城市土建工程保险与索赔.doc

城市土建工程保险与索赔城市土建工程保险与索赔摘 要:由于城市土建工程一般具有“地质条件复杂多变、周边环境条件复杂、地下管线复 杂、工程结构复杂”等工程特点,在土建工程的施工中,存在着很大的施工风险为减少工程 施工风险和损失,在施工前要购买工程保险根据多年的城市工程施工、工程保险与索赔经 验,对工程保险与索赔的有关事项进行简单的探讨 关键词:城市;土建工程;工程保险;索赔 随着城市发展的需要,与之相匹配的交通轨道工程、市政工程、道路改造工程、基础工 程等工程项目都在突飞猛进的发展,由于城市土建工程一般具有“地质条件复杂多变、周边 环境条件复杂、地下管线复杂、工程结构复杂、暗挖工程埋置深度浅、明挖工程基坑开挖 深度大”等工程特点,在土建工程的施工中,存在着很大的施工风险设计参数选择不合理、 施工方案不得当、施工过程中不按设计和规范操作、对周边环境条件了解不清、对地质条 件认识不明,以及自然灾害等都有可能导致隧道坍塌、基坑倾覆、地面建筑物变形(甚至倒 塌)、交通道路的中断、地下管线的破坏等灾难的发生在这种情况下,业主和被保险人都 将承受很大的损失为减少这种损失,一般情况下大型项目的业主都会统一购买保险,当业主 不购买保险时,承包商也会自行购买。

我单位自 1994 年进入广州进行地铁和市政工程施工以来,已先后成功的进行工程保险 索赔多次根据数年来的工程实践,就工程保险与索赔的有关事项进行简单的探讨,为今后的 类似工程施工提供参考1 土建工程保险的范围与除外责任土建工程一般投保建筑工程一切险和第三者责任险,作 为投保人一般包括了参建单位的所有人1.1 建筑期被保险财物损失在保险期限内,保险单明细表中分项列明的保险财物在列明 的工程范围内,因保险单除外责任以外的任何自然灾害、意外事故造成的物质损坏或灭失 (简称“损失”);保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用,保险人(一家保险公司或联 保的多家保险公司,下同)都会按照保险单的规定负责赔偿但每一保险项目的赔偿责任均 不能超过保险单明细表中对应列明的分项保险金额,以及保险单特别条款或批单中规定的其 他适用的赔偿限额,任何情况下,保险人在保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不超 过保险单明细表中列明的总保险金额其中的自然灾害指的是地震、海啸、雷电、台风、飓风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、 水灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉,以及其他人力不可抗拒的破坏 力强大的自然现象。

意外事故指的是不可预料的以及被保险人(业主、被保险人等参建单位的所有人,下同) 无法控制的,并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件,也包括火灾和爆炸1.2 第三者责任险在保险期限内,因发生与保险单所承保工程直接相关的活动造成工地 内及临近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任, 保险人按规定负责赔偿这些赔偿包括被保险人因上述原因而支付的诉讼费,以及事先经保 险人书面同意而支付的其他费用;保险人对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门 按现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准进行赔偿但在任何情况下,均不得超过保 险单明细表中对应列明的 在保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不超过保险单明细表中列明的累计赔偿限额1.3 除外责任在保险单项下,保险人对以下各项不负责赔偿:(1)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变引起的任何损 失、费用和责任;(2)政府命令或任何公共当局的没收、征用或销毁;(3)罢工、暴动、民众骚乱引起的任何损失、费用和责任;(4)被保险人极其代表的故意行为或重大过失引起的任何损 失、费用和责任;(5)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染引起的任何损 失、费用和责任;(6)大气、土地、水污染及其他各种污染所引起的任何损失、费用和责任; (7)工程部分停工或全部停工所引起的任何损失、费用和责任;(8)罚金、延误、丧失合同及 其他后果损失;(9)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额等。

2 工程保险金额与保险期限 2.1 保险金额保险单明细表中列明的保险金额应不低于 保险工程建筑完成时的总价值和由被保险人与保险人商定的金额其中保险工程建筑完成 时的总价值即土建工程的施工合同价,包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输 费、保险费、关税、其他税项和费用,以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用当被保险人以保险工程合同规定的工程概算总造价投保时,保险人将根据以下情况调整 保险金额,否则,将视为保险金额不足,此时一旦发生保险范围内的责任损失时,保险人将按保 险单明细表中列明的保险金额与应保险金额的比例进行赔偿,其差额部分将视为被保险人自 保部分:(1)在保险项下工程造价中包括的各项费用因涨价或升值原因而超出原保险工程造价时, 被保险人须尽快书面通知保险人;(2)当保险工程的建造期超过六年时,被保险人须从保险单 生效之日起每隔 12 个月向保险人申报当时的工程实际投入金额及调整后的工程总造价;(3) 被保险人在保险单列明的保险期限届满后 12 个月内向保险人申报最终的工程总价值2.2 保险期限对于建筑期物质损失及第三者责任保险,保险人的保险责任自保险工程在 工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始,至工地所有人对部分或全部工程 签发完工验收证书或验收合格,或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时 终止(以先发生者为准)。

