我国商业银行业务经营模式的现状分析.doc

我国商业银行业务经营模式的现状及发展趋势分析班级：2009 级金融三班学号：P090710915姓名：张梦娜任课教师：赵晓芳商业银行经营学作业一．知识背景（一）混业经营与分业经营的内涵1. 分业经营的定义分业经营制， 也称为专业银行制度， 其重要的内在特征就是长短期金融业务 基本上是分开的， 商业银行主要经营短期资金融通业务， 长期信用银行、 信托银 行及证券公司等则主要经营中长期资金融通业务；其表现出的外在特征是银行、 证券、信托、保险业分业经营、分业管理，各行业之间有严格的业务界限，彼此 不能跨行业经营 广义的分业经营应该是指金融业务与产业 （非金融业务） 的分 开，狭义的分业经营是指银行、证券、保险、信托等金融子行业的业务分开就 中国而言， 分业经营是指商业银行不得涉足信托投资业务、 证券公司业务以及保 险业，商业银行不得直接从事非银行金融机构的业务， 不得通过其独立注册的全 资或合资附属机构介入其它非银行金融机构的业务2. 混业经营的定义 金融混业是相对于分业而言的，实质上是指金融业内部的分工与协作关系金融业的功能是以金融工具为载体实现的 依据金融工具的不同特点， 在金融业 内部可划分为不同的子行业，如银行业、证券业、保险业、基金业、信托业等。

狭义的混业经营， 主要指银行业和证券业之间的经营关系， 即银行机构和证券机 构可以进入对方领域进行业务交叉经营； 广义的混业经营是指所有金融行业之间 的经营关系，即银行、保险、广义的混业经营是指所有金融行业之间的经营关系， 即银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入任一其他业务领域甚至非 金融领域，进行业务多元化经营目前，混应经营一般可分为三种模式：一种为 全能银行模式， 如德国、瑞士、荷兰等国的商业银行 另一种为银行母公司模式， 以英国为代表还有一种为金融控股模式，以美国为代表混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资 业务、短期信贷与长期信贷业务、 银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律 方面的限制而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构 独立经营业务的经营方式 金融混业经营是世界金融发展的大趋势， 也是中国金 融改革的最终目标之一二）． 我国商业银行的特殊性 国有商业银行是国有独资的金融机构1. 商业银行以国家为产权主体，国家对商业银行拥有控制权和剩余收益索取权， 具有政企不分的特征2. 国有商业银行经营中的行政化因素在计划经济向市场经济转变的过程中， 行政化约束直接导致了国有商业银行 非企业化，非市场化，非市场化的行政机关运作模式。

3．国有商业银行具有垄断地位 一直以来，中央银行对商业银行实行歧视制管理，对商业银行的管制软化， 对非国有商业银行的管制约束硬化， 结果形成了国有商业银行垄断局面， 导致内 部结构失灵4.专业银行的目标不明，既有政策目标，又有利润目标；责任不清，既有行政责任，又有经济责任专业银行既不忠实履行政策性银行的义务， 也不能承担商业银行自负盈亏的 责任；专业银行在经营商业性金融业务的同时承担了大量的政策性金融业务， 从 而使专业银行难以从根本上解决政企不分的问题，为政府干预金融提供了条件二、我国商业银行的经营现状在 20 世纪，世界金融业先后经历了 “初级阶段的混业经营 —发展阶段的分业 经营 —发达阶段的混业经营 ”的发展阶段德国在二战之前以及当今时代均是混 业经营的典型代表，英，日，美从 20世纪 80年代中期开始，逐步取消对混业经 营的限制 1999 年，日本，美国全面推行金融业的混业经营后，世界其他国家 和地区纷纷探讨金融业的分业经营模式与混业经营模式问题， 并且日益趋向混业 经营与世界金融业发展的大趋势相比较， 中国金融体系变迁的转迹明显滞后于世 界金融发展的主流之外在 1993 年之前，中国实行的是混业经营的模式，商业 银行是中国证券市场创立的初始参与者。

