贷款操作流程及要点讲解.pptx

尤溪成功村镇银行客户经理个人贷款操作流程讲解信贷基本流程n一、业务受理n二、贷前调查n三、贷款审查n四、贷款审批n五、合同签订n六、发放和支付n七、贷后管理贷款流程示意贷款申请贷款受理贷款审查贷前调查营业部审批风险管理部审查信用等级评定风险管理部审核风险管理部秘书岗营业部秘书岗总行贷审会研究总行行长审批贷后管理及归还签订合同贷款发放及支付一、业务受理业务受理是了解客户的起点：n1、客户发起贷款咨询，如何回复：n客户咨询贷款需要什么手续？n（1） 借款人必须提供如下资料：借款人及配偶身份证、结婚证、户口簿、经营性证明材料或收入证明、借款用途证明材料n 需跟客户强调：提供财产性证明贷款更好审批，如汽车行驶证、基金、保险等n（2） 保证贷款，则保证人必须提供：保证人身份证1、客户发起贷款咨询，如何回复：n（3） 抵押贷款，则抵押人必须提供：抵押人及共有人身份证、结婚证、户口簿、房屋所有权证、国有土地使用证、评估报告，若出租，还需提供租赁合同和承租人承诺书n（4） 联保贷款，则联保人必须提供：参与借款的，参照借款人要求执行；不参与借款的，则参照保证人执行，仅需提供保证人身份证1、客户发起贷款咨询，如何回复：n（5）存单质押贷款，则出质人必须提供：出质人身份证、存单原件及密码。

n备注：n（1） 经营性证明：营业执照、税务登记证等证件；未取得营业证件的，可以提供生产经营的佐证材料（至少提供下列一项：合作/合伙协议、承包经营协议、经营场所租赁协议、村委会或有关部门出具的经营证明、其他从事生产经营的相关佐证材料1、客户发起贷款咨询，如何回复：备注：n（2） 区分经营性和消费性用途：经营性用途是借款人贷款用于提高或维持生产经营、服务和劳务能力，主要用于流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动；消费性用途主要是个人吃穿住用行的费用，住房装修、 汽车、一般助学贷款等消费性用途业务受理是了解客户的起点：2、了解客户：贷款通过管理风险，获取收益管理风险，必须先了解客户1）经营情况或工作情况，主要了解客户的收入、支出情况，初步了解客户的还款能力2）客户的资产情况，包含住房、店面、车辆、负债，了解客户的资产负债情况3）家庭情况、婚姻情况，包含配偶、子女的经营、工作、收入情况2、了解客户：n（4）以往资金结算渠道、办理的金融产品n备注：贷款额度多少好？n 客户提出贷款额度，但客户经理经了解客户情况后，应提出并与客户确定合理的贷款额度；或回复不予贷款的理由。

n 贷款额度（年家庭收入*贷款期限+家庭资产总额）*70%-家庭已有负债-家庭或有负债*0.5二、贷前调查n1、收集、鉴别客户材料n（1）收集借款人贷款材料n（2）收集担保人贷款材料n（3）以上材料均要求客户提供原件，由客户经理进行复印n2、双人实地调查/信用调查n（1）双人实地调查客户经营/工作情况、家庭情况、担保人/物情况（若抵押物出租，可在此步骤打印、签署已出租承诺书）2、双人实地调查/信用调查2）信用调查主要是查询借款人及配偶个人信用报告，客户必须提供个人身份证及查询授权书方可查询，并勾选查询理由、客户及客户经理签名（双签）、填写日期等要素 备注：贷款申请书可选择与征信查询授权时一起签名并填好日期；或可在实地调查后，与其他材料一起补全手续，但贷款申请书必须打印日期，并与征信授权书日期一致2、双人实地调查/征信查询3）客户经理可根据实际情况，选择实地调查和征信查询的顺序，必须在实地调查和信用调查均完成后，再进行后续手续4）抵（质）押人可以不进行征信查询5）不良信用记录应要求客户提供还款证明材料；出现本金逾期最长逾期月数2期（含）以上的，原则上不予贷款6）确定贷款意向后，应在信管进行客户开户操作。

