担保公司运作存在的问题与对策思考.doc

担保公司运作存在的问题与对策思考福建省农村信用社联合社三明办事处 赖文明农村信用社是为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，业务的重点是农村广大农民和中小公司中小公司发展面临的重要问题是融资难，而融资难的重要瓶颈是担保难7月份中国银监会《有关金融机构与担保公司开展合伙的风险提示》明确指出：近年来部分担保公司经营状况令人担忧，担保信用局限性，担保机构违规现象严重，农村中小金融机构与担保公司的业务合伙中，存在的风险隐患已经显现或形成事实风险，应引起高度关注因此，解决中小公司融资难，必须从完善信用担保机制入手合理控制信贷风险，才干实现农信社、中小公司、担保公司共赢局面本文就如何解决担保公司运作中存在的问题和进一步增进担保公司持续健康发展的对策作个探讨一、担保公司发展的现状从担保公司的性质看，担保公司分为有限责任公司或股份有限公司，以其所有资产对公司的债务承当责任的公司法人;从担保公司成立的条件看:一亿元注册资本如下由省经贸委审批后直接注册,注册资本一亿以上的担保公司，需先经商务部批准其最大风险承受能力仅限于其实际注册资本和担保公司的赚钱金额;从担保公司的“出身”看，目前担保公司有二种组织形式，即政府出资的有限责任公司，民营性质的有限责任公司。

从担保公司人员构造上看，大多数担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，聘任金融机构退休或离岗人员作总经理，而其她大部分人员对金融、法律、担保业务知识知之较少，对客户经营状况的判断能力、风险辨认能力局限性，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验原则，只是简朴的看客户的担保物随着担保公司业务的发展依托自身的能力将无法管理好公司业务，这就决定了部分担保公司在办理担保业务时不可避免地浮现操作风险二、担保公司运作存在的问题（一）担保公司规模小，抗风险能力较差担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导致其抗风险能力局限性一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才干弥补损失目前金融机构与担保公司签订合同,担保公司存入一定的保证金，按照一定的比例金额予以担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免浮现公司已浮现欠息或逾期记录，如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险二）风险补偿、分担机制不健全一是缺少完善的外部风险补偿机制担保公司以担保基金承当担保责任后，只能依托它的业务经营收入来弥补亏损。

政府仅仅依托减免税来刺激担保公司为中小公司和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境二是内部风险补偿机制难执行虽然财政部有关《中小公司融资担保机构风险管理暂行措施》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操作中，担保公司没有遵循有关规定，风险拨备严重局限性三是未建立担保风险分担机制目前担保公司一般通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险,但实际状况是提供反担保公司自身的经济实力不被金融机构承认,反抵押的财产权证在法律上存在一定的局限性或变现存在一定困难,不能直接抵押给金融机构三）担保机构缺少专业人才，辨认、控制风险的能力欠缺担保专业性强、波及范畴广，需要多方面的知识目前担保公司的人员普遍较少，难以满足业务需要在提供贷款时,规定金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控但担保机构缺少一套科学完整的风险甄别与分析评估系统,给自身带来较大的风险,再者存在人情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身经营风险四）担保公司资本金不够真实，存在较大风险担保公司注册资本金都在几千万至上亿元，注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以五花八门的资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大限度上减少了担保公司的实际担保能力和赔付能力。

五）法律制度建设滞后、行业监管缺位担保公司作为中小公司信用担保单位，为中小公司融资提供了以便，但也存在许多金融风险一是收费没有行业原则：担保公司收费较为混乱,各担保公司收费没有一种原则,有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费,有的按贷款利率上浮比例收费,有的甚至超贷款基准利率的50%，这就给公司导致较大的承当二是对担保机构最低资本金规定、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范畴与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范作为一种高风险的机构，缺少对其监督和指引的部门，担保公司各自为政，业务经营处在无序竞争状态三、增进担保公司发展的建议（一）督促担保公司内控制度建设，建立科学的决策和风险评估机制针对担保公司中存在的内控制度单薄的现状，必须督促担保公司建立科学的决策机制，完善风险评估、风险防备操作规程，建立严格的考核制度，切实贯彻责任制和责任追究制在内部要合理设立机构，建立科学的规章和管理制度，规范业务操作程序；内部组织机构之间要建立互相制衡机制，同步具有良好的外部约束和制约机制在项目选择上应杜绝人情担保，加强沟通联系，进一步搞好银保互利合伙逐渐形成中小公司、担保机构和银行之间互相合伙、共同发展的良好局面。

二）加快制定行业原则及行业指引性规范文献，增进行业持续健康发展担保公司作为一种新兴行业，需要有关职能部门监督和引导，应制定担保公司的行业原则及指引文献要对公司在担保额度、担保费用、反担保制度、风险准备金提取、银行协作等问题上做出统一原则，以增进信用担保业的规范发展，从而更好地服务于中小公司三）坚持人才的自主培养和外部引进相结合要有精通商业银行运作模式，又能精确把握国内外金融发展趋势的高档管理人才，应从其她金融机构聘任业务、会计、市场营销等综合素质高的顶尖人才，要接受专业对口的高校毕业生，优化担保公司员工队伍构造，要加强对既有员工的培养教育，提高既有员工的整体素质，为担保公司的持续健康发展提供人才保证四）加强中小公司信用制度建设，实现信息共享建立统一的公司信用查询平台与评价体系由专门部门将工商、税收、海关、司法诉讼等信息互联互通，便于担保机构查询和理解，从制度上解决信用担保的基本和前提问题建立与金融机构联网的中小公司信息库和中小公司负责人信用档案，把银行对公司的信用评估和担保机构对公司的评估相结合，实钞票融机构、担保机构、公司之间信息共享，以解决中小公司贷款难、担保难的问题五）建立对中小公司担保机构的补偿机制和再担保体系。

