不良贷款典型案例分析.ppt

不良贷款典型案例分析1 n一、信贷业务发展基本情况二、逾期及不良贷款基本情况三、不良贷款典型案例分析四、不良贷款形成原因分析 2信贷业务发展基本情况n截止2011年末，全省信贷业务发展迅速，个人商务贷款净增亿元，结存余额亿元，净增额及结存额均列全国第二名，排在浙江之后；个人住房按揭贷款净增亿元，排名全国第二，余额亿元，列全国第三（位于浙江、四川之后）；小企业贷款净增亿元，排名全国第三，余额亿元，列全国第三（位于河北、浙江之后）n我行个人商务贷款净增亿元，结存亿元；个人住房按揭贷款净增亿元，结存亿元，结存额均居全省第一 3逾期及不良贷款基本情况（商务）n截止2012年1月末，全省个人商务贷款逾期153笔、万元，较2011年初增加126笔、万元；贷款逾期率0.30%，较2011年初上升个百分点；不良贷款69笔、万元，较2011年初增加60笔、万元；不良率0.15%，较2011年初上升个百分点n我行逾期及不良贷款余额分别为万元、万元n其中在如下指标中在全省排名靠前：n1．贷款不良率排在全省第3（0.24%，较2011年初上升个百分点），排名前二位的分别是宿迁（0.36%，较2011年初上升个百分点）、扬州（0.34%，较2011年初上升个百分点）；n2．贷款逾期金额绝对值排在全省前2（万元，较2011年初增加万元），排名第一的是盐城（万元，较2011年初增加万元）；n3．贷款不良金额绝对值排在全省第1（万元，较2011年初增加万元）。

4逾期及不良贷款基本情况（住房）n截止2012年1月末，我行个人住房按揭贷款逾期93笔、万元，较2011年初增加77笔、万元；贷款逾期率0.22%，较2011年初上升个百分点；不良贷款23笔、万元，较2011年初增加18笔、万元；不良率0.06%，较2011年初上升个百分点n我行逾期及不良贷款余额分别为万元、万元n其中在如下指标中在全省排名靠前：n1．贷款逾期金额绝对值排在全省第2（万元，较2011年初增加万元），排名第一的是苏州（万元，较2011年初增加万元）；n2．贷款不良金额绝对值排在全省第1（万元，较2011年初增加万元） 5逾期及不良贷款基本情况（小企业）n截止2012年1月末，全省小企业贷款不良贷款2笔、809万元，不良率0.16%其中我行有1笔，金额369万元6n随着业务发展，我行信贷业务的逾期及随着业务发展，我行信贷业务的逾期及不良率增幅较大，且呈持续上升势头，不良率增幅较大，且呈持续上升势头，曝露出了我们在业务快速发展中、业务曝露出了我们在业务快速发展中、业务管理和风险控制不到位的问题，现将不管理和风险控制不到位的问题，现将不良贷款典型案例分析如下良贷款典型案例分析如下。

7不良贷款典型案例分析8案例1：借款人将贷款资金挪用给其他第三人使用，贷款到期时借款人与实际用款人产生纠纷，无法偿还我行贷款9贷款基本情况n借款人曹某于2009年11月向我行成功申请个人商务贷款授信29万元，最近一次支用日期为2010年7月16日，支用金额为29万元，期限6个月，还款方式为一次性还本付息，贷款用途为扩大经营进货n信贷员在办理该笔贷款业务时，对客户贷款用途没有进行认真分析验证，该客户本身经营不需要资金，所办贷款实为借与其表哥使用，待贷款到期因其表哥无力偿还导致逾期，目前逾期金额27万元，逾期天数391天经检查发现，信贷员存在多处违规操作，教训深刻10贷款逾期和清收过程n经多次 联系曹某关机情况下，2011年1月21日（逾期第五天），催收人员至曹某经营场所进行现场催收在××路287号巷内的小坯子里找到了曹某，曹某当时经营条件十分简陋，一个小坯子也就6个平方米大小，还是个违建，随时有被拆除的可能曹某就在这里把塑料薄膜用电烙铁粘连成一个个小塑料袋出售加工环境非常简陋，加工过程没有任何技术含量，任何人在家里都可以操作据了解曹某在这里已经经营3年了，为客户加工一个塑料袋的利润只有2厘钱。

一个月经营收入扣除去房租也就能挣个2000元左右据曹某邻居反映，告诉我行催收人员她们母女两人相依为命、实在可怜，让他们还29万元就等于要她们命n据曹某所说，这笔贷款是他表哥-丁某以她的名义从我行贷的，实际操作和使用人均为丁某，曹某也拿出了丁某打的欠条做证明当时丁某找到她，说在外面做生意急需资金，而自己已离婚，房产在老婆名下，不同意拿房子出来抵押贷款所以找到曹某，希望用她的名义拿房产进行申请贷款，曹某开始不同意，但后来考虑到表哥-丁某平时对她不错，而且他表哥丁某为人老实，是个税务局的公务员，应该不会干出一些不妥的事情她认为用自己的小作坊在银行也贷不了多少钱，所以就答应了她表哥的要求，在我行申请办理了29万元个人商务贷款n我行在曹某家庭住所—××小区70号18幢302室，对她的家庭状况进行了了解，借款人目前离异独自一人抚养女儿住在这里她是外地人，早年来此打工时认识了她的前夫，离婚后男方将这套房子给了曹某，但要她抚养女儿，男方不再提供抚养费曹某是外地人，虽然婚后户口迁到本地，但没有稳定工作，就靠加工塑料袋为生，目前和女儿的生活非常艰辛曹某告诉我们，自从我们银行找到她后，她天天找他表哥丁某，说他表哥丁某现在在海南，还没有回来。

由于此事她年都没有过好，还为此住了几天医院曹某天天在求她表哥回来处理此事我们告诉她如果你表哥没有尽快还清欠款的话，我们准备起诉你，还会处理你的房子曹某一听到房子不保非常着急，说如果我们要处理她房子，她也不活了，情绪很是激动我行人员让其一边尽快想办法筹钱，一边极力寻找她表哥回来解决此事n我行在曹某表哥丁某（实际用款人）的单位了解到，丁某为税务局××税务所的公务员，年薪也有十万左右，此人前年开始在外做生意根据丁某的领导和同事反映：他平时为人比较老实，特别容易相信别人的话，生意做的不好，在外面欠了较多债务，经常有人来单位找他追债，严重影响到了税务所的正常工作他们也将这种情况向上面领导进行了汇报，最近丁某没有来单位上班，目前正在年假休息中不过目前还没有人起诉他，他工资也没有被执行过n目前丁某担心此事在单位造成影响，正在想各种办法进行筹款11业务管理中存在的问题n1、信贷员调查失职，对明显不符合贷款条件的因素没有引起高度关注n经现场检查及租赁证明可以验证，曹某经营场所只有18平方米，经营场所十分狭小、条件十分简陋且属违章建筑，经营条件与实际授信金额存在明显不匹配，以此条件申请29万元授信额度，存在明显的判断错误。

