模板个人理财规划方案专项方案.doc

目 录一、关键提醒 2二、方案摘要 2三、家庭情况分析 31.基础情况分析 32.财务情况分析 43.风险评定分析 4四、理财目标分析 51.家庭理财目标分析 52.家庭理财目标确定 6五、理财假设 6六、策略和提议 61.现金收支计划 62.风险管理计划 73.不动产计划 74.退休计划 85.投资计划 86.税收计划 117.遗产计划 11七、理财效果估计 11一、关键提醒尊敬李先生：您好！1.您向**银行所提供家庭基础信息、财务情况、投资意向和理财目标，是我们制订本理财方案基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不负担任何责任 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托理财计划事务，如因误导或提供虚假信息造成用户损失，**银行将负担赔偿责任3．理财计划师对于本理财方案中所提议投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利改变等原因造成损失，**银行不负担责任4、本理财方案所依据部分数据是建立在估计基础之上，对未来估计不可能完全正确，所以依据宏观经济环境、用户事业发展、家庭情况、财务情况改变而对应修订理财方案5、本理财方案仅用于指定用户，指定目标。

未经方案确定人同意，第三方不得私自挪用，不然将追究法律责任同时所以引发第三方损失，本人概不负担责任二、方案摘要首先我对您资产负债情况、现金流情况、进行了系统分析，能够看出您家庭现在指标和理想指标有一定差距同时我对您理财目标进行了分析，并给予确定以后我结合您家庭特殊情况，紧密联络您理财目标进行了一整套策略和提议,包含现金收支计划、风险管理计划、不动产计划、退休计划、投资计划、税收计划和遗产计划等等最终为您进行了效果估计，相信我方案一定会大大提升您以后生活质量三、家庭情况分析1．基础情况分析1）家庭组员概况：家庭组员性别年纪年收入工作稳定度健康情况李先生男3314万元稳定良好李太太女30 稳定良好2）资产负债表：（.12.31）资 产金额（元）负 债金额（元）现金及等价物：60000长久负债：300000银行存款：60000住房贷款：300000个人资产：500000　　房屋不动产：500000　　　　负债总计：300000　　净资产：260000资产总计：560000负债和净资产总计：5600003）现金流量表：（.1.1-.12.31）收 入金额（元）占 比支 出金额（元）占 比常常性收入：140365　常常性支出：52200　工资：1085.49%基础开支：2400045.98%分红：014.25%归还房屋贷款：2820054.02%利息：3650.26%　　　　　　　　　收入总计：140365100%支出总计：52200100%结余：881652.财务情况分析：1）资产负债分析从您资产负债表中我们能够看出，您金融资产只占您总资产10.71%，而且全部为银行存款，即使安全性较高，但收益偏低。

您现在负债率53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行对应调整2）收支情况分析从您现金流量表中我们能够看出，您关键收入是以工资为主您现在收支节余百分比为62.81%较理想标准偏高，且您现在无任何风险管理计划，我们将在以下方案中为您进行全方面补充3）财务比率分析考评项目比 率用户情况理想标准结 论净资产扩大能力结余比率88165/140365=62.81%>10%结余率很高,可利用投资资金充足投资/净资产比率0/260000=0%20-50%您现在家庭尚无任何投资支出能力强弱流动性比率60000/52200/12=9.58%3左右较正常略高，可进行对应调整还债能力即付率60000/300000=0.2%0.7左右购房后压力较大，致使即付率偏低清偿率260000/560000=46.43%60-70%购房后压力较大，致使清偿率偏低负债率300000/560000=53.57%<50%略高于正常指标，应做对应下调3.风险评定分析风险承受能力评分表年纪10分8分6分4分2分客戶得分33总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分42就业情况企业主佣金收入者上班族自营事业者失业6家庭负担未婚双薪无儿女双薪有儿女单薪有儿女单薪养三代8置产情况投資不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅4投资经验以上6～2～5年1年以內无4投資知识有专业证照财金专业自修有心得懂部分一片空白4总分　　　　　68风险态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客戶得分5%不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分10首要考虑赚短线差价长久利得年现金收益抗通膨保值保本保息6认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最关键特征赢利性收益兼成長收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分　　　　　42经过对您风险承受能力分析和风险偏好分析评定测试能够看出，您风险承受能力较强，风险偏好属于中度范围，所以能够为您推荐部分含有一定风险，但收益颇高产品。

