商业车险改革示范条款解读.doc

商业车险改革示范条款解读商业车险改革示范条款解读本次商业车险改革主要有：费率管理制度改革、条款合并为 4 个主险和 11 个附加险、 条款简化几个方面 一、费率改革 (一)、赔款计算方法 1、车损险 (1)全部损失 《我司计算方法》当保险金额等于或低于出险时的实际价值时： 赔款=(保险金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故 责任免赔率)× (1-绝对免赔率) 《新示范条款》赔款=(保险金额-被保险人已从第二方获得的赔偿金额)×(1-事故责任免赔 率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额 (2)部分损失 《我司计算方法》赔款=(实际修复费用-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)× 保险金额/投保时的新车购置价×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人白行承担 《新示范条条款》赔款=(实际修复费用-被保险人己从第三方获得的赔偿金额)×(1-事故责 任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额 2、第三责任险 《我司计算方法》(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险 的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时： 赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 《新示范条款》(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的 分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时： 赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和) 《我司计算方法》(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险 的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时： 赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额) ×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 《新示范条款》(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额。

机动车交通事故责任强制保险 的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时： 赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额) ×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和) 3、机动车车上人员责任保险 《我司计算方法》(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金 额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每 座赔偿限额时： 赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 《新示范条款》(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额 一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座 赔偿限额时： 赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)《我司计算方法》(2)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金 额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例低于每次事故每座赔偿 限额时： 赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额．应由机动车交通事故责任强制 保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率) 《新示范条款》(2)对每座的受害人，当 (依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金 额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例低于每次事故每座赔偿 限额时： 赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保 险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率) 4、机动车全车盗抢保险 《我司计算方法》(1)保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款： 当保险金额高于出险时的实际价值时： 赔款=出险时的实际价值×(1-绝对免赔率) 当保险金额等于或低于出险时的实际价值时： 赔款=保险金额×(1-绝对免赔率) 出险时的实际价值=出险时的新车购置价×(1-保险机动车已使用月数×月折旧率) 《新示范条款》(1)保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款： 赔款=保险金额×(1-绝对免赔率之和) 《我司计算方法》(2)保险机动车发生本条款第六条第 2 款、第 3 款列明的损失，保险人按 实际修复费用在保险金额内计算赔偿： 赔款=实际修复费用×(1-绝对免赔率) 实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。

《新示范条款》(2)保险机动车发生本条款第六条第 2 款、第 3 款列明的损失，保险人按实 际修复费用在保险金额内计算赔偿： 赔款=实际修复费用×(1-绝对免赔率之和) 实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担 (二)、免赔率差异(四大主险免赔率上调一致) 《我司》保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额 内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔 15％，负主要责任的免赔 10％，负同等责任的 免赔 8％，负次要责任的免赔 5％ 单方事故责任免赔率为 l5％ (2)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行 30％的绝对免赔 率 《新示范条款》保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定 的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔 20％，负主要责任的免赔 15％，负同等 责任的免赔 10％，负次要责任的免赔 5％ (2)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行 30％的绝对免赔 率 (3)造反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加 10％的绝列免赔率4)对于 投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次 事故绝对免赔额。

二、免赔条款 1、免赔条款均增加： (1)吸食或注射毒品：(2)驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书； (3)学习驾驶时无合法教练员随车指导； (4)非被保险人允许的驾驶人； (5)被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险入、受让人未及时通知保 险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加； (6)被保险人或其允许的驾驶人的故意行为 2、四大主险承担责任条款均删除：保险机动车方负全部事故责的，保险人按 100％事故责 任比例计算赔偿： 三、四大主险基本一致，附加险有删减 《我司》l、自燃损失险 《新示范条款》1、自然损失险 2、玻璃单独破碎险 2、玻璃单独破碎险 3、新增设备损失险 3、新增加设备损失险 4、车身油漆单独损伤险 4、车身刮痕损失险 5、涉水损失险 5、发动机涉水损失险 6、零部件、附属设备被盗抢险 6、修理期间费用补偿险 7、车上货物责任险 7、车上货物责任险 8、精神损害抚慰金责任险 8、精神损害抚慰金责任险 9、随车携带物品责任险 9、不计免赔率险 10、特种车车辆损失扩展险 10、机动车损失保险无法找到第三方特约 险 11、特种车固定机具、设备损失险 11、指定修理厂险 12、免税车辆关税责任险 13、道路污染责任险综合险特约 1、车损免赔额特约 2、救援费用特约 3、修理期间费用补偿特约 4、事故附随费用特约 5、更换新车特约 6、多次事故免赔率特约 7、使用安全带特约 8、基本险不计免赔特约 9、附加险不计免赔特约 10、法律服务特约 11、节假日行驶区域扩展特约 12、指定专修厂特约 13、换件特约 机动车损失无法找到第三方特约险： 投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。

投保了本附加险后，对于机动车损失保险条款列明的，被保险机动车损失应当由第二方负 责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担免赠，保险人负责赔偿 四、条款简化 1、如：应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失与费用2、投保人义务精简：等等 五、解读 1、规范条款，达成统一监管的目的 2、删减、整合条款，更大限度让投保人理解和接受 3、增加免赔率和免赔率的累加(之和)，应对风险高频发，降低事故赔付额度，压缩保险承 保，缓解承保压力 4、优化附加险，使附加险更为迎合市场需求 5、对责任免除中的扩展解释：地震及其次生灾害地震爆发增多，调整风险成本管控 6、违法活动改为犯罪行为违法活动的范畴太广，变为犯罪行为后理赔定义更加明确 7、增加对吸食或注射毒品的免赔对于酒驾免赔后又一重要补充，既相应了国家对毒品的打击力度，也合理规避此类影响 事故多发的绝对因素。