风控的十二条军规.pdf

小贷风控的十二条军规一、借款人经验及能力不足的风险对于行业经验不足的借款人，要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差2.借款人受教育程度低或能力较弱3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣三、借款人居住不稳定的风险主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房如果向居住不稳定的借款人发放贷款，要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要四、借款人品质及道德风险只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。

3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)五、借款人及家人的健康风险如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，最好不给予贷款1.借款人身体不健康或有严重疾病2.借款人家人有重大疾病六、借款人信用风险对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款2.借款人拖欠供货商的货款3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用4.借款人拖欠其员工的工资七、经营资质风险经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明如无安全生产许可证、环保证、消防证明等2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况八、股权风险1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位2.虚假股权风险在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议九、借款人管理不足风险贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效果后才考虑给予贷款。

1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度2.财务管理、账务混乱3.生产经营营场地脏、乱、差十、经营风险1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣2.进货成本费用很高，进货中间环节多3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差十一、借款人还款能力不足风险当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款，也可要求提供抵押或保证担保1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让2.经营项目利润少，收入不足3.调整后的资产负债比率过高十二、借款人过度负债风险借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷3.借款人已经严重资不抵债。