商业银行及担保公司合作模式及风险探析.doc

商业银行及担保公司合作模式及风险探析【摘要】担保公司在经济发展中发挥着重要作用，商业银 行与担保公司的合作，在很大程度上解决了企业融资难的问 题，实现了商业银行、担保公司和企业的“共赢”但这种 合作也面临着各种各样的风险，本文针对商业银行与担保公 司的合作模式与风险进行了探讨并提出了建议对策关键词】商业银行担保公司合作模式风险随着经济的发展，商业银行与担保公司在地域、担保范 围和客户等方面的合作得到了进一步的进展，实现了银行、 企业和担保公司的多方共赢担保可分为融资性担保、履约性担保和其他担保融资 性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担 保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承 担合同约定的担保责任的行为现阶段担保公司以融资性担 保为主，包括中小企业流动资金贷款、自然人消费贷款担保 等等一、银行与担保公司的合作模式银行与担保公司的合作应该从平等互利的角度建立与 实际业务相符的模式，可以从不同的角度来划分一）从不同的参与主体来看1•政府主导型合作模式参与主体包括银行、政府、担 保公司与企业在这种合作模式下，担保公司一般有政府出 资背景，受行政命令对企业进行担保，有明显的政策性倾向。

企业的贷款行为不但有担保公司的担保，还会得到政府的扶 持，面临的偿付风险较小，但是，担保公司的独立性有时会 因为政府的干预行为受到影响2•商业担保合作模式参与主体包括银行、企业及担保 公司在这种合作模式下，银行向企业发放贷款，同时担保 公司根据合作协议提供担保，与银行共同分担贷款的代偿风 险，三者之间的关系完全处于一个开放的市场中，受市场规 律的影响和约束3•混合型合作模式参与主体包括银行、担保公司、企 业在参与的银行中，既包括商业性银行，也包括政策性银 行，政策性银行的参与，使得这种合作模式带有政府和市场 的共同特征担保公司对企业贷款进行担保，政策性银行也 为融资提供政策支持在这种模式下，政策性银行参与了部 分担保责任，贷款的偿付风险会因为参与方的增加而分散二）从银行与担保公司的参与来看1. 一对一的合作方式一家担保公司只选择一家银行进 行合作，在这种合作模式下，银行与担保公司的合作比较固 定并趋于长期化，合作方式成熟，相关的保障措施比较完善, 但由于只有银行和担保公司参与，面临的风险可能较大2•—对多的合作方式一家担保公司同时选择几家银行 进行合作大多数实力较强的担保公司都会与多家银行合 作。

在这种合作模式下，银行与担保公司合作风险区域化， 呈分散状态，系统风险减少3•多对一的合用方式一家银行同时选择几家担保公司 进行合作在这种方式下，银行的选择范围扩大了，合作风 险较小，但因为针对不同的担保公司，规则和程序的制定繁 琐三）从审查的主体来看1•授权保证方式，是由银行对中小企业担保申请进行审 查，并同时进行信用审查2•直接征信方式，是由担保机构对提出担保申请的企业 直进行信用调查在实际工作中，担保业务操作程序既不是单纯的授权保证方式，也不是单纯的直接征信方式，而是二者的结合，即担 保公司与商业银行都对中小企业进行资信评审和风险控制不同的风险来源担保公司通过不同的合作方式，帮助企业实现了融资， 在一定程度上降低了贷款的风险但是，担保公司承保的贷 款风险并不等于零，它的风险可能来源来银行、担保公司、 企业或政府的干预一）银行方面1•信用风险现阶段，我国社会总体信用缺失，信用观 念和信用制度还不完善，制约着担保业的发展，当采用抵押 以外的反担保方式进行合作时，必然面临更多的风险商业 银行采用低级的信用形式进行授信，在风险责任划分和业务 品种创新等诸多方面与担保公司存在分歧，难以开展深入合 作。

2. 商业银行运营风险商业银行在风险管理方面存在较 大不足内部审批程序环节过多，信用担保的流程不规范， 缺少系统的评估体系，担保方式不灵活在对中小企业的贷 后监督上，没有科学系统的方法，缺乏主动性二） 担保公司1.担保公司目前的风险管理手段较为有限，并不能完全 覆盖突发性事件带来的风险如何避免和降低突发性事件产 生的冲击和影响，提髙担保公司的风险抵御能力，也是担保 公司面临的问题2•按照《融资性担保公司管理暂行办法》的要求担保机 构不得从事受托贷款和资金拆借，但在实际上，担保公司违 规拆借的情况比较普遍如果在偿付时，对方或自己资金短 缺，可能发生资金断裂3•担保公司人员素质参差不齐有些人员未受过专门的 金融和担保的业务训练，对风险认知能力不足导致认识不 清，风险识别和管理能力较低三） 企业方面1.在申请担保贷款的企业中，多数是规模小、抵押资产 不足的企业，本身就存在着一定的风险2•企业的诚信意识差，受保企业在有担保公司担保的情 况下，所做的经营决策更倾向于做出风险较大的项目上3•有的企业为了获得担保，会通过采取提供虚假信息或 隐瞒等手段骗取担保；或在取得担保之后，改变贷款使用方 向，使贷款风险加大。

