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财务知识） 个人贷款精编 及培训教材 （财务知识） 个人贷款精编 及培训教材 个人贷款精编 个人贷款精讲讲义(1) 第一章个人贷款概述第一章个人贷款概述 学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征 第一节个人贷款的性质和发展第一节个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义一、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 (1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 (2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展 二、个人贷款的特征二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程三、个人贷款的发展历程 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展 个人贷款精讲讲义(2) 1.2 个人贷款产品的种类1.2 个人贷款产品的种类 重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种 1.2.1 按产品用途分类1.2.1 按产品用途分类 分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类 1.个人住房贷款1.个人住房贷款 定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款三类) 自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造 或大修各类型租房的个人发放的贷款对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务 公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个 人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住 房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款 例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优 势 不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷 款，15 年期限贷款年利率为 3.33%,630 年期限贷款年利率为 3.87%，单笔贷款最高额度 为 80 万元，正常连续缴纳一年以上即可申请 个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以 同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合 一般作为一种补充形式 2.个人消费贷款2.个人消费贷款 定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。

需借助商业银行的信贷支持， 贷款基础：消费者的信用及未来的购买力 用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用 分类：(六类) 个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷 款和个人医疗贷款(根据用途分类) (1)个人汽车贷款(1)个人汽车贷款 定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车 由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义，从办理完机动车注册登记手续到规定 报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车 (2)个人教育贷款(2)个人教育贷款 银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，有性质 不同分为国家助学贷款和商业助学贷款 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科 学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学 费和日常生活费，并由教育部门设立“组学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款 原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还” 当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额 的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投 标时确定。

国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担 50%;每所普通高校承担 的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负 责管理 商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、 住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款 原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”----降低风险，比较严格 (3)个人耐用消费品贷款(3)个人耐用消费品贷款 定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款 耐用：价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在 2000 元以上，正常使用 寿命在二年以上的家庭耐用商品 通常的形式：与特约商户合作开展，我国工商银行，建设银行等在很多大城市开展有相关的 业务，国美，大中，苏宁等 (4)个人消费额度贷款(4)个人消费额度贷款 是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款 建设银行：贷款额度：贷款额度最低为单笔 5 万元，最高为单户 150 万元根据借款人资信 状况、提供担保情况等，来核定最高贷款额度 贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为 5 年，信用和保证类贷款额度有 效期最长为 2 年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合 同生效之日起计算。

先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息 (5)个人旅游消费贷款(5)个人旅游消费贷款 是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款人申请人的配偶、子女及其父母) 参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款比如，开展相关服 务的兴业银行，要求，个人旅游消费贷款应遵循定社旅游、自筹首期(30%)、有效担保、专 款专用、按期偿还的原则选择旅行社时应选择银行认可的重信誉，资质等级高的旅游公司， 北京比较好的有中国国旅、北京康辉旅行社、中青旅、凯撒旅游、神州国旅、北京招商旅行 社、北京海洋国旅等，并提供与旅游公司签订的协议 (6)个人医疗贷款(6)个人医疗贷款 银行发放的用于解决市民及其配偶或致谢亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款 1999 年 12 月16 日上海浦东发展银行陆家嘴支行分别与麦特瑞(上海)医疗技术发展有限公司 以及新华医院、第七人民医院、东方医院等三家医院签订医疗消费贷款合作协议这是一项 为特定市场度身定作的特别贷款业务，根据协议，凡是在上述三家医院的眼科中心就医的患 者均可向上海浦东发展银行陆家嘴支行申请医疗消费贷款，用于支付手术费等医疗费用。

此 次推出的医疗消费贷款业务主要是与上述四家单位合作，为在签定此项贷款合作协议的眼科 治疗中心接受治疗的白内障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定点的专项消费贷款，贷 款期限不超过两年，金额不超过二万元，目前由上海浦东发展银行陆家嘴支行负责受理该项 贷款的申请 程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并 填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的 银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约 医院就医、结账贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等) 个人贷款精讲讲义(3) 第一章个人贷款概述第一章个人贷款概述 1.3 个人贷款产品的要素1.3 个人贷款产品的要素 重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式，掌握记忆方法 1.3.1 贷款对象1.3.1 贷款对象 18 岁 一个是自然人，不包括法人和机器人 二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民，当 然贷款情况不同，也可能有不同的要求 1.3.2 贷款利率1.3.2 贷款利率 借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币 资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。

利息作为借入货币的代价或贷出货币的报 酬，实际上就是借贷资金的“价格”利息水平的高低通过利率来表示 利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率 中国人民银行指定的各种利率为法定利率;一是中央银行对其他金融机构的再融资利率如 再贴现率和再贷款率的银行利率二是商业银行存款、贷款的利率三是债券、国债等有价 证券的发行利率;一年定期存款 2.25%------贷款 5.58%(2008-12-23)中国银行 贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同 中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率 个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行; 一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年) 大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内 按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法招商银行的个人贷款参考利率： 1.3.3 贷款期限1.3.3 贷款期限 从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限 具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达 30 年，而在个人经营类 贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为 6 个月。

合理确定贷款期限： 比较分期后单位时间(年，月等)减少的还款额与增加的利息; 小于 0 时，不合理;合理的期限应该为 15-20 年，也要参考具体的收入等其他情况的特点 1.3.4 还款方式1.3.4 还款方式 包括： 到期一次还本付息法 等额本息还款法，等额本金还款法 等比累进还款法、等额累进还款法 组合还款法 1.到期一次还本付息法 期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清 使用于：期限在 1 年以内，包括一年的贷款 2.等额本息还款法 贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息每月的偿还额度：设本金为 A，每月偿还 额度为 M，月贷款利率为 x，期限为 n(单位为月，或者是还款期数)，运用折现法，列出等式 ： 利用等比数列求和，化简变化后： 贷款本金为 10 万元，期限为 20 年(20*12=240 期)，年利率为 5.94%(换算为月利率 5.94/12=),求得计算结果为 M=712.97 元，本息和为 171113.74 元 如果遇到利率调整以及提前还款时， 应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公示进行调整， 计算每期还款额 特点 ： 每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化。

3.等额本金还款法 贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减计算公式： 贷款本金为 10 万元，期限为 20 年，年利率为 5.94%，1 月,911.67 元，每月以 2 元左右的额 度递减，418.73 元，本息合计 159647.5 元 特点 ： 定期，定额还本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款及每月的贷款余额也定额减少 两种方式的选择引人而已; 4.等比累进还款法 借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还的 金额包括该时间段应还利息和本金， 按还款间隔逐期归还， 在贷款截止日期前全部还清本息 例如，一购房者向银行贷款 10 万元，贷期 10 年，按现行利率选择等额本息还款法，其每 月还款额为 1089.20 元，10 年后他总共需支付本息 130704 元但他如果预计 5 年后的收入 将会有一个较大的提高，那么他可以选择等比累进还款法，以 5 年为周期，第二个年的月 付款比第一个 5 年上浮 50%;那么第一个 5 年内， 他每月还款约在 905 元左右;第二个 5 年内， 每月还款约 1358 元左右，比 905 元上浮了 50%，10 年后他总共需支付约 135780 元。

从计算 中可见，选择等比累进还款法的付息要比选择等额本息还款法多 5000 余元，这是因为 购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付。