金融机构特约商户风险管理指引.docx

金融机构特约商户风险管理指引（试行）前言：指引目的 随着近年年来贷记记卡业务务的迅速速发展和和银行卡卡受理范范围的扩扩大，商商户风险险日渐突突出由由于我行行需要对对所签约商商户受理理的所有有交易负负责，我我行就必必须要对对商户的的潜在信信贷和欺欺诈风险险进行充充分预测测和评估估否则则，商户户风险会会给我行行造成以以下严重重后果：：（1）财财务损失失：因商户户的信用用风险或或欺诈行行为被发发卡机构构提交退退单；或或因商户户欺诈交交易导致致我行风风险指标标超标，被被监管部部门或卡卡组织进进行经济济处罚；；（2）商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门进行行政处罚鉴于此，我们必须要认识到防范收单风险的重要意义，加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度，保障收单业务良性、健康发展第一章 总总则 1.1 为了促促进我行行银行卡卡收单业务务的健康康发展，加加强特约约商户的的风险管理理，规范范相关业业务操作作，依据据中国人人民银行行、中国国银行业业监督管管理委员员会、公公安部、国国家工商商总局《关关于加强强银行卡卡安全管管理、预预防和打打击银行行卡犯罪罪的通知知》、中中国银联联《银联联卡经办办行商户户风险管管理指南南》及《XXXX银行特特约商户户业务管管理办法法》等相相关规定定，特制制定本指指引。

1.2 本本指引以以商户POOS收单单业务的的基本流流程为主主线，重重点梳理理业务各各环节的的风险点点和防范范措施，并并为POOS收单单业务提提供规范范的操作作流程第二章 商商户拓展展及审查查对商户拓展展的风险险管理是是收单风风险控制制的第一一步，本本章对商商户拓展展的风险险点及防防范措施施进行叙叙述，并并重点介介绍商户户审查中中的现场场调查措措施2.1 制制订商户户拓展策策略2.1.11 商户户拓展策策略的关关键因素素 为有效地地进行市市场拓展展，经办办行应首首先制订订商户拓拓展策略略，在制制订拓展展策略时时，应充充分考虑虑以下关关键因素素：▪ 现有业业务的规规模和业业务量；；▪ 相对于于本机构构经营场场所的商商户地理理位置；；▪ 短期和和长期的的经营目标标；▪ 能够承承受的风风险水平平；▪ 可以使使用的各各项人力力和系统统资源，等等等2.1.22 商户户拓展策策略的关关键内容容商户拓展策策略至少少应包括括以下内内容：▪ 确定禁禁入商户户类型▪ 明确目目标市场场和需谨谨慎发展展的商户户类型▪ 商户发发展的业业务目标标和风险险控制目目标▪ 对新商商户的最最低财务务和信用用要求等等2.1.33 分散散商户风风险拓展商户时时，经办办行应充充分考虑虑不同类类型商户户所带来来的不同同级别的的风险，并并在风险险倾向商商户（详详见2..3谨慎慎发展的的商户类类型）和和低风险险商户的的组合中中取得平平衡，避避免过分分集中或或规避风风险，影影响收单单业务的的赢利。

