国内银行保险现状分析及发展探讨.pdf

北京交通大学硕士学位论文国内银行保险现状分析及发展探讨姓名：张培旭申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：刘德红20070601北京交通大学工商管理硕士学位论文A Bs ．I ] 队C TA B S T R A C TA B S T R A C ’I ’：A l o n gw i t l lf i n a I l c i a l —i m e 争m i o np e n c n ．a t i n gd e e p l y ’t t l eg l o b a lb a I l c 船s l l r a n c ed e 、，e l 叩sr a p i d l y ．A f t e rm a n yy e a r so fe x p l o r a t i o I l sa I l dd e v e l 叩m c I l t ，t l l eb a n c 勰s u r a l l c es p f c a d sw o r l dw i l d ．A n di tb e c o m e sn o to I l l yt h em a i l ls a l 髓w a yo ft l l eE u m p e a n i 船u r 锄c eb u s i n 鼯s ，b u ta l ∞孤i m p o r t 锄tp 种融mo f t l l ea r c af i I I 柚c i a lo r 鄹咀si nE u r o p e ， A u s t m l i a 趾dA s i 乱 W eh a di n t r o d u c o dt h ei d e ao ft h eb 孤c a s s u r 锄c eo v e 墙e a ss i I l c e2 0 0 0 ．N o wi th 鹅s h o w ni t sc h a n n 锄da t t r a c t i o nt ot h ei n s u r em 羽．k e t ．H o w e v e r ’s t a n c df b mt h es e c o I l dh a l fy c 盯i l l2 0 0 4 ，t h eb a n c 鹊s u r 锄c ei nt 1 1 ed o m e s t i cd e v e l o p m e mf e ni nw e a r yc o n d i t i ∞，m l da p p e a r e dm ef i r s tt i m en e g a t i v eg r o w mi nm er e c 锄tf i V ey e a 体．L o t so fe 】【p e n sa Uc 咖m e n td o m e s n cb a n kw 勰i m u 凼gw h e t h 盯h 懿w a l l 【c d ：i I l 幻‘‘t ：h ec m s ss n ℃e tc o m e ，’．T l l i sp a p c ra t t 锄p t 丘o mm c o r c t i c a l 翘a l y s i so b t a i l l i n g ，粕ds e e kt l l e 锄洲e r 劬nt l l ed o m e s t i ca n df o r c i g nc l 弱s i c a lc 勰ep m c t i c e ．A t 廿l es a n 坞岫e ，w e 仃yt oc o l l c c ti n f 0 1 m a t i o no f n 地d o m 嚣t i ca 1 1 df o 他i 印s o m e ‰o l l sb 锄l 【s 锄dt l l ei l l s u m n c ec o m p a I l yb yq u e s t i 讲1 I l a i r e 锄di n t 州i e w ．T od i s c u s sa n dp r o p o ∞印p r 卿a t ed e V e l o p i n gp a n e rt l l ed e v e l o p m a l tp a n 锄w h i c ht l l ef 叶u r eo f o u rb 柚c a s s u 咖c ei nf h 眦．T h ea i l I lo f t l l i sp a p c ri st oa n a l y z em e 骶p e r i 髓c e 她dt l l el c s ∞n ∞t l l ew a yo fb a n c 舾s l l r a n c ed e v e l o p i n g ．W bw i l ld i s c u s st h ef I l t l l r c 觚dt h ed e V e l 叩m e mp a n 锄o fo l 】rc o u m r yB a I l l 【i n s u 瑚c e ．S od os o m e t l l = ．m gi np 贼n o t i n g0 1 1 rb 锄c 勰s u 砌c ed e v e l ∞m ∞t ．1 ①Y W o R D S ：B 锄c 勰s u r a n c e ；S t a t 璐；D e v e l o p m e n t ；D i ∞麟致谢本论文的工作是在我的导师刘德红教授的悉心指导下完成的，刘德红教授严谨的治学态度和科学的工作方法给了我极大的帮助和影响。

在此衷心感谢三年来老师对我的关心和指导刘德红教授悉心指导我们完成了实验室的科研工作，在学习上和生活上都给予了我很大的关心和帮助，在此表示衷心的谢意在实验室工作及撰写论文期间，许多同学对我论文中的一些研究工作给予了热情帮助，在此向他们表达我的感激之情另外也感谢我的家人，他们的理解和支持使我能够专心完成我的学业北京交通大学工商管理硕士学位论文绪论绪论进入2 0 世纪8 0 年代以后，经济全球化不断催生和推动着金融全球化和自由化在这一进程中，投资者和筹资者可以在全球范围内自由选择投资工具和投资渠道，资本融通的成本收益和主要方式发生了根本性的变化为国际贸易和商品生产提供融资和结算金融服务的传统商业银行，必须寻找新的利润增长点和具有扩展性质的资金来源，才能满足日益多元化的金融需求传统意义上只从事风险承保的保险公司，也逐步发展成为靠承保业务和投资业务两个轮子支撑的现代保险企业，对资本市场和货币市场的渗透性越来越强在这样一个背景之下，银行保险产生了一、研究背景目前，银行保险业务在我国正处于蓬勃发展的阶段，其特点与国外银行保险不尽一致具体而言，我国银行保险业务正处于快速发展的阶段，银行保险业务规模不断扩大，银行保险合作模式不断创新，银行保险涉及的合作区域不断扩大。

