【信用卡多渠道进件受理系统的设计实现以及交叉检查相关规则的影响研究】.doc

信用卡多渠道进件受理系统的设计实现以及交叉检查相关规则的影响研究信用卡多渠道进件受理系统的设计实现以及交叉检查相关规则的影响研究摘 要信用卡是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片目前我国发卡量颇具规模，然而一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在所以在发卡前对信用卡申请人的资信进行核实、审批具有极其重要的意义而信用卡综合业务系统进件子系统的主要工作就是审批客户申领信用卡的申请交叉检查作为进件子系统中的一个重要作业环节，使用预设业务规则对客户资料进行判断，生成交叉检查报告，作为后续作业的重要参考交叉检查中的约定还款账户校验对于提高约定还款成功率，减少错误扣划，增加客户满意度具有极其重要的作用调查、验证客户的信用和信息也是进件子系统中极为重要的作业环节，征信调查不但要对申请人所填写的资料信息等进行仔细核对，而且还需要获取一些申请人的其他相关信息，作为是否授予其卡片的依据而体现客户信用记录的人行征信报告是审批过程中的重要参考，专业版的个人征信报告较标准版的征信报告更为详细，对信用卡的进件审批提供了更多的参考信息。

多角度对系统进行监控并找出运行效率较低的交易进行优化，对系统的健康运行以及业务的正常开展就显得非常重要本文将介绍学员张雷在进件子系统工作期间参与受理信用卡申请、审批进度查询两个重要功能点的开发，以及对涉及到的测试工作进行说明关键词：业务审批 受理 渠道 交叉检查 目 录1 绪论 31.1 研究背景 31.2 研究意义 31.3 研究内容 31.4 论文结构 52 信用卡综合业务系统及进件子系统介绍 62.1 信用卡综合业务系统 62.1.1 信用卡综合业务系统概述 62.1.2 信用卡综合业务系统建设历程 62.1.2.1 业务功能方面 62.1.2.2 系统技术方面 72.1.2.3 信用卡综合业务系统总体架构 72.1.2.4 信用卡综合业务系统技术架构 82.1.2.5 批处理平台结构 92.1.2.6 信用卡综合业务系统物理结构 102.2 信用卡综合业务系统进件子系统 112.2.1 信用卡综合业务系统进件子系统概述 112.2.2 进件子系统处理流程 122.2.3 进件子系统相关外围系统 142.2.4 进件子系统系统结构 192.2.4.1 进件子系统工作流 192.2.4.2 进件子系统异步任务调度框架 223 信用卡进件受理系统的多渠道扩展 233.1 传统渠道－网点 233.1.1 基本步骤 233.1.2 系统用例调用流 253.2 电子渠道 263.2.1 国际互联网站 263.2.1.1 基本步骤 273.2.1.2 系统用例调用流 283.2.2 个人网银 293.2.2.1 基本步骤 293.2.2.2 系统用例调用流 313.2.3 银行 323.2.3.1 基本步骤 323.2.3.2 系统用例调用流 343.2.4 渠道 353.2.4.1 基本步骤 353.2.4.2 系统用例调用流 373.3 创新渠道－VTM 373.3.1 基本步骤 373.3.2 系统用例调用流 394 交叉检查相关规则影响研究 414.1 交叉检查与征信调查 414.1.1 交叉检查 414.1.2 征信调查 434.2 人民银行个人征信报告 434.2.1 现状分析 444.2.1.1 上游系统现状 444.2.1.2 进件子系统现状 454.2.2 需求分析 454.2.2.1 个人征信报告的获取 454.2.2.2 个人征信报告的二次加工 464.2.2.3 人行征信报告的展示 484.2.3 设计与实现 514.2.3.1 个人征信报告的获取 525 总结与展望 546 致谢 5618 1 绪论1.1 研究背景作为一种安全、快捷、方便，并支持先消费后还款的消费方式，信用卡被越来越多的人所接受。

21世纪伊始，自信用卡业务在我国产生以来，呈蓬勃发展之势，用户数、发卡数、交易量均直线上升我行的信用卡业务发展迅速，产品种类丰富多样、竞争力强，用户数、发卡量、消费金额均处同业领先地位信用卡综合业务系统（Card Integrated Services System，以下简称CISS）进件子系统自投产上线以来，为我行信用卡业务的发展起到了的支撑和推动作用1.2 研究意义在信用卡使用过程中，一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国这些业务风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定所以在信用卡进件的申请审批过程中，征信调查过程逐渐变得越来越重要，不但要求业务审批人员对申请人所填写的资料信息等进行仔细核对，而且还需要获取一些申请人的其他相关信息，作为是否授予其卡片的依据在进件系统中，征信调查过程包括了交叉检查、人行征信等步骤：交叉检查环节是由系统根据业务规则对申请人所填写的申请资料自动进行校验，提示不符合业务规则的信息，作为初审人员审批的依据；征信调查环节是由业务员记录征信调查结果，通过调阅系统获取的申请人在人民银行的个人信用报告等信息并给出初审结论。