n2、对存货盘点不清n经营场所调查影像不能证明如下客户资产数量（存货）和金额，据调查报告里所述“客户在加工现场有聚氯乙烯塑料薄膜6卷，每卷50公斤，50元/公斤，现工用焊机设备5000元，手套，劳保服等3000元，合计23000元在客户面积很小的经营场所内，堆放上述存货很难n3、缺少对借款用途合理验证n通过对经营场所调查影像检查分析，有一穿税务制服的人在现场与曹某交谈，可以证明办理该笔贷款业务时，实际用款人——曹某的表哥丁某在现场，当时办理此笔业务时，信贷员没有对现场内他人进行必要调查分析，没有在第一时间内辩别贷款可能由他人使用风险n客户贷款用途为扩大经营进货，客户从事为生产加工经营，进货后存放何处没有分析验证，贷款用途明显不合理n4、授信额度过高n根据总行授信额度标准：“授信额度金额应同时满足以下条件——不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有效净资产值的50%、不得超过借款申请人年均有效净收入的倍等再根据调查报告中客户有效净资产为万元，对客户授信额度过高信贷员仅以客户征信内有在其它银行曾办理20万元贷款作为授信标准依据，明显业务违规n5、贷款调查人员不符合要求n在检查相关贷款档案后，未发现有关当时参与调查的辅助信贷员信息——调查影像内未见其他信贷员、相关贷款档案未见其他信贷员签字。

经了解，在2010年初，由于对于商务贷款辅助信贷员没有绩效，存在辅助信贷员不愿意在调查报告中签字的问题，这一问题虽已在后期予以整改，但前期存在的问题已无法查实12责任认定情况n信贷员没有认真地开展贷前调查，未对借款人的生产能力及销售情况进行交叉验证，未对贷款用途开展调查，对贷款逾期负有直接责任n信贷营业部主任对信贷员上述违规行为未起到必要的复核把关作用，对不良贷款负有管理责任13相关风险提示n通过上述案例表明，客户办理该笔贷款业务的纯粹是为套取贷款，而不是为生产经营而贷款客户以扩大经营及进贷为贷款用途申请贷款，但该客户已有存货且经营场所十分狭小，我行相关岗位办理该笔业务是没有认真验证客户的贷款真实用途的n在假定客户所提供的资料是真实的前提下，我行给予客户29万元的授信额度也是远远偏高的n而造成上述问题实质，则是前期我行办理抵押类贷款业务时，只考虑到有抵押物的贷款是没有风险，忽视对客户贷款意愿、贷款用途及第一还款来源进行必要地调查验证及综合分析，错误为客户授信而最终形成操作风险显现14案例2：借款人盲目扩张，资金链断裂，无法偿还我行贷款15贷款基本情况n借款人付某，男，福建周宁人，离异，经营钢材生意多年，是我行早期小贷客户，2009年1月-2011年3月间5次贷款,信用记录和还款记录一直良好。

借款人于2011年3月初向我行申请个人商务贷款136万元，贷款期限6个月，还款方式为阶段性等额本息，用于采购原材料提供抵押的房产为个人自住住宅，地址某市××小区，位于中心火车站附近的繁华路段，属于市内高档精装小区16贷款逾期和清收过程n借款人每月归还当月利息前信贷员会 提醒一下，借款人均表示没有问题，前几期利息回收均正常，9月初信贷员通过多个钢材市场内商户的调查侧面听说借款人原先经营的螺纹钢、板材生意一直不太景气,开始涉足不锈钢生意，由于此前缺少相关行业经验及客户积累，轻信交易对手，造成了大量资金损失；信贷员立即开始通过各种途径着手准备催收9月当期的贷款本息，2011年9月12日当月还息日的前二天，信贷员提醒借款人归还本期本息，这次借款人表示能否晚几天还款，信贷员立即上门，此时得知借款人在交通银行有300万元的个人经营性贷款，在2011年8月上旬未能成功续贷，导致客户资金链迅速恶化2011年9月14日贷款开始逾期n9月15日通过房管系统进行抵押物现状查询发现借款人8月2日将抵押给我行的房产向个人进行了二次抵押，权利价值60万元，期限12个月信贷员及支行长随即到借款人公司询问这一情况，得知借款人在8月份交通银行300万元个人经营性贷款到期还款过程中，二次抵押给钢材市场内同乡陈某临时借入50万资金，约定3个月后连本带利归还60万。

在这种情况下只能再次与借款人商谈，如何出售抵押房产还清贷款之事，最后借款人愿意出售抵押房产来还清贷款，也提供了第二抵押人的联系 ，希望由第二抵押人出面买下n9月16日，经多次的协商第二抵押人也同意出面买下房产以保障自身利益此时又发现该房产信息显示有1项有效限制，通过房管部门确定该房产在9月初已被异地法院查封，而此时借款人还一无所知风险合规部商量准备先行诉讼保全n9月23日开始，通过 与借款人已联系不上，与借款人失去了联系，但其公司还正常营业，询问公司员工还是正常发放工资的之后信贷员及风险合规部多次前往借款人的亲戚、所在的公司和借款人在当地购置的各处房产所在地进行催收，张贴逾期催收函，催收无果目前，借款人在当地所购置的房产均已被限制2011年12月份已对该贷款进行了责任认定并移交资产保全部门着手诉讼保全事宜17逾期原因分析 n1、该客户为我行的钢贸客户，钢贸客户基本为小型的家族式的企业，负债普遍偏高，盈利模式单一，现货模式下所需的资金量大，2011年国家宏观调控政策尤其是房地产市场调控、信贷收紧政策、国际钢材价格波动等对钢贸行业影响巨大，钢贸行业整体不景气，钢贸利润极薄甚至亏损，盈利能力的降低使第一还款来源减少。

n2、客户盲目多元化扩张导致自身资金链紧张该客户涉足不锈钢生意，缺少相关行业经验及客户积累，轻信交易对手，造成了大量资金损失同时借款人对银行的依赖性过大，而自身防御风险的能力较弱，一旦银行融资渠道受阻、贷款不能成功续贷即造成资金链断裂n3、银企信息不对称，我行信息渠道来源相对狭窄及滞后，也增大了信贷管理的难度该笔客户在贷款申请阶段，并未发现有涉足其他陌生领域的投资行为，贷后几个月也未能从客户本人处了解到相关信息，当信贷员从其他客户处了解到信息时为时已晚n4、抵押房产被限制带来的处置难度该案例中，抵押至我行的房产在当地房管部门有着二次抵押，后又涉及法院查封，大大加长了我行贷款可能偿还的期限18相关业务风险提示 n1、钢贸行业信贷风险n2011年以来，随着国家宏观政策的调整，钢价持续下跌，对钢铁的需求也在减弱，整个钢铁行业的利润也在大幅减少根据中钢协的统计，2011年，500万吨以上钢铁企业利润率下降到了2.4%，较2010年的2.91%下降较多12月份77家钢铁企业亏损面由9月份的9家增至26家，亏损面扩大为33.77%，亏损额为亿元 随着钢价的倒挂，下游钢铁的需求减弱，整个钢铁行业的利润率大幅缩水。