2.2禁入入商户类类型根据中国银银联《银银联卡经经办行商商户风险险管理指指南》规规定，经经办行禁禁止发展展下列商商户：▪ 非法设设立的经经营组织织；▪ 特殊行行业商户户：包括括本国法法律禁止止的赌博博及博彩彩类、色色情服务务类、出出售违禁禁药品、毒毒品、黄黄色出版版物、军军火弹药药等其他他与本国国法律、法法规相抵抵触的商商户；▪ 可疑商商户：商商户或商商户负责责人（或或法人代代表）已已被列入入中国银银联的不不良信息息系统；；▪ 注册地地及经营营场所不不在经办办行经营营区域的的商户2.3　谨谨慎发展展的商户户类型2.3.11 风险险倾向商商户该类商户因因其所出出售的商商品、服服务或其其经营活活动的特特殊性质质，发生生欺诈交交易的可可能性较较一般商商户要大大，经办办行需谨谨慎签约约，并采采取更为为严格的的调查措措施和审审批程序序常见见风险倾倾向商户户类型如如下：▪ 易成为为伪冒卡卡使用目目标的商商户类型型：机票票代售点点或机专卖店店、珠宝宝、工艺艺品、名名牌服饰饰专卖店店、各类类娱乐场场所如夜夜总会、卡卡拉OKK、酒吧吧、桑拿拿按摩服服务等；；▪ 易发生生套现的的商户类类型：提提供中介介、咨询询服务的的商户、小小型经贸贸公司、各各类传销销机构、批批发类商商户等；；▪ 易发生生虚假交交易的商商户类型型：话营销及及信函营营销、音音像制品品出租等等；▪ 易恶意意倒闭的的商户类类型：在在跳蚤市市场、二二手市场场和街头头的个体体商铺、预预付款类类商户，如如旅行社社、短期期培训班班、各种种俱乐部部等；▪ 主动上上门要求求装机的的小型商商户：欺欺诈嫌疑疑较一般般商户要要大。

2.3.22 对风风险倾向向商户的的防范措措施▪ 设立更更为严格格的准入入条件如如对商户户的注册册资本、经经营规模模、已营营业时间间、营业业额等设设立最低低限制；；▪ 建立双双人调查查机制现现场调查查应双人人实施，两两名调查查员从不不同角度度对风险险进行评评估，避避免信息息的单一一性；▪ 建立多多级审批批程序如如在一般般审批的的基础上上，再提提交更高高级别的的管理人人员审批批；或由由经办行行风险管管理部门门进行最最终审批批等，以以控制风风险▪ 加强日日常监控控和现场场巡查，以以尽早识识别风险险迹象▪ 进行有有针对性性的风险险培训，提提高商户户收银员员的防欺欺诈技能能▪ 签订有有关风险险的补充充协议（即即《XXXX银行行特约商商户行为为规范承承诺书》），提示商户应规范操作，防范风险2.4　商商户申请请申请受理银银联卡的的商户需需先填写写《特约约商户申申请审批批表》，连同同相关申申请资料料提交给给经办行行审核申申请表是是经办行行构获取取商户经经营详细细信息的的主要方方式作作为最初初调查的的一部分分，商户户申请表表应该收收集所有有与业务务背景、业业务经营营、商户户地址和和主要负负责人相相关的信信息，如如：▪ 商户经经营背景景：包括括商户业业务、经经营时间间、法律律形式、信信用历史史等信息息。

▪ 商户经经营状况况：包括括商户销销售方式式、销售售和财务务指标等等信息▪ 商户经经营位置置：确定定商户经经营位置置、商户户营业场场所类型型等信息息▪ 商户负负责人信信息：了了解商户户所有权权信息、负负责人经经营历史史、资信信状况等等2.5　商商户风险险审查确立目标商商户后，经办行应根据相关资料，对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查以审核商户基本信息的真实性，并判断其是否满足商户准入的基本条件商户风险审查的渠道有：▪ 调调查通通过话向商户户负责人人或相关关人员询询问有关关情况，并并做好记记录鉴于调调查获取取的信息息非常有有限，且且无法证证实其真真实性，建建议仅作作为辅助助渠道使使用▪ 现场调调查经经办人员员亲自到到目标商商户经营营现场了了解商户户基本情情况、经经营状况况等现现场调查查是商户户风险审审查的最最关键渠渠道对对于风险险倾向商商户或风风险等级级高的商商户，现现场调查查更是风风险审查查的必备备步骤▪ 查询中中国银联联不良信信息系统统，确认认商户是是否为可可疑商户户？商户户负责人人是否被被列入不不良持卡卡人？▪ 查询其其他征信信机构，以以确认商商户之前前是否存存在不良良信用或或经营记记录。

