X省农业机械综合保险实务研究报告.doc

X省农业机械综合保险实务研究报告_ 省农业机械综合保险实务研究报告农业机械作为现代农业生产工具，起到减少劳动、增加产量、提高品质、节约能、改善环境的作用近几年来，随着农业机械化的快速发展，农业机械数量和使用频率不断增加，各类农业机械事故频发，伤人亡人数量不少，极大地影响了人民群众的生命财产安全为提高农机使用抗风险能力，降低农机事故对农业生产和农民生活造成的影响，防止农民返贫致贫，自 2022 年起，__ 采取财政补贴方式，引导农机参加保险，取得了一定的效果20__ 年 10 月，省农业保险工作领导小组制定印发了《__ 省农业机械综合保险条款》，组织在全省试行为做好政策实施，结合近年来的探索实践，我们组织对农业机械综合保险投保、理赔及绩效管理等保险实务问题进行了研究，用于指导农机保险工作实际一、__ 农业机械保险实践与探索（一）农机保险的现实意义1.起到精准防贫效果近年来，随着农机拥有量的大幅度增加和农机使用频率的提高，农机事故绝对数量一直居高不下，严重影响了农民群众的生命财产安全20__年上半年，全省累计发生农机事故 866 起，其中死亡 8 人，受伤 329 人，农机事故率在 1%左右。

这些事故，如果没有保险支撑，对农民来讲，就意味着家庭破产，返贫致贫政府给予农机保险 20__-300 元的保险补贴，一旦发生事故，可直接放大百倍、千倍，大灾大赔、小灾小赔，最高理赔可达 45 万元，在农民最需要的时候给予帮助从这个意义上讲，农机保险政策符合中央“精准扶贫、精准脱贫”的精神要求今年 6.23 盐城特大龙卷风事故，造成农机损失事故 25 起，也获得理赔 17.18 万元2.推进保险服务业在农村发展农村是保险服务业发展的薄弱环节，农机保险为保险服务业在农村市场开辟了一个新渠道20__ 年上半年，全省已参加政策性保险的农业机械 8.8 万台次，累计保费收入 5020 万元，财政投入 3000 余万，农机保险开展顺利的县均有百万以上的保费收入随着政策的不断深入和农民保险意识的提高，全省保费呈现大幅度增长的趋势从实际赔付和预测来看，农机保险基本能实现赢亏平衡保险公司积极性普遍提高，省内人保公司、太平洋保险、中华联合保险、紫金保险、渤海保险、中国人寿财险等公司参与热情较高，竞争性增加3.促进农机化健康持续发展 是农业大省，也是农机化大省，农机化资金需求多，仅仅靠有限的财政资金直接投入，可持续性不强。

农机保险制度设计注重发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆作用，撬动金融资本投入，成为农机化发展又一增长点同时，通过农机保险，能够提高农民的安全意识，投保过程实际就是一次安全教育的过程有的地区，农民为买保险，主动进行机械检审由于农机财产保险的实施，集中维修、规范维修成为一种趋势，保险企业和农机维修企业的合作，也将促进农机维修业的发展壮大二）__ 农机保险发展历程1.20__7 年，省人大修订的《__ 省农业机械管理条例》规定：地方各级人民政府应当逐步将农业机械相关保险纳入农业政策性保险范围为开展农机政策性保险提供了法律依据，当年省政府确定把农机保险列入农业保险试点范围2.2022 年，省政府办公厅《关于做好 2022 年农业保险试点工作的通知》确定开展农机政策性保险试点工作，并明确省级财政补贴险种为兼用型拖拉机交强险和联合收割机第三者责任险，各级财政提供的保费补贴原则上不低于保费总额的 50%，其中省级财政对苏北、苏中、苏南的保费补贴比例分别为 40%、30%、20%省财政厅和省农机局联合制定了《__ 省农机保险试点财政保费补贴资金管理办法（试行）》，对农机保险保费补贴的基本原则、资金申请与支付程序、监督管理等作出具体规定。

