各国农村商业性金融发展和比较.docx

各国农村商业性金融发展和比较摘要：本文首先介绍了几个发达国家与发展中国家 的农村金融机构体系以及其中的重要组成部分 农村商 业性金融接下来分析了我国农村商业性金融的发展现状与 存在问题最后，在与各国的比较分析中，为我国农村商业 性金融更好的发展提出政策性建议关键词：农村商业性金融；发达国家；弱质性一、 引言要实现共同富裕的目标，必须提高农村地区经济发展水 平，而提高农村地区经济水平，农村金融发展是重点一方 面农村金融资源供给不足，另一方面农村资金更多的流向了 城市，造成了农村金融资源的枯竭，阻碍了金融发展农村商业性金融是子属于农村金融的分支之一，因此拥 有农村金融的一般特质，而同时又具有商业性金融的属性 长期以来，我国一直以政策性金融结合合作性金融的方式作 为发展农村金融的主要模式，而三十多年来的实践证明这种 模式收效甚微，经营状况都出现了一些问题要走出这一困 境，制度创新是关键，必须大力发展商业性金融，而把政策 性金融与合作性金融作为辅助方式二、 国外农村商业性金融的发展(1) 美国农村商业性金融机构为基础美国的农业人 口占比3%,作为全球第一大粮食生产以及出口国，美国拥有 运作十分成熟的农村金融市场体系。

这个体系的基础就是农 村商业性金融机构(包括商业银行和保险公司)和个人信贷, 同时不以盈利为目的的农业合作信贷系统作为主导，政府农 贷机构作为辅助机构，这样有主有辅、多元而复合型的组织 体系相互分工、互相合作达到高效的效率2) 德国的农村金融组织体系以合作金融为主，其他 金融体系为辅其中合作金融体系是以真正意义上的合作制 建立的，合作金融体系个体具有独立的法人资格以地方性 合作银行、区域性合作银行、中央合作银行的级别层层递进, 但是各级之间又相互独立，入股方式自下而上其他金融机 构主要是政策性金融机构3) 玻利维亚的农村金融机构建设还不够成熟，主要 由农业银行和商业银行组成，农业银行属于国家所有，而商 业银行有国营与私营两类同时出现了农村信用合作机构， 但是发展之初还没有什么业务玻利维亚农村地区极度贫 穷，农村地区的小农几乎在金融机构没有储蓄，因此农村金 融机构所需要的农村贷款主要来源渠道为外资和国家财政， 而贷款主要贷给了东部经济相对繁荣的圣塔•克日兹地区4) 孟加拉国是小额信贷公认运作最成功的国家，孟 加拉国农村金融体系包括正规金融、半正规金融与非正规金 融其半正规金融包括格莱琨银行和农村就业支持基金会， 农村商业性金融代表一一格莱琨银行作为小额信贷的典型 成功案例被不同国家及地区的人们所学习。

其小额信贷模式 覆盖面广、坏账率低三、我国农村金融机构发展现状及问题我国农村金融机构从改革开放以来到1996年初步形成 了商业性农村金融、合作性农村金融、政策性农村金融分工 合作的农村金融体系框架到目前为止，在贷款风险管理、 县域业务的规模控制、不良资产的管理等各个方面都逐渐实 行了深化改革，农村金融机构在多元化和市场化的原则上越 来越适合我国农村地区发展现状逐步建立了政策性金融为 辅，商业性金融、合作性金融为主的基本框架我国农村商业性金融的特点及取得的成就有：一、我国 农村地区的商业性金融体系在政府主导下完成了一系列改 革，政府发挥了降低制度变迁成本的优势，但同时"三农” 也不得不承担数次制度变迁产生的大量成本二、目前我国 农村商业性金融正处于相对放松金融管制的大背景下，农村 商业性金融也得以逐渐凸显出竞争优势和运营效率三、相 比以前，农村商业性的运作越来越成熟，可持续发展能力得 到了进一步提升，表现在业务种类的多样化、市场结构的优 化等方面四、农村金融监管与国际接轨，监管技术越来越 规范化、全面化我国农村商业性金融存在的主要问题有三方面一方面 农村商业性金融与政策性金融没有做到优势互补，协调发 展。

商业性金融机构的网点有缩小的趋势，如农村信用社的 分支机构网点数的缩减率达到57% （2000年至2012年），邮 政储蓄达到16%o农村政策性金融机构可以授权商业性金融 机构办理相关业务，这样可以减小双方的运营成本，提高效 率另一方面农村商业性金融的信贷供给不能满足农村市场 的需求，同时信贷供给的额度小、审批期限长1998年至 2004年间，中国农业银行的分支机构数减少了 33.3%,截止 2011年也仍然有1700个乡镇没有金融机构最后，非正规 金融的借贷行为活跃，缺乏规范农户从非正规金融渠道获 得的贷款达到66. 7%,这种现象一方面可以弥补正规金融的 不足，但同时也存在极大的隐患，如温州非正规金融的许多 企业在2011年倒闭四、我国与国外农村商业性金融发展比较在分析我国农村商业性金融的发展现状及所存在的问 题后，结合各国的成功经验以及教训，整理了如下几个方面 有待改进和突破的地方：一、扩大农村金融机构的市场竞争 机制包括放松利率管制，允许民间资本金融农村金融市场, 鼓励和引导农村金融机构创新业务二、巩固农产品期货市 场，探索农业保险市场发展之路农业受气候、天气、市场 供需等影响较大，且农产品不易储藏、利润低等特点使得农 民的收入保障更不稳定，基于农村经济的这些特点，我们应 向美国等发达国家学习农业保险制度。

期货市场具有的风险 转移功能能分散、减小农产品经营的风险，根据市场引导农 民调整不同农产品的种植组成三、建设可持续发展的农村 商业性金融机构农村金融一定要坚持以服务“三农”为出 发点，完善各县市的法人治理结构提高自身的抗风险能力、 盈利能力以及服务效率，根据时代进步和市场需要创新金融 产品五、结论在与国外其他国家的农村金融发展模式相比较后，我们 要意识到，陷入此种困境的原因表面上看是农业、农民、农 村本身的问题，他们的弱质性、规模小、发展滞后、高风险 性等，但是实际上却是农村地区金融发展思路的摇摆与金融 制度的墨守成规难以契合农村金融发展的真实需要今后的 改革方向将着力于大力发展农村商业性金融，形成农村商业 性金融与政策性金融、合作性金融错位发展、有主有辅的多 元农村金融发展模式参考文献：[1] 谭燕芝•农村金融发展与农民收入增长之关系的实 证分析：1978〜2007[J]. 海经济研究.2009 (04)[2] 余新平，熊❷白，熊德平•中国农村金融发展与农民 收入增长[J]中国农村经济.2010 (06)[3] Hugh T. Patrick, Financial Policies and EconomicGrowth in Underdeveloped countries・ EconomicDevelopment and Cultural Chang, (January) 1966[4] Mark Drabenstott and Alan D・Barkema , Rural Credit Markets of the Future obstacles andopportunities , 2002 , Agricultural development Forum[5] 谭燕芝•论金融衍生产品市场的监管[J]•湘潭大学 社会科学学报.2002 (02)。