钢贸行业整体走弱而同时银行的信贷成本因为银根紧缩却在提高对此，相当多的钢贸企业都在做多元化经营，将银行贷款挪用投向其他产业或高利贷等领域同时钢贸业互保联保贷款普遍，风险积聚n2、关注房产二次抵押n本案例中借款人付某以抵押给我行的房产剩余价值在房管部门做了二次抵押二次抵押给我行资产保全工作进展带来了较大困难各行都需要加强和当地房管部门联系沟通，及时了解掌握当地房管部门的最新政策动向对房管部门支持二次抵押的，各行应在额度年检工作中增加我行抵押物在房管部门抵押状态查询验证工作19n案例3：借款人组织非法集资，崩盘后人逃逸，导致我行贷款逾期且处置困难20贷款基本情况n借款人胡某于2011年7月12日从我行成功申请个人商务贷款175万元，期限1年，还款方式为阶段性等额本息（6+6），贷款用途为备货该笔贷款采用抵押担保方式，抵押物为房产，其中住宅1套，座落地址为某商业广场B701室，商铺4套，分别座落为某商业步行街F251、210、228、229号2011年9月28日信贷员得知借款人逃逸，后确认借款人组织非法集资，因资金链断裂逃逸21贷款清收过程n贷款发放后8-9月客户按时足额还款，信贷员于2011年7月30日进行首次贷后检查，经营正常，未发现异常。

9月28日信贷员进行客户回访， 未能联系上借款人胡某，立即与他人打听，方得知胡某涉及高利贷，已经外逃n10月14日，县支行准备好起诉材料，去法院申请立案，被告知超过100万元以上的案件需要院长审批，要求第二天再来申请立案n10月17日，县支行再次到法院申请立案，被告知院长外出，第二天再来申请立案n10月18日，县支行第三次来到法院时，被告知法院已经接到县政府的通知，暂停受理涉及胡某的民事案件，已经受理的暂停执行，主要因为胡某涉嫌在当地组织较大范围的非法集资，影响较大，已经涉及刑事案件，法律上要求先刑事后民事n2012年1月31日，县支行再次咨询法院胡某案件的受理情况，告知没有接到县政府的通知可以受理涉及胡某的民事案件，已经受理的均处于冻结状态，待刑事案件结束后在进行；向公安局经侦大队了解，目前胡某还没有抓到，非法集资的刑事案件还不能结案，正在侦查中 22业务管理中存在的问题n1、贷前调查没有多方验证借款人胡某在当地组织较大规模的非法集资，我行贷前调查没有了解到n2、该笔贷款支用175万元时，用途为备货，但根据信贷员的调查报告当时客户库存存货有价值500万元，而对客户调查报告反映其每月平均销售额为万元（近三个月经营平均数）。

以此类推，客户现有存货就可以使用至少10个月贷款用途合理性没有认真审核放款后对借款人备货的真实性也未进行核实23相关风险提示n1、正确对待客户，不能因客户资产规模较大、或是有过业务往来的老客户、或是当地政府大力支持的明星企业，就放松了对借款人实际经营情况的了解和软信息的收集该笔贷款借款人胡某在××县有较高的社会地位，是××县浙江商会会长，也是县政协委员借款人经营场所产权为自有，且处于县城中心，1-2层出租给苏宁电器经营，3-4层自已经营信贷员一定程度上过于注重胡某的社会地位和资产实力，对此类人员有可能涉及不良嗜好或非法行为了解较少，导致因借款人非法行为出现了问题n2、不能过分依赖抵押物借款人在申请该笔贷款时，提供我行抵押的一套住房和四套商辅均为借款人所有，且位处××县繁华地段贷款行认为抵押物较好，变现能力较强，从而忽视了对其他资产负债信息的掌握，忽视了贷款支用环节的管理事实证明，抵押抵押物再足值，抵押权利再清晰，在刑事案件和深陷非法集资漩涡的物再足值，抵押权利再清晰，在刑事案件和深陷非法集资漩涡的众多普通老百姓前都要让步众多普通老百姓前都要让步24案例4：利用假他项权证骗取我行贷款（外省）25贷款基本情况 借款人向某原是某粮油公司法定代表人。

2009年4月22日，向某以其位于县城评估价值为万元的房产为抵押，向当地县支行成功申请到一笔28万元的个人商务贷款2009年6月初，向某小额贷款保证人刘某向县支行有关人员透露向某利用假他项权证骗取农发行贷款约200万元，县支行信贷部经理与该笔贷款的管户信贷员随即前往房产局查验，证实向某用于在我行取得28万元个人商务贷款的他项权证同样为伪造此时借款人无法联系到，后经多方了解得知向某因涉嫌非法融资已离开当地，不知去向此时，向某在县支行有未结清商户保证贷款5万余元，个人商务贷款28万元26业务管理中存在的问题 n1、风险意识淡薄n此笔贷款反映出县支行各经办岗位存在不同程度的风险意识淡薄问题一是盲目偏好资产规模大、有过业务往来的老客户借款人向某经营的粮油公司是当地政府大力支持的明星企业，其本人在当地有一定的社会地位，并于2008年10月27日已在县支行取得了一笔10万元的商户保证贷款直至2009年5月，该笔贷款每月还款正常在这种情况下，县支行上至行领导，下至信贷员，无不青睐此“优质”客户，从而放松了对借款人实际经营情况的了解和软信息的收集二是过分依赖抵押物贷款行认为抵押率不到40%，能确保贷款不损失，从而忽视了对其他资产负债信息的掌握。