四）政府干预经营对于政策性担保公司，由于是由政府出资组建，带有明 显的政策性；地方性的商业银行由于有政府参股，也会受到 影响，使得一些不符合条件的企业得到了担保，担保公司难 以实施市场化运作，担保风险加大三、建议采取相关的措施（一）银行方面1.审慎选择担保机构，做好事前、事中、事后的监督管 理工作担保之前应从担保公司的注册资本、法人治理结构、 人员素质、风险控制水平、经营状况等进行全面审核，做出 综合评价，选择有实力的担保司作为合作伙伴担保中按风 险管理办法进行控制，时时跟踪，加强对担保公司资金流的 管理担保之后，也要关注担保公司的发展，引导担保公司 规范运营2•建立银监部门、商业银行和担保公司三方共享信息平 台可以利用人民银行信贷管理系统或开发新的担保公司担 保贷款管理信息系统，开放窗口，方便银行和贷款客户查询3•建立整套的风险管理方法和措施把风险评估集中在 总部，对担保公司实行统一授信，并要求担保公司缴存一定 比例的保证金二）担保公司1•开展不同的合作方式尝试着多对多的合作模式，建 立不同的业务渠道，进行市场细分，降低风险也可建立银 行、政府、企业三方联合的风险共担模式，各自的担保比例 可视具体情况协商确定。

2•扩展业务创新，扩大业务区域，扩宽业务来源在不 违反国家规定的基础上发展担保业务，增加咨询服务，加大 风险防范，创新金融产品，逐步完成全区域的业务覆盖，除 了与合作银行充分沟通，还需走出去主动营销，寻找优质客 户，多向中小企业倾斜3•加大人才培养力度，提高人员素质人员素质的提高 是担保企业收入的保障，提高企业盈利能力的关键，担保企 业只有建立一支高素质的咨询团队和专家团队，才能有创造 力，才能促进企业的发展4•在办理担保业务之前要做好宣传工作把涉及银行、 企业、担保人的责任和义务广泛宣传，尤其要强调可能发生 的直接风险和间接风险，避免夸大收益，使各方都保持一个 清醒的头脑5•严格业务操作程序，防范风险担保公司应该建立起 一套较为科学和行之有效的评审制度，实行反担保审查，以 担保中心的形式建立风险补偿基金三）政府方面1.人民银行应该发挥其政策行的优势，引导和鼓励更多 的商业银行与商业担保机构合作开展担保业务，引导商业银 行在风险分担比例上与担保机构积极合作2010年3月8日 《融资性担保公司管理暂行办法》该《办法》综合了原有 的管理规定，兼顾了全国各地区的担保业发展情况，形成了 相对统一的担保行业监管法规。

但这只是个办法，还没有上 升到法律的地位，所以要尽快出台‘担保法”2•做好本职工作，监管到位，推动经济发展政府对于 组建担保公司、促进银行与担保公司的合作起到了重要推动 作用，为了本地区的发展，各级政府要积极从政策环境的营 造入手，为担保公司、银行、企业各自的经营活动创造条件, 改善投资渠道、改变城市的软硬件设施，从税收等政策方面 加大扶植力度，扩大优惠范围3. 尽快建立再担保中心，从政府层面建立以政府财政为 主的包括担保公司、银行、企业的多层再担保体系在此基 础之上，加大对风险补偿基金的投入参考文献[1] 李成青.对商业银行与担保公司合作的研究与思考 [J].金融经济,2008, (10).[2] 刘登金•商业银行与中小企业信用担保公司合作风 险研究[D] •武汉理工大学.2008.[3] 孔雷•商业银行对担保公司一般授信担保业务审查 审批探讨[J].中国新技术新产品,2010. (03).[4] 杨金波•银行与担保公司合作的风险防范[J] •中 国农村金融,2010, (03).[5] 骈甲•融资性担保公司与银行的合作分析[J].科 技情报开发与经济,2010, (15).作者简介：侯冬梅(1976-),女，汉族，黄河水利职业 技术学院助教，会计学硕士，研究方向：成本会计；梁士旗, 男，汉族，黄河水利职业技术学院助教，会计学硕士，研究 方向：审计学。