保险学论文 浅谈我国车险的发展历程和趋势.doc

《保险学》课程论文浅谈我国车险的发展历程和趋势浅谈我国车险的发展历程和趋势[ [摘要摘要] ]：在我国成为世界第一汽车产销大国以后，汽车后市场这块肥沃之土就一直受到广泛关注近几年，随着人们消费观念的不断提高，对汽车的需求也 在不断的扩张，而汽车消费的增长必将带动汽车保险业的迅速发展特别是按照入 世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对 这一挑战，是我国汽车保险业不容忽视的 [ [关键词关键词] ]：汽车保险 挑战 不容忽视一、车险在中国的发展历程一、车险在中国的发展历程 1 1、萌芽时期、萌芽时期 我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程汽车保险进入我国是在 鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之 旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分 有限 2 2、试办时期、试办时期 新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险 但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车 保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对 社会产生负面影响。

于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务直 到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办 理以涉外业务为主的汽车保险业务 3 3、发展时期、发展时期 我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25 年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路 交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要但当时汽车保险仅占财产保险 市场份额的2% 随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动 车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展1983年将汽车 保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动 车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用到198 8年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过 了企业财产险(35.99%)从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并 保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期与此同时机动车辆保险条款，费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善 了机动车辆保险的条款，加大了对于费率，保险单以及保险人经营活动的监管力 度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆 保险业务的发展起到了积极的作用。

二、车险在我国的发展趋势二、车险在我国的发展趋势 我国的汽车保险体系无论从保险制度、保险监管还是保险险种体系上与发达 国家相比都存在着很大差距为了进一步完善与发展我们的车险，必然遵循以下 趋势发展：1 1、保险制度的发展趋势、保险制度的发展趋势 （1）通过立法完善我国的保险法律； （2）增大对从业人员的监管力度； （3）进一步明确与发展强制汽车保险制度 2 2、保险的发展趋势、保险的发展趋势 （1）增大无过失责任为基础的汽车保险制度； （2）增大从人主义的汽车保险厘费因素； （3）费率的计算要精算化充分体现从人、从车、从地域化系数； （4）险种及其内容的多样化与个性化发展 总之，车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制 度的弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安定作出更大贡献三、其他发达国家的车险现状对我国保险业今后发展的启示三、其他发达国家的车险现状对我国保险业今后发展的启示 1 1、美国的汽车保险制度、美国的汽车保险制度 人类历史上第一个有记录的和机动车辆相关连的车祸发生在十九世纪1896年 的纽约从那次车祸之后，汽车保险制度就开始进入了人们的生活1927年，美 国的马萨诸塞州从法律角度上把购买汽车保险做为机动车辆拥有者的要求，拥有 机动车辆的人必须购买汽车保险。

从此以后，美国各个州都纷纷制定相关法律， 将购买汽车保险列入了机动车辆驾驶者的法律规定，而不是让驾驶 者选择购买汽车保险或者是不购买汽车保险 现在，美国的五十个州，机动车辆的拥有者购买汽车保险是必须的，是法律 规定的不购买汽车保险，你的车就不能动窝儿不购买汽车保险，你开车就属 于在拿自己的生命开玩笑 在美国，购买汽车保险的价格是和购买汽车保险人所拥有的汽车的价格，购 买汽车保险人所拥有的汽车的性能，购买汽车保险人所居住的地区，购买汽车保 险人拥有汽车的数量，购买汽车保险人每天开车行驶的距离，购买汽车保险人的 年龄，购买汽车保险人婚姻状态，购买汽车保险人有没有子女，购买汽车保险人 的驾驶记录遗迹购买汽车保险人拥有驾驶执照的时间等若干因素来决定的 2 2、法国的汽车保险制度、法国的汽车保险制度 法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分 度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)法国有 146家财 产险公司和相互保险公司经营车辆保险 2002年法国车险保费收入163亿欧元， 占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%调查表明，在法国100%的车辆购 买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。

就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故 中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占 16.8% 在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59 %这主要是因为法国对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的 社会管理功能愈加突出譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户 在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次费用；在重大节假日，保险公司 会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有 的保险公司内部设立汽车修理中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提 供技术培训等 3 3、德国的汽车保险制度、德国的汽车保险制度 车险业务也是德国非寿险业务的核心2002年，德国车险保费收入219.7亿欧 元，占整个非寿险保费收入的42.7%德国保险市场开放度较高，有120多家经营 非寿险的保险公司，竞争非常激烈特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近完 全竞争状态车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市 场的17.8%。

车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外 国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团德国车险营销渠道主要靠代理机构代理机构又可分为只为一家公司代理(A)和 同时为多家公司代理(B)两类其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的 74.4%，通过B类机构销售的保单占 13.0%A类机构销售的保单比重较大与德国 车险经营的传统有关在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期 后可自动续保由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保 险公司合作基础非常牢固德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少， 投保人自己都必须承担325欧元这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故 德国的汽车保险费还实行奖优罚次如果一年不出需要保险公司理赔的事故， 第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司 进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位而且保费的档位越高，档位之 间的差额就越大 4 4、从发达国家现在的保险制度中得到的启示、从发达国家现在的保险制度中得到的启示 (1)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能 从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车 保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车 险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。

2)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同 通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定， 基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、赔付纪录、年行驶里程数，驾 驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年 限等等而各国由于国情不同，其侧重点也不同美国是一个倡导法治和自由的 国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘 定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低， 因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700% (3)车险营销以代理为主以服务竞争 各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保 单占到总保单的 87.4%随着的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式， 直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业 务的30% 中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用 后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以优质的服务来赢得市场份额[参考文献参考文献]:(1) 2011-2015年中国汽车保险杠市场调查及发展趋势研究报告 2010（2）周延礼.机动车辆保险与实务[M].北京：中国出版社，2001.(3)段昆.当代美国保险[M].上海：复旦大学出版社，2001.(4)王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[J].保险研究，2004，(5).(5)王祺.法国车险经营简介[J].上海保险，2004，(4).。