3.2022 年，省农业保险工作领导小组制定《__ 省政策性兼用型拖拉机、联合收割机驾驶人员意外伤害保险条款》省财政厅和省农机局联合印发《关于明确兼用型拖拉机、联合收割机驾驶人员意外伤害保险财政保费补贴政策等有关事项的通知》，把农机驾驶人员意外伤害保险纳入财政补贴范围4.2022 年，经省农业保险工作领导小组同意，省政府金融办、省财政厅、省农机局和 __ 保监局联合印发《关于切实做好 2022 年农机保险工作的通知》，增加了运输型拖拉机（不含变型拖拉机）交强险及其驾驶人员意外伤害险两个险种同时，省级财政对苏北地区（徐、淮、盐、连、宿）的补贴比例从 40%提高至 50%5.20__ 年，省农业保险工作领导小组办公室印发《__ 省农业机械综合保险条款》，今年开始组织试点实施三）__ 农机保险模式探索 农机保险坚持政府引导、市场运作、自主自愿、稳步推进的基本原则政府引导是指财政通过保费补贴的手段，鼓励和引导农机户参加保险，增强农机户抗风险能力；市场运作是指农机保险业务以保险经办机构市场化经营为依托，引进竞争机制，鼓励有条件的保险经办机构参与农机保险业务；自主自愿是指农机户、保险经办机构等有关各方都要在自愿的前提下参与农机保险业务；稳步推进是指先在部分地区开展试点，取得经验后进一步推开，逐步提高农机保险覆盖面。

在政府引导的基础上，保险公司采取自营模式，自主经营、自负营亏，是 __ 农机保险制度设计的重要特点，既区别于我省农业保险的“联办共保”模式，也区别于其他省市的互助保险模式二、__ 省农业机械综合保险要点（一）保险责任农业机械综合保险包涵农业机械损失保险、第三者责任保险、操作人员责任保险三个方面农业机械损失保险是指农业机械因事故、自然灾害等意外造成损毁，其所有人损失由保险公司按约定负责赔偿第三者责任保险是指合法的农机操作人员使用被保险农业机械过程中发生交通事故和农机事故，致使第三方遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险公司按约定负责赔偿操作人员责任保险是指合法的农机操作人员在使用被保险的农业机械过程中造成人身伤亡或财产损失，保险公司按约定负责赔偿这三个方面相互补充，形成了农机使用相对完整的保险保障体系二）保险金额和保险费序号 农机种类 保险金额/责任限额 保费 农业机械损失保险 第三者责任保险 操作人员责任保险 1 大中型拖拉机（额定 5 万 20 万 20 万500 元 功率ge;14.7KW）元 元 元 2 小型方向盘式拖拉机（额定功率<14.7KW）- 20 万元 20 万元 400 元 3 手扶式拖拉机 - 20 万元 20 万元 400 元 4 方向盘自走式联合收割机 5 万元 20 万元 20 万元 500 元 5 操纵杆自走式联合收割机 5 万元 20 万元 20 万元 500 元 （三）与交强险的关系。

上道路行驶的拖拉机是指手扶拖拉机等最高设计行驶速度不超过每小时 20 公里的轮式拖拉机和最高设计行驶速度不超过每小时 40 公里、牵引挂车方可从事道路运输的轮式拖拉机《道路交通安全法》规定，上道路行驶的拖拉机属于机动车范畴，应投保机动车交通事故责任强制保险（交强险）农业机械综合保险设置了农业机械第三者责任险并明确，依法律规定，上道路行驶的拖拉机应投保机动车交通事故责任强制保险的，农业机械综合保险的保险人仅对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿；法律没有规定需要投保机动车交通事故责任强制保险的其他农业机械，农业机械综合保险的保险人依照保险合同的约定负责赔偿四）主要特点 省农业机械综合保险条款是全国第一份冠以农业机械的专用保险条款，主要有以下几个方面的特点：一是操作简便农机综合保险一个险种多项保障，农民根据机械种类投保，保费是多少，财政补贴多少，自缴多少，发生事故时赔什么，不赔什么，怎么赔，赔多少，合同上一目了然，在操作上，一次投保，一次签约，一次缴费， 方便易行二是符合农机使用特点农业机械既机动又作业，主要功能是作业，机动是为了作业，这是农业机械和其他机动车的主要区别。