事实证明，该抵押物不但权属不清，当初的评估价值也高于当地市场价格，抵押物并不足值n2、管理松懈，违规操作n该县支行未按规定指定合作岗（专人）负责领取他项权证，而是安排管户信贷员领取管户信贷员声称在陪同客户前往房产局办理手续过程中因接 而没有进办证大厅，借款人向某独自办理抵押登记手续约半个小时后，向某将他项权证取出交给信贷员取得他项权证后，信贷员及贷款行其他人员均未对客户提交的他项权证进行查验，这些都给客户提供了用假他项权证骗取贷款的可乘之机27责任认定情况n1、主调信贷员没有起到尽职调查义务，负有直接责任n2、信贷部经理对信贷员提交的申请资料及调查报告没有严格履行复核职责，并且指定信贷员担任合作岗，负有管理责任n3、审批人员对信贷员提交的申请资料及调查报告未正确履行审批职责，未能发现调查报告中存在的风险，负有管理责任n4、审批主管对该笔贷款负有管理责任n5、支行副行长（主持工作）对违规行为和后果负有领导责任28相关业务风险提示n关于合作岗的设置n根据《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法》和《中国邮政储蓄银行房地产抵押个人商务贷款业务操作规程》，个人商务贷款业务经办行应设置合作岗，负责对审批通过的贷款落实贷款发放条件，办理担保物的抵押登记手续等。

合作岗可由其他岗位合理兼职，但信贷员不得兼任该县支行未设置相应的岗位，而是由信贷员负责担保条件落实，不利于控制信贷员的道德风险29案例5：支行领导以业务发展为由，强制准入不合制度要求的借款主体和抵押物（外省）30贷款基本情况 两位借款人史某、张某分别是某果蔬保鲜有限责任公司的法定代表人和实际经营者，其中史某是我行小额贷款客户，在当地县支行先后贷过两次小额保证贷款，两笔贷款还款正常2009年5月15日和2009年11月26日，史某和张某分别以史某名下的两处气调果库作为抵押向县支行申请到2笔各100万元的个人商务贷款，还款方式均为等额本息2010年5月15日，两位借款人因资金链断裂、政府补贴款未到位而出现逾期，逾期贷款余额分别为万元和万元， 31贷款清收过程n2010年4月份，借款人出现逾期，县支行组织管户信贷员进行催收，同时向县人民法院提起诉讼n2010年5月19日，县法院做出民事裁定，对以上两笔贷款借款人名下抵押物依法进行查封，明确了在查封期间抵押物可以继续使用，但不得变卖、抵押、毁损和租赁n2010年7月28日，县支行向县法院提出对抵押物强制执行申请但借款人企业属县政府重点扶持的龙头企业，抵押物处置须征得地方政府的同意，因此在执行时存在较大难度。

n目前，县支行进一步与县法院密切接触，县法院也正在与县相关部门衔接，争取尽快妥善处置抵押物，确保将贷款损失降到最低程度32业务管理中存在的问题n1、重发展轻管理，风险意识淡薄 n一是盲目偏好资产规模大、有过业务往来的老客户2008年10月，史某在该支行先后贷过两次小额保证贷款，两笔贷款还款正常；2009年，两位借款人的企业“xx果蔬保鲜有限责任公司”又被评为市龙头企业，两位借款人成为支行眼中标准的“优质”客户，信贷人员放松了对借款人购销渠道、结算周期等重要生产经营信息的了解和收集事实证明，由于对借款人第一还款来源调查不足，借款人后来资金链断裂，还款能力严重下降而且由于借款人所经营企业是当地政府重点扶持企业，在我行依法对借款人抵押物申请执行时，遇到了当地政府的强大阻力n二是严重违反我行个人商务贷款关于抵押物的准入规定县支行受理土地性质为工业用地的气调保鲜果库作为抵押，违反了我行个人商务贷款抵押物仅限于个人住房、商用房的规定n2、调查、审查和审批环节未能保持独立性n2009年4月，该支行推出个人商务贷款后，史某提前结清小额贷款，申请办理个人商务贷款，抵押物为该企业的果库接到申请后，信贷员曾因抵押物不符合规定拒绝了申请。

由于该支行信贷业务发展十分落后，支行长考虑到实际经营压力，召开会议进行讨论，并带领信贷员及相关管理人员于5月初对该经营实体进行了实地调查，并提交市分行信贷部审批市分行信贷部审查人员予以拒绝，该支行长多次向市分行信贷部汇报，市分行信贷部最终在合规与发展的天平上失去平衡，审批同意该支行放款100万元n2009年10月初，张某向该支行申请一笔个人商务贷款，抵押物为该企业的另一果库支行信贷员接到申请进行调查后予以拒绝，后经支行副行长督促，信贷员于11月中旬再次进行了调查并上报市分行信贷部市分行信贷部以业务发展和史某个人商务贷款还款正常以及该企业即将获得政府补贴为由，审批同意县支行向张某放款100万元33责任认定情况 n1、信贷员在支行长要求下违规发放贷款，风险把控能力不够，对不良贷款负有直接责任n2、县支行行长重经营轻风险，授意和干涉信贷人员违规发放贷款，干扰信贷人员正常决策,对两笔不良贷款负有主要责任n3、在信贷员提出抵押物不符制度要求时，副支行长要求信贷员参照史某贷款进行抵押和放款操作,对张某不良贷款负有管理责任n4、信贷部总经理作为审批人员，对两笔违规发放的贷款负有直接的领导和管理责任。

34相关业务风险提示 n关于禁止领导违规干预信贷决策n要注意保证信贷人员尤其是调查、审查审批人员独立履职，在业务处理中不应受到其他部门、人员的干扰在业务受理过程中，禁止领导干部出现授意、强迫下属员工实施违规行为，或者对审查审批加以干涉的行为35n案例6：利用虚假二手房买卖交易骗取我行贷款36贷款基本情况 n借款人王某于2010年8月由××市某房产中介工作人员推荐向我行申请一笔个人二手住房按揭贷款，贷款金额为24万元，贷款期限20年，还款方式为等额本息还款法，年利率为4.455%，每月还款元贷款发放至售房人李某提供的账户n借款人王某贷款后，还款曾出现过逾期，但均为短期逾期，并且在信贷员 提醒后能及时还款n2011年7月7日，当地法院执行局依据民事裁定书来我行冻结了王某的还款账户，同时保全了该房产，申请保全人为蔡某我行人员当即与王某联系，但王某 关机联系不上该笔贷款自此进入逾期和资产保全当中37贷款清收过程n贷款逾期后，王某和迟某（其母亲）现均已下落不明通过王某的外婆了解到，迟某对外有较多负债，且多属民间高利贷，用途不明追债的人（主要为蔡某）已数次逼迫迟某，迫使王某写下借条，代其母亲还债。

