对银行金融产品开发的一点看法.doc

对农业银行金融产品开发的一点看法人类社会正处在又一轮新的产业革命时代，以计算机技术为代表的高新技术正在改变人类的生活面对新经济浪潮，只有创新，才能发展为满足新时期经济建设的需要,农业银行以中间业务为代表的金融产品自开发以来，形成了一定的规模，收到了良好的社会效益，极大地带动了业务的发展但在运营过程中也出现了一定问题一、现状分析（一）体制不活,观念陈旧，思想僵化在从计划经济体制向市场经济体制转变过程中，农业银行并没有真正建立起产权明晰、自主经营、自负营亏的现代企业制度基层行处的经营很大程度上要受上级行指令计划的支配，且令出多门，相对缺乏自主权受体制的限制，各专业行多把规模竞争放在首位，以存款论高下,很少主动地进行市场营销，只把金融产品的开发作为争夺存款的辅助工具，而不是赚取手续费收入,创造效益的有效手段同时由于相关法规建设的滞后，市场开发人员受旧的条条框框束缚，怕担风险，不敢于进行金融产品创新二）市场开发人员良莠不齐，专业人才极度缺乏市场的竞争首先是人才的竞争，拥有一支高素质的员工队伍，是赢得竞争强有力的保障现代的商业银行需要的是既懂计算机技术又熟知银行业务，既了解货币政策又知晓资本运营，既能进行市场开发及方案设计又能进行市场营销的复合型人才。

而在实行客户经理制以来，我行公开招聘的市场开发人员都很大程度上不具备这些条件，在争夺黄金客户时往往靠关系、讲人情，而不是通过为客户提供高质量高技术的服务来争夺市场三）电子化建设发展缓慢，科技投入不足农业银行的电子化建设是以取代传统的柜台手工操作为目的，系统操作复杂，开发潜力不足，很难满足金融产品创新的需要依靠现有业务操作系统开发的金融产品多为代收代付业务，要依靠一线人员的大量手工劳作，自动化程度低四）缺乏统一规划，金融产品少有新意由于金融产品的开发是自发开展起来的，因此各行在进行市场开发的时候，彼此间缺乏统一的规划与协调，重复建设严重，同室操戈现象也屡见不鲜出于存款快速增长的需要，现阶段农行为客户提供的金融服务多为结算、汇兑、代收代付等业务，而对于代客理财等需要较高业务知识与实践技能并能带来更大效益的管理咨询业务却因运营周期长而难以开展二、应对策略市场竞争是残酷的，只有准备充分,才可能取得最终胜利随着中国加入WTO的日子的一天天临近，为适应竞争的需要,在金融产品开发上，我们应以务实的精神做好充分准备一）转变思想，建立市场意识金融产品开发的成功与否，很大程度要依靠开发人员的信心，因此农行的市场开发者应转变思想，懂得用经济的眼光去看待市场，学习发达地区的先进经验，真正做到以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，使金融产品开发成为创造效益重要途径之一。

二）建立多渠道的信息采集渠道，做好科学的市场预测一份成功的市场开拓方案，应以正确的市场预测为指导在以互联网技术、通信技术为代表高新技术飞速发展的今天，信息是以几何基数产生的，要取得正确的市场预测信息，应建立多渠道的信息采集渠道，采取网络信息收集、随机抽样、问卷调查等多种形式获取市场信息，加以科学的分析，切实了解客户需求，有针对性地开发金融产品在科学调研基础上取得的市场预测信息会使金融产品的开发有的放矢，使农业银行在激烈的同业竞争中抢占先机三）加快人员培训，组建高素质的市场拓展队伍记得一位跨国银行的总裁曾经说过：“我所需要的是一支能力远远超越现实工作需要的员工队伍”在日常工作中，我们应加强员工培训，使其在通晓银行业务的基础上,学习掌握管理、财务会计、计算机等其它专业知识，成为复合型人才同时，通过公开招聘，加快专业人才的引进通过与会计师事务所、律师事务所的合作，满足对人才的需求四）加大科技投入力度，科技是第一生产力农业银行的金融产品开发应加大科技投入力度，提高新开发的金融产品的科技附加值，向网络化、自动化、技术密集型、知识密集型转变，开办银行、网络银行、金融超市，逐步脱离传统的柜台操作模式，向被服务对象自主操作方向转变，降低临柜人员的工作强度，使其能够更好地为优质客户服务（五）树立品牌意识，全力打造优质品牌农业银行自复业以来，先后推出了许多业务品种，但是由于宣传力度不够，并没有树立起一个知名的品牌。

在今后的市场营销中，我们应学习广东分行金达理财的先进经验，将我行的一项拳头业务包装营销，通过宣传，树立优质的品牌形象，使之具有一定的亲和力，再将其它的金融产品通过这一品牌推出，抢占市场份额，使农业银行在竞争中步步为赢中国加入WTO后，农业银行在应对激烈的国内金融同业竞争的同时，还将面对更加激烈而又陌生的国际金融竞争金融产品的开发直接关系到在竞争中处于何种地位，关系到农业银行事业的成败充分重视市场，对开发信息科学的加以分析，在科技的辅助下，经过广大员工的共同努力下，农业银行的事业必将达到新的颠峰 沁园春·雪北国风光， 千里冰封， 万里雪飘望长城内外， 惟余莽莽； 大河上下， 顿失滔滔山舞银蛇， 原驰蜡象， 欲与天公试比高须晴日， 看红装素裹， 分外妖娆江山如此多娇， 引无数英雄竞折腰惜秦皇汉武， 略输文采； 唐宗宋祖， 稍逊风骚一代天骄， 成吉思汗， 只识弯弓射大雕俱往矣， 数风流人物， 还看今朝 克 出师表两汉：诸葛亮　　先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。

然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也　　宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也　　侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益　　将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所 　　亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也　　臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣　　先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。

今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都此臣所以报先帝而忠陛下之职分也至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也　　愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏臣不胜受恩感激　　今当远离，临表涕零，不知所言。