商业银行信用卡分期付款业务介绍课件.ppt

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,信用卡分期付款业务情况介绍,内 容 提 要,业务简介,1,市场发展概况,2,我行业务发展情况,3,4,市场机遇及发展措施,5,资源配置建议,信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务该业务本质上是银行为持卡人提供的个人消费信贷，但形式上比一般的消费信贷灵活易行分期付款业务起源于,18,世纪的美国1855,年，美国当时最大的缝纫机公司,公司推出了分期付款计划，购买,公司缝纫机的客户可以首付,5,美元获得产品，然后每月再付,3,至,5,美元直至付清全款当时只有少数有钱家庭能够一次性付款购买缝纫机这类奢侈消费品，这种分期付款方式立刻受到了消费者欢迎，分期付款的业务模式也迅速被其他行业复制一、业务简介,信用卡分期付款的本质是消费信贷,传统消费信贷下，银行、消费者、商户只是单向往来，缺乏互动。

信用卡分期业务下，银行通过提供消费信贷、广宣营销、特惠增值等一揽子金融服务，将商户和持卡人紧密联系起来，优化交易模式，降低交易成本，更有效地促进交易实现，推动消费增长信用卡分期付款与传统消费信贷的区别,银行,商户,持卡人,客户推荐,垫付货款,宣传营销,手续费,提供信贷,商户推荐,争取折扣,分期偿还贷款,手续费,商品或服务,信用卡分期付款业务关系图,传统消费信贷关系图,商户,消费者,银行,商品或服务,货款,发放贷款,偿还贷款,一、业务简介,VS,分期付款业务的重要性,分期付款业务为银行增加贷款余额，带来收入增长；为客户提供理财、便利的消费融资新渠道；为商家带来新客户，促进销售额增长，实现三者共赢创造了更多的盈利空间，分期付款的盈利主要来源于商户佣金收入和手续费收入同时，由于分期付款每期欠款未及时偿还还能带来的间接利息收入对持卡人享受免手续费、免利息或低息服务，减轻还款压力，方便理财刺激持卡人购买欲望，提前释放购买力，促进销售额的增加同时，商户提前收取货款，不承担任何应收账款损失风险一、业务简介,实现收入的关键因素，但在一定程度上取决于,市场环境,、用卡习惯、客户定位，改变需要一定周期,透支利息,收入,商户回佣,收入,年费收入,其他费用,收入,循环比例,平均透支,余额,消费透支比例,消费交易额,消费回佣扣率,活动卡均消费额,活动卡量,市场竞争激励导致收取率低,非主营业务收入，随业务发展自然增长,信用卡收入,收益模型,分期付款手续费收入,分期交易额,分期手续费率,创新产品,营销宣传,市场竞争形势,一、业务简介,内 容 提 要,业务简介,1,市场发展概况,2,我行发展情况,3,4,市场机遇及发展措施,5,资源配置建议,美国银行的现金贷款业务在本土及欧洲市场（英国、西班牙等）取得极大成功，主要产品取现、余额转移、现金转账、现金支票等。

现金贷款收入占信用卡总收入的,30-40%;,占利息收入的,60-70%;,信用卡,循环使用率由一般,的,20%,提高到,90%,多渠道全流程营销通过客服中心、外呼营销、直邮、对账单夹寄、电子邮件及网上银行、银行网点等渠道在新账户申请、账户激活、客户服务等所有客户接触点进行营销宣传现金业务种类,合同利率,优惠利率,现金额度,费用标准,ATM,取现,23.99%,无,50%,4%,柜台取现,余额转移,13.50%,0-8.99%,最长,12,个月,100%,4%,现金转账,现金支票,美国银行,美国市场,现金贷款业务营销受理渠道及业务占比情况,美国银行现金贷款业务种类,上个世纪,60,年代，随着信用卡业务的发展，分期付款覆盖的领域愈加广泛美、英等国家的一些信用卡发卡机构为了争取新客户，开始推出优惠的分期付款计划目前分期付款已成为信用卡的一个重要盈利产品二、市场发展概况,台湾信用卡市场分期付款业务相对成熟，目前开办分期付款业务的银行主要有,台新银行、玉山银行、花旗银行和汇丰银行,台新银行,主要产品：预借现金、余额代偿、分期吉时金,台湾市场（,1,）,二、市场发展概况,台湾市场（,2,）,玉山银行,主要产品：分期预借现金、分期活用金、贴心偿贷、自由代偿、余额代偿,二、市场发展概况,花旗银行,主要产品：花旗,easy,赚、分期轻松付,台湾市场（,3,）,二、市场发展概况,汇丰银行,主要产品：特约商店分期付款、消费来电分期付款、分期定额代缴行动话费,台湾市场（,4,）,二、市场发展概况,2004,年，境内开办信用卡分期付款业务，首先是招商银行推出邮购分期业务，随后中行、广发、浦发等相继推出此项业务。