在任何情况下,建筑期保险期限的起始或终止不得超出保险单明细 表中列明的建筑期保险生效日或终止日上述保险期的延展,需事先获得保险人的书面同意,否则,从保险单明细表中列明的建筑 期保险期限终止日起至保证期终止日止期间内发生的任何损失、费用和责任,保险人不负责 赔偿对于保证期物质损失保险,保证期的保险期限与工程合同中规定的保证期一致,从工程所 有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格,或工程所有人实际占有或使用或接收 该部分或全部工程之时终止(以先发生者为准)在任何情况下,保证期的保险期限不得超出 保险单明细表中列明的保证期被保险人的索赔期限,从损失发生之日起不超过两年3 工程保险、索赔程序与赔偿处理 3.1 工程保险与索赔程序工程保险与索赔程序见 图-11)在投保时,被保险人及其代表要对投保申请书中列明的事项以及保险人提出的其他事 项作出真实、详尽的说明或描述;(2)被保险人或其代表要根据保险单明细表或批单中的规定 按期缴付保险费;(3)保险人在工程开工后,及时组织各种有必要的或双方约定的工程保险管 理培训;(4)在保险期限内,被保险人要采取一切合理的预防措施,配置合理的施工人员和设备, 遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程,付诸实施保险人及其代表提出的合理的防损建 议;(5)在发生引起或可能引起保险 被保险人或其代表要立即通知保险人,并在 14 天或经保险人书面同意延长的期限内以书面 报告形式提供事实发生的经过、原因和损失程度,并采取一切必要的防止损失的进一步扩大 的措施,将损失减少到最低程度;(6)在保险人代表或检验师进行现场勘察之前,保留事故现场 及有关实物证据(在保险财物遭受盗窃或恶意破坏时,立即向公安部门报案);在预知可能引起 诉讼时,被保险人要立即以书面形式通知保险人,并在接到法院传票或其他法律文件后,立即 将其送交保险人;(7)保险人在接到报案后,在 24 小时之内赶到事故现场进行勘察,否则,被保险人有权对受损财产进行修复或更换方面有关费用的索赔;(8)在保险期限内被保险人要对相 应的工作细节作出精确的记录和描述,保险人会在合适的时候对这些记录和描述进行必要的 查验;(9)根据保险人的要求,被保险人要提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据;在 提供了全部有关事故理赔所需要的资料和凭证后(指保险人在最后现场勘察后 3 天内所提出 的需要被保险人提供的资料和凭证),保险人会在 10 个工作日之内进行赔付。

3.2 赔偿处理在保险财物遭受损失后,保险人可选择以支付赔款、修复或重置受损项目 的方式予以赔偿,但对保险财物在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产 生的额外费用,保险人不会负责赔偿在发生保险单物质损失项下的损失后,保险人会以将保险财物修复至其基本恢复受损前 状态的费用扣除残值后的金额为准的“可以修复的部分损失”确定赔偿金额;但在修复费用 等于或超过保险财产损失前的价值时,则以保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额为 准的“全部损失或推定全损”确定赔偿金额;保险人可以赔偿在发生损失后被保险人为减少 损失而采取的必要措施所产生的合理费用(以保险财产的保险金额为限度)当发生保险单第三者责任项下的索赔时,未经保险人书面同意(紧急情况时的口头承诺 必须在事后尽快补齐书面手续),被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、 出价、约定、付款或赔偿必要时,保险人可以以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或 索赔的处理保险人可以以被保险人的名义,为保险人的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求, 未经保险人书面同意,被保险人不得接受任何方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对 责城市土建工程保险与索赔任方的索赔权利,否则,由此引起的后果将由被保险人承担。

在任何诉讼或处理索赔过程中,保险人可以自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件,被保 险人要向保险人提供一切所需要的资料和协助4 被保险人在工程保险与索赔方面存在的主要问题 4.1 工程经验不足,对工程施工中 的风险没有足够的认识许多被保险人由于缺乏工程保险方面的经验和知识,加上对工程本身 的地质条件、周边环境条件(建筑物、地下管线、交通道路等)、结构复杂程度等特点的了 解、认识不足,对工程施工中可能产生的风险预计不够,往往不知道或者不愿意购买工程保险,最 终承担了许多的风险,遭受了巨大的损失4.2 索赔意识不强即使是购买了工程保险,由于缺乏相关的法律知识及合同意识,一些 被保险人在施工过程中出现了险情时也没有向保险公司进行索赔的意识,不知道向保险公司 报案和进行索赔,自动放弃了利用工程保险索赔来减少企业损失,追求正当利益的机会4.3 对工程保险合同不熟悉,不知道如何开展工程保险索赔工作由于缺乏工程保险及索 赔方面的经验,对保险合同不熟悉,被保险人往往不熟悉工程保险索赔程序和方法,不知道收 集索赔必须的资料和凭证,不知道保护 以书面报告的形式提供事故发生的经过、原因和损失程度,得不到保险人及时的确认,最终不 能获得理想的索赔结果甚至不能获得赔偿。

4.4 索赔管理不严格,人员不固定由于管理方面的原因,一些被保险人没有建立相应的 索赔管理组织,没有明确索赔管理的责任人,今天是甲,明天是乙,后天可能又是丙与保险人接 洽,索赔工作的开展没有连贯性,最终造成出险后不能及时通知保险人到现场勘察,不能提供 合同要求向保险人提供的各种支持材料等5 如何做好工程保险与索赔工作要做好工程保险与索赔工作,就要熟悉工程保险及索 赔方面的知识,要以工程保险合同为依据,注意在施工过程中收集、整理和分析合同要求的资 料和凭证,在出现险情时及时地通知保险人到现场进行勘察,还要设专人对索赔工作的进展进 行跟踪,及时向主管领导反馈信息,以争得主动5.1 提高对工程自身特点的认识,预测工程施工风险工程施工合同签定后,要认真分析 工程的特点和难点,特别是要认真阅读工程地质勘察报告,要对区域地质构造、地层条件、特 殊地质和不良地质及岩性有充分的认识;要对地面建筑物的基本情况进行调查,包括建筑物结 构形式、基础情况、建筑年代等,并委托第三方对建筑。