n王某所购买的房子，里面有他人居住据了解，居住人是仲某一家，房屋属于回迁房，仲某已居住二十年，从未搬过家仲某声称，在2007年周某（迟某的朋友）找他帮忙，说用他的房子向银行申请抵押贷款，承诺打个借条（以贷款金额为标的），并给一定的好处费（金额不详）仲某为利益诱惑，以为房子还是自己的，又能得一笔好处费，就同意了周某伙同中介机构让仲某在一份委托代理公证书上签字，其中仲某妻子签字为他人代签手续办完后，仲某的房子过户至李某名下，李某以此房子向交通银行贷款万元（贷款已结清），2010年8月李某又将此房卖给王某（对此两次贷款，仲某声称并不知晓）n由于王某所打借条主要为欠蔡某钱，蔡某向法院提起诉讼并成功申请了对王某抵押在我行的房产和在我行开设的存款账户的资产保全n目前该笔不良贷款清收处于停滞中38业务管理中存在的问题n1、经调查发现，王某（购房人）和李某（售房人）的本次二手房买卖为假按揭，首付款凭证系伪造房屋所有过户手续由陈某（房产中介业务员）一手操办，陈某并收取了当事人除中介费以外的一笔好处费我行经办人员未对抵押房产未做实际调查，造成虚假交易未能及时发现n2、该笔贷款无共同借款人和保证人王某声称因准备结婚，购买此房作为婚前财产，不愿意将其男友作为共同借款人，同时其父母已离婚，收入有限，也不愿意列为保证人。

n3、一般情况下，二手房买卖有关过户手续和向银行申请办理按揭贷款均由同一个房产中介人员来完成但该笔贷款中，房屋过户手续由陈某办理，向我行推荐申请贷款由另一房产中介业务员肖某办理这明显不符合常理n4、借款人王某就读于南京财经学院成教部，2011年才毕业显然，2010年申请贷款时，王某尚未毕业和开始工作经核实，王某申请贷款的收入证明系伪造，收入证明上所留联系 为住宅 ， 机主姓陈，怀疑就是房产中介业务员陈某借款人不符合我行相应客户准入要求n5、贷款发放后，次月还款就出现逾期，信贷员打 催收时得知，贷款由周某偿还，几天后当期还款已存信贷员当时感觉有点不对劲，反复询问王某和迟某，得知贷款资金被周某挪用，但迟某保证以后会按时归还贷款，信贷员就没有深究和第一时间把此重大异常情况上报，导致错失资产保全和处置时机39责任认定情况n××市分行出具责任认定决议2011年第53号作出决议，认为贷前调查不实，未按规定核实借款人的主体资格和交易行为的真实性，未对抵押房产进行现场调查核实对相关责任人按贷款本息余额的10%进行经济赔偿，对信贷员李某予以经济赔偿23570元n信贷员收到上述责任认定材料后，提出责任认定复议，认为责任人员认定不全面，要求重新进行认定。

n××分行责任认定复议决议2011年第07号关于王某不良贷款的责任认定的复议，认为信贷员未对抵押房产进行现场调查核实导致未能及时发现抵押物存在异常，仍应承担相应责任对审查、审批人员对信贷员未对抵质押物进行调查核实提出意见，没有做到尽职审查、审批需承担相关责任仍执行53号作出责任认定决议按贷款本息余额的10%进行经济赔偿对信贷员处以经济赔偿9428元，审查、审批、信贷主管各经济赔偿4714元40典型意义n通过此案例，可以发现借款人王某、主要关系人周某和蔡某熟知银行贷款流程和有关法律法规，在贷款前制作虚假资料骗取我行贷款贷款逾期后，借款人失踪，抵押房产还牵涉到第三人，使我行正常的催收手段受阻蔡某还以王某欠条对其在我行抵押房产提起财产保全相关人员利用各种手段阻碍我行催收和进行司法处置n该案例具有三个方面的典型意义：n1、高度重视防范骗贷风险今后一段时间内，由于国家持续从紧的房地产调控政策，个人住房按揭贷款中的假按揭等骗贷行为可能将较大幅度增加，并将成为我行个人消费贷款逾期的重要原因之一各行应高度重视该风险，注意总结经验，细化流程，防范骗贷风险各行应严格审核贷款资料，不仅要注重资料的完整性，对资料的合规性的审核应更加细致，有条件的地方，尽量通过第三方核实贷款材料，同时逐步建立有效的防控贷款资料造假机制。

n2、通过面谈防范虚假交易，必要时对关联方进行 访谈各行信贷人员应提高面谈环节发现问题的敏感性，充分了解借款人的购房意愿，判断交易真实性，防范虚假交易如有必要，可要求借款人提供买卖房产详细信息（户型、面积、位置、布局、周边环境、交易价格、过户时间等，并记录留档），以及售房人联系方式；通过致电售房人，技巧性询问关于买卖房产详细信息，从其言语表达及所述房产信息情况（与借款人所述是否一致）判断售房人身份的真实性n3、对借款人职业信息、收入证明应进行充分核实各行信贷人员应严格按照制度要求，通过 调查或现场调查，向提供单位核实职业信息与收入水平 调查前，应先核实预留固定 真实性与可靠性，对预留 号码经核实不一致的， 经进行现场调查41n案例7：二手房按揭贷款集中违约案例（外省）42贷款基本情况n某分行从2010年4月28日开始，出现4名客户二手房按揭贷款集中违约的情况，4名客户每人各办理两笔贷款，截至2010年10月31日，其中7笔贷款逾期均已超过130天，逾期本金共计万元n贷款具体情况为：发放日期2010年1 -3月；贷款金额：78-81万元；贷款期限：30年（6笔）、20年（1笔）；贷款成数：80%左右；贷款利率：基准利率下浮30%；借款人：张远（2笔，1笔结清， 1笔逾期）、张志（2笔）、张民（2笔）、佘飞（2笔）。

n4名借款人均为投资炒房客，由于房地产政策调整，当地房产市场量价齐跌，造成借款人资金紧张，导致贷款逾期借款人出现逾期后， 亦停止使用贷后管理人员再次查询借款人个人征信时发现，借款人（张远、张志、张民）在他行各有两笔新增房屋按揭贷款（客户同时在我行和他行申请房屋按揭贷款，因此当时借款人征信记录未显示相关贷款信息）贷后管理人员通过向其他评估公司重新询价，发现房屋实际价值与原评估公司评估价值存在较大差距n据调查，借款人张远、张志、张民、佘飞之间存在明显的关联关系：n1、张志、张民、佘飞购买的6套房屋，均位于名为“塞维纳”的楼盘内塞维纳”楼盘为酒店式装修的小户型住宅，地处偏僻，通常是业主旅游度假使用，很少用于长期居住但楼盘周边环境良好，单户面积小，便于投资客炒作赚取差价，因此房产交易活跃，价格波动性较高n2、张远、张民所购3套房屋均由李兰作为售房人；张远、张民、佘飞贷款所购6套房屋均由魏婷作为售房代理人，张志所购2套房屋均由林山作为售房代理人；林山同时委托魏婷将“塞维纳”楼盘内另2套房屋出售给李仁李仁于2010年2月12日在我行同时申请办理两笔按揭贷款，金额分别为80万、77万元当前，李仁两笔贷款余额与房屋市价比均超过95%，但发放之后仅发生逾期1次，当前未发生逾期。

