美国互联网金融数字化创新启示.pdf

试、逆周期资本缓 冲、全面流动性分析 、 多德一 弗兰克法案等 ，合并0 T S ( 储蓄监管 局)和OCC ( 货币监理署 )，设立F S OC ( 金融稳定监督委员会 )、C F P B ( 消费者 金融保护局) 整体来看，美国金融监管框架是矩形阵 式的，既有联邦一层的伞形监管 ，如美联储 ( F E D)、联邦存款保险公司 ( F D I C)、 储蓄 监管 局( OTS)、证 券 交 易委 员会 ( S EC) 、期货 交 易委 员会 、国家 信 用 合作管理 局 ( CUA) 、联 邦交 易委 员会 ( F T C)、司法部甚至联邦调查局等机构参 与对商业银行的监督管理 ；还有地方州政府 一层的区域监管和协调监管监管机构间信 息互通，总体依靠一系列有效、严密，呈矩 蜂式的监管条例，对金融从业主体进行全面 监管 ，并且重视事前监管，共同维护金融稳 定、规范金融创新、保护消费者权益等 美国互金创新实践 金融 危机 后 ，美国银行业普遍面临越 来越高的监管应对成本 ，面对新技术发展、 客户行为变迁带来的冲击，美国银行业积极 通过转型创新、合作融合、投资收购等方式 驱动创新转型。

转 型创新美国银行业面对金融 科技 公司的介入 ，利用互联 网技 术提 升客户体 捡、提高营销能 力、降 低成本在移动支 付领域 ，C a p i t a l O n e $ [~ C h a s e 是第一批推 出自主移动支付服务的美国银行 C a p i t a l D n e 将 支 付功 能 集成 在 了Ca p i t a l O n e Wa l l e t 应用中，率先使用指纹取代E t o k e n 作 _均银行的登陆认证方式；C h a s e ．~ U 开发 了单独的C h a s e P a y 应用 在网络借贷领域，美国网络P 2 P 平台成 本平均比银行f ~ 4 o o 个基点 ，部分银行已准 备涉足网络借贷 ，以此降低成本、提升贷款 审批效率 在数据挖掘 与营销方面 ，美 国银 行根 据客户信用卡消费记录，挖掘客户的生命周 期，并主动推动消费分期的消费金融服务 在供应链金融领域 ，花旗银行采取 了 银 企直连、票 据业务影像化 、线上支付融 资、大数据分析为核心的公司金融数字化战 略 ， 目标 旨在提高资金效率 、降低客户成 本 、优化客户体验。

合作金融 美国银行业对金融科技高 度关注 ，金融科技公 司对客户需求有着独特 的洞察优势，区块链 、大数据和人工智能等 新一代技术受到越来越多金融机构的重视 ， 银行和科技公司之间的合作也越来越多，希 望通过合作来降低银行成本 ，提升服务黏性 或者拓展全新客群 在区块链 应用领域 ，2 O l 5 年以来 ，多 家银行加入了由金融科技公司R 3 领导的组 织 R3 公司利用区块链技 术作 为框架 ，应 用于金融服务 在移动支付领域 ，大通银 行与商户联 盟MCX合作 ，将 9 4 0 0 万个 人客户开放 给 MC X作为扫码支付客户，意在 为客户提供 全新的支付体验 ，提升满意度 在网络借贷领域 ，花旗银行与L e n d i n g C l u b 宣布在零售业 务开展长期合作 ；富国 银行为P RO S P E R提供 了资 金托管服 务， 向商户提供的信用卡业务处理模块与C AN C a p i t a l 开展合作 投资收购 美国银行业也非常渴求创 新 ，J P 摩根、花旗 、高盛 、美国银行等都 在大量金融科技创业公司之 中寻找明 日之 星，会选择投资金融科技公司，希望以此获 得新的活力，为未来的经营周期做好准备。

从机构角度来看 ，J P 摩根 、花旗和高 盛等表现尤其突出，其中摩根表示在2 0 1 6 年 将有9 O 亿美元的科技投资规划、美国银行将 有3 0 { 5美元的年度预算用于投资技术与创 新 其 中J P 摩根 、富国银行还推 出了创新 实验室计划，推动金融科技公司产品与银行 内部业务的深度融合与创新合作 F OREl GN l NVEST MENT I N CHI NA I s s u e 1 2 0 1 8口回豳 富管理与银行业务相关度较高，金融机构中 投资上述金融科技创新的较多比如富国银 行通过旗下No r we s t V e n t u r e P a r t n e r s 公司 对L e n d i n g c l u b 进行股权投资，持有1 6 ． 5 ％ 股份 ；全球最大的资产管理公司贝莱德收购 机器人投顾初创公司F u t u r e Ad v i s o r ， 收购 价格预计在1 ． 5 { g 至2 亿美元之间 启示与建议 国内互联网金融与美 国F i n t e c h 同样炙 手可热，唯有利用好互联网金融创新，推动 金融机构提升生产力、降低成本、更好的服 务客户，才能获得长远稳健的发展 。

全面数字驱动 ，提 升数据洞察 力数 字化转型已经成为金融业顺应互联网时代潮 流的必然选择，我国应以移动金融为核心， 驱动业务数字化和流程数字化 ，进一步压降 成本；打造全面的数据生态系统，从海量金 融数据资产出发，辅以外部数据 ，以3 6 0 全面视角动态管理客户，提升数据分析和客 户洞察能力 ，促进科学决策 促进 渠道协 同，提供线上线下一体化 客户体验以原有以企业为导向的规模设计 转向以用户为导向的个性化设计 ，推动跨渠 道、跨产品的一致性客户体验建设 ；使客户 在网点、网银 、银行、平板终端、客户 经理等多渠道之间实现服务的平滑衔接探 索优化物理网点定位，稳步调整机构布局并 重点提升效能 聚 焦 大资 管 ，带 动零 售业 务 全面 发 展大资管时代的来临 ，将进一步改变资产 管理行业和金融市场格局银行、证券、保 险、基金、信托之间的资金流动频繁客户 交叉、产品合作日益频繁，行业边界 日渐模 糊金融业 多元化经营特点 日益明显，金融 机构应进一步发挥 协同优势，积极发 展投 行、资产管理等经济资本占用少、客户粘性 高的业务，同时带动零售业务全面发展 放眼全球 ，积极推动跨境业 务发展 。

面临人民币国际化不断推进的形势 ，我国金 融业应积极抓住 “ 一带一路”、自贸区、跨 境 电商等战略机遇，充分发挥海外布局和跨 境服务优势 ，通过互联网金融创新 ，加快拓 展跨境业务 ，抢占市场先机，形成新的业务 增长点F I C 。