我国农村金融排斥治理对策研究.doc

我国农村金融排斥治理对策研究E3【摘要】农村金融是现代农村经济的核心，近年来，农村 金融的发展落后，已经成为制约农村经济发展的重要因素 金融排斥是导致我国农村金融发展落后的制约因素我国广 大农村不仅存在现实的金融排斥状况，而且还表现出了较大 的区域差异，农民的金融需求普遍得不到满足现阶段如何 解决我国相对落后地区特别是农村地区以及城乡边缘区的 金融排斥问题已经成为了急需解决的现实问题本文针对我 国农村金融排斥问题，介绍了农村金融排斥问题的相关知 识，对我国农村金融排斥的现状进行了分析，提出了科学的 治理对策，并得出了相关的结论关键词】农村金融排斥落后现状治理对策一、对农村金融排斥的介绍金融排斥(Financial Exclusion )这一理论在中国算是一 门新兴理论，我国对于农村金融排斥的关注起步比较晚，近 几年来发展十分迅速但是在国外，经济学家们从20世纪 90年代中期就开始关注金融排斥问题，认为金融排斥是一个 多维度的动态复合概念，不仅与金融服务的地理可达性即地 理排斥有关，而且还包括地理排斥、条件排斥、价格排斥、 市场营销排斥和自我排斥五个维度地理排斥，是指被排斥 的对象由于无法就近获取金融服务，不得不依赖公共交通系 统达到相距较远的金融中介；条件排斥，是指金融产品附属 的条件不适合某些人群；价格排斥，是指一些人支付不起他 们所需要的金融产品获取价格；市场营销排斥，是指由于大 型金融机构定位的需求者人群不同，使一些人被排除在金融 机构产品营销目标市场之外；自我排斥，是指人们认为提出 某些金融产品的申请后，获批的可能性很小,被拒绝的可能 性很大，自动把自己排除在获得金融服务的范围之外。

那么究竟农村金融排斥的定义是什么呢？其实，对于农 村金融排斥这一概念并没有完全统一的定义，不同的人会有 不同的理解和定义结合国内外的相关资料以及个人的相关 工作经验，可对农村金融排斥做出如下定义：农村金融排斥 是指在农村已构建的金融体系中，人们没能合理获取金融服 务的一个状态，这包括农村中的一些弱势群体缺乏相关的知 识和方法去接近金融机构获取金融服务，对于如何获取和利 用金融产品或金融服务方面存在一些困难和障碍从上述对国内外学者研究金融排斥,以及对农村金融排 斥的相关定义中，我们不难发现，农村金融排斥对农村经济 的发展具有严重的阻碍作用，并具有一定的危害性如果没 有采取相关治理措施对农村金融排斥进行破解，可能会使得地区发展不平衡的现象更加严重，使得农村弱势群体更加的 贫困，制约我国农村经济体制改革和发展，影响我国整体居 民生活水平的提高我国当前社会正处于一个转型改革的时 期，而金融服务业也不可避免地在正常的运转中进行重大的 市场化改革，这个过程中难免会产生农村金融排斥问题我 国政府部门也在想法设法来破解农村金融排斥问题从2004 年到2010年，党中央连续颁布的7个中央一号文件中，都 是以农村为中心的，推进农村金融体系建设是其中的重要内 容。

由此可见，我国农村金融排斥问题已经引起了政府界的 高度关注与重视二、我国农村金融排斥的现状分析根据相关资料显示，目前，我国农村中普遍存在金融排 斥问题，以下就是根据五个维度对我国农村金融排斥的现状 进行综合分析：（一）地理排斥根据银监会官方网站公布的《中国农村金融服务分布图 集》中显示了我国2008年各省份农村银行业金融机构网点 分布情况（如下图1所示）b根据图表显示，直至2008年年 底，我国农村共计有106,953个银行业金融机构网点，平均 每万名农村人口拥有1.5个银行业金融机构网点，只有北京、 天津、上海、浙江、山西、辽宁、内蒙古、西藏8个省市农 村地区的银行业金融机构网点个数高于平均水平，其余23 个省市农村地区的银行业金融机构网点个数均未达到平均 水平，有些省市农村地区的银行业金融机构网点个数还低于 平均水平很多，例如，安徽、湖北、湖南、河南、广西、贵 州等省市农村地区的银行业金融机构网点个数还不到每万 人1个从每个乡镇平均分布网点数来看，东部地区大部分 省市都远高于平均水平6.56个冲部地区各省市接近平均水 平，但西部地区大部分省市都要低于平均水平，这说明网点 分布在地区地域之间存在严重的不平衡。

一般来说，一个地 区金融机构网点分布越多，金融排斥的程度就越低一个地 区金融机构的分布与金融排斥程度成负相关关系以上资料 表明金融地理排斥在我国农村还是广泛存在的二）条件排斥根据相关资料显示，2008年我国31个地区农村银行业 金融机构的存贷比绝大部分在40%，只有山东、河南、江苏、 福建、内蒙古、云南、贵州、浙江、宁夏9个地区农村银行 业金融机构的存贷比超过50%而一般的情况下，存贷比都 应当会高于50% ,就是说必须要有50%以上的存款转化为 贷款，这样的话才能保证银行不亏损存贷比偏低的直接原 因就是贷款放不出去，银行资金如果没有通过贷款贷出去， 又必须支付存款利息，这样就会让银行出现资金运转问题而我国农村存贷比偏低的主要原因就是农村银行业金融机 构的贷款条件对于广大农民来说比较苛刻，因为金融机构在 发放贷款的时候，一般会要求借款人提供相关资信档案或者 凭据进行抵押，且会根据借款人的偿还能力和所贷款项的具体用途来决定是否批准贷款申请但是现在中国农村还没有建立完备的征信体系，大多数农民都没有办法对自己还款能 力和信誉程度给出资信证明，另外，农民缺乏可抵押的资产 和有能力的担保人这样的话，大多数农民现阶段都无法达 到银行贷款的相关条件，自然就无法获取相关的金融服务, 被排斥在金融服务之外了。

三）价格排斥银行业金融机构对外提供金融服务一般都需要向用户收 取相关费用，主要是利率，而利率是资金价格的主要构成 银行业金融机构所谓的利率就相当于金融产品或金融服务 的价格，这当然也包括相关的手续费用价格的变动，肯定 会引起相关产品或服务销售情况的变化发展中国家普遍认 为，低息贷款是对农民的补贴和福利政策，可是这样补贴往 往会将低收入的农民排斥在正规金融之外当政府对利率没 有规定上限时，银行业金融机构按照能够补偿成本和风险的 利率水平进行放贷，针对不同的农民会收取不同的利率目 前，我国农村信用社在向农民发放贷款的时候，可以在央行 规定的基准利率的基础上上浮到230%以内，而其他商业银 行向城市居民发放贷款时，利率上浮一般在30%至50%之 间这就说明农村信用社在存款利率与其他商业银行相同的 情况贷款利率上浮的幅度会高于其他商业银行，这也就让许 多农民放弃了相关的金融服务。