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第五章 电子支付系统• 第一节 电子支付系统概述 • 第二节 ATM系统 • 第三节 POS系统 • 第四节 电子汇兑系统 • 第五节 网上支付系统第一节 电子支付系统概述 • 支付体系与支付系统 – 是指实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主 要由支付系统、支付工具、支付服务组织、支付体系 监督管理等要素组成这里： • 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金 转移的通道； • 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金 转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据 、银行卡、网上支付、移动支付等）； • 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为 社会提供资金清算和结算服务的机构； • 支付体系监督管理是中央银行为维护支付体系安全、稳定，以 及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的 手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的 行为– 中国支付体系的发展回顾 • (a)计划经济时期：商业银行受到限制或取消，实行单一的国 家银行----中国人民银行，他集清算、结算、监督于一身，货 币流通依国家计划进行组织和调节 。

• (b)改革开放时期：一是改革银行结算，淡化银行结算的管理 性、行政性，强调银行结算的中介性、服务性；取消结算工具 的主体限制，强调结算工具的通用性、便捷性、安全性二是 进行联行清算制度的改革，取消了全国大联行，实行多家专业 银行自建联行系统，划分了中国人民银行和专业银行的联行资 金，实行大额汇划款项和大额的汇票清算通过人民银行进行清 算三是启动支付系统基础设施的建设，1991年初步实现以 专业卫星通信网为依托的全国电子联行系统，并开始组织建设 同城票据交换系统，各专业银行相继建设了行内电子汇兑系统 – 中国支付体系的发展回顾 • (c)十四大以后：金融改革逐步深化，支付体系在规范中稳步 发展 一是1995年颁布《中国人民银行法》，确认了中国人 民银行全面承担支付清算管理、维护支付清算系统安全运行的 职责二是制定了《票据法》、《票据管理实施办法》、《支 付结算方法》，确立了信用支付工具在支付结算中的主导地位 ，形成了以汇票、本票、支票和信用卡为主体的结算制度，进 一步规范了支付结算行为、支付工具的管理与使用三是支付 系统等基础设施的建设继续推进完善了全国电子联行系统， 实施了电子联行“天地对接”工程，提高了电子联行系统的处理 速度，资金在途时间由7~10天减少到2~3天；各行加大了电子 汇兑系统建设的力度，提高了资金汇划的效率；国家启动“金 卡工程”建设，开通了信息交换中心，实现了部分城市银行卡 跨行使用。

四是整顿了支付结算的秩序，对不讲信用、不执行 结算纪律、支付结算秩序混乱的突出问题，中国人民银行实行 了“三不准”，加强了银行结算账户的管理，严肃了清算纪律， 促进了企业及时偿付贷款 – 中国支付体系的发展回顾 • (d)进入21世纪：支付体系建设步入创新、跨越式发展的新时 期 – 2003年修订了《中国人民银行法》，规定中国人民银行负责“维 护支付、清算系统的正常运行”；2005年中国人民银行完成了大 额实时支付系统在全国的推广与运用；完成了中央核算系统在全 国的推广运用，从而为支付交易提供了最终的转帐结算，夯实了 中央银行金融服务的基础；2006年6月，建成了中国人民银行小 额批量支付系统，并推广到全国，该系统成为了银行业金融机构 和支付清算组织创新支付业务、拓展服务功能的公共平台；中国 人民银行为适应我国同城、跨区域及全国经济往来的需要，还完 善了票据支付系统另外，各银行相继建成了新一代行内的电子 支付系统；2002年3月，中国银联股份有限公司成立，并建设和 运营了新一代的银行卡跨行支付系统，推进了银行卡联网通用 • 电子支付系统 – 通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系 统(Blackwell金融辞典)。

• 电子资金转帐（Electronic Found Transfer,EFT） – 是银行利用自有网络来同客户进行数据通信的 一种电子系统• 电子支付系统的发展历史 – 第一阶段：处理银行之间的货币汇划、结算 – 第二阶段：银行与其他机构之间资金的汇划 – 第三阶段：向客户提供各项银行服务 – 第四阶段：向客户提供自动的扣款服务 – 第五阶段：基于Internet进行电子商务的网上支 付• 现代支付网络体系的构成• 电子支付系统的组成 – 电子支付系统的层次 • 支付服务系统 • 支付清算系统 • 支付信息管理系统 – 客户和银行之间支付服务系统 – ATM系统 – 家庭银行（HB）系统 – POS系统 – 自动清算所 – 企业银行系统 – 网上支付系统– 金融机构之间的电子支付清算系统 • 国际环球同业财务电信系统(SWIFT) • 纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS) • 联邦储备通信系统(FEDWIRE) • 证券清算与结算支付系统 • 期货的清算与结算支付系统 • 外汇交易结算系统• 第二节 ATM系统 – 简介 • ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动 柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款 和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。

– 自动取款机CD – 自动存款机AD – 自动柜员机ATM – 主要功能 • 取现、存款、转账、支付、账户余额查询、非现金 交易、管理功能• 第二节 ATM系统 – ATM终端 • 种类 – 大堂式 – 穿墙式 – 室外方式 • 构成 – 硬件：系统控制部分和钱箱部分 – ATM系统的软件：ATM端和主机端软件两部分 – ATM的工作方式 • 脱机方式：ATM不与银行主机相连 • 联机方式： ATM直接与银行主机相连，每笔交易数据实时传输到主 机，文件可以实时更新 – 集中式 – 分布式 – 集中分布式• 第二节 ATM系统 – ATM系统• 发展历程 – 专用系统 • 由一个金融机构独自购置网络中的硬件和所需软件， 并独自发行其银行卡的系统，它的对象是本行客户 – 共享系统 • 金融机构的ATM网络互连 • 组成 – 持卡人；ATM；发卡行；清算银行;交换中心• 第二节 ATM系统 – ATM系统网络结构类型 • 前方交换型 – 交换中心位于各成员行之前；交换中心拥有自己的ATM或 POS终端机 • 后方交换型 • 复合型 – 既含前方交换型又含后方交换型的网络的 • 无中心型 – 不同的ATM或POS机互联互通，绕开信息交换中心，将所 有银行卡跨行交易的信息，都存储到终端机上ATM或POS 终端机。