目前，境内,18,家发卡银行中，已有,16,家银行开办了分期付款业务境内市场（,1,）,总体情况,招行,浦发,兴业,二、市场发展概况,银行,购车分期,家装分期,商场分期,账单分期,邮购分期,特色产品,建行,安居分期,招行,购物分期,工行,交行,分期宝,兴业,民生,旅游分期,浦发,渣打,产品同质性,:,各家银行分期产品日益丰富，但基本雷同一些银行根据业务发展需要，推出了特色产品境内市场（,2,）,发展特点,竞争加剧,:,随着开办分期业务银行的增多，市场竞争不断加剧在产品同质性的情况下，价格竞争开始出现一年多来，工行以大幅低于同业的价格，积极抢占分期付款业务市场，对包括我行在内的同业造成明显冲击二、市场发展概况,招行：车购易,民生：购车通,各行购车分期宣传,境内市场（,3,）,各行主要产品开展情况,建行：购车分期付,二、市场发展概况,招行：家装易,兴业：自在家装,建行：安居分期付,各行家装分期宣传,境内市场（,4,）,各行主要产品开展情况,二、市场发展概况,内 容 提 要,业务简介,1,市场发展概况,2,我行业务发展情况,3,4,市场机遇及发展措施,5,资源配置建议,三、我行业务发展情况,购车分期,安居分期,邮购分期,账单分期,商户分期,现金分期,婚庆分期,账单分期,邮购分期,建行分期信贷产品,2006,2010,我行于,2006,年开办分期付款业务，到目前已推出购车分期等,7,大类消费信贷系列产品。

其中购车分期、安居分期、商户分期以商户为平台，除持卡人手续费外，还收取一定的商户回佣收入产品体系不断丰富,150(,预计,),交易额快速增长,分期交易额历年增长情况,2010,年前,11,个月分期交易额结构,2006-2009,年，全行分期交易额年平均增长,190%,截至,2010,年,11,月底，全行分期交易额,128,亿元，同比增长,245%,，完成年度计划的,128%,，预计全年实现交易额,150,亿元全行分期产品交易额中，购车分期占比最高，达到,65%,；其次是账单分期，占,25%,三、我行业务发展情况,分期年化收益率与基准利率比较,收入迅速提高,亿元,分期收入历年增长情况,9(,预计,),2006-2009,年，全行分期收入年平均增长,210%,2010,年前,11,个月，全行分期收入,7.3,亿元，同比增长,187%,，预计全年实现业务收入,9,亿元目前分期业务年化利率为,10.05%,，较一年期贷款利率高,4.49,个百分点三、我行业务发展情况,分期贷款余额占信用卡贷款余额比例,截至,10,月底，全行分期贷款余额,95.8,亿元，占信用卡贷款余额,18.5,%，比2009年底提高,10.5,个百分点。

