政策性金融服务缺位。

 扶持农村建设是一项政策性极强的政治任务，农业发展银行作为农业政策性金融机构，它起到调节国家产业政策和货币政策的功能，但目前它只是单纯的收购农产品，并没有起到关键的作用，基本上只负责粮、棉、油流通环节的信贷服务，其他大量的政策性业务，如支持农业开发、 农业产业化、农村基础设施建设等并没有很好地开展起来在开县就只有一家农业发展银行，并且没有乡镇营业网点，农户、涉农小微企业在农业发展银行很难获得贷款三）新型农村合作金融组织发展处于萌芽阶段2014年中央一号文件提出：发展新型农村合作金融组织在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型在此大背景下，全国各地开始了有益的农村金融探索，目前全国各地以各种形式存在的农村资金互助组织超过万家新型农村合作金融组织起到了与现有农村金融机构互补市场作用，弥补了农村金融供给不足、网点覆盖率低，竞争不充分等问题，满足了农户多层次融资需求，改进和加强了农村金融服务但是我国农村资金互助合作组织因受地域、监管等基本条件限制，发展仍然受到很大制约由银监会批准成立、正式发放牌照的农村资金互助组织，截至目前全国仅有49家，且处于停批状态；由于落实中央政策的具体实施细则没有出台，地方在审批农村资金互助组织时处于十分谨慎的态度。

目前，开县还没有一家农村资金互助合作组织；同时，由于组织的宗旨和理念出现偏差，追求高额回报，加上监管和风险控制不到位等原因，全国很多农村资金互助合作组织运行困难，经营者跑路的事件时有发生三、农村金融创新之路 党的十八届三中全会报告中曾18次提到金融，并提出“发展普惠金融”、“保障金融机构农村存款主要用于农业农村”2014年中央1号文件提出：发展新型农村合作金融组织2015中央1号文件提出推进农村金融体制改革，要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新有关部门及地方政府要认真、全面、及时地制定出具体方案，让中央农村金融政策尽快落地，全力支持三农发展，推动小康社会建设步伐一）完善农村金融体系出台硬措施要求国有商业银行调整信贷结构，拓展涉农业务范围，要向农村延伸机构和业务大力发展具有“服务三农”特色的民营银行，鼓励和支持发展新型农村合作金融组织，尽快建立健全适应“三农”的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系二）加大对农村金融的政策支持以政策创新调配更多资金流向农村，出台税收、金融、利息补偿、支农再贷款等系统配套优惠政策措施，减免金融支农税收、建立风险补偿制度、设立农业信贷风险基金，对开发性农业贷款给予低息贷款，利差由财政贴补。

三）建立有效的农村资金回流机制首先是改革和完善邮政储蓄的资金运行机制，完善邮政储蓄制度，加大邮政储蓄资金管理体制的改革力度同时引入竞争机制，引导商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域，增加对“三农”的信贷投入，从根本上改变农村资金外流局面    （四）创新金融服务机制创新适合农村实际的金融服务机制，提高农户即涉农小微企业贷款的可获得性一是广泛推行提前授信评级机制金融机构与乡（镇）、村联合，提前对广大农户的家庭人口、劳动力状况、生产资料及财产状况、生产经营、负债能力及人品等基本情况进行摸底调查, 建立农户家庭基础信息档案，对农户提前授信评级农户申请贷款时，只需查看其信息档案，可以直接放款，为农户贷款节约时间，降低农户贷款成本二是广泛推行小贷信用机制根据农户授信评级等级，小额（10万元以下）贷款一律实行信用贷款，逐步提高按时还款农户授信等级这样既增加农户贷款的可获得性，又增强农户诚信意识三是广泛推行农村产权抵押贷款机制将农户房屋产权、土地承包经营权、林权纳入贷款抵质押担保物范围，同时探索以茶园、果园、蔬菜园、大型农机具等涉农物权为抵押的金融支农信贷产品，拓宽农民融资渠道   （五）建立金融精准扶贫机制。

党的“十八大”明确提出了要在2020年全面建成小康社会的宏伟目标前不久，习近平总书记在贵州主持召开扶贫攻坚座谈会再次强调：全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村，特别是在贫困地区小康不小康，关键看老乡”建立小额信贷精准扶贫机制是农村金融发展重要方面，建立“政府増信+金融机构+农户” 金融扶贫机制，采取“政府担保基金+农户+风险补偿” 的农户小额贷款方式一是建立政府与金融机构双线合作运行机制，从县、到乡镇再到村建立金融扶贫工作小组，并落实政府、有关部门和金融机构的职责在村一级建立由驻村干部、村干部、农户代表、信贷员组成的风险控制小组，负责宣传发动、培训农户、授信评级、项目选定、贷款投放和回收等二是对农户全部进行授信评级、建档立卡、一户一卡、放贷机构重点下沉，在村级公共服务中心建立小额贷款服务点，定时到村开展服务，做到准确、及时、方便放贷三是对农户借款实行”两免一贴” 农户贷款5万元以内实行免担保、免抵押，借款一年期内按年率5%给予利息补贴，贷款2—3年的给予适当补贴农户借款期限1—3年、利率按保本微利由银行确定四是建立担保和风险补偿机制县建立担保基金，贫困村也建立了15—20万元的担保基金，专项存入开展合作的发放贷款机构。

放款机构按1:10给农户放贷对农户逾期2个月以上的贷款本息，在信贷工作人员无道德和管理责仼后，按3:7比例进行分摊五是建立工作奖励激励机制政府对放贷机构在贫困农村宣传发动、培训农户、授信评级、发放和回收贷款、不良贷款控制在3%以内的给予贷款额2%的奖励 专心---专注---专业。