四、理财目标分析1. 家庭理财目标分析您在需求中提到期望在明年再购置一辆价值在15万左右车，以根本实现两人轻松自在“车房丁克生活”，同时期望及早计划养老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁结合以上您自己提出需要我认为您还需要进行对应补充，作为很前卫丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人保险保障和旅游娱乐基金贮备方便您“车房丁克生活”愈加丰富多彩2. 家庭理财目标确定依据以上分析，我们对您理财目标按关键性进行了排序：1）为您家庭建立合适保险保障2）为您夫妻二人建立养老金3）为您购置一辆十五万车4）对您资产进行有效投资，方便增加投资收益5）为您贮备合适旅游娱乐基金五、理财假设本方案是基于以下原因较为稳定情况下设计：1）中国经济环境未有重大改变2）经济增加率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定3）工资增加水平，未来消费支出稳定4）无其它不可抗力和不可预见原因重大不利影响等5）货币型基金长久投资年收益率为2.00%6）股票型基金长久投资年收益率为8.00%7）债券型基金长久投资年收益率为6.00%六、策略和提议1. 现金收支计划首先您需要建立“紧急资金贮备”，方便应付可能出现不时之需，紧急资金贮备要以易变现为关键标准，因为您收入很稳定，所以您紧急贮备金能够设定为3万元，以备不时之需。

具体提议：您把其中1万元在银行存三个月定时存款（如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定时计息）剩下2万元购置货币型基金，在这里给您推荐是华夏现金增利，该只货币型基金关键投资于国债、央行票据等产品收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、能够合理避免缴税去年年收益率为2.53%，今年至现在为止平均收益率在2.01%以上，远远高于定时存款十二个月收益率2. 风险管理计划现在您家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给您家庭带来不可估量损失，所以我们十分有必需为您家庭建立起一道抵御风险屏障同时还需要为您建立必需养老金贮备，以确保您夫妻晚年生活愈加幸福具体产品设计以下：被保险人险种保额保障期限年缴保费利益保障侧关键李先生人生意外伤害综合保险（中国人寿）13.5万1年300意外身故给付12万、意外医疗100%报销1.5万身故、重大疾病　终爱一生养老保险（平安保险）账户价值终生642055岁起每十二个月领取6000元养老金养老李太太 人生意外伤害综合保险（中国人寿）13.5万1年300意外身故给付12万、意外医疗100%报销1.5万身故、重大疾病　终爱一生养老保险（平安保险）账户价值终生503555岁起每十二个月领取5000元养老金养老累计金额：　　　12055　　3. 不动产计划您现在最大负债便是您所购置房屋，且还有30万资金未偿还。

以您现在年节余水平，每十二个月均能够进行一次提前还款，已降低贷款利息归还额同时现在在房贷市场上多家银行之间竞争也日趋猛烈，很多新还款方法也在不停推出，我们也能够主动关注，如碰到适宜还款方法，我们能够进行对应选择在您需求中您提到想在明年购置一辆价值在十五万左右私家车，在现在市场上这个价位能够购置到一台相对很好国产车在购置时我想您应从以下多个方面综合考虑，比如汽车性能、价格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多项原因购车方法我们能够首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为4.8%，比个人住房贷款利率还低，一共能够贷三年我们能够把这七成购车款用于投资，收益率会远远大于4.8%贷款利率考虑到您现在家庭负债率过高，提议您在再购置新车4. 退休计划以现在您和您妻子单位所缴存养老保险和我们在风险管理计划中为您推荐终爱一生养老保险（平安保险），您在退休后仍能够达成现在生活标准，同时您和您妻子在88岁还能够一次性取得11万元祝寿基金，使您晚年生活愈加安逸5.投资计划您家庭现在没有任何投资，仅有6万元存在银行内，收益很低，所以我们把这6万元进行了以下重新分配：其中3万元为您建立成了紧急贮备金，剩下3万元我们能够投资到股票型基金当中。

而您每十二个月年结余相对来说很高，能够达成5.6万元（正常年结余为8.8万元，其中1.2万元用来购置保险，2万元用来提前归还房屋贷款），所以我们能够充足利用您每十二个月年结余进行投资依据您风险承受能力，我们对您结余资金按以下百分比进行了分配： 投资组合品种组合百分比金额期 限年估计收益率年平均估计收益率年收益保障型货币型基金10.00%5600活期2%2.50%140　人民币理财产品固定时限3%组合百分比10.00%　　　　　　稳定收益型国债40.00%22400三年3.14%3.97%889.28　资金信托二年4.80%组合百分比40.00%　　　　　　成长收益型股票型基金50.00%28000十二个月以上8.00%7.00%1960　债券型基金6.00%组合百分比50.00%　　　　　　。