征信标准体系框架(共46页).doc

精选优质文档-----倾情为你奉上附件1：征信标准体系框架 (草案稿) 征信标准体系框架起草工作组二〇〇七年十月目录征信标准体系框架（草案稿）1 征信标准体系框架涉及的基本概念1.1征信含义征信是适应社会化分工发展的需要，从信用交易活动中分离出来的，为解决交易双方信息不对称问题的专业化第三方服务，其存在的价值在于提供客观、准确、及时、全面的信用信息服务从国际经验看，征信数据的主要来源是银行，使用者也主要是银行，例如，美国征信数据的80-90%来自商业银行，征信服务的用户80%以上也是商业银行所以来自商业银行的征信数据采集和面向商业银行的征信数据服务，构成征信体系的最主要内容征信体系是金融体系发展和稳定的基础，同时对社会经济的发展发挥多种促进作用征信有狭义和广义之分狭义的征信是指为信用活动提供信用信息服务的活动，在实践中表现为专业化的第三方机构通过采集、调查、保存、整理及分析企业和个人信用信息，并在此基础上对外提供信用报告查询，信用评价等服务，以此满足从事信用活动的主体在信用交易中识别交易对手的身份以及判断其信用状况的需要。

征信服务本身不是信用活动，而是信用交易活动中进行风险管理的手段和工具这类征信业务包括：信用信息登记、信用调查、信用评级广义的征信还包括信用管理服务，主要指利用已有的信用信息产品向社会提供信用风险的管理和咨询，分散、转移和减少信用风险的服务及技术支持，减少信用风险损失等征信增值服务这类征信业务主要包括：信用管理咨询、评分模型开发等根据征信的定义，征信服务具有如下特点：（一）独立性征信机构必须是独立于信用交易关系之外第三方中介机构，通过采集、整理和分析自然人、法人或其他组织的信用信息资料在对外提供信用咨询、调查和信用评估等服务时都处于独立的地位，确保征信活动结果的公平、公正和公开只存在于交易双方之间的信用管理、风险管理不是征信例如商业银行记录客户在本银行的信用信息用于客户管理或对客户进行内部信用评级就不属于征信的范畴；政府各部门处于行政管理的需要，通过建立数据库将其履行监管职能过程中记录的信息集中，并依法向公众、信用机构或其他机构提供公开查询服务，这对准确判断和核实企业或个人身份，降低信用风险将起到很大的作用，但也只是政务公开，是为了便于行业信用管理，并不是征信二）信息性征信结构动的职能是收集散落于社会各处的企业和个人信用信息，并以信用信息为原料，为信用交易主体或其他服务对象提供有助于其判断风险的信用信息服务。

其本身并不参与授信方或其服务对象的经济活动，只参与价值的分配过程如果作为第三方参与了授信方或其服务对象信用管理活动，也不属于征信范畴三）客观性征信活动涉及国家安全、企业商业秘密和个人隐私信用信息的加工、整理、保存或出售，都必须基于客观中立的立场，依据真实的材料，按照一定的评估程序和方法，提供规范的征信产品和服务四）时效性由于征信对象的信用状况处于不断的变化之中，征信服务的结果反映的只是一定时期内的情况，只在一定时期内有效，因此征信数据必须时时更新，以确保征信结果的时效性五）目的是解决信息不对称征信是采集或评估企业或个人的信用状况，目的是解决信息不对称根据这一特点，对单纯通过分析企业本身的经营状况、财务状况等提供咨询服务的咨询公司（如会计咨询公司等），应其并未解决信息不对称问题同样，商账追收机构的业务不是收集或评估有关消费者的信用信息，而只是想收取坏账因此，都不属于征信的业务范畴；1.2征信业务划分根据各国实践看，目前可以明确的征信业务分为信用调查、信用登记/信用报告、信用评级、信用咨询与管理等；1、信用调查业务，是指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况，并提供调查报告，为决策人授信或者处理逾期账款和经济纠纷、选择贸易伙伴、签约等决策提供参考的活动。

信用调查报告不向社会公众公开，仅提供给委托人，供委托人决策参考包括企业信用调查、消费者信用调查及财产调查2、信用登记/报告业务信用登记/报告业务是指征信机构采用特定标准与方法采集、整理及加工企业和个人信用信息并形成数据库，根据查询申请提供信用报告查询服务的活动3、信用评级业务，包括信用评级与信用评分，信用评级业务是指运用科学的指标体系、采用定量和定性分析相结合的方法，对被评对象未来一段时间如约偿还债务的能力和意愿进行分析预测和综合评价，并以特定、直观的等级符号表示其信用等级的活动，包括主体信用评级和债券信用评级4、信用管理咨询服务及其他类征信服务这类服务是指征信机构为促进信用交易顺利开展而受托对特定信用信息所开展的分析及使用等活动20世纪90年代以后，征信服务从主要提供信用报告、信用评级等上游产品为主转变为全方位地向客户提供信用管理顾问和策划服务特别是征信比较发达的美国和英国，除提供传统的信用报告、信用评级类产品外，还根据征信市场发展的需求和客户的实际需要，提供包括评分模型开发、防欺诈解决方案的提供、策略决策引擎服务、信息技术解决方案、市场营销服务等其他新兴信息服务因此，将新出现的这一类服务都归为信用管理咨询服务/其他类征信服务类。

