信用社(银行)微小客户贷款管理办法.doc

信用社(银行)微小客户贷款管理办法第一章 总 则第一条 为有效解决我省农村信用社（以下简称农信社）服务区域内微小客户贷款难问题，进一步改善对微小客户的金融服务，规范信贷管理，加强风险控制，依据《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监发〔2007〕53号）和《农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法第二条 本办法所称微小客户，是指总资产500万元（含）以内，在农信社贷款余额5万元（不含）以上至100万元（含）以内的经济组织和自然人经济组织包括企业法人、事业法人、个人独资企业、合伙企业、联营企业等；自然人包括个体工商户、其他个体经营户等第三条 本办法中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务第四条 农信社微小客户贷款实行“四只眼睛”管理原则，每两位客户经理共管一批客户，坚持客户经理双人调查、双人贷后管理第五条 农信社微小客户贷款管理要做到“程序可简，条件可调，成本可算，利率可浮，风险可控，责任可分”第二章 贷款准入条件第六条 经济组织微小客户贷款的准入条件：（一）有固定的经营场所，有合法有效的营业执照及其他证件；（二）产权明晰，产业符合法律法规和政策规定，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金；（三）在承贷社开立结算账户，有稳定连续的现金流；（四）原则上连续经营6个月以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验；（五）计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过70%；（六）无不良信用记录，实际控制人品行好，无违法行为；（七）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源；（八）农信社规定的其他条件。

第七条 自然人微小客户贷款的准入条件：（一）有完全民事行为能力，有固定住所，有稳定的经营场所；（二）有合法有效的身份证件、营业执照及经营许可证件；（三）有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法；（四）在承贷社开立个人结算账户；（五）有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录；（六）农信社规定的其他条件第八条 农信社应重点支持下列微小客户：（一）抵（质）押物价值稳定，容易变现处置或保证人代偿能力强的微小客户；（二）自偿性现金流量充沛的微小客户；（三）为优质大型龙头企业配套生产、服务，被其授予特许经营或指定为供应、销售商的微小客户；（四）从事种、养、加规模经营的微小客户；（五）经营稳健、业绩波动小、发展前景好的微小客户；（六）其他偿债能力强的优质微小客户第九条 对有下列情况之一的微小客户，不得发放贷款：（一）连续两年经营亏损，无稳定、连续的现金流；（二）向农信社提供虚假或隐瞒重要事实的经营、管理、财务等方面资料和信息；（三）涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷；（四）发生了重大损失的安全事故或重大人事变动，严重影响其生存发展和债务清偿能力；（五）受到税务、海关、工商、公安等部门的追究和处罚，影响贷款到期收回的；（六）被外管局、人民银行、银监会等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格；（七）被农信社或其他金融机构列入“黑名单”；（八）被吊销或停止使用贷款卡、营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产；（九）因不良行为被新闻媒介披露；（十）有违法乱纪、走私贩私、商业侵权行为以及生产经营假冒伪劣产品；（十一）主要负责人或其家庭成员、股东、财产共有人有不良嗜好，有涉黄、赌、毒行为；（十二）影响农信社债权实现的其他情况。

第三章 贷款用途、金额、期限和利率第十条 微小客户贷款主要用于短期流动资金周转，也可以用于设备的技术改造、购建及维护固定资产投资，但不能用于生活消费第十一条 微小客户贷款额度应与其经营规模、担保条件、偿债能力相适应对单个微小客户贷款限额，原则上按以下标准控制：（一）与客户经营规模适应最高不超过客户申请日前12个月报税营业收入的20%二）与客户提供的担保适应保证贷款不超过保证人担保限额，抵（质）押贷款不超过省联社信贷管理制度规定的抵（质）押率三）与客户净资产总额适应首次贷款金额原则上不超过客户净资产的50%；累计贷款余额不超过客户净资产的100%，且计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过70%第十二条 微小客户贷款应坚持到期收回，从严控制展期和借新还旧流动资金贷款期限一般掌握在12个月以内，设备购置和技术改造贷款期限掌握在2年以内，购建厂房贷款期限掌握在3年以内第十三条 对微小客户贷款利率采取风险有别、差异定价机制由县级联社按照客户信用状况优劣、担保方式强弱、贷款期限长短、资金归社率高低等不同情况实行差别利率，并根据风险变化，随时自主调整保证贷款利率应高于抵（质）押贷款利率，强担保项下（优质不动产抵押、低风险担保）贷款利率应低于一般担保贷款利率。

第十四条 微小客户贷款采取按月付息、利随本清的结息方式；期限超过一年的贷款，应采取分期还本方式；同一客户与农信社签订多笔贷款合同或贷款金额较大的，可以约定采取整贷零偿、零贷零偿、分期还本付息、一次性还本分期付息、宽限期分期还本付息等不同的贷款偿还方式第十五条 除贷款以外，对微小客户的其他信贷业务，如保函、信用证、票据承兑等，原则上应按农信社有关收费标准的上限计收手续费第四章 贷款方式第十六条 农信社应根据微小客户经营形式、资产结构、担保条件和融资额度的不同，结合微小客户融资需求“短、小、频、急”的特点，合理匹配信贷产品，满足不同地区、不同行业、不同类型、不同发展阶段微小客户的资金需求第十七条 对微小客户贷款的方式以抵（质）押担保为主，保证担保为辅对同一客户既可以采取单一担保方式贷款，也可以同时采取保证、抵押、质押等组合担保方式贷款信贷工作人员应针对借款人资产结构特点，主动帮助客户组合贷款品种和担保方式第十八条 对微小客户发放抵押贷款，可以接受下列不动产和动产作为抵押物：（一）客户自有的商业门店及其他经营性房地产；（二）客户已足额缴纳土地出让金且贷款期内没有被国家收回可能的建设用地使用权；（三）客户自有的住房；（四）第三人房地产及以出让方式取得的建设用地使用权；（五）客户以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地、荒山、养殖水面等土地承包经营权；（六）客户自有的正在建造的建筑物、船舶；（七）客户自有的交通运输工具；（八）客户自有的机器设备、原辅材料、半成品、产成品、库存商品；（九）属客户自有，法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

