农村融资需求现状及发展创新.docx

农村融资需求的现状与对策内容摘要：实现农业发展、农村繁荣和农民增收的目标，离不开持续大量的资金 投入，其中，信贷资金是很重要的方面但近年来农村资金外流严重，农户贷款 难的问题突出近年来，中国农村经济产业升级和结构调整的要求越来越迫切， 农村发展对资金的依赖程度越来越高，需求越来越大可是，长期以来农村金融 体制改革严重滞后融资渠道不畅通是制约农村经济发展，压抑农民收入增长的 重要原因我们必须针对农村融资需求的现状和特征，以需求为导向积极进行农 村金融制度创新，建立多层次的农村金融体系，引导资金回流到农村，促进农村 的发展关键字：农村 信贷资金 融资需求 金融制度一、 农村融资需求现状（一） 农户融资需求的满足程度不高国务院发展研究中心农村经济研究部的调查表明，2001〜2004年获得借款 的农户占有借贷需求农户数的51.5%2007年农村有6成的农户有借款需求， 但真正借到款的农户大约是一半，其中47.4%来自非正规渠道2006年调查农 户中49%有借款需求，需求满足率为75%，但其中来自民间借贷的高达70% 另外，不同层次的农户金融需求满足程度不同传统农户的信贷需求能及时得到 满足，信用好的简单多种经营农户（同时进行小型种植、养殖经营的农户）的信贷 需求满足程度较高，大型规模化种植（养殖）专业户信贷资金需求不能完全满足， 外出务工人员和个体工商户信贷需求满足程度较低。

二） 基于农村融资需求渠道，农村融资需求范围狭窄、金额小农户借贷需求的满足渠道：一是以银行和信用社为主的正规渠道，二是以民 间借贷为主的非正规渠道目前民间借贷是农户借贷需求的主要渠道，农村民间 借贷范围有限由于农业生产和农户居住的特点，农户融资需求在地域上的分布 很不集中此外，与工商信贷和城市居民的消费信贷相比，农村信贷单笔金额明 显较小根本无法保障实现“三农”目标所需的资金投入三） 农村融资信息不对称在不完全竞争市场上，由于交易双方之间的信息不对称，从而对交易行为产 生影响，进而影响到双方效用及市场效率在农户融资过程中，由于信息不对称 引起的逆向选择和道德风险，降低了信贷机构对农户信贷的意愿，对两个相对隔 离的市场上的信贷活动造成了一些阻碍，使得农户在融资方面更加困难另一方 面，在农村的社会结构中，亲情的纽带或长期观察交往所形成的认识在信贷过程 中产生了重要影响，这种人与人之间的信任使得农户融资的资信能力更多基于地 缘和人员的关系，信息具有高度人格化特点四） 农村融资家庭资产的变现能力不足由于农村的结构现实，房产、土地承包经营权、林木、牲畜以及农机具等是 农户所拥有的主要资产，而这些资产很难变现和流转，这就导致了信贷需求缺乏 有效的第二保障，进而使信贷机构对农村的信贷规模缺乏积极性。

在市场风险的 驱动下，信贷机构一般会偏向于选择风险低的项目进行投资而没有了坚实的信 贷保障的农村融资，信贷机构的偏向意愿会减小，从而使得农户信贷融资变得更 加困难五） 农村的生产性借贷和消费性借贷在实际使用中很难区分在农村借贷需求中，消费性借贷需求在各种借贷需求中占有很大的比例但 在实际操作中，生产性需求借贷和消费性需求借贷在实际的使用过程中很难区 分农户的消费性金融需求，不仅与农户的类型有关，而且与一个地区经济发展 程度、收入水平和以此为基础的农户结构有关，这使农户的消费性金融需求在地 区间存在着较大的差异性，呈现出一定的地区结构特征，从而决定了相应金融形 式的差异性例如，在一些落后地区，传统农户占的比重很大，这不仅决定了与 其相应的金融发展必然处于一个较低的阶段，而且如何解决好这类农户的消费性 融资需求问题是该类地区农村金融的一个重点；在一些中等发达地区，各种经营、 服务型农户和专业种植、养殖户则占较大比重，发展合作性金融、商业金融具有 一定的基础；而在一些发达地区和大、中城市的周边地区，非农农户消费性金融 需求的满足是一个突出问题，发展的重点又是如何在城市金融体系的框架内解决 好这一问题。