但 1992 年下半年开始，社会上出现了 房地产热和证券投资热 在银行缺乏自律约束和监管能力不足的情况下， 相当一 部分银行其全资或参股的证券公司， 信托投资公司将信贷资金和同业拆借资金挪 用，投放到证券市场甚至房地产市场 这些行为不仅增大了银行的经营风险， 助 长了投机行为和泡沫经济， 甚至导致了金融秩序的混乱， 严重地危害了金融体制 的稳定因此，国务院于 1993年12月作出了《金融体制改革的决定》 ，对金融 业进行治理整顿并提出了分业经营的管理思路 1995年 5 月《商业银行法》的 颁布规定了商业银行不得从事信托投资和股票业务， 不得投资非自用不动产， 不 得向非银行金融机构和企业投资 1995年 6 月《保险法》规定只有保险公司才 能经营保险业务 1998 年底《证券法》的颁布进一步明确了我国金融业分业经 营，分业管理的原则分业经营本意是在商业银行和证券公司之间立起一道金融“防火墙” ，防止 风险的跨业传染，从而降低系统性风险但从 1998 年以来我国金融运行状况来 看，我国的分业经营制度，把商业银行、投资银行、证券业、保险业的业务范围 分别限制在一个狭窄的范围内， 在效益普遍低下的国有企业仍然是国有商业银行 基本服务对象的条件下， 商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内， 银行 的风险实际上更加集中和扩大了。

几乎是与此同时， 一向坚持分业经营的美国、 日本等国家纷纷解除禁令， 默 许乃至鼓励其大中型商业银行向混业经营方向发展日本于 1998 年颁布了《金融体系改革一揽子法》 ，即被称为“金融大爆炸”的计划 ,允许各金融机构跨行业 经营各种金融服务 1999年 10 月，美国通过了《金融服务现代化法案》 ，废除 了代表分业经营的《格拉斯—斯蒂格尔法》 ，允许银行、保险公司机证券业互相 渗透并在彼此的市场上进行竞争我国自加入 WTO 之后，我国商业银行面临着来自外资银行的冲击，为了进 一步提高我国金融体系的稳定和健康有序的发展， 我国金融业也加紧了改革的步 伐2004年 8月，中国银行股份有限公司在北京成立； 2004年 9月，中国建设 银行也成功进行了股份制改造； 2005 年中国工商银行顺利完成股份制改造，走出了我国股份制改造的第一步，是为迎接即将到来的竞争而进行的一场准备战三．我国商业银行经营模式的发展趋势（一）引起商业银行改革的经济因素1. 经济增长促进了国民收入的提高和国民财富的增加， 引起社会团体和个人 对金融服务需求的多样性，有利于各种金融工具的发展和各类金融机构的设立2. 随着经济发展水平的提高，使得原有的制度和发展战略进行重新评估，并 作出相应调整。

3. 随着企业经营规模的扩大和经济实力增强， 单一金融工具不能满足市场需 求4. 国际贸易，资本的跨国流动和企业国际化经营发展，要求金融体制和产品 必须适应经济发展的需要二）分业经营与混业经营的利弊分析1. 分业经营模式的弊端分业制体制下， 国有商业银行实行专业化分工以提高效率， 中国现行分业制 是人为主观选择的产物，而非市场竞争的结果，是行政体制强制下的分业体制， 解决不了垄断，只是以金融效率为代价弱化垄断，无法解决银行，证券，保险等 各业务部门内部的垄断问题， 阻碍效率的提高 实行分业经营， 有利于积累监管 经验，充分利用资源，降低风险，但这只是以低成长为代价换取不可靠的稳定 我过分业体制的确立， 是因为我国经济体制不健全， 机构发展不规范， 形成了以 下问题;（1） 收入来源渠道单一，盈利水平低（2） 难以满足客户的多元化金融需求（3） 金融市场间缺乏良性互动机制抗风险能力低（4） 不利于国有商业银行平等参与国际竞争2. 分业经营模式的优势我国实行分业制在一段时期内， 控制了金融混乱的局面， 控制了经济的过度 膨胀，金融投机和非法金融活动受到压制和清理， 金融秩序得到回复， 形成了规 范，稳健的金融体系， 公众对银行系统的信心恢复， 金融监管制度建设有了进展。

