保险学第一章.doc

绪论一、保险学的创立与发展　保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的保险实践 保险学　保险实践：海上保险®火灾保险®人寿保险二、保险学的研究对象—— 保险商品关系 保险当事人（保险人、投保人）之间的关系横向的 保险当事人与保险中介人（代理人、经纪人、公估人）之间的关系 保险企业之间的关系垂直的----国家与保险业之间的关系第一章　保险与风险管理概述§1　风险及其特征一、风险的概念 (Risk)无风险，无保险一）风险的含义风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种与目标相关的损失发生的不确定性如：可能在美国发生的地震，对于广东人来说不一定是风险）风险包含两层含义：（一）风险总是与损失相关联的,而这种损失是与目标相关联的二）损失是不确定的二、风险的特征1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外2. 损害性—–后果3. 不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)：2011年3月11日日本地震-海啸-核泄漏视频4. 可测定性—–对风险发生的频率和损失程度是可以测定的（可依据概率论原理加以正确测定）5. 发展性—–风险随着人们对客观世界的改变而产生、发展。

三、构成风险的三要素——风险因素、风险事故和损失(一) 风险因素 (hazard)1. 概念风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件损失的间接原因)2. 种类（1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关)（2)道德风险因素 (与人的修养有关， 偏重于人的恶意行为)（3)心理风险因素 (与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为) (二) 风险事故 (peril)也称为风险事件，是指损失的直接原因例如：台风、暴雨、交通事故三) 损失 (loss)保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少损失的两种形态（1)直接损失（Physical Loss)—— 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（Consequential Loss)—— 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss)案例：精神病家人故意纵火，可赔吗？¨ 1.必须赔原因：火灾损失不是投保人或被保险人的“故意的、计划的、预期的”¨ 2.该纵火人是精神病，没有民事行为能力，不对后果负责；投保人或被保险人虽是监护人，但是所负的责任是监护不力，是过失行为，不是故意行为。

四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系 风险因素 引起 风险事故 导致 损失的可能（损失的间接原因） （损失的直接原因）§2　风险的分类一、按风险的环境分类静态风险 — 由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、 政治变动无关如各种自然灾害动态风险 — 与社会的经济、政治变动有关 如：技术进步、人口增长、政 治经济体制的改革二、按风险的性质分类纯粹风险：只有损失的可能性而无获利可能性的风险后果只有两种：损失；无损失)投机风险：既有损失的可能性又有获利可能性的风险后果有三种：损失；无损失；获利注：保险人关注的主要是纯粹风险！提问：通货膨胀属于什么风险？答：投机风险三、按风险的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失应负法律赔偿责任的风险信用风险：又叫违约风险无法履行合同给对方造成经济损失的风险人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险四、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守政治风险：战争、动乱“打砸日系车”经济风险：决策失误、经营管理不善§3　风险管理一、风险管理的概念风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。

理解： 1. 风险管理的主体 —– 经济单位，包括社会、 企业、家庭 2. 风险管理的内容 —– 识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术3. 风险管理的目标 —– 成本最小，安全保障最大二、风险管理的基本程序(步骤)第一步　风险识别：对面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础第二步　风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测第三步　风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级第四步　选择风险管理技术：其技术有控制型（预防、抑制、规避）和财务型（自留、转移）两类第五步　效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析 、修正三、风险管理技术 (风险处理的办法)控制型技术 —— 避免 预防 抑制 财务型技术 —— 自留 转嫁（融资型）(一) 控制型风险管理技术 1. 避免(回避)2. 预防(损前措施)3. 抑制(损失发生时或之后的措施)目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度1. 损失避免（损失规避）（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动 — 处理风险的消极技术（2)适用条件：双高风险 ：频率高、损失程度高 风险处理成本高于收益时（3)局限性：有些风险无法避免 — 破产、早逝 避免在经济上不适当 避免了某一风险有可能产生新的风险2. 损失预防(防损）（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率的目的（2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险（3)损失预防措施：工程物理法 人类行为法3、损失抑制（减损）（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时(二) 财务型风险管理技术1. 自留(自我承担) 主动自留被动自留2. 转嫁 保险转嫁 —— 保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。

1. 自留（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)形式：主动自留和被动自留（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿 建立意外损失准备金 安排应急贷款2. 转嫁（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式（2)形式：保险转嫁 — 向保险公司投保 非保险转嫁 — 出让转嫁（用于投机风险） 合同转嫁（承包合同、租赁合同） （3)适用条件：频率高、损失额大 频率不高、损失额巨大风险管理工具概要及其合适的用途损失频率低 高 低 高损失程度风险承担也可：防损 减损损失控制也可：自担 风险保险也可：损失控制 转移风险风险避免也可:损失预防 损失抑制§4　可保风险一、可保风险的概念 （insurable risk)可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。

保险公司并非无险不保二、可保风险的要件1. 须为纯粹风险(非投机风险)2. 须为偶然性风险(非必然的风险)3. 须为意外风险(非故意的不可预知风险)如：不试航的船4. 须为大量标的均有受损可能性的风险(非少数标的)5. 须为有重大损失可能性的风险(非小额损失)重要概念风险 纯粹风险 静态风险风险管理 直接损失 间接损失 财产风险 人身风险 责任风险 复习思考题1·简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助2·简述处理风险的手段及各自的适用条件3·如何理解保险与风险管理之间的关系？4·有人认为，“保险公司是经营风险的企业，所以是有险必保”，对此你有何看法？§5 保险的性质与功能 一、保险的概念 保险的定义概括为：“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为 集合：组织分担金：保费损失的补偿：保险金 二、保险的基本功能（一）分散危险功能（内在功能，技术处理手段) 保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。

例如：十个商人，如果他们将货物全部装在各自雇佣的船上，万一）（二）补偿损失功能 (外部功能，表现形式） 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能三）资金融通功能（派生功能）是指保险人通过利用聚集起来的保险基金而实现的货币资金融通这是保险基本功能的派生功能四）社会管理功能1.社会保障管理：（1）商业保险可以为没有参加社会基本保险制度的劳动者提供保险保障2）商业保险产品灵活多样，选择范围广，可为社会提供多层次的保障服务提高社会保障水平，减轻政府压力如：商业医疗保险的产品种类主要有：一般住院医疗类，重大疾病类，意外医疗类3）全国保险从业人员达150多万为社会提供的就业岗位占金融业从业人员的44%，为缓解就业压力，维稳，安居乐业做了积极贡献2.社会风险管理：3.社会关系管理：4.社会信用管理：最大诚信原则是保险经营的基本原则，保险产品是以信用为基础，以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源。

四、保险的作用 1.促进经济的发展： （1）经济补偿 对个人或家庭，对企业：例如： 1998年6月，北京某化工厂发生设备爆炸事故，损失惨重，由于购买了保险，在事故发生后获得保险公司赔偿1.5亿多元又如青海发生严重洪涝灾害，某水电站受损严重由于购买了保险，在受损后获得保险公司赔款4000多万元 （2）分散（转移）风险被保险人以交纳少量保费为代价，把风险转移出去，解除了后顾之忧 （3）协助企业或被保险人做好防灾防损工作，减少损失 （4）加速保险基金的积累，有利于经济发展2.保障社会稳定公。