• 第二节 ATM系统 – ATM系统业务处理流程• 前方交换型的业务处理流程• 第二节 ATM系统 – ATM系统业务处理流程• 后方交换型的业务处理流程• 第三节 POS系统 – 共享POS系统的定义： • 持卡人在消费点消费后，借助银行卡完成的直接进行电子资金 转账工作的系统 – 共享POS系统提供的服务 • 自动转账支付 • 自动授权 • 信息管理 – POS终端构成 • 主控设备 • 客户密码键盘 • 交换中心位于各成员行之后；成员行拥有自己的ATM或POS 终端机 • 票据打印机• 第三节 POS系统– 工作方式 • 直接转账方式 • 脱机授权方式 • 联机授权方式 – 共享的POS系统的构成• 涉及持卡人、成员金融机构、特约商店、清算中心 和国外信用卡集团等多个实体对象• POS 系统业务处理关系图• 第四节 电子汇兑系统 – 电子汇兑系统 • 泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资 金调拨业务系统和清算作业系统 • 汇出行(Issuer Bank) • 汇入行(Acquirer Bank) • 联行往来汇兑业务 • 通汇业务• 第四节 电子汇兑系统 – 电子汇兑系统的类型 • 金融通信系统 – 主要提供通信服务，为其成员金融机构传送与汇兑有关的 各种信息和资料 • 资金调拨系统 – 主要提供资金划拨处理等业务 • 清算系统 – 汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，若行际间发 生借差或贷差时，两者又无直接清算能力，则需委托第三 方清算系统• 第四节 电子汇兑系统 – 全球金融网络通信系统－SWIFT • SWIFT是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication 的缩写，国际环球同业财务电 信系统 • 它是一个非盈利的组织，是一个由其会员银行共同 拥有的私营股份公司，由董事会、董事会执行机构 、国家成员组、用户组和网络成员等组成。

– 会员银行(Member Bank) – 附属会员银行(Sub-Member Bank) – 参与者(Participant)• 第四节 电子汇兑系统 – 全球金融网络通信系统－SWIFT • SWIFT提供的服务 • 金融数据传输服务及其报文 • 基本通信服务 – 电文路由服务 – 全球性通信服务 – 存储和转发电文 • 增值金融服务业务 – 欧洲货币单位(ECU)的结算和清算服务 – 外汇自动撮合与货币市场确认服务 – 双边外汇咨询服务 – 行际间文件传送服务• 第四节 电子汇兑系统 – 全球金融网络通信系统－SWIFT • 十类报文服务 – 第0类：0XX：SWIFT系统的报文和广播信息 – 第1类: lXX：客户汇款与支票 – 第2类：2XX：金融机构资金调拨 – 第3类：3XX：外汇买卖和存放款 – 第4类：4XX：托收 – 第5类：5XX：证券市场 – 第6类：6XX：贵金属交易和银团交易 – 第7类：7XX：跟单信用证和保函 – 第8类：8XX：旅行支票 – 第9类：9XX：银行账单及报表• 第四节 电子汇兑系统 – CHIPS（Clearing House Interbank Payments System） • 美国银行同业支付系统 • 它是银行同业参股的民间性组织，主要由美国纽约 银行、大通银行、花旗银行、信孚银行等11家位于 纽约市的银行投资建立的纽约清算公司协会主办 • 它作为美国纽约市内的银行同业清算系统，分居43 个国家，由132家银行参加CHIPS同业结算，由银 行金融协会成员、外国设在纽约的银行和在纽约的 其他美国商业银行组成。

• 第四节 电子汇兑系统 – CHIPS美元划拨和清算• 资金调拨过程• 第四节 电子汇兑系统 – CHIPS美元划拨和清算• 资金清算过程 – 成员行B/C将付款单交给纽约市的清算银行，进行净差额 清算 – 纽约市的清算银行在日终参与Fedwire的清算 – Fedwire将清算结果通知纽约区联邦储备银行，它利用各 会员银行的存款准备金帐户完成清算 – 将清算后的信息通知CHIPS，它在5：30－6：30轧平帐 务• 第四节 电子汇兑系统 – 美国联邦储备通信系统－Fedwire • 它是美国境内第一个支付与清算系统，系统使用的资金为美国 的各商业银行在联邦储备银行的储备准备金，是典型的由中央 银行经营并管理的实时、有限透支的大额支付系统，也是通过 各商业银行在联邦储备体系的储备账户存款实现同业清算的主 要支付系统 • 提供的服务 – 买卖联邦资金 – 拆借欧洲美元 – 调整代理行帐户余额 – 清偿私营支付清算 – 受客户委托调拨资金等• 第四节 电子汇兑系统 – FEDWIRE的资金清算流程• 第四节 电子汇兑系统 – FEDWIRE的资金清算流程• 第四节 电子汇兑系统 – 中国国家现代化支付系统 • 系统的网络平台 – 在中国人民银行已建成的卫星通信网的基础上，和各大银行、非 银行金融机构的网络系统有机结合起来，形成的一个全国性的金 融网络系统，也就是中国金融数据通信网(Chinese National Financial Network，CNFN) • 系统的主要内容 – 大额实时支付系统(HVPS) – 小额批量支付系统(BEPS) – 银行卡授信和。