金融金融论文范文-探讨中国农村非正规金融发展存在的理由及策略论文.docx

金融金融论文范文:探讨中国农村非正规金融发展存在的理由及策略论文中国农村非正规金融发展存在的理由及策略论文【摘要】非正规金融缓解了农村正规金融资金供给不足的现象，其 独特的地缘、亲缘和血缘的优势更适合发展农村经济，提高了资金的 合理配置，在我国农村经济发展中发挥着重要作用但是，非正规金 融具有较大的潜在危险，政府必须规范其发展，发挥推动农村经济发 展中的积极作用，推动我国农村经济的稳定健康发展关键词】农村非正规金融理由策略一、非正规金融概述（一）含义非正规金融是相对于正规金融而言的在我国，非正规金融常 常被称为“民间金融”、“民间借贷”或“体制外金融” O学者胡金 離对非正规金融的定义是：非正规金融是在国家金融管理部门批准设 立的金融机构，即“体制内金融”或“正规金融”以为的，有组织或 无组织、隐蔽或半隐蔽地存在于广大农村市场地区的，以盈利为目的 的筹融资活动；其筹融资活动既包括个人间、个人对企业、企业间借 贷等民间借贷形式，也包括各种集资活动以及基金会、标会、抬会乃 至地下钱庄等地下或半地下的金融活动等，是一种缺乏法律依据和政 策支持的“边缘化"金融活动二）对农村经济发展的影响1•增加了农村资金的供给，降低融资的难度。

在我国大部分农 村地区，农户通过正规金融部门进行融资的比例很小尽管政府推行 小额贷款、财政补贴政策以及政策性金融机构发放优惠贷款等一系列 举措以增加经济欠发达地区的信贷可获得性，但由于农户缺乏一般作 用上的抵押品，没有可供金融机构参考的良好的信贷记录，增加了资 金获得的难度，因此，一些农户则选择更为简单的非正规金融渠道以 获得所需要的资金非正规金融市场的利率明显高于同期银行利率， 使得资金的供给考愿意将其富余的资金投放到农村金融市场中以获 得较高收益，集中了大量民间资本，进而增加了整体农村资金的供给 此外，非正规金融具有期限灵活，手续简单，融资方便的特点，不需 要提供抵押物，打破了正规金融的融资束缚，增加了农户和中小企业 融资的可能性，能够在最短的时间内使其对获得资金的需求得到最大 限度的满足2•有利于实现资金的合理配置，提高资金的利用率由于非正 规金融具有地缘、亲缘和血缘的优势，极大程度上降低了收集借款人 信息的成本，…定程度上降低资金融通的成本，相比于正规金融能够 更加全而的了解借款人的偿债能力，从而减少了信贷风险，资金的利 用率得到提高此外，非正规金融机构实现了分散的资本集中化，在 其吸收了农村富余的资金后，可以贷给有融资需耍的农村中小企业， 从而实现资金的快速合理配置，推动了农村经济的发展。

3•推动农村金融机构的良性竞争，提高业务服务效率随着国 民经济的增长，国民收入也随之增加，导致社会中的剩余资金相应增 加，在现有的经济形势下，越来越多的资金流向非正规金融，这使得 农村非正规金融发展的规模得到扩大这一结果不仅加大了原有正规 金融机构的竞争压力，而且也推动了现有金融机构的业务创新及制度 改革，推动了农村金融机构之间的良性竞争，拓展了其业务范围，提 高了其服务效率与水平，有利于推动农村正规金融与非正规金融更好 地为农村中小企业及农户服务二、我国农村非正规金融发展目前状况资金供需矛盾是我国广大农村地区普遍存在的现象，这为我国 农村非正规金融的发展提供了必要的前提与空间据统计，2009年 末，我国金融机构各项贷款余额为399685亿元，其中，乡镇企业贷 款余额为9020亿元，占金融机构各项贷款余额的2. 26%；个体私营 企业贷款余额为7117亿元，占金融机构各项贷款余额的1.78%我 国中小企业通过银行等正规金融机构进行融资的难度增加，远不能满 足自身发展的要求因此，非正规金融在中小企业缓解资金短缺、进 行资金融资过程中具有极大的优势，得到了迅速发展我国农村非正规金融在广大农村地区占有非常大的比重。

对 2000-2009年间农户各年内累计借入款金额、银行贷款金额、私人 借款金额、私人借款中无息借款金额进行统计，进而汇总得出农户年 内累计借入款中银行存款、私人借款所占比重以及私人借款中无息借 款所占比重的变化趋势如图1所示：图1我国非正规金融借款比重（2000〜2009）数据来源：《全国农村固定观察点调查数据汇编（2000-2009）》图中的变化表明，在我国广大农村地区，农户可用资金中来源 于银行贷款的比重日益下降，相对应的来源于私人借款的比重较高且 相对稳定，且私人借款中无息借款所占比重普遍增加非止规金融的 借贷规模不断扩大三、农村非正规金融发展存在的理由（一） 缺乏规范的金融监管，影响金融安全由于非正规金融在金融监管上缺乏相应的法律法规约束，加之 其所持有的大量资金处于银行体系之外，极容易发生金融风险，产生 高利贷、金融诈骗等严重影响金融安全与社会和谐的非法金融活动， 扰乱了我国农村的金融秩序，导致农村非正规金融活动的混乱，极大 的损害了广大农户的利益，对我国的金融安全具有消极影响同时， 非正规金融机构为躲避这种监管而口趋隐蔽化，加大了农户和农村中 小企业进行融资的难度此外，我国现行法律并没有对农村非正规借 贷利息所得是否予以征税做出详实确切的规定，这使得我国民间借贷 利息所得税大量流失，久而久之，会影响国家税收的稳定发展。

二） 引发债权债务纠纷，不利于农村社会的稳定发展农村非正规金融主要通过口头约定或简单履约订立交易，依靠 熟人机制以及相互之间建立起来的信用作为保障，一般只有一张简单 的借条而没有范式的借贷契约，并没有对资金借贷双方的权利与义务 给予明确的规定，因而会不可避开地出现参与双方信息不对称的情 况，面对着很高的信用风险如果债权人不能到期收回本金及利息， 债务人不能及时偿还借款或者无能力予以偿还，就会引发债权债务纠 纷在借款不能偿还的情况下，基于保护债权人的利益，滋牛了一些 要债公司等带有黑社会性质的机构，有的甚至通过暴力等手段要求债 务人归还借款，极大程度影响了农村社会的稳定发展。