要建立合理的资本金补充和扩大机制，增长财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增长对担保行业的投入对中小公司担保机构的补偿机制和再担保体系的建立既可有效地减少担保公司的风险，又可提高担保公司的信用，使更多的银行乐意和担保公司合伙，从而有助于更好地发挥担保资金的杠杆作用中小公司政策性担保机构存在的问题（一）担保机构缺少政策性资金补偿机制由政府出资设立巾小公司贷款担保和其她中介服务机构，是政府支持和实行的重大社会经济政策的一种重要部分，具有不可替代的经济杠杆作用由政府出资设立的担保机构大都被界定为非营利机构，政策性担保机构年担保费率仅为1%担保业务的收益和风险不对称，绝大部分地方的担保机构，尚未形成一种相对稳定的、政策性的担保资金补偿机制二）风险分散机制不健全有效的风险管理机制是担保机构健康发展的重要保证一般来说，为了分散和规避风险，担保机构不进行全额担保，而是根据贷款规模和期限进行一定比例的担保，在担保机构和银行之间分散风险据国际经验，担保机构承当责任的比例一般为70-80%，其他部分由协作银行承当而在国内担保风险分担上，协作银行往往只规定权利而不肯承当义务，许多银行都将中小公司的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构甚至被迫承当了100%的信贷风险。

这样就使风险朝着担保机构一边倒，不仅导致担保机构权利与义务的不对等，同步也弱化了银行对公司的授信审查，加大了整体风险，严重制约着担保机构业务的发展三）专业人才短缺担保业是一项高度专业化的行业，其业务人员不仅需要金融、财务、法律、担保等方面的知识，还需要高度熟悉公司每个环节的运作状况国内信用担保业起步晚，发展慢，担保人员的培养和任用机制不健全，从事担保业务的人才极其缺少某些地方政府出资的担保机构往往是由不熟悉担保业务的政府官员担任，但是政府担保机构却只有在专家的经营管理下实行市场化和公司化运作才干实现保本或微利经营，达到不以赚钱为最后目的的政策性目的有些担保机构在业务程序上缺少明确的岗位责任制和权责明确的分工体系，存在担保与否由经理或主任一人说了算的现象民间资本型担保机构目前业务开展缓慢的因素之一也是在于缺少专业人才的管理和运作并且，在专业人才缺少的同步，由于国内目前还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制，这也导致了既有从业人员能力和素质都不够四、完善国内中小公司政策性担保机构的对策（一）充足体现政策性担保机构的政策性中小公司政策性担保机构应充足发挥政府背景优势，靠政府支持和自身努力，实现其可持续发展在构建中小公司信用担保体系过程中，政府的财税支持是各级政策性担保机构生存的基本，通过减免税加大资金投入，减少担保公司的税费承当，担保基金制度和担保风险补偿机制将有效增进担保机构的生存和发展，政府对担保机构的运作进行有效监督可增进担保机构的规范运营，政府有关部门如工商、国土、房管、公证等部门的支持和信息资源共享将增进信用担保机构规范、健康、有序、可持续的发展。

（二）建立有效的风险防备和补偿机制1．建立风险分散机制风险分散方略，即不要把所有的鸡蛋都放在一种篮子里，这是风险管理中的一种基本而有效的措施在担保业务中，若担保机构所担保的债务越分散，意味着担保对象越多，所有担保债务同步发生赔付的概率则越小，并且由于担保债务分散，使得每笔担保债务的金额减少，虽然某笔担保债务发生代偿损失，对担保机构的冲击和影响也不会很大2．建立政府补偿机制建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定的补充资金来源通过设立信用担保机构扶持中小公司发展并非权宜之计，它是各级政府的一项长期政策因此，担保机构的资金实力不能缩小，更不能赔光了事，而必须保证其持续运营政府部门应建立制度化与法律化的担保风险补偿机制，根据信用担保机构的代偿资金与赔付损失定期补充其资本金其形式可以是预算拨款，也可以是优惠税率，还可以是划拨项目三）加强专业人员的培养国内担保业起步晚，发展较慢，担保人员的培养和任用机制不健全，从事担保业务的人才极其缺少国外经验充足表白，政策性担保机构在提供融资支持的同步，往往同步为中小公司提供涉及技术援助、经营信息在内的全面服务，从而增进中小公司增强内生活力，从内外两方面推动中小公司健康发展，这比单纯提供贷款的效果要好诸多。

因此担保机构应加快建立专门的信用担保人才培养和任用制度加强信用担保人才的培训，提供担保队伍素质，从而满足担保机构经营与发展对人力资源的需要；同步，要积极聘任专家学者，积极发挥她们的智囊作用，为担保机构的运作献计献策。