不难看出，CISS进件子系统所提供的联机交易对于业务员在信用卡的审批作业过程中有很大的影响，因此对生产情况进行监控和观察，对特定交易进行优化对于系统的健康运行以及业务的正常开展有着重要的意义1.3 研究内容在以上背景下，本文就作者在CISS进件子系统工作期间所参与的几项重要工作内容及进展情况分别予以阐述：包括两项征信调查业务功能的开发（约定还款账户校验、协同PCQS专业版信用报告改造），以及查询交易性能的优化l 约定还款账户校验在信用卡的申请过程中，申请人可指定一个本人在我行开立的个人银行结算账户作为还款账户，我行于到期还款日自动从该还款账户中扣划相应款项而在以前的信用卡的申请过程中，没有对约定还款账户进行校验若是申请人填写的约定还款账户有误而我行没有校验就进行扣划，则会造成偿还失败，或者错误扣划等后果，引起客户的不满对约定还款账户进行校验可以有效减少上述情况，增加约定还款的成功率，方便客户还款，提高客户的满意度l 协同PCQS专业版信用报告改造个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品在信用卡申请的审批过程中，个人信用报告是信用卡申请审批的重要参考依据。

根据信息技术管理部于2011年9月下达CCISA项目变更任务书要求，厦门开发中心征信项目组正在实施人民银行个人专业版信用报告接口功能相关工作作为其下游系统的CISS进件子系统需要配合进行专业版信用报告的改造，专业版信用报告较之前使用的标准版信用报告在版式及信息内容上都有很大的不同CISS进件子系统根据专业版信用报告进行二次加工，提醒业务人员申请人的信用报告异常情况，而业务人员可以通过阅读详细的信用报告，再根据规章制度决定是否审批通过l 查询交易优化随着发卡量不断增大，CISS进件子系统的业务数据也不断增长，虽然有定期清理策略，但是在对大数据量表进行查询访问时，偶尔会发生系统响应时间较长，占用系统资源多的问题，对这些查询交易进行改造优化，将会提高其执行效率CISS进件系统定期获取生产环境ORACLE数据库的AWR报告，通过对AWR报告分析并找出系统中响应时间长，资源消耗较大的交易，并及时进行优化，保证了系统安全稳定运行以及业务的正常开展1.4 论文结构本论文共分为五章第一章，绪论（即本章）介绍论文的研究背景、研究意义、研究内容以及论文的组织结构第二章，介绍信用卡综合业务系统进件子系统的现状和发展规划。

第三章，介绍信用卡进件受理系统多渠道扩展的设计及实现第四章，介绍信用卡受理交叉检查相关规则的影响研究第五章，总结与展望2 信用卡综合业务系统及进件子系统介绍2.1 信用卡综合业务系统2.1.1 信用卡综合业务系统概述为了丰富和完善信用卡相关业务，我行于2003年开始建设信用卡综合业务系统，简称CISS系统借助信用卡综合业务系统，可以更好地开展信用卡上下游业务信用卡综合业务系统，完全是围绕客户体验而建立和发展的在市场方面：系统建立的宗旨是进行我行信用卡重点产品的大力推广和营销，扩大知名度和市场份额，为我行信用卡客户提供差别化的服务，增强客户体验；在日常营运方面：诸多为信用卡业务日常营运而设计并建立的子系统，充分保证了业务的稳定运行，同时也为坚持业务集中并实施区域化管理提供了支持和保障；在风险方面：采用集中的作业流程控制、差别化的风险政策，防范潜在的金融风险，保障了我行资金财产的安全从开始建立至今，信用卡综合业务系统已经日趋完善，已经形成一个由20余个子系统组成的庞大支撑系统涵盖了市场、业务风险、营运、报表、基础支撑五大业务主题，包括信函子系统、进件子系统、催收子系统等多个业务领域为全行信用卡业务人员日常工作的开展提供了便利和技术保障。

2.1.2 信用卡综合业务系统建设历程2.1.2.1 业务功能方面信用卡综合业务系统最初由为高层、中层提供业务战略、政策、运营所需的数据支撑的报表子系统构成到2005年，积分子系统和信函子系统的成功上线，为信用卡业务中营运相关的业务提供了极大的便利，作为与客户有直接关系的消费积分和信用卡持卡人对账单等一系列高质量的产品，提高了客户体验的同时，也方便了潜在客户的发展和业务的营销之后数年，陆陆续续有信用卡套现等违法案件的发生，于是欺诈侦测、案件管理、信用卡催收等子系统应运而生利用系统进行信用卡违规案件的预警和防范，可更加有效地对银行资金进行监管和保护，为维护我行资金安全立下汗马功劳，同时，加大力度打击信用卡违规案件，也净化了信用卡这个新兴市场，充分保障了商户和持卡人的权益总体来说，从业务功能角度来看信用卡综合业务系统，随着时间的推移，系统业务功能增多，业务复杂度增强，联机交易型业务激增，形成分析型业务与联机交易型业务并存的格局2.1.2.2 系统技术方面任何一个IT系统的建立都会经历从无到有，从小到大的发展过程最初，信用卡综合业务系统只由若干子系统构成，系统功能单一、独立；经历了一段时间的发展，诸多子系统上线投产，丰富了信用卡综合业务系统组成和架构，由此系统进行了简单的功能抽象，为了方便维护，系统采用了各功能模块集中部署的方式运行于实际的生产环境中；另一方面，业务的发展也推动着系统的自我完善，截止2011年5月，信用卡综合业务系统已经形成由20余个各种功能的子系统组成的庞大IT系统，系统实现了组件化和模块化，系统架构也采用了最先进的SOA（Service Oriented Architecture，面向服务的系统架构），同时系统所支撑的业务功能也更趋于原子化，对于众多子系统所承载的压力日趋增大的情况，系统也采用了分离部署等更加安全稳定的部署方式。

采用新架构模式和先进的技术对系统进行优化，正是为了保证系统能够安全稳定运行，同时也提高了系统运行效率，在我行信用卡业务飞速发展的今天，为我行能够走在同业前列提供了良好的技术保障2.1.2.3 信用卡综合业务系统总体架构图2.1，信用卡综合。