n3、张远、张民与李仁均为某省同一县的人根据客户提供的收入证明，张远、张志与佘飞三人均供职于“某市嘉裕盛商贸”，张民供职于“某市天怡华音电子”但经分行与律师取证调查，张民、佘飞并未在开具收入证明的公司工作43业务管理中存在的问题 n1、未认真核实借款人收入情况，随意接受中小企业提供的虚高收入证明n贷款检查情况表明，调查人员对于客户是否在出具收入证明的单位就职未进行 核实，对于客户在同一个月度内先后提供了两份差距明显的收入证明，未做严格的核实（无规律的、大额的现金流入均记为收入，不符合工资性收入证明的基本特征）即予以采信审查人员也未发现经办支行调查意见不客观的情况n2、未执行总行差别化的信贷政策n贷款调查与审批人员，未按照总行《关于进一步规范与调整城市零售信贷业务相关政策的通知》（邮银发〔2009〕967号）文件规定，在短期内向明显不属于优质单位职工的购房人发放抵押率为80%、贷款利率为基准利率下浮30%的两笔住房贷款有意回避严格的信贷政策，为投机购房人群提供了可乘之机n3、未谨慎认定抵押物价值，轻易接受外部评估报告n7笔贷款抵押物均委托同一家房地产估价机构进行评估根据贷款档案，该估价机构未严格按照国家规范开展评估工作，涉嫌有意抬高房产评估价值，变相协助客户降低首付款金额，套取银行贷款。

虽事件发生后分行已立即停止与该评估机构的合作，但目前尚未对其采取其他措施44典型意义n以投资为目的购房，当房地产市场价格下降到一定程度时，借款人可能倾向于选择不归还贷款，将房地产价值下降风险转嫁给银行此次某分行二手房集中违约事件，暴露出我行在业务发展过程中，存在严重的重量不重质、对客户资质筛选不到位的问题各行应警惕投资性质购房贷款风险，注重客户资质的筛选；同时当前房地产市场持续低迷，中小房地产企业经营压力加大，各行也应警惕房地产企业组织批量虚假住房按揭贷款申请以套取资金的风险，并从以下几个方面规避该类风险：n1、对价格虚高、涉嫌炒作的楼盘，应从严准入，对于交易过于活跃，价格明显高于市场价值的楼盘，应高度谨慎贷款资金应谨慎支持购买此类房产的客户如客户资质优良，调查人员应对房产作实地调查和保守估价，并通过降低贷款成数、控制贷款额度等方法降低贷款风险n2、严格执行一手房按揭贷款项目准入制度，只能和获得上级行准入授权的开发商及指定楼盘开展一手房按揭贷款业务n3、加强申请贷款客户和抵押房产分析，对同一公司较大数量员工申请住房按揭贷款、某一楼盘在较短时间内发生较多笔数房屋买卖交易和住房按揭贷款申请、同一售房人短时间内出售多套住房等异常情况要予以重视，加强分析和实地走访调查，防范内部操作风险和客户欺诈风险。

n4、加强估价机构合作管理，严格房地产评估公司准入，对于涉嫌评估价格虚高的评估公司应及时给予警告，情况严重的应作退出处理45n案例8：相关岗位人员未履职尽责造成逾期的贷款46贷款基本情况n某公司，成立于2008年6月25日，注册资本500万元，股东有两人，分别为侯某与魏某，两人各占50%的股份，法人代表为魏某，实际控制人为侯某n营销信息来自管户信贷经理胡某，为银行同业××股份制银行客户经理转介绍据了解因××银行额度紧张，要求贷款客户配比一定的存款，客户不满意，故转介绍至我行n2011年4月中旬我行受理了该笔信息， 5月13日审贷会审批通过，授信额度369万，额度期限两年，首笔支用369万，支用期限一年，还款方式为按月付息到期一次还本抵押物为企业实际控制人侯某名下的房产两套同时由企业实际控制人侯某、法人代表魏某夫妇提供自然人保证担保n2011年6月3日放款369万元，受托支付账户为“××商贸”账户47贷款清收过程 n2011年8月17日管户信贷经理致电客户提醒客户还款时发现实际控制人侯某 停机；8月18日，小企业中心贷后检查岗致电客户，客户仍然停机n随后，管户信贷经理即联系公司法人代表魏某，了解到公司实际控制人侯某已于2011年8月7日后不知去向。

据魏某口述，其有两百万借给侯某，且自己20万额度的信用卡也被侯某套空魏某声称其已向当地公安部门进行了报案n2011年8月21日，市分行资产保全中心及管户信贷经理一行五人来到该公司办公地点（与抵押物为同一地址）进行进一步调查，在该公司办公室内发现POS机、大量信用卡、刷卡单据、伪造的房产证复印件、离婚证复印件等资料；并在办公地点门口发现约有六名债权人在此等候，通过与其中一名债权人交谈得知，侯某在外的总欠款达2600万元左右，债权人有30多人，主要为其同学、亲戚、朋友、同事等n初步分析，侯某表面开办某公司从事贸易，实际上是从事民间借贷，把从各方面获得的资金以高利贷的形式发放出去，以此牟取暴利n由于侯某失踪，传票无法送达，法院进行了公告法院于2011年12月13日开庭，庭审后宣判我行胜诉庭审结果因无法送达侯某，目前正在进行第二次公告，公告期两个月如公告期内无异议，我行将于公告结束后，向法院申请执行抵押物n因侯某涉及多笔民间借贷，多名债权人也向法院报案，目前法院已立案通缉侯某，但尚未找到48业务管理中存在的问题 n1、贷前调查严重失职n（1）未落实双人调查、双人签件n小企业贷款制度中，要求授信环节需要管户信贷经理和辅助信贷经理进行双人调查。

但在本案例中，辅助信贷客户经理仅去借款企业了解一次企业基本情况，之后未再去企业，所有与借款人联系、收集材料等工作，均由管户信贷经理一人办理n（2）调查信息严重失真n调查人员未对借款人提供的资料真实性进行审查核实经事后调查确认，贷款企业提供的资料，包括银行对账单、银行纳税扣款凭证、购销货合同等几乎都是伪造的同时贷款企业主营业务为贸易类，但调查人员对贷款企业的上下游未进行贸易核查，未对企业存货进行现场核查，而以借款人口头说明和解释作为调查依据n2、部分异常情况未予以充分关注n据个人征信报告显示，企业法定代表人魏某有16张信用卡、实际控制人候某有11张信用卡，且在月，候某有8笔信用卡审批记录两人信用报告等级均为瑕疵类对法定代表人和实际控制人征信等级瑕疵和较短时间内大量申请信用卡这些异常情况未予以重视n3、缺失部分重要调查材料n借款人未提供抵押物出租人声明或未出租声明，导致抵押物存在瑕疵事件发生后，据了解，抵押物已被借款人出租且向承租人收取了4年租金，将会对我行执行资产保全带来一定影响n4、贷款支用审批不严n借款人贷款用途中有280万元为债务置换，但借款人并未提供其在他行的贷款结清证明，相关岗位直接审批通过，369万元一次性支付到企业上游客户（事后调查，非其真正上游企业）。