二、农村融资困境的原因分析（一）财政支农的有效投入不足我国自改革开放以来，对农村的财政指出稳步增加，据一份基于全国百县农 村财政和金融体系的实证研究报告中指出1984-2002年期间，我国县级财政指出 的平均增长速度超过14%，与农业农村关系密切的乡镇财政支出和农业项目投 资，也分别以平均14.1%和10.5%的速度增长但是有效的财政支农投入不足 其中近80%的财政支出主要被用于行政和教育费用支出，用于发展投入的仅占 20%每年的支农效果不明显，对农村基础设施的改造只能是小修小补，不能从 根本上改善发展性资源脆弱的状况我国财政支农支出占当年农业总产值的比重 小（见表1），总体支持水平低WTO规则所允许使用的12类“绿箱”措施中，我国只 使用了6类，国内政府各部门对农业的投入总量不及美国联邦政府农业预算的五 分之一，远远低于WT O多数成员5%-20%的水平而发达国家的支持水平约30% -50%,巴基斯坦、泰国、印度、巴西等发展中国家的支持水平约10%-20%例 如目前农民人均的补贴美国为114万美元，欧盟为117万美元，且根据美国的新农 业法规定，补贴幅度将更大，范围将更广今年我国对农民虽然给予“直补”，但 补贴额度相对较低。

表1 我国历年财政支农情况表年度20032004200520062007支农总量（亿元）1521.031627.321645.271684.281759.34占当年农业总产值（%）6.567.127.367.898.31（二）财政资金使用效率不高我国的财政支农的资金使用效率低下主要表现为：一是财政部门滞留支农 资金有的单位将支农资金列支后，转入“暂存款”科目，于次年陆续拨付还 有的单位将预算列支的支农资金转入农财部门，未及时拨付二是农口部门在管 理和使用支农资金时，轻视效益有的农口单位年底结余（包括往年结余）竟然 占当年度财政拨款的50%三是缺乏科学论证盲目立项，造成支农资金的浪费 损失四是资金投向失准，超出财政管理范围，造成财政支农资金的流失有的 主管部门将农业专项资金投入下属自负盈亏的独立实体，导致支农资金流人私人 囊中五是财政支农资金投入分散，各农口主管部门缺少拉动地方农业大发展的 重点工程和龙头产业，影响支农资金整体效益的发挥，在一定程度上制约了政府 对农业投向的指导作用，不利于加快农业发展政策的贯彻执行其原因一方面，财政支农资金管理采用分散管理的模式，不利于发挥农业投 资规模效益，致使资金无法集中管理，有效利用；另一方面，缺乏专业金融部门 的引导和监督。

对农业项目投资存在财政软约束现象，导致对农业项目投入普遍 缺乏科学的投资预算决策分析，造成大量的低效率投入，甚至完全损失三） 农村金融体系支农服务存在功能性障碍农业信贷是农业融资的主要方式，但是，就农村投融资体制而言，目前农村 金融体系存在明显的功能缺失，难以真正发挥出金融支农的作用金融机构的大 撤并与贷款权的上收无疑是“雪上加霜”1998年至今,工商、建设、中国银行、 农业银行等四大商业银行撤并了 31000个县级机构及网点与此同时，限制并取 缔了城乡各种具有互助性质的民间金融组织，关闭了全国各地数千家农村基金 会农村基层营业机构几乎没有贷款审批权力，造成农业贷款运作效率低，间接影 响到农业贷款的发放在贷款规模分配上，重城市轻农村，致使农村信贷业务萎缩, 一些农业县支行由于历史包袱沉重，上级行核定的增量存贷比很低，使一些比较 好的农业项目和企业难以得到信贷资金金融机构贷款模式“墨守成规”农业 贷款由于额度有限、时效性强等特性，贷款人难于在短期内提供足够的担保，有些 金融机构把对贷款风险的审查绝对化和简单化，过分强调抵押担保而忽视了对贷 款第一还款来源的审查，慎贷、惜贷在广大农村表现得尤为突出，使农业贷款的有 效需求得不到及时保证，阻碍了农业和农村信贷业务的开展。