根据对主要银行和保险公司的数据汇总，2 0 0 5 年全国实现银行保险收入1 2 0 0 亿元左右，其中寿险业务总量在8 8 0 亿元左右，占全国寿险保费收入的2 7 ．5 5 ％财险业务总量在7 0 亿元左右，占全国财险收入的6 ．2 2 ％在所有的金融代理机构中，工商银行在银行保险领域一直处于领先地位，一度占据全国市场3 0 ％左右的份额随着其他商业银行以及邮政储蓄等金融机构也纷纷加大对银行保险业务的重视力度，国内银行保险市场的规模不断扩大，银保市场竞争愈演愈烈，农业银行、邮政储蓄等机构纷纷加大对银保业务的关注力度例如，农业银行非常重视银保业务的发展，从总行到二级分行的三层管理机构，都设立了专门管理银行保险业务的部室，专门负责对银行保险业务的协调管理，形成了从上至下的整体营销网络此外，几大银行纷纷加大了对网点的改造，加强了“银保通”系统的开发，对国内银行保险业务的深入发展具有很大的推动作用从寿险公司的角度而言，中国人寿占银保寿险市场的四成以上，在工行、农行、邮储三大银保渠道中的业务量比较平均，2 0 0 5 年在三大渠道的销售总量都达到了1 0 0 亿元以上其次，太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿等公司也非常注重银保业务，银保渠道在几家公司的业务占比都接近5 0 ％，或达到5 0 ％以上。

再次，以太平人寿为主导的中小型保险公司或外资保险公司，纷纷将银保业务作为公司业务拓展的主要渠道，纷纷进入银保市场，力求通过新的渠道、新的产品获取在短期内规模的迅速扩张只有平安等为数不多的几家公司，放弃了前几年引领银保市场的理念，坚决走内涵价值业务的路线，银保渠道在该公司占据较小的份额从财险公司的角度来分析，中国人民财产保险公司、太平洋财产保险公司、平2北京交通大学工商管理硕士学位论文绪论安财产保险公司以及华泰财产保险公司比较重视银保渠道的发展特别是太平洋财产保险公司，该公司重视银保渠道建设，2 0 0 5 年该公司银保业务总量及三大渠道银保业务量都超过中国人民财产保险公司位居市场首位华泰、华安等公司也非常注重银保渠道的建设，开发的非寿险投资产品不仅打破了财险产品不与投资挂钩的观念，而且以规模的快速上升改变了银保市场以寿险业务为主的格局我国银行业与保险业的合作始于2 0 世纪9 0 年代中期，1 9 9 1 年以前，只有保险公司业务人员展业和各业务部门兼业代理两种方式从1 9 9 2 年开始，由于美国友邦保险公司进入我国寿险市场，带来了代理人展业的模式，所以众多保险尤其是寿险公司开始招聘个人保险代理人，通过个人代理的方式进行保险的展业。

1 9 9 6年到1 9 9 7 年中国平安保险公司开始在上海和北京两地尝试银行代理的保险销售模式2 0 0 0 年全国银行保险代理业务量有大约2 0 亿元，其中银行代理的寿险收入占寿险总收入的2 ％左右，但是到2 0 0 4 年全国银行保险实现收入为9 5 0 亿元左右，占保险业务总量的2 2 ％银行保险业务成为我国保险业务增长的主要源泉和有力支撑银行保险业务在中国的发展历史只有短短的十几年，但它给中国金融业，特别是保险业和银行业所带来的震撼是巨大的对保险业来讲，随着银保业务的不断扩大，银行保险渠道、个险和团险共同成为其业务发展的三驾马车，特别是对寿险市场中的新主体，银保渠道成为其扩大规模的最主要方式对银行而言，银行保险业务为其改善传统盈利结构，提高业务收入提供了一种金融创新渠道从工、农、中、建等国内主要银保代销机构的实际业务发展情况看，尽管每家机构在经营策略、网点布局、技术实力等方面有所不同，但是由于处于相同的市场环境、政策监管环境中，它们在银行保险业务的发展历程中存在着诸多共同之处二、国内银行保险现状经历了一段高速成长期后，近两年银行保险增速放缓，这其中有我国人寿保险业发展整体放缓的大背景，但更重要的是银保合作中存在的一些深层次问题不断暴露的结果。

撇开制约我国银保深入合作的宏观因素，如分业经营给银行保险带来的政策壁垒，从微观层面来看，我国的银保合作也不断暴露出以下一些问题：( 1 )代理手续费恶性竞争；( 2 ) 复合型人才匮乏；( 3 ) 银行保险销售过程中存在宣传误导；( 4 ) 银行保险产品同质性高；( 5 ) 银行保险产品与银行渠道的匹配性有待进一步加强，等等如果我们更进一步，深入到银保合作的微观个体内部来探究，那么不难发现以下几个方面才是目前银保合作出现的问题症结所在1 ．银保双方的战略认识存在偏差从银行与保险公司两个市场参与主体来说，银行保险出现的很多问题其实与双方发展战略的认识程度不一致有很大关系缺乏明确的企业发展战略是不少中国北京交通大学工商管理硕士学位论文企业存在的共同问题，作为金融企业的银行和保险公司也不例外银行对银保合作的战略缺失造成在银行保险市场建设上的积极主动性和正面引导性不强；保险公司对市场份额的片面追求则使银保市场的交易环境进一步恶化2 ．银行保险管理的规范性有待加强银行保险发展中，对手续费的管理一直是一个需要加强却成效不够突出的关键问题手续费管理的规范性不强，十分不利于整个市场的良性发展3 ．对新渠道、新产品的开发利用不足银行保险对银行渠道的利用以及对柜面渠道的。