n5、贷后检查岗未进行现场检查n该笔贷款发放后，市分行小企业中心贷后检查岗未进行现场检查，而是委托当地县行的信贷员进行贷后检查49责任认定情况n根据管理办法，小企业贷款责任认定工作由一级分行开展2011年11月，省分行审计部牵头，风险合规部、信贷业务部参与，至市分行开展了现场责任认定工作，通过查阅档案、与相关人员谈话，了解情况并于12月初下发了责任认定决议书，对相关责任人做出了追究决定，具体如下：n1、管户信贷经理：n经查证的违规、失职事实：现场调查未履行双人调查、未对借款人提供材料的真实性进行核实、未对企业关键经营信息进行现场核查和交叉验证n追究决定：解除劳动关系（退回劳务公司），经济考核5000元n2、辅助信贷经理：n经查证的违规、失职事实：岗位履职管理不到位、未履行双人调查，未协助主调对借款人提供的资料真实性进行审核，未协助主调对借款人关键经营信息进行现场核查和交叉验证n追究决定：给予严重警告处分，经济考核3500元，建议免去小企业中心总经理助理职务（目前市分行已发文免除其总经理助理职务）n3、审查岗：n经查证的违规、失职事实：对法人代表和实际控制人个人征信等级瑕疵和短期大量申请信用卡这些异常情况未予以重视，对部分重要材料确实或瑕疵未予以重视。

n追究决定：经济考核2000元n4、贷后检查岗：n经查证的违规、失职事实：未按规定进行现场检查，未及时发现企业抵押物部分出租的情况，未能对企业经营异常情况（经营场所对外招租）提出预警n追究决定：给予警告处分，经济考核2000元n5、小企业中心负责人：n经查证的违规、失职事实：未按规定执行和落实我行规章制度，造成辖内小企业授信业务出现重大风险隐患或损失，负有直接管理责任n追究决定：经济考核4000元n6、分管行领导给予经济考核2000元50相关业务风险提示n调查人员风险和责任意识淡薄n管户信贷经理未见企业任何购买或销售的相关发票、未见任何税务纳税发票；在对企业调查期间，也从未接触过除2位股东之外的其他企业人员（包括财务负责人薛某）管户信贷经理仅凭借款人自述和提供的部分材料就受理贷款，审查审批人员也未重视资料真实性问题，没能认真核对借款人经营主体经营真实性，导致第一还款来源出现重大风险 51案例9：违反业务规定“一人多贷”造成逾期的小额贷款52贷款基本情况 叶某、吴某、蔡某于2010年4月21日第一次在我行申请商户联保小额贷款，于2011年1月12日向我行申请续贷商户联保小额贷款各10万元，还款方式为阶段性等额本息还款方式，联保小组成员3人都在当地××钢材市场内从事钢材批发生意。

进入2011年8月叶某商户小额贷款出现不良，且无法找到叶某本人；联系联保小组成员，但联保人拒绝为叶某代偿剩余贷款叶某贷款逾期金额为元53贷款清收过程n叶某在2011年6月份进入还本期后第一次还本时就出现逾期，我行信贷员和资产保全人员通过多种方式均无法找到叶某本人，最后通过发短信的形式通知叶某叶某在逾期2天后通过网银转账结清当期贷款但在催收过程中资产保全人员发现，叶某已不在正常经营，人也不在当地，据联保人讲叶某藏匿在外地某处n在第二期贷款到期前，我行资产保全人员提前介入，一方面通过不断排查叶某的资产情况，另一方面不断做联保人的思想工作，通过多次上门与联保人沟通，2位联保人共同代偿了第二期贷款n进入第三次还本期后，叶某、吴某、蔡某在其他银行的联保小组贷款因为叶某问题出现逾期，且金额较大，联保人拒绝为叶某代偿我行剩余贷款因为联保成员3人均为外地人，暂时还未能发现在当地的资产情况为了不影响到另外两个联保成员还款，在没有找到可以执行的资产前，不宜冒然起诉联保小组n现阶段资产保全中心一方面查找叶某本人的下落，同时联系其在老家的配偶协助我行代偿，另一方面利用各种渠道排查联保小组成员的资产情况54业务操作和管理中存在的问题 n1、一人多贷。

从借款人征信报告看出：2009年11月，该客户在苏州分行有10万元的授信，以一次性还本付息方式借款10万元/次，4次（放款时间为2009年11月、2010年2月、2010年5月、2010年8月）2010年4月该笔贷款由我行信贷员“XXX”办理，信贷员在信贷系统内以户口簿重复录入证件信息的方式规避系统检查，进行多头授信n2、调阅相关资料情况未见提供相关购进钢材的相关证明材料；借款人房屋租赁合同在第二次贷款发放时已到期（2009年12月21日至2010年12月20日止）55责任认定情况 n1、变通采用录入户口簿的方法，违规给借款客户多头授信根据《江苏省分行信贷业务禁止类行为》第6条n2、审批岗未能对借款人的征信报告进行深入分析，未能发现借款客户重复授信问题（首贷/续贷）根据《个人贷款违规行为责任追究规定》第六十一条第二款、第六十二条第一款、第十一款n3、责任认定给予管户信贷经理、审查审批相关人员经济考核并按总行相关规定按贷款本息余额的一定比例进行经济赔偿56相关业务风险提示n1、钢贸行业性风险：受国家宏观调控的影响，叶某所经营的钢材批发生意具有较大的风险我们要加强行业分析和研究，对行业经营持续下滑的行业，要密切关注该行业的风险和审慎进行贷款投放。

n2、外地人风险：该联保小组成员均为外地人，且无任何资产，为逾期后的清收留下隐患联保成员均为外地人的贷款，在没有任何抓手的情况下要慎审放款，同时尽可能追加本地资信较好的保证人n3、严禁“一人多贷”：“一人多贷”，在同一时期内对同一客户有两笔及以上小额贷款，严重违反了业务制度规定，不符合小额贷款的授信原则授信额度超过单一客户的还款能力，增大了无力还款的违约风险，同时也易导致在客户还款出现问题后，通过使用客户其他身份证件，再次为客户办理小额贷款、以新贷款偿还旧贷款，掩盖资产质量恶化的问题一人多贷”严重违反了小额贷款业务的基本规律，破坏了信贷文化，对机构的长远发展十分不利各行要加大审查和检查力度，严禁通过不同身份证件对同一客户同时给予2笔及以上小额贷款，对违反此要求的应从重处罚57案例10：冒名贷款引信贷员入狱（同业）58贷款违规基本情况 n王某，30岁，是某地方性商业银行的一名员工，到银行工作后的头五年一直做储蓄柜员，工作表现较好，还被评为优秀员工后来，经过竞聘王某当上了信贷员，经手办理的贷款余额超过1000万元，客户以农民为主，贷款质量良好n随着从事信贷业务，王某接触到越来越多经商的客户，也越来越羡慕这些客户的阔绰，时常暗暗憧憬自已也能做买卖赚大钱。

