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第四章第四章 储蓄规划储蓄规划 本章内容本章内容o储蓄规划的基本知识储蓄规划的基本知识o储蓄规划工具储蓄规划工具o储蓄规划策略储蓄规划策略第一节第一节 储蓄规划的基本知识储蓄规划的基本知识o储蓄的概念储蓄的概念o储蓄规划的意义储蓄规划的意义o储蓄规划的原则储蓄规划的原则储蓄的概念储蓄的概念o         国家或地区在一定时期内国民收入中未被国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分消费的部分 o         居民个人在银行或者其它金融机构的存款居民个人在银行或者其它金融机构的存款n存款储蓄是一种信用行为存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂时不公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为的一种信用行为 广义广义狭义狭义收入收入消费消费储蓄储蓄＝＝储储蓄蓄政府储蓄政府储蓄企业储蓄企业储蓄个人储蓄个人储蓄为稳定货币市场为稳定货币市场为了再投资或获取利息为了再投资或获取利息 为不测事件建立储备金为不测事件建立储备金为自己的老年积累基金为自己的老年积累基金为保护自己的家属为保护自己的家属为了其他某一具体目的等为了其他某一具体目的等为商业投资提供了部分资金来源为商业投资提供了部分资金来源 我国居民储蓄存款已超20万亿元 n2008年年9月月12日，中国人民银行发布的８月份金融数据显日，中国人民银行发布的８月份金融数据显示，当月居民户存款增加３４０４亿元，同比多增３８２示，当月居民户存款增加３４０４亿元，同比多增３８２３亿元。

根据此前央行公布的金融机构人民币信贷收支表，３亿元根据此前央行公布的金融机构人民币信贷收支表，截止到上半年，居民存款已达１９．７万亿元，如此一来，截止到上半年，居民存款已达１９．７万亿元，如此一来，经过七、八两个月增长，目前居民在银行的储蓄存款已超经过七、八两个月增长，目前居民在银行的储蓄存款已超过２０万亿元过２０万亿元 二、储蓄的特点二、储蓄的特点安全性高安全性高变现性好变现性好操作简易操作简易收益较低收益较低储蓄规划的意义储蓄规划的意义 o作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金还能为实现未来的财务目标积累资金o储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理础它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验财能力的最初体现，也是最基本的检验 储蓄就像节水，储蓄就像节水，积少成多积少成多储蓄是理财规划的基础储蓄是理财规划的基础资金链优势资金链优势信誉好，安全性高信誉好，安全性高网点众多，快捷便利网点众多，快捷便利银行理财更专业、客观银行理财更专业、客观储蓄规划的原则储蓄规划的原则o留足支付日常开支的现金留足支付日常开支的现金o储蓄优先原则储蓄优先原则o保持一定比例保持一定比例o连续性和长期性连续性和长期性o利率比较原则利率比较原则 第二节第二节 储蓄规划工具储蓄规划工具一、储蓄原则一、储蓄原则 存款自愿存款自愿取款自由取款自由存款有息存款有息为储户保密为储户保密 最新存款利率表最新存款利率表储蓄存款利息储蓄存款利息o利息指储户在银行储存一定时期和一定数额利息指储户在银行储存一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利息率支付给的存款后，银行按国家规定的利息率支付给储户超过本金的那部分资金。

储户超过本金的那部分资金o一般分为年利率、月利率、日利率三种一般分为年利率、月利率、日利率三种o月利率月利率=年利率年利率÷12o日利率日利率=月利率月利率÷30o日利率日利率=年利率年利率÷360（我国）（我国）储蓄计息的基本规定储蓄计息的基本规定o储蓄利息按储蓄利息按单利单利计算，计算，不计复利，支取时利随本清不计复利，支取时利随本清o计息金额起点为元计息金额起点为元，元以下的角分不计利息元以下的角分不计利息o利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下不厘位以下不再保留再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入位以下的厘位四舍五入o存期的计算存期的计算:算头不算尾算头不算尾:从存款当日起息，算至取款的从存款当日起息，算至取款的前前1天为止即存入日应计息，取款日不计息每月按天为止即存入日应计息，取款日不计息每月按30天计算到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可天计算到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。

