大学生网络信贷风险及其规避-以大学生网络信贷恶性案件为例.docx

    大学生网络信贷风险及其规避以大学生网络信贷恶性案件为例    蔡燕萍摘 要：随着互联网的迅速发展，网络信贷模式也应运而生，更是受到了大学生的追捧然而，由于网络信贷市场的不规范，学生的消费观等原因，导致校园网络信贷的恶性案件层出不穷，需要社会各方关注且思考其中的缘由和解决措施Key：网络信贷 大学生 恶性案件 风险规避一、大学生网络信贷恶性案件陈述和分析（一）案例介绍案例1：郑州市河南牧业经济学院，以在校大学生为了满足自己畸形的消费需求，并且参与非法赌球活动，利用同学的身份证骗取校园贷款，最终因为债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀案例2：某大二女生因爱慕虚荣，在网络借贷平台借款3500元购买新款，但因短时间依靠打工无法偿还，便陷入“以借还贷”的恶性循环，无法自拔，滚雪球般的最终欠款高达10万元案例3：南京市某高校大学生，因追求奢侈品等高消费商品，偷取同宿舍同学身份证在不同的网络信贷平台借款，最终导致欠款巨大，严重影响同宿舍同学生活，影响巨大，被勒令休学二）案件分析由上述案件不难看出，网络信贷恶性案件发生的一个诱因即学生的超前消费和过度消费，例如参与赌球活动，追求奢侈品、高档品当代大学生消费观念多样化，追求个性和时尚，而网络信贷能满足学生的消费需求，并且其便捷的操作和宣傳的低廉的手续费，对学生充满诱惑力。

然而学生由于缺乏固定的经济来源，导致不能及时还款，又不敢告诉家长老师，所以极易产生歪念有的会利用身边同学的身份信息，或者偷取身份证，有的则会为平台“打工”，宣传让其他同学进行借款赚取“中介费”，最终产生无法收拾的局面这严重影响了自己的未来和家庭，同时也给其他同学带来了信息泄露的风险和不必要的欠款债务，害人害己二、大学生网络信贷的特点1.注册简易方便网络信贷的一大特点就是简易方便，只需提供一定的证件证明即可例如“人人贷”、“阿里”的贷款平台对于证件的审核只局限在其信用上，并不能严格审查其真实性、有效性更有不少不正规的平台只要求身份证或者学籍证，与本人是否一致也不进行审核，这些都相对银行放款手续简单很多因此成为很多人借款的首选2.效率高、来钱快网络信贷的特点就是资金到达借款人手中的速度快，提高申请后，便可完成贷款大多数借款之人借款的原因很大程度在于短时间急需资金，时间短对借款人来说是无形的吸引力，能充分满足其对资金的需求3.利息宣传低很多网络信贷的宣传彩页或者宣传口号上，都在极力宣扬“无抵押”，“1分利”，这就使大学生产生“借款易，还款易”的心理，多处借款，1个，2个，最后成为黑户三、大学生网络信贷风险类型（一）合法性风险虽然随着互联网的迅速发展，各种网络信贷平台如雨后春笋般冒出来，但是由于相关法律法规的欠缺，其合法性和规范性不能考证和辨别。

相对于那些实体公司而言，有些平台甚至只是“空壳”公司，不能查到其真实的公司相关信息二）信用风险就像案例1中所描述的，当借款人不能及时归还借款时，很有可能借用他人的身份信息，但是由于网络的相关监督智能的不到位并不能审查其实有不少借款人已经在其他平台失去信用这也就导致了有些借款人拆东墙补西墙，利用不同的身份信息，多出借款，最终导致高额负债无法偿还三）逾期风险虽然网络信贷平台有着快捷方便的优势，但是其逾期代价是高昂的，需要支付一定的利息或者手续费例如大家常用的蚂蚁花呗，6期分期的手续费就占总金额的4.5%，累计下来，手续费就很高更不用说有些信贷平台的逾期利率有10%，甚至更高超过银行相关利率四）隐私被泄露的风险当借款人将自己的个人信息，例如身份证，号，家庭住址等，透露给网站后，就存在着被泄露的风险有些网络信贷平台联合建立了“黑名单”制度，会将逾期人员名单进行网络共享，这就容易被不法分子利用，进行违法犯罪行为，对个人和家庭都存在着风险四、加强对大学生网络信贷行为的引导（一）及时与家长沟通，了解学生情况学校对于学生的情况要有全方位的了解，例如家庭状况，消费情况等，建立完整的学生档案体系当发现异常情况时，要及时了解学生的动态，与家长及时沟通，尽早制止，引导学生正确的消费观。

1.优化校园网络环境对于校园网络信贷的市场乱象，学校要及时优化，清理不正规的信贷网站；平时对于打着网络信贷旗号的兼职生，要及时劝阻和教育；相关的宣传单页和广告单页要及时清理2.完善相关校纪校规，开展普法教育学校应该完善相关方面的校纪校规，加强对学生关于网络信贷的宣传教育，可以开设讲座，制作宣传展板等，并且跟相关执法机关建立联动机制3.国家完善相关法律，平台提高职业道德由于现在市场乱象没有相关法律法规的监督指导，导致恶性案件频发相关部门应该针对情况，出台相关法律法规，规范市场，惩罚不法平台和人员平台负责人也要提高自己的职业道德，面对大学生借款时，提高门槛，提高身份信息核查和监督体系，完善平台“黑名单”联动机制，防止学生多处借款，无法偿还二）学生本人也要自我监督：1.切勿过分追求高消费，应依据自身实力，合理规划2.当发生借款金额巨大无法偿还时，及时与家长沟通，尽早偿还Reference：[1]杨宇良.财路还是陷阱——网络信贷AB面〔J〕.互联网天地，2010，（10）：80 - 81.[2]张培国.网络信贷——民间金融创新的路径选择〔J〕.金融会计，2010，（10）：44 -48.[3]吴亭.我国网络信贷监管的思考〔J〕.新会计，2011，（1）：61 - 62.[4]李心怡， 陈晓倩. 中国网络金融外部性分析[ J ] . 商业经济，2010（1）.[5]王元月，马蒙蒙，彭妍.网络金融的兴起及其在我国的发展[J].金融教学与研究，2002（6）.[6]尹龙.对我国网络银行发展与监管问题的研究[J].金融研究，2000（12）   -全文完-。