商业银行个人贷款业务的问题与对策研究.docx

本科毕业论文开题扳告金融学商业银行个人贷款业务的问题与对策研究—、立论依据1. 研究意义、预期冃标个人贷款作为商业银行颇具前景的优质资产，各家商业银行都将其视为战略 重点，但是由于个人贷款用途难以监管，容易造成贷款用途的变异，使银行潜在 信贷风险增大，这严重制约了我国个人贷款业务的健康发展随着2010年2月份 《个人贷款管理暂行办法》的出台，个人贷款业务势必要面临新的经济环境和政 策环境在口趋激烈的市场竞争中，商业银行如何立足经济环境和信用环境，提 高个人贷款管理和风险掌控能力，达到规模与效益、速度与质量、效率与成本的 有机统一，实现个人贷款业务持续、健康的发展，成为当前迫切需要研究和探索 的课题预期n标：本次研究将通过建设银行成都市温江支行的数据研究，指出其存 在的问题，揭示产牛这种问题的原因，探讨国内商业银行存在的相似问题及其解 决途径，在研究国内外的相关文献的基础上，提出这些问题的解决方案具体方 法是为了采用对银行的个人贷款业务数据的整理，以建设银行成都市温江支 行为研究对象，调查该支行的个人贷款种类、数量以及不良贷款率，根据实际数 据分析结果提出进一步建立和完善信用体系制度，在人员内部分配上进行调整, 抽调出更多的人力对贷款人进行服务与监管等解决方案。

2. 国内外研究现状(1) 国外研究现状西方早在19世纪前就己经出现了个人贷款的雏形，最早的个人贷款是以分期 付款形式或赊购形式出现的20世纪初，福特公司在汽车销售时通过分期付款的 方式取得了良好的效果Z后个人贷款在西方盛行起来，至今已有近百年的历史, 因此在西方对于个人贷款有大量的研究综合看，国外对于个人贷款的研究主要 可以分为微观层而和宏观层而的研究微观层而上，国外学者主要研究了与个人贷款密切相关的消费函数和需求因 素首先看需求函数消费函数的代表主要有凯恩斯的绝对收入假说，他认为人 们现期的消费取决于现期的收入，收入的增加会引致消费的增加，但消费增长的 速度会随着收入的增加血放缓；杜森贝相对收入假说，他认为个人消费不但与现 期有关，还与相对收入有关，这里理论考虑了消费习惯和消费心理的影响；弗里 德曼的持久收入理论，他把消费者的收入分为持久收入和暂时收入，认为消费主 要不是同现期收入相关，血是取决于持久收入；安尼、布伦贝、安多的牛命周期 理论对个人贷款的影响很大，这i理论认为消费者总想把j牛的全部收入合理的 安排到一牛•的消费中，从而使得消费总效用最大，这样便解释了消费者在现吋收 入低于现期消费水平时出现借贷行为的原因，为个人贷款提供了理论支持。

其次 是在个人贷款需求方而的研究费雪在《利息论》中分析了消费者在现吋消费和 未来消费的时间偏好，对消费者财富在现时和未来进行分配进行了初步的研究； 西斯勒弗与加勒斯在费雪研究的基础上对耐用消费品的消费进行了研究，得出当 现时收入不足的情况下，消费者利用贷款来购买耐用品可以节约时间和租金，从 而提高效用水平宏观层而上主要集中于个人贷款风险研究由于个人贷款在国外银行信贷总 额中占有很大比重，同时银行在个人贷款业务中要而临诸如政策风险、信用风险、 抵押物风险、利率风险、购买力风险、房地产风险、流动风险等一系列风险，因 此国外银行界和学术界非常重视对个人贷款业务风险的实证研究比较有名的如 模型定量分析：应用各种模型分析宏观指标特征与个人贷款违约风险Z间的关 系，这为进一步降低银行住房抵押贷款风险制订了科学合理的指标体系，提供了 科学的依据；期权理论在个人贷款风险管理小的应用研究：学者们认为借款人在 贷款利率选择，提前还贷、违约方而具有一种期权展性，因此用期权理论研究个 人贷款风险成为一种新的视角和热点2）国内研究现状国内学者对个人贷款的研究成果颇多，总结一下可以分为以下四个方而首先是个人贷款运行模式的中外比较。