其中分期贷款当年新增,66.5,亿元，占信用卡贷款当年新增,43,%,分期业务90天以上不良率为,0.65,%，,保持良好水平贷款贡献不断提高,分期贷款,新增占比情况,三、我行业务发展情况,分期客户占信用卡活动客户比例,分期客户增长情况,截至,2010,年,11,月底，分期客户总数为,145,万户，占信用卡活动客户,10.5%,客户基础不断扩大,万户,三、我行业务发展情况,购车分期业务,亿元,2008年我行在同业中首家推出信用卡购车分期业务，截至2010年11月,底，购车分期业务累计实现交易笔数,14万（辆,），,交易额109亿元,其中,2010年当年实现交,交易额,83亿元,，同比增长,315,易笔数10.6万（辆）,，由,2009,年占比全国家用轿车销售量的,4,上升到,2010,年的,9,交易额,66.7亿元,，同比增长,348%,购车分期交易额增长情况,95,（预计）,购车分期业务收入增长情况,7,（预计）,亿元,三、我行业务发展情况,内 容 提 要,业务简介,1,市场发展概况,2,我行业务发展情况,3,4,市场机遇及发展措施,5,资源配置建议,信用卡消费金额占比情况,居民收入水平不断提高。

2009,年中国人均,GDP,突破,3700,美元，达到中等收入国家水平，居民消费模式从生存型向基本需求型转变，对消费的需求明显上升，带动消费信贷需求迅速扩大信用卡消费金额占比不断提升2009,年，信用卡消费金额在社会消费品零售总额中占比,27.9%,，在,GDP,中占比,10.4%,，呈快速增长趋势消费市场不断扩大,四、市场机遇及发展措施,与发达市场比较差距较大,目前国内从事消费信贷服务的机构只有商业银行和汽车金融公司，消费贷款占贷款总额的比例不到,12,，主要以住房按揭贷款为主，品种单一、经营面窄从外部市场看，美国分期付款方式消费金额占全部零售消费总额的,45%,；台湾分期交易占信用卡总交易额的,40%,，分期收入约占总收入的,40%,50%,相比之下，国内市场规模较小，还有很大的发展空间四、市场机遇及发展措施,以汽车消费信贷市场为例：,我国以汽车金融方式购车比例约,10%,，而发达国家高达,70%-80%,随着分期购车理念的普及，我国以汽车金融方式购车比例在,2015,年将增至,40%-50%,，,2025,年汽车金融市场容量预计达,5500,亿元我国汽车保有量仅每千人,38,辆，远低于发达国家每千人,120,辆的平均水平，今后,10,年仍将是汽车产业的高速发展期。

国家对汽车行业的扶持和对汽车消费信贷产品创新的支持，将有力助推汽车金融发展70%,85%,47%,10%,单位：,%,70%,80%,38,800,单位：辆,/,千人,600,350,四、市场机遇及发展措施,政府政策支持当前我国消费占,GDP,的比重仅,35%,，为发展中国家平均水平的一半党的十二五年规划建议强调，要加快转变经济发展方式，构建扩大内需长效机制扩大消费是今后经济工作的重点，消费信贷被作为促进内需的重要推动力量，发展分期业务符合国家经济政策，受到有力的政策支持经营环境不断改善国家加大对信用卡套现和欺诈行为的打击，同时社会征信体系不断完善，为分期业务发展提供良好的信用环境消费者观念转变消费者不仅更多地使用信用卡支付，而且越来越积极地使用信用卡所带来的融资信贷、增值优惠等多样化的金融服务政策环境支持,四、市场机遇及发展措施,按照专业专注要求，建立分期付款业务专业化队伍；,加快产品创新，提升市场竞争力；,抓住重点市场、重点区域，梯级推进；,加大考核激励力度，扩大市场份额；,加强宣传营销，提高品牌知名度；,做大业务规模，提升中间业务贡献度我行下一步发展思路及措施,信用卡分期付款已成为开展汽车金融和个人消费贷款业务的重要平台，是我行实施客户经营战略，扩大消费信贷市场规模，提高中间业务收入的重要产品。

四、市场机遇及发展措施,内 容 提 要,业务简介,1,市场发展概况,2,我行业务发展情况,3,4,市场机遇及发展措施,5,资源配置建议,进一步加大激励力度的必要性,由于分期业务市场广阔，盈利能力强，各家银行普遍加大分期付款业务资源配置力度，其中工行、中行。