3. 混业经营的优势（1） 可以有效摊低固定成本改变收入来源单一局面， 有效提高效益综合化 经营后，能明显改善收入来源结构和利润结构（2） 实现优势互补，资源共享，降低成本现行分业经营，分业管理政策 把一个统一的金融市场本身的运行规律， 降低了金融效率和稳定性 但按照市场 经济的运行规律，银行市场，信托市场，证券市场，保险市场应是相互融合的 实行多元化经营后， 恢复市场间的天然联系， 银行通过提供多种业务可以降低固 定成本，多方位，多角度利用信息资源，实现客户资源的充分利用3） 有效同国际银行业对接， 满足客户多元化金融需求 商业银行资本积 累小，产业结构落后自有资本率较低，长短期资金依赖于银行但是，我们也应该看到，混业经营也带来了巨大的风险例如：因哈格进入 证券业后加剧证券行情的波动， 损害中小投资者的利益 并且，证券市场上的公 开市场业务历来是货币当局对货币供应量进行调控的中介场所， 银行业的介入将 降低其可控性 另外，银行业经营的证券业务若遭遇失败， 其风险将由存款人乃 至整个社会负担， 这就可能使银行铤而走险， 放松对风险的控制， 不利于社会稳 定可见，混业经营对金融监管和金融风险控制能力提出了很高的要求。

三）实行混业经营的理由及其推动因素1. 实行混业经营的理由（1）融资方式转变，当前市场融资方式逐渐由间接融资向直接融资转变， 分业经营阻碍了其发展2）突破分业束缚银行自身资产结构单一，贷款对象以国有企业为主，企 业效益低偿债能力不足 为解决资金闲置压力， 需大力拓展业务领域， 提高资金 使用效率，增强国有商业银行的盈利能力3）一体化，到 2006 年，我国金融市场全面开放，诸多外资银行相继进入 我国金融市场从而形成了分业经营与混业经营并存， 相互竞争的格局 在此格局 下，分业体制处于严重的不利局面， 无法与国外金融机构展开公平竞争， 国际竞 争力削弱2．实行混业经营的推动因素（1）以营利为目标自求发展的必然要求市场竞争中，商业银行出于生存发展的本能， 业务范围呈现多元化发展趋势， 突破了单一行业内发展极限的约束 通过跨行业，跨地区，跨国界的多元化经营， 熨平行业乃至世界范围内经济波动引发的经济风险， 增加银行经营的内在稳定性 和提高盈利当银行同时经营银行业务，证券业务，保险业务和投资业务时，可 以产生经济效益的改善2）混业经营是市场分工深化导致的金融功能配置格局的重构金融机构， 金融市场和金融产品都是实现金融基本功能的载体。

在不同金融 机构中间，金融市场的各个子市场间， 以及各种产品之间存在着替代性和竞争性， 而决定他们此消彼长的因素就是它们之间的比较成本由比较成本低的主体提供 金融功能， 从而形成了竞争性配置下的最优配置状态 具有比较优势成本的新金 融功能载体直接取代了旧的功能载体， 使传统商业银行和投资银行业务分工界限 越来越模糊 3）经济金融一体化是导致各国金融体制向混业经营转化的外在动力， 经济 全球化，经济一体化要求金融业能够随时为客户提供全方位的服务 经济一体化 的发展使金融业渗透他国金融市场进行竞争， 实行混业制经营具有较强的比较优 势成本 4）发达的资本市场， 完善的金融监管体制， 有效的风险防范体系为混业经 营的实施准备了充分条件 只有安全， 稳定才能降低金融运作成本， 提高金融运 行效率四）他国对我国混业经营的启示纵观世界各国金融混业的发展道路与混业经营模式的选择均有所不同， 大致 可分为两类： 以德国全能银行为代表的混业经营和以英、 美金融控股公司为载体 的混业经营而后者由于其 “集团控股、分业经营、分业监管 ”的特点使其兼具混 业与分业的特点， 。