陈端能，董时珊在《商业银行个人贷 款业务运行模式中外比较分析》一文小，将H前国内商业银行个人贷款业务的运 行模式与西方的运行模式进行了比较，将国内个人贷款的业务运行模式分为分散 型，集小型和伞状型并提出胡伞状型模式为最佳的运行模式其次是对个人贷款的影响因素的研究，如原有的传统消费观念、居民收入和 没有完善的保障体系等赵晓菊，柳永明（2004）在金融机构信用管理书中分析 到我国个人贷款的基础上，详细地分析了从缺乏健全的个人贷款法律制度和信用 制度，传统的消费观念以及资金来源的局限性来反映我国个人贷款还存在很大的 问题因此作者提倡完善和健全个人信用体系，建立信用风险的分散系统，将个 人贷款保险个抵押贷款证券化另外建立信用风险的预警系统潘丽娟（2008） 提出提高人们的收入预期和承载能力也是十分重要的，此外还应该建立消费信贷 机会均等制度，为更多的人提供消费贷款才能更快的发展这块新兴的市场，最后 在监管方而应该健全消费信贷风险防范机制第三是对具体银行在某一地区发展个人贷款业务的方而的实务性研究宋科 对惠州个人消费信贷市场和发展前景进行了分析，然后对惠州建设银行内部资源 和能力进行了分析，并在此基础上进行了STP分析确定H标市场和定位，最后对 惠州建设银行如何推广和促销方而给出了建议。

在《建设银行长春地区个人消费 贷款营销战略》一文小，孙志亮首先对长春地区的个人消费市场背景进行了分析, 并对建行在长春地区的竞争力状况进行了评价，在此基础丄确定未来三年的营销 战略H标，最后对如何实现战略H标提出了具体实施的方式和方法毛春华等 （2010）对温州市个人贷款业务进行了专题调查，从增长结构的特点入手分析了 个人贷款的增长情况，并从宏观层面和温州市个体经济发展两方而着手分析这一 增长出现的原因张汐（2010）以徽商银行南京分行的个人贷款业务发展为研究 对象，以SWOT理论和SPT理论为指导，找出了徽商银行南京分行在个人贷款方而 的优势、劣势、机会和威胁；运用层次分析法对徽商银行南京分行个人贷款业务 的SWOT模型进行定量分析选取该行的竞争战略；再通过STP分析，细分南京地区 的个人贷款市场，并通过比较分析找出徽商银行南京分行的H标市场，确定市场 定位；最后，对该行在个人贷款营销策略方而给出一些合理化建议最后是对个人贷款风险的研究黄学军（2007）以商业银行个人贷款业务风 险管理进行了探讨，运用因素分析，数据分析等方法对商业银行个人贷款业务风 险的现状及风险管理影响因素进行分析，从商业银行个人贷款业务的信用风险， 操作风险和市场风险来探讨个人贷款风险防范的相关对策。