条款设计参照了其他机动车保险，更突出对农业机械作业过程的保障把“农机驾驶”统一成“农机操作”无论是道路交通事故还是农机作业事故，无论是驾驶还是其他操作，无论是一人还是多人，只要是在农业机械使用过程中发生了事故， 受到了伤害，都在保险的救济范围内三是费率合理农业机械综合保险在费率设定上综合考虑了农民、保险机构和财政支持三方面的因素，保费按机械种类分类设定为 400 元或 500元不等，做到保险公司能赢利，农民能接受，财政可持续四是明确了涉农地位文件明确了农机综合保险属于涉农保险，享受农业保险政策并按农业保险相关要求进行操作三、__ 省农业机械综合保险操作实务 (一)保险经办机构的选择1.选择条件1）已取得保险监督管理部门批准，可以经营农机保险2）具有专门的技术人才和相关业务管理经验，能够满足农机保险投保、查勘、理赔、数据分析^p 等相关工作要求3）机构网络设置健全，设施设备齐全，能够在农机注册登记、检审现场设点开展业务，方便农民4）具备一定的资金实力和健全的财务会计制度，能够承担农机保险业务风险5）具有良好的商业信誉，承办农机保险前三年内，在经营活动中没有重大违法记录承办农机保险期间没有拒保、变相拒保、慢赔、拖赔、惜赔等其他不良信用记录。

6)农机保险业务实行自主经营、自负盈亏，与其他保险业务分开管理，单独核算损益7）信息管理系统能够实时监控承保理赔情况，承保、理赔、再保险和财务系统无缝对接，具备数据管理和统计分析^p 功能2.选择要求1）数量农机保险经办机构每个省辖市原则上不超过两家2）方式由省辖市农机管理部门会同财政等有关部门按政采购规定的方式择优确定，能够公开招标的应采取公开招标的方式确定；不满足公开招标条件的地区，也可以采用邀请招标、竞争性谈判、单一来采购、询价等其他政府采购方式确定3）期间农机保险经办机构在保证工作连续的基础上，每两年确定一次3.管理要求1）服务协议农机保险经办机构应与当地农机管理部门签订服务协议协议内容包括服务期间、服务时间、服务内容、双方责任、违约责任及处理方式2）便民措施农机保险经办机构应当根据农机管理的特点，设置便民服务窗口、实施“送险下乡”等方便农民的措施农机管理部门应当为农机保险经办机构承保农机保险提供场地、信息等便利条件3）农机保险经办机构可以委托当地农机管理部门协助办理保险业务委托应签订委托协议，并约定费用支付4）农机保险经办机构应按有关要求，及时将农机保险承保理赔情况向社会公布。

二）承保实务规程1.说明与告知1)说明农机保险政策主要包括享受财政补贴的主体、范围、机械种类和险种、保费金额、财政补贴比例及补贴金额等2）说明保险具体内容主要包括保险责任、保险金额、责任免除、保险人及被保险人义务、赔偿处理等内容，特别说明责任免除事项及保险责任的分项赔偿限额等3）说明投保理赔程序主要包括保单生效时间，保险截止日期；事故报案时间、方式及注意事项；事故索赔请求的程序和需要提供的材料，理赔时限等4）提醒投保人履行如实告之义务主要包括农业机械类型、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质；农业机械所有人姓名（名称）、住址、身份证号码（组织机构代码）；投保人或被保险人联系、联系地址等2.投保单填写1)农机保险经办机构应指导投保人正确填写投保单，在投保单上签字或加盖公章投保时应提供以下资料：注册登记证、被保险人身份证(组织机构代码证)复印件等，复印件附贴于投保单背面2）农机保险经办机构依据经中国保监会和 __ 省农业保险工作领导小组办公室批准的农业机械相关保险条款计算和收取保险费3)投保人应承担的保费部分由农机保险经办机构当场收取，财政补贴部分由农机保险经办机构按规定。