▪ 联系当当地工商商部门或或税务部部门，审审查商户户是否有有违规经经营或偷偷漏税记记录▪ 联系商商户以前前的经办办行或专专业化服服务机构构，了解解商户以以前的经经营和退退单状况况及协议议终止的的原因2.6　高高度重视视商户现现场调查查2.6.11 调查查关键要要素经办行应对对目标商商户在正正常营业业时间内内实施现现场调查查，如实实填写《特约商户申请审批表》中“风险调查”有关内容，并在可能的情况下拍摄经营场所的内部和外部照片，以验证其经营的合法性和实现预期销售额的能力详细的现场调查包括以下关键要素：▪ 商户基基本信息息-    商户名名称商商户从事事日常经经营活动动的名称称是否与与营业执执照注册册名称一一致？如如不一致致，应要要求商户户进行合合理解释释    商户性性质了了解商户户经营的的法律形形式，是是国有、集集体，还还是私营营、股份份制等其其中应特特别关注注规模较较小的私私营、个个体类商商户    营业文文件商商户是否否有合法法的营业业执照、税税务登记记证等证证件或其其他与业业务相关关的合法法文件？？-    负责人人姓名、住住址、身身份证号号码向向商户了了解主要要负责人人的姓名名、住址址、身份份证号码码或类似似身份证证明号和和号号码。

    商户经经营范围围确定定商户服服务类别别码（MMCC）    商户交交易类型型了解解商户是是实地交交易、网网上交易易还是邮邮购等类类型    付款方方式向向商户了了解其付付款方式式，是钱钱货两清清，还是是商户要要求预付付款，或或允许顾顾客分期期付款等等    可接受受的其他他支付方方式了了解商户户是否还还可以受受理其他他品牌卡卡的支付付及相关关经办行行的名称称▪ 商户经经营信息息-    商户历历史包包括信用用、金融融、财务务记录以以及商户户从事该该业务的的时间长长短新新商户在在开始经经营的几几年中往往往容易易出现波波动    相关业业务指标标向商商户索取取下列数数据，以以调查商商户的预预期经营营收入：：·预计总销销售额·预计债权权或债务务额·预计退单单金额·邮购、电订购购或网上上交易占占总销售售额的比比率·预付款性性质的销销售金额额（需要要顾客合合同复印印件）-    与经营营规模相相关的信信息如如是否为为连锁店店性质、营营业用地地面积、员员工数量量等    经营证证明向向商户索索取其他他能支持持其财务务可靠性性的经营营证明如如供应商商和顾客客的发票票或账单单记录，作作为商户户财务支支付能力力的证明明等。

    退货政政策向向商户了了解其退退货的处处理政策策和程序序    存货存存货是否否与其经经营范围围相符？？现有存存货的质质量和数数量是否否能支持持预期的的销售额额？商户户对存货货拥有所所有权还还是已将将存货抵抵押融资资？-    合同确确定商户户是否存存在重要要的合同同关系，例例如与代代理商或或者独家家供货商商的合同同被取消消时，会会影响商商户偿还还负债的的能力    员工现现有员工工的配备备是否足足以支持持预期销销售额？？员工是是否已充充分了解解商户的的商品、服服务和经经营方式式？-    营业地地址商商户的营营业地址址是否与与其经营营范围和和预期销销售额相相符合？？是位于于沿街大大楼、室室内商场场或者是是在办公公室？商商户所在在区域是是否已被被证明欺欺诈活动动水平过过高等？？-    在该地地址经营营的时间间了解解商户已已在该地地址经营营的时间间的长短短    经营场场所和内内外部设设施商商户经营营场所的的广告标标牌、内内外部设设施是否否与营业业范围相相符合？？-    所有//租赁关关系了了解商户户对经营营场所的的所有//租赁关关系如如果商户户拥有该该场所，向向商户了了解该物物业的抵抵押权所所有者的的姓名和和住址。

如如果商户户租用该该场所，向向商户了了解场地地所有者者的姓名名和地址址    数据安安全交交易记录录或客户户信息是是否保存存在安全全场所内内，是否否只有经经过授权权的人员员才能接接触这些些信息？？商户采采取了哪哪些措施施和步骤骤来确保保计算机机、话线、交交易凭证证和电子子数据的的安全性性？客户户信息被被保。