吕正道（2010）指出 由于我国个人贷款业务发展时间短，个人信用体系尚未建立，因此存在诸多的信 用风险因素，作者还建议尽快改善小国当今的消费环境也是必要的新的经济环 境下，陈福录（2010）首先提出了我国个人贷款业务暴露的风险，如缺乏规范个 人贷款的统一管理办法等等，然后分析了2010年2月12H发布的《个人贷款管理 暂行办法》的主要创新Z处，最后对商业银行适用《办法》应该注意的问题给出 了建议对策3）总结从国内的研究结果表明，我国的商业银行的个人贷款业务在不断的迅速发 展，而不管从银行的方而、制度的方面以及贷款人的方面都发现我国个人贷款业 务还存在许多的问题血从国外的研究表明美国、欧洲、FI本就做的比较好，特 别是美国其发达的个人信用消费成为了国家经济的主要增长点血其监管方式 也令人称道随着的金融业的不断发展，所占本国经济比重越来越大，发现和解决金 融行业存在的问题刻不容缓血在银行的个人贷款业务中，信用体系不完善，监 管制度不健全，在银行中的人员分配也存在很大的问题3. 参考文献[1] 吕正道•商业银行个人信贷业务的风险防范[J]•内蒙古电大学刊，2010 (2)： 5-6.[2] 谢世清•个人贷款科目[M].北京：中国发展出版社,2009.[3] 孙世重.个人贷款业务变异：表现、危害及治理.[J].河南金融管理干部学院学报， 2008(3)： 44-46.[4] 潘丽娟•我国消费信贷现状分析[J]•合作经济与科技,2008 (1) •[5] 赵晓菊，柳永明.金融机构信用管理[M].北京：方正出版社,2004 (07).[6] 叶晓菲.个人消费信贷的浅析[J].商贸，2010.[7] 银行业监督管理委员会个人贷款管理暂行办法[Z], 2010-02-12.[8] 陈福录.个人贷款管理新政解读及商业银行的应对Z策.[J]•武汉金融，2010(6) :69-70.[9] 谢晓雪.商业银行个人贷款业务发展探索[J].新金融，2003(10).[10] 汪宇瀚.论我国商业银行个人贷款业务结构的调整[J]•商业时代，2009(3)： 64-65.[11] 陈端能，董时珊.商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析[J]•市场，2007 (14)： 24-26.[12] Melanie Feakins Commercial Bank Lending to SMEs in Poland Small BusinessEconomies, 2004(1):51-70.[13] Martin R. Binks:Christine T. Ennew The Relationship Between U. K. Banks and Their Small Business Customers Small Business Economies, 1997(2):167-178.二、研究方案1.主耍研究内容(或预期章节安排)1绪论1.1研究背景及意义1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状1.2.2国内研究现状1.3本文的创新点2个人贷款的相关内容介绍2.1个人贷款的定义2.2个人贷款的特点2.3个人贷款的分类及其内容2.4我国个人贷款的发展情况及其研究意义3小国建设银行温江支行个人贷款业务发展现状3.1个人贷款规模分析3.2个人贷款结构分析3.3个人贷款特点分析3.4个人贷款风险类别分析4小国建设银行温江支行个人贷款业务问题分析4.1银行内部人员管理不善4.2为了抢占市场份额，放宽了贷款准入，加大了经营风险4.3业务量激增，导致人员匹配不足4.4个人贷款业务结构性问题日渐突岀5建设银行温江支行个人贷款业务的政策建议5.1进一步建立和完善信用体系制度5.2调整人员内部分配5.3抽调出更多的人力对贷款人进行服务与监管调研方案：本课题计划研究关于银行个人贷款业务问题的表现形式及其防，需要有关建 设银行温江支行的相关案例理论基础知识，特别是对温江区各种个人贷款业务问 题怎么认定和处理要有一定的理解和把握。

因此，我计划到建设银行的网站，收 集四川省内各地发牛•的个人贷款业务案例及其相关资料，我还计划通过查阅统计 年鉴、相关网站、期刊、论文分析个人贷款业务问题的原因和防范正确认识它的 重要性最后根据资料作出合理的对策进度计划：第6学期第19-20周至第7学期第1-5周：在指导教师的指导下，广泛搜集、研 究相关文献资料，完成毕业论文选题第7学期第6-12周：在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告 撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案 的合理性和可行性第7学期第1414周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论 文结构的合理性第7学期第15-20周：开始写作毕业论文，完成初稿第7学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究第8学期第1-2周：在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文第8学期第3-6周：在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论 文内容开展进一步的调查研究，完成论文第8学期第7周：在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文：定稿并上交。