2、信用等级评定（1）在调查完成后，应首先进行信用等级评定 备注：信用等级评定可与对私贷款申请同时发起，但应确保信用等级评定流程早于对私贷款申请流程完成，或同时完成3）信管审批意见为：根据我行信用等级评定标准，申请为/评为A/ 等级2）信用等级评定完成后，客户经理应打印附在信贷档案之内留存3、贷款手续 （1）客户提供的材料均应客户签名（提供原件留档除外），日期可由客户直接填写，或客户经理进行填写 备注：A 经营性贷款：必须提供经营性证明材料和用途材料（如购销合同等）；消费性贷款：必须提供借款人收入证明和用途材料(如装修合同等）B 客户经理必须审查经营材料、用途材料要素如营业执照的有效期、年检记录，购销合同的金额，付款渠道，合同有效期，合同签订日，限制性条款，装修合同每平方金额等为何客户签名可以潦草，客户经理不行？1、客户签名也应规范A 如有的姓名中有汉字大小写，客户签名应与身份证一致，如“付傅”、“肖萧”等B 客户签名时，可以先给其签户口簿、结婚证等，若发现字迹太过潦草、或变体字导致无法辨认，客户经理应要求其规范书写C 客户签名若司法认定，可结合客户以往笔迹和手印进行鉴定D 借款合同等文本为我行提供的范式文本，若因潦草、涂改等不规范书写导致歧意或失效，会造成我行损失。

3、贷款手续 （2）担保材料A 抵押贷款：提供评估报告，签订房地产抵押物清单、抵押登记申请书及授权委托书、“不以唯一住房、无居住场所为由拒绝搬出住房”承诺书 B 联保贷款：签订联保协议、联保小组组长责任状C 质押贷款：签订出质人授权委托书、质押登记支付通知书、权利质物清单3、贷款手续 （3）其他材料A 借款合同、担保合同、借款借据、代保管凭证，此类材料应先填写相关要素，避免空白、出错（但借款金额、合同号、日期等不确定要素可以等审批后确定）B 个人面谈记录、支付申请书 备注：A 客户经理手写内容，必须规范书写、字迹清楚，不允许涂改B 涉及金额、用途、姓名、合同号，必须与相关材料保持一致4、调查报告、发起对私贷款申请（1）撰写、打印调查报告文本2）信管业务受理及对私贷款申请3）所有复印件、调查报告均应主协查人员双签后，方可送至审查环节4）信管调查结论：“经调查，同意贷给贷款万元，用途：购，期限个月，月利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮%（即月利率为），由提供抵押担保/提供连带责任保证担保，按月结息、利随本清，采用贷款人受托支付方式支付，认定为正常类贷款呈送审批4、调查报告、发起对私贷款申请（5）信管注意事项。

A 开户时，“是否农户”均应选“农户”（政府公职人员除外） 农户：指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户;有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户农户以户为统计单位，既可以从事农业生产经营，也可以从事非农业生产经营 B 对私贷款申请中，“涉农类型 ”均应选“涉农”（但政府公职人员除外）三、贷款审查n1、检查资料的完整性n2、检查所有材料证件号码、姓名是否相符；检查有所签名是否与证件一致；检查所有权证号码是否前后一致n3、检查合同、借据是否涂改、是否准确n4、检查客户经营性材料，用途材料是否合规、有效n5、审查客户经理调查是否完整、有效n6、客户经理双签完整n7、出具审查意见和做好贷审会会议记录，方可送至下一环节n8、信管审查意见：经审查，同意贷给贷款万元，用途：购，期限个月，月利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮%（即月利率为），由提供抵押担保/提供连带责任保证担保，按月结息、利随本清，采用贷款人受托支付方式支付，认定为正常类贷款。

