浅析个人消费贷款的发展趋势与对策.doc

浅析个人消费贷款的发展趋势与对策浅析个人消费贷款的发展趋势与对策随着经济结构的调整，扩大内需成为促进我国经济发展的重要手段消费信贷，一种向银 行借钱进行消费的方式，作为促进经济增长的有效手段，正日益成为金融业及广大消费者 关注的热点随着人们消费观念的转变，信用环境的改善，消费信贷市场需求也是越来越 大，并以高收益等特点成为各商业银行调整信贷结构、优化资产质量、提高赢利能力的战 略选择，成为当前各家银行的竞争重点一、消费贷款发展趋势1、超前消费意识增强消费信贷的健康发展需要消费者有一个观念的转变过程，随着 社会的进步，消费品种的增加，崇尚节俭、量入为出的消费观念逐步转变，超前消费意识 已成为中青年人的一种时尚其次，居民收入的多少直接影响消费信贷业务的开展，近年 来我市城市居民的收入水平有了很大提高，追求生活品质的程度也不断提升，如住房装修、 购私家车、旅游、购买耐用消费品、子女出国留学等，这些均可以通过个人消费贷款来满 足客户超前消费的需求2、民营经济逐步壮大发展近年来，我市民营经济得到快速发展，并形成大大小小的 专业市场几十家，每个市场均有个体协会，每个行业有行业协会，个体工商户和私营企业 达到 20 万户以上，很多私营业主持续经营能力强，财务状况良好，盈利能力强，部分私营 主业所经营产品还具有市场垄断性，民营经济已逐步成为我市经济发展的主流，因此，发 展个人消费经营类贷款正当逢时。

3、私营业主抵押物条件逐渐具备近年来，由于房地产飞迅发展，私营业主为确保持 续经营，经营店面由租赁转为购置自用，或为保证闲置资金保值增值，开始投资了房产， 其中很多客户投资的是地位繁华，容易处置变现的优质资产，因此符合银行抵押物条件的 客户群体也是越来越多4、诚信意识越来越强人民银行征信系统信息建设越来越全面、规范、准确，而加大 了宣传，对存在不良记录的客户惩罚力度也越来越大，如银行对其拒绝贷款，限制出国， 控制职位晋升等，征信不良客户社会声誉将会很差，“老赖”的发展空间将会越来越小， 同时，政府为打造诚信社会，每年对政府公职人员拖欠贷款的行为进行清理，对拖欠银行 贷款的人员进行相应的处罚，因此，个人信用已成为个人的“经济身份证”一个在当地 财务状况良好，收入稳定的客户，一般不会自砸“招牌”，赖帐不还，因此，对发展个人 消费类贷款创造了有利的信用环境二、消费贷款发展对策1、转变观念传统等客上门的观念必须改变，让“坐商”变“行商”，积极主动营销， 为此，我行为发动全行员工的营销积极性，多次对基础行进行调研，多次召开营销动员会， 并下达营销任务，推动个人消费贷款的发展2、树立信心过去，我行办理的个人消费类贷款曾出现较为严重的不良，影响了我行 个贷业务的发展，通过不懈的努力，才实现了不良的“双降”，另外前几年，政策多变，造成了客户流失，部分基层行对于发展消费贷款缺乏信心，为此，我行在业务发展过程中 注重树典型，做优质客户，并加强不良的压缩，让个人消费贷款步入良性发展，并争取消 费贷款的经办权，让基层行重新树立信心。

3、提高计价标准为提高客户经理的营销积极性，我行大幅提高个人消费贷款的计价 水平，最高计价标准提高到 1000 元/笔，再做一张信用卡 17 元，签约网银、短信金管家等 电子产品综合绩效为 30 元，如果再一单信用卡分期 10 万元，绩效为 800 元，合计计价 1847 万元，因此，很大程度提高了客户经理的营销积极性4、加强客户筛选一是加强优质对公客户集体授信的营销，我市正科以上就有 3 万余人， 还有一些优质对公客户单位员工，总人数也达到 10 万人，如果筛选 1 万人，平均每人授信 15 万元，也有 15 亿元；二是对个体工商户和私营企业进行助业贷款，如果能筛选 1 万户， 平均每户 50 万元，也有 50 亿元；三是对我行存量优质未结清个人贷款及公积金贷款客户 进行小额授信，平均每户 5 万元，也有 10 亿元；四是通过电商平台，对我行个贷客户、代 发工资客户、高 AUM 值等客户进行预授信，发放善融商务贷款，也是促进消费贷款增长的 重要来源和发展趋势因此，我市个人消费贷款发展前景依然广阔5、树立一流品牌一是树立以“客户为中心”的服务理念，在资料齐全真实合规的前 提下以最快的速度完成申报审批，审批条件落实后以最快的速度发放贷款；二是做好细节， 追求质量，要提高自身素质，加强学习，对工作充满激情，不断提升自身的业务技能；三 是廉洁奉公，不谋私利，营造出良好的信贷文化氛围。

个人消费贷款有很强的客户联动效 应，如我行对某客户放发个人助贷款后，该客户给我行带来了 5 个 VIP 客户，还有一个助 业贷款客户为我行带来存款就有 800 万元，因此，个人消费贷款要做就得做得最好，让客 户满意，让客户宣传，让客户带来客户6、强化贷前调查一是强化贷前调查人员的管理，从事消费贷款的客户经理必须通过 省行考核认证方可上岗，并根据申报贷款质量进行动态考核二是对城区支行的个人消费 贷款实行由基层行营销推荐，市行个贷中心调查，即保证了贷款质量，又保证了贷款速度 三是严格执行风险经理平行作用，从加强贷前调查及审核等关口的风险把控，对个贷中心 规范化操作进行监控7、加强贷后管理一是严格落实贷后管理制度，贷款发放后，采取有效方式对贷款资 金使用情况、借款人的信用变化情况、贷款资金使用企业经营情况、担保物变化情况等进 行跟踪检查二是定专人对根据贷款金额的不同、五级分类类别的不同，实行不同频率和 形式的贷后检查，重之中重就是加强对借款人的管理，确保随时能联系到借款人，防止借 款人出现“失踪”的现象三是关注抵押物的变化情况，要随时关注抵押物是否列入政府 拆迁改造范围，掌握抵押物的现状，定期对抵押物价格进行重估，及进发现和防范风险。

个人消费贷款综合收益高，议价能力强，容易被客户接受，是我行抢夺客户、赢得市 场的致胜法宝我行个人消费贷款已经基本度过磨合期，克服了瓶颈的制约，逐步进入加 速发展阶段我们相信，在省行的大力支持下，在全行员工的共同努力下，我行个人消费 贷款必将走上健康快速发展之路。