四） 农户融资交易成本高对于在地域上分散而居的农户和网点相对有限的金融机构而言，完成一笔交 易要付出很多的搜寻成本、谈判签约成本以及合约执行成本，为保证合约的履行 也要付出很多的事后监督成本单笔金额小的特征进一步加剧了这一问题，导致 单笔交易成本高过高的交易成本必然限制金融机构信贷供给的积极性，也抑制 了农户从金融机构获取信贷的积极性五） 农户融资的风险问题及效益难以保证的问题由于农户信贷需求的信息特征，金融机构很难对风险进行有效识别和评估， 家庭资产的不易变现也降低金融机构通过抵押担保补偿和转移风险的有效性，加之农业生产 的自然属性及农村社会保障体系尚未建立，农户贷款面临较高的违约率同时， 目前面向农户的银行和信用社等正规金融机构，都是商业性机构，有内在的盈利 追求由于成本高，风险难以有效防控，其盈利难以保证，必然制约信贷投入的 积极性，进而导致农村资金的大量外流三、以需求为导向进行农村金融制度创新（一） 要建立符合中国国情的农村融资体制，即要在宏观上把握方向，又要在 微观上讲求实效从宏观上来讲，就是要建立和完善与社会主义市场经济体制相 适应的对农村融资总量和融资结构进行间接调控的宏观调控体系；改变传统计划 经济体制下依靠行政手段、指令性计划来进行控制融资总量和融资结构的做法。

力求做到与社会主义市场经济相适应，通过产业政策经济杠杆信息引导等经济手 段实行间接调控，形成一套行之有效的宏观间接调控体系二） 建立引导资金回流农村的有效机制一要综合运用贴息、差别准备率、 支农再贷款及所得税减免等多种手段，加大政策的正向激励和引导作用，使支农 金融服务成为一种能盈利、可持续的业务领域二要适当扩大利率的浮动幅度， 使农户贷款利率可完全覆盖风险和成本，在商业上可持续，进而调动农村金融机 构信贷投入的积极性三要通过政策进一步明确县域内各金融机构为“三农”服务 的义务在县域内设有吸储机构的金融机构，都要在一定程度上承担服务三农的 义务为使其更具有可操作性，可以通过政策引导，积极在国有商业银行和服务 农村的中小金融机构建立分工合作关系，由国有商业银行以参股、提供长期资金 等方式支持农村商业银行、村镇银行、担保公司的发展，由其直接面对农户的融 资需求三) 加快构建适应新时期农村经济发展要求的农村金触服务体系农村金融 的发展方向，应该是建立一个由政策金融、商业金融、合作金融和民间金触等多 元化金融机构组成的，既相互竞争，又具有内在互补功能的农村金融服务体系 加大政策性银行的扶持力度，农业政策性银行除了为各级粮食储备体系建设提供 金融支持以外，要充分发挥信贷杠杆作用，通过信贷杠杆和完善的服务促进国有 粮食企业进一步深化改革，转换经营机制,完善市场体系，提高经营效益,更好地 发挥其在粮食购销中的主渠道作用和调控粮食市场中的骨干作用。

四) 加强农村社会信誉环境建设，创建适合农村金融的失信惩戒机制积极 推进信用村镇建设，加大信用宣传，使农户了解到按时还款所带来的以后融资便 利性和声誉增强所带来的切实好处，同时要将违约农户的情况公之于众，增强信 息的透明度，增大其违约的社会惩罚力度要从政策上鼓励金融机构建立正向的 还款激励机制，如允许金融机构对履约还款的农户给予一定的利息返还，以强化 农户的信用意识参考文献：［1］ 焦瑾璞.发展农村金融难题依旧［J］.银行家,2007 (1) :102-104.［2］ 国务院发展研究中心金融研究所：“邮政储蓄必须与邮政体制联动改 革”，中国经济时报，2003；［3］ 韩俊，罗丹，程郁.《农村金融现状调查》，农村金融研究，2007，(9)［4］ 姚建军《论我国社会主义新农村金融体系的重新构建》［N］金融时报， 2005［5］ 黄祖辉，刘西川，程恩江.中国农户。