处理二、储蓄种类二、储蓄种类o活期储蓄存款活期储蓄存款 o整存整取定期储蓄整存整取定期储蓄o整存零取存款整存零取存款 o零存整取储蓄存款零存整取储蓄存款 o存本取息储蓄存款存本取息储蓄存款 o定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款 o个人通知储蓄存款个人通知储蓄存款 （一）活期储蓄存款（一）活期储蓄存款 o活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式折（卡）存取，存取金额不限的一种储蓄方式o活期储蓄的特点：活期储蓄的特点：n一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取n存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便n适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青年和学生年和学生n既保证安全，又能得到利息，但利息较低既保证安全，又能得到利息，但利息较低（二）整存整取定期储蓄存款（二）整存整取定期储蓄存款 o定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。

期存单，到期凭单提取本金利息n五十元起存，多存不限，本金一次存入五十元起存，多存不限，本金一次存入n约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年二年、三年和五年n到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适应于居民手中长期不用的结余款项的存储长期不用的结余款项的存储n提供约定转存和自动转存功能提供约定转存和自动转存功能n存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高 （三）零存整取储蓄存款（三）零存整取储蓄存款 o零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄一般五元起存一般五元起存o存期分一年、三年、五年存期分一年、三年、五年o存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐次月补齐o该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。

可集零成整，具有计划性、储户获得稍高的存款利息收入可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能约束性、积累性的功能o适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和家庭适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个人和家庭 （四）整存零取存款（四）整存零取存款 o整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的人整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支民币一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄取本金，到期支取利息的一种定期储蓄 o有起存金额要求，一般为有起存金额要求，一般为1000元o存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支取存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支取本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清支取利息于期满结清支取 （五）存本取息储蓄存款（五）存本取息储蓄存款 o存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分存本取息定期储蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄次支取利息，到期支付本金的一种储蓄o本金一次存入，一般本金一次存入，一般5000元起存o存期分一年、三年、五年，由银行发给存款存期分一年、三年、五年，由银行发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体支取，可以一个月或几个月取息一次，具体次数由储户与银行协商确定。

如到取息月未次数由储户与银行协商确定如到取息月未取息，以后可随时取息如储户急需用款，取息，以后可随时取息如储户急需用款，可按定期存款提前支取的手续办理可按定期存款提前支取的手续办理 （六）定活两便储蓄存款（六）定活两便储蓄存款 o定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期，定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期，支取时一次性支付全部本金和利息支取时一次性支付全部本金和利息o一般一般50元起存，一次存入，一次支取元起存，一次存入，一次支取o具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存款利率的优惠，款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高 o存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。

按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息o方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理存款期限不受限制，方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理存款期限不受限制，适合存款期限不确定的储户适合存款期限不确定的储户 （七）个人通知储蓄存款（七）个人通知储蓄存款 o个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种o个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次o个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，最个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，最低起存金额为低起存金额为5万元，最低支取金额为万元，最低支取金额为5万元o采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款通知存款”字样字样 通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明存期和利通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。

利随本清o存款利率高于活期储蓄利率存期灵活、支取方便，能获得较存款利率高于活期储蓄利率存期灵活、支取方便，能获得较高收益适用于大额、存取较频繁的存款适合有短期资金需高收益适用于大额、存取较频繁的存款适合有短期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户求，期限不足定期存款最低限的客户 （九）外币储蓄（九）外币储蓄 o外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币表示外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币表示的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信用活动的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信用活动o它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管机关批准的存款等形式定期存款按期限分为：一个月、三个月、批准的存款等形式定期存款按期限分为：一个月、三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个档次六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个档次 o目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德国马目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德国马克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元、克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元、港币等共港币等共13种种 服务对象服务对象有效身份证件有效身份证件开户起存金额开户起存金额境内个人境内个人持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。

簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民 活期存款、定期存款活期存款、定期存款100100元人元人民币的等值外币民币的等值外币境外个人境外个人持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民通行证的外国公民( (包括无国籍人士包括无国籍人士) )以及港澳台同胞以及港澳台同胞活期存款、定期存款活期存款、定期存款100100元人元人民币的等值外币民币的等值外币一万元钱一年不同存法所得利息一万元钱一年不同存法所得利息o活期：活期：10050.69元元o整存整取：整存整取：10350.00o存本取息：存本取息：10310.00o定活两便：定活两便：10210.00 第三节第三节 储蓄规划策略储蓄规划策略一、个人储蓄的动机一、个人储蓄的动机 o积累动机积累动机 o增值动机增值动机 o谨防动机谨防动机 o侥幸动机侥幸动机 目标储蓄法目标储蓄法o如果想购买一件高档商品或操办某项如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施。

钱措施计划储蓄法计划储蓄法o每个月领取月薪后，可以留出当月必每个月领取月薪后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出银行，这样可减少许多随意性的支出折旧存储法折旧存储法o为了家用电器等耐用消费品的更新换代，为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费在银行设立可为这些物品存一笔折旧费在银行设立一个一个“定期一本通定期一本通”存款账户，当家庭需存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月的大致使用年限，将费用平摊到每个月这样，当这些物品需要更换时，账户内的这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场折旧基金便能派上用场.储蓄规划的策略储蓄规划的策略o规划好存取的时间规划好存取的时间o采用合理的存款组合采用合理的存款组合o增加储蓄本金，开源节流增加储蓄本金，开源节流o将一笔大额存款拆分成几张存单将一笔大额存款拆分成几张存单o根据经济周期选择储蓄品种根据经济周期选择储蓄品种储蓄理财储蓄理财7大原则大原则 怎样避免储蓄风险怎样避免储蓄风险 o正确设置密码，选择时要少而密，预留存单密码。

正确设置密码，选择时要少而密，预留存单密码o认真检查银行开具的存单认真检查银行开具的存单 ，如有差错，应及时要，如有差错，应及时要求银行更正求银行更正 o记录存单要素记录存单要素 o相关物品分开保管相关物品分开保管 o存单丢失后及时挂失存单丢失后及时挂失 o定期核对存款定期核对存款 o选择信誉好的银行选择信誉好的银行 如何选择合适的银行如何选择合适的银行 o选择地理位置优越，实行通存通兑的银行选择地理位置优越，实行通存通兑的银行 o去银行柜台上存取款，最好去有电视监控的去银行柜台上存取款，最好去有电视监控的银行存取款银行存取款 o必须选择有特色服务的银行必须选择有特色服务的银行 “负利率负利率”时代，如何储蓄投资时代，如何储蓄投资 o第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发行期，存款宜选择３年以下的储蓄品种，这行期，存款宜选择３年以下的储蓄品种，这样可随时把储蓄转向收益更高的债券或投资样可随时把储蓄转向收益更高的债券或投资o第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息损失。

损失o另外，选择银行储蓄投资还要尽量减少存款另外，选择银行储蓄投资还要尽量减少存款本金的损失本金的损失 减少本金损失的措施减少本金损失的措施o不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出 o若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，储户可将两者之间的实际收益作一番计算比较，从资机会，储户可将两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式中选取总体收益较高的投资方式     o对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个人的的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择实际情况进行重新选择o在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转存定在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转存定期储蓄是较为理想的期储蓄是较为理想的    o在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选择期期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选择期限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或等存款限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存期限较长的储蓄利率上调后，再将到期的短期定期存款改存期限较长的储蓄品种。