第十九条 对微小客户发放质押贷款，可以接受下列财产权利和动产作为质押权利或质物：（一）存款单、银行票据；（二）仓单、提单；（三）可以转让的基金份额；（四）应收账款；（五）有关动产，如大宗农副产品、钢材、有色金属等通用性原材料；（六）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利第二十条 对微小客户发放保证贷款，可以接受下列方式的保证担保：（一）专业担保公司保证担保二）代偿能力较强的AA级（含）以上企业保证担保三）保证保险，即由客户向保险公司投保履约保证保险（或称还款责任险），保险公司对贷款本息提供全额连带责任保证担保四）以联保基金为纽带的经济联合体保证担保经济联合体是指由各自独立的经济主体（自然人、经济组织）在自愿互利的基础上联合组成的组织，包括个人与个人之间、个人与经济组织之间、经济组织与经济组织之间的联合五）其他经省联社正式文件确定的新型保证担保第二十一条 客户提供的单一担保方式不能完全覆盖贷款风险时，可以在法律风险可控、代偿（变现）能力优先的前提下，接受客户提供的多种方式的组合担保组合担保可以包括以下形式：（一）客户自有资产担保与第三人提供不动产抵押方式的组合；（二）抵押、质押、保证方式的组合；（三）不动产抵押与动产担保方式的组合；（四）实物资产担保与权利资产担保方式的组合。

第二十二条 采取组合担保方式时应遵循以下原则：（一）物保优先的原则在客户能够提供资产抵（质）押的情况下，应当优先接受物的担保，在物保不能覆盖风险，或物保的变现能力不足的情况下，可以接受第三人提供的保证二）变现能力、代偿能力优先的原则不得接受市场变现能力差的抵（质）押物和代偿能力不足的保证人提供的担保三）不动产抵押优先的原则应优先选择变现能力强的不动产，在不动产抵押率不足或其变现处置能力不强时，可以补充价值稳定、易于保管、流动性好的动产作为抵押物四）客户自有资产担保优先的原则在客户自有资产不足，或自有资产不适合办理抵（质）押时，或自有资产变现能力不强时，可以要求客户补充提供第三人的资产办理抵（质）押五）专业担保公司保证优先的原则客户资产结构不适合办理抵（质）押，需要提供保证担保时，除省联社专项保证信贷产品规定外，应当优先接受专业担保公司提供的保证第二十三条 对拥有优质不动产的微小客户，可办理较长期限的最高额抵押循环贷款业务，以提高审批效率，降低客户融资成本第二十四条 对贸易自偿性现金流量充沛、与上下游客户建立了良好的合作关系、业务经营稳健的微小客户，可以提供厂商社（三方协议）贸易链融资。

第二十五条 对微小客户贷款，借款人为自然人的，一律要求其家庭成员及财产共有人出具承担连带还款责任的承诺；借款人为小型企业的，一律要求其股东及实际控制人出具承担连带还款责任的承诺第二十六条 对微小客户发放抵（质）押贷款、保证担保贷款和贸易链融资等，除本办法另有规定外，必须符合省联社相关信贷制度和专项产品规定的条件和程序第二十七条 以县级联社为单位，各地可根据本地经济特点，在依法合规、风险可控的前提下，积极开发符合本地实际、适应微小客户融资需要的担保贷款产品开发新的担保贷款产品，在经法律风险论证并报省联社备案认可或行文后方可投放市场第五章 贷款操作程序第二十八条 办理微小客户贷款的基本程序为：客户申请→受理与调查→审查→审批→签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回第二十九条 建立微小客户财产申报制度微小客户申请借款，除应提供主体资格和与贷款用途有关的证明文件外，还应向农信社提交财产明细清单和负债（含或有负债）明细清单第三十条 微小客户财产明细清单包括以下内容：（一）不动产，包括住房、店铺、厂房、未收割的农作物、未砍伐的林木等；（二）无形资产，包括土地使用权、专利权、商标权、著作权、非专利技术、特许经营权等；（三）动产，包括机器设备、农机具、交通运输工具、大宗耐用消费品、大宗农副产品、原辅材料、库存产品等；（四）债权，包括借出款项、应收货款、应收加工款、应收租金等；（五）现金、银行存款、股票、基金及其他有价证券；（六）对外投资股份或权益；（七）承包经营权、承租经营权及在借款期间的预期纯收入；（八）其他财产及财产性权益。

第三十一条 微小客户负债明细清单包括以下内容：（一）金融机构借款及应付票据；（二）民间借贷；（三）经营性应付款项，包括应付账款及预收账款、应付借款利息、应付股利、应付工资福利、应交税金、预提费用等；（四）借款期间除日常生活外的刚性支出，如子女教育费用、其他债务支出等；（五）对外提供的担保；（六）其他负债第三十二条 建立真实性尽职调查制度农信社受理微小客户借款申请后，应确定主办客户经理和协办客户经理作为调查人员，重点对以下情况进行尽职调查：（一）主体的合法性看客户是否符合《贷款通则》和本办法规定的借款人主体资格条件二）财产的真实性对照客户提供的财产明细清单逐一核。