1.3征信标准体系征信标准体系是由与征信体系建设、运作及管理有关的具有内在联系的标准组成的科学的有机整体，是征信体系的重要组成部分我国征信标准化建设刚刚起步，征信标准涵盖面广、涉及领域多，对征信标准化建设的基础问题和总体规划缺乏系统研究，造成征信标准化工作前瞻性不够因此，在制定征信业重点及急需标准的同时，需要对征信标准化建设进行规划和研究，需要构建完善的征信标准体系框架作为指导征信标准化建设的指导性文件，完善的征信标准体系框架是促进征信标准化建设快速、健康发展的基础征信标准体系框架涵盖企业征信和个人征信系统建设、征信业务操作、征信产品的规范以及保障信息安全等各方面所需的基础类、技术类、业务类、管理类等多个子标准体系征信标准体系框架分为基础标准分体系、监管标准分体系、信息技术标准分体系、业务标准分体系、服务标准分体系、安全标准分体系通过征信标准体系框架的编制，可为制定我国征信技术的一系列标准提供科学的依据，加强征信标准化的宏观决策管理，便于有计划、有步骤、有目的地开展征信标准化工作，对系统地指导和推进我国征信标准化有着重要意义2 征信标准体系框架分析2.1 征信业务活动主体在构建征信标准体系框架之前，先对征信业务活动涉及的主体进行分析有助于更加清晰的了解其征信业务运作流程，从而可以明确应制定标准的各个层级。

征信活动涉及的主体包括征信监管部门、征信机构、信用信息提供机构、信用信息使用机构以下逐一分析：1、征信监管部门征信监管部门的主要职责是对征信机构及其业务的日常经营活动进行监督管理，达到规范征信业务，保护信用交易双方权益，维护征信市场秩序，促进征信业健康有序的发展的作用通过制定一系列关于征信机构资质、业务流程、服务等管理活动中涉及的标准，可为科学监管征信业提供技术依据，引导征信机构规范运作2、征信机构征信机构指依法设立的专门从事信用信息服务的机构，是一个独立的法人包括信用登记机构、信用调查机构以及信用评级机构等征信机构是征信行业运作的核心在实际工作中，为全面、准确反映被征信主体信用状况，征信机构需要尽可能多从政府部门、金融机构、企业以及个人等各种合法渠道收集信用信息，并在此基础上整理、加工生成征信产品，以满足信用信息使用方准确判断信用信息主体信用状况的需要为规范征信业务，提高征信服务质量，引导征信机构健康发展，需要对信用信息的采集、传输、交换、处理和发布等各个流程方面制订相应的标准3、信用信息使用机构信用信息使用机构主要是银行等信贷机构、其他非银行金融机构、金融监管部门、政府部门等使用信用信息的机构或个人。

有些部门是信用信息的使用机构同时也是信用信息的提供机构，如商业银行、担保机构以及非银行金融机构等信用信息涉及企业商业秘密和个人隐私，对信用信息的使用须严格规范对信用信息使用机构满足的资质条件以及信用信息的使用原则、使用要求等方面都需要制订相应的规范或标准4、信用信息提供机构信用信息提供机构主要是指提供企业和个人信用信息的银行，电信公司、政府部门、公用事业组织、企业等机构作为信用信息提供机构，应在法律框架下准确、完整、及时地提供个人和企业信用信息，尽量避免发生信息的失真对于有争议和或者不能确定的信息内容，有义务进行核实信用信息提供机构还需要更正发现的错误信息，更新信用信息的内容，核实可疑的信息因此，尤其对于征信这一新兴服务业，在相应法律法规不能很快出台的情况下，需更多使用标准化工具对服务交易的双方进行规范 图1 征信业运做总体模型监管部门基础标准征信业图1 征信业基本模型监督管理监管标准信息技术标准征信机构数据来源服务对象采集信息业务标准政府部门业务运作征信业务数据系统内部制度从业人员安全标准金融机构提供服务工商企业征信产品居民个人服务标准征信标准总体框架2.2征信标准体系框架根据征信业务运作模型，并结合征信业对标准的需求，将标准体系框框架分为两级，第一级为基础标准分体系、主体标准分体系以及监管标准分体系。

第二级将确保征信系统互联互通的信息技术标准、规范征信业务和对外服务的标准以及确保信用信息报送和使用安全的标准归并在主体标准分体系下 图2 总体框架征信标准体系框架基础标准信息技术标准业务标准服务标准安全标准监管标准主体标准2.2.1基础标准分体系基础标准分体系主要是征信领域内作为其他标准的基础并普遍使用，具有广泛指导意义的标准，包括了规范征信业的体制性、框架性、原则性和方法性等标准以及一些国家和行业类已有的一些基础性标准，如征信业基本术语、信用信息目录以及指导征信标准化工作的指导性文件、标准编写规则等2.2.2主体标准分体系主体标准分体系具体又分为信息技术标准分体系、业务标准分体系、服务标准分体系和安全标准分体系1、信息技术标准分体系信用信息共享是征信标准化的核心内容信息技术标准主要针对信用信息采集、加工、整理、交换等过程制订的确保系统互联互通，便于信息分类以及整理的数据元、数据交换格式以及促进信用信息共享的技术支撑标准2、业务标准分体系业务标准分体系主要是对不同征信业务进行的规范，包括信用调查业务规范、信用登记业务规范、信用评级业务规范、信用管理咨询服务及其他类征信服务几个部分3、服务标准分体系服务标准分体系主要是对征信机构对外提供服务的一系列行为进行规范，包括征信服务合同格式规范、征信机构服务规范、征信产品标准、征信产品使用规范等几个部分。

4、安全标准分体系安全标准分体系的设立是针对征信活动中信用信息的采集、加工、使用、披露过程中的信息安全以及其他可能造成相关信用主体权益损害的行为进行规范，主要包括物理安全标准、安全防护标准、安全管理标准、安全检测标准四个部分2.2.3监管标准分体系监管标准分体系主要是征信行业监管部门对各类征信机构进行监督、检查等活动遵循的基本方法和要求，包括征信机构资质认证、征信从业人员资质认证、征信业。