2010年8月，有个朋友找他入股开一家车行，王某一听就兴奋起来了，正好与自己的愿望相吻合但开车行的投入比较大，最小的股东也得出资几十万，王某没有这么多资金王某就把心思放在了其管户的贷款老客户身上n2010年10月份，王某管户的农户贷款逐渐进入还款续贷期王某从这些农户中间筛选了部分老客户在去这些农户家调查时，由于以前这些客户均是王某的老客户，王某借机骗取这些客户对他的信任，要求客户们提前给王某提供了取得贷款的所有手续回去后，王某私下里给这些客户代开了存折至此，一切准备就绪由于王某负责办理业务的这批客户是老客户，这些客户在手续上完全符合要求，又有真实的贷款需求，贷款顺利地通过审批王某把这些贷款放到其事先开好的存折中王某随后通知这些客户，由于国家政策不鼓励多放贷款，银行的贷款规模受控制，现在贷款审批很难，要这些客户先等等，许诺一定积极争取贷款尽早给大家放下来王某用这种冒名方法弄到了 150万，陆续投入到车行生意里n3个月后的一天，王某的这些客户中的一个人赵某到亲戚家串门，聊起贷款的事情，恰巧这个亲戚同期也在这家银行申请了贷款不同的是，这个亲戚很快就拿到了贷款赵某回去后，打 给王某询问，王某以现在忙为由挂了 。

赵某随即给当地支行打 询问他的贷款情况，得到的答复是他的贷款早已发放赵某进行了投诉至此，王某冒名贷款行为完全败露n王某对车行生意并不了解，平时也没投入精力研究汽车的营销知识和行业知识，由其他股东负责经营车行但车行生意惨淡，投资进去的股本一时产生不了效益，王某想转让股份也无法实现，他靠家里人凑的钱只能还上少量贷款，约130万的银行贷款资金面临损失59业务操作和管理中存在的问题 n从这个案例来看，该行信贷员出现道德风险，贷款业务处理多个环节存在违规问题：n1、信贷员职业道德出现问题，发生了冒名贷款信贷员利用了老客户的资料欺骗银行贷款借款人本人贷款需求是真实的，但信贷员冒用了借款人的名义申请下来贷款，给他自已用，是诈骗行为n2、贷中审查审批不严该行盲目认为老客户还款记录好，第二次、第三次来申请贷款也一定会有好的还款记录，因此在贷中审查审批环节放松标准，给信贷员王某做案带来可乘之机n3、信贷员违规代客户开立存折这个管理漏洞风险隐患很大，在本案例中就是信贷员利用这种方法，在贷款审批后，套走贷款资金如果该行能够严格管理，严禁银行人员代开存折，至少在放款环节，能防止内部人员套走资金n4、擅自简化放款流程。

该行对老客户擅自简化流程，在客户本人未到银行现场的情况下，就签订合同发放贷款在本案例中，信贷员利用这一点漏洞，在借款人本人不知道贷款已审批通过的情况下，冒用客户名义套走贷款资金n5、贷后检查未按规定执行贷款发放后，贷后管理人员未按制度规定开展贷后检查如果按规定时限、频次开展贷后检查，能够及早发现，及时处理，就会大大减少损失的可能60违规处理情况 王某因涉嫌诈骗贷款罪，被公诉判刑入狱信贷管理人员和县支行行长因不尽职，被单位追究责任， 处以解除劳动合同、撤职并经济处罚等处理61不良贷款形成原因分析62个人商务贷款n1．借款人组织或参与民间借贷，崩盘后导致丧失还款能力n主要特点为：部分借款人因投资范围广或经营不善，四处举债，借款到期时负债过多，出现还款困难；部分借款人有赌博恶习，在拖欠巨额民间借贷后逃逸，经营实体倒闭而出现逾期n2．借款人经营不善，企业倒闭导致丧失还款能力n主要特点为：部分借款人盲目扩大生产经营规模，固定资产投资较多，导致资金周转出现问题；部分借款人所处行业不景气，导致借款人营业收入锐减，从而丧失还款能力；部分借款人应收账款结算周期过长或下游经销商因经营问题逃逸，导致应收账款无法及时收回，出现还款问题。

n3．借款人（或家庭）因重大变故导致还款困难n主要特点为：部分借款人因重大疾病或意外身亡或者治病花去大部分资金，还款出现问题；部分借款人家庭出现变故，夫妻关系不和离婚，离婚后双方均不愿意归还贷款；部分借款人经营实体遭受自然灾害或突发事故，损失严重，丧失还款能力n4．贷款资金被挪用，实际用款人失踪，借款人不愿还款，导致形成不良n主要特点为：借款人将贷款资金挪用给抵押人或者其他第三人使用，贷款到期时借款人与实际用款人产生纠纷，无法偿还我行贷款n5．借款人涉及刑事案件而无法正常经营，导致贷款不良n主要特点为：部分借款人因触犯刑事法律，导致所有资产被冻结，丧失还款来源；部分借款人因从事违法犯罪活动被刑拘，经营实体倒闭，丧失还款能力63个人住房按揭贷款n1．借款人经营不善或涉及民间借贷，丧失还款能力n主要特点为：部分借款人四处举债，负债过多，出现还款困难；部分借款人失业或职业变动或经营状况恶化等，造成借款人现金流不足，从而影响我行贷款的归还n2．借款人因涉赌，丧失还款能力n主要特点为：借款人有赌博恶习，导致出现逾期n3．借款人恶意欺诈，通过虚假房屋买卖交易套取我行贷款资金n主要特点为：虚构交易需求，提供虚假合同主体，套取银行贷款；或者客户资信及还款能力很差，存在关联人交易，贷新还旧等现象。

n4．房屋买卖相关方的原有债务关系未理顺，导致交易房屋的产权纠纷n主要特点为：原有关系人之间的债务存续及纠纷影响到我行贷款的正常归还n5．借款人家庭关系变化，导致债权债务承接关系变化n主要特点为：借款人家庭关系破裂或变化，造成债务的实际承受人发生变化，从而影响我行贷款的正常归还64小企业贷款n1．借款人组织或参与民间借贷，崩盘后导致丧失还款能力n2．借款企业股权发生变更，实际控制人发生变动，实际控制人参与民间借贷，崩盘后导致丧失还款能力65n谢谢大家66。