呈送审批 五、风险管理部贷款审查、审核四、营业部贷款审批六、总行贷审会审批七、总行行长审批八、贷款合同签订和贷款发放n1、合同签订n（1）审批流程结束后，客户经理应该在信管进行合同生效操作，并补全借款合同、担保合同n（2）借款合同、担保合同的贷款及担保起止日期、合同编号应与信管合同保存一致n（3）借款合同贷款金额应与审批结果保持一致n（4）应再次检查纸质营业部、总行审批表日期是否前后匹配，是否与信管一致n（5）其他材料，如房地产抵押物清单、代保管凭证等的编号和日期应与上述材料保持一致n2、贷款发放n（1）必须与借款人明确款项路径，确保受托支付、自主支付的款项未与客户账户交叉 n（2）出账前，必须再次核对购销合同等用途材料n（3）应签订贷款支付申请书，完整填写各项要素，如借款合同名称、合同编号、合同约定金额等，必须在借款人、客户经理、出账审核岗均签署意见后方可提交给前台柜员受托支付走款示意图：贷款发放借款人账户提取现金指定收款人第二种其他收款人第一种贷款发放借款人账户指定收款人最后收款人注意：1、贷款支付后，应确保所有转账环节不经过借款人及配偶、户口簿成员、保证人等的本行、他行账户2、贷款支付后，所有转账、现金办理环节，需要代理人办理的，均不得借款人及配偶、户口簿成员、保证人等办理。

n采用自主支付的条件：n1、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的n2、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的 n3、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 n4、借款人必须向我行提供贷款资金支付材料n强调：正常情况下，均应要求受托支付九、贷后管理及归还1、贷后管理（1）贷款发放后10日内应进行贷后检查，检查应严格按照贷后检查表的要求进行填写，并将检查内容复制到信管贷后检查内；审批结束后，由信管打印、签名、留档2）每季末月，应根据客户情况，在信管贷后定期检查中再次进行检查，若客户信用、经营、担保情况发生变化，应注意修改；审批结束后，打印、签名、留档3）贷后检查负责人为营业部总经理4）单户贷款金额100万元以下（不含）的自然人客户须每半年贷后检查一次，单户贷款金额100万元以上的自然人客户每季度贷后检查一次 5）贷款发放后应尽快进行档案移交2、分类认定n（1）贷款发放后5日内进行及时分类认定 nA 20万元（含）以下，使用一般农户分类认定表nB 20万元以上，使用其他自然人其他贷款分类认定表和工作底稿nC 营业部每笔贷款应在贷款发放后逢5、10、15、20、25、30、31日完成权限内认定；属总行权限的，应在营业部认定3天内报送至风险管理部。

当月26日至月底发放的（属总行权限）贷款于当月最后一日报送总行复审、认定 n（2）按季清分nA 每季度最后一个月的及时认定结果（已送审批的）与本季清分结果相同的贷款不需要再重新送批 nB 每季度应根据贷后检查情况，按及时认定标准，进行纸质（打印纸质版本）和信管风险分类；20万元（含）以下可以进行批量认定，其他自然人（20万元以上）应按户进行认定nC 应有季度清分会议记录（营业部和总行）2、分类认定n（3）认定权限规定nA 自然人单户余额100万元(不含)以下的贷款，由营业部自行认定nB 自然人单户余额100万元（含）以上的贷款，先由营业部提出初分意见，再上报总行风险管理部门认定nC 自然人单户余额150万元（含）以上的贷款，先由营业部提出初分意见，再上报总行风险管理部门复审，由总行贷款审批委员会认定2、贷款归还（1）短期贷款到期2个星期前、中长期资金贷款到期1个月前应通知客户准备还款资金，做好资金回笼工作，并持续跟进2）贷款利息应在每月18-20日，在“信管-客户管理-客户其他信息查询-实时报文信息查询”中 输入借款人结算账户，查询还息资金到位情况3）每月21日，可在信管导出台账或柜台打印挂息明细，进行收息管理。

4）本息还款资金，不能从上述受托支付资金链账户中再转回5）贷款到（逾）期催收通知书。