（精选）试论银行保险的价值创造机理.doc

试论银行保险的价值创造机理 [摘要]对银行保险对银行的价值创造机制进行理论分析对银行来说，银行保险增加了其盈利能力，稳定了客户群，降低了并购风险，加强了人力资源管理，充分挖掘了it系统，使其更加适应一体化的大环境 [关键词]银行保险银行保险公司价值创造 20世纪80年代以来，商业银行的经营环境发生了重大变化，科技快速变革;国际金融竞争愈演愈烈;银行间竞争不断加剧，银行存贷利率差益逐渐减小;客户和资本市场对商业银行传统功能的重视大不如前;金融服务全球化一体化已成为不可逆转的趋势，银行间大量的并购重组，全能银行不断出现，这些变化使得银行的roe状况不乐观，而边际利润不断下降，直到负的银行与保险资本的相互渗透促使了银行保险的产生和崛起，其蓬勃发展已成为全球性的经济现象，成为一种不可逆转的趋势 一、银行保险使得银行巨大的销售网络获得盈利 竞争的不断加剧与多变的经营环境迫使商业银行积极应对，综合发挥其资源优势，扩大业务规模，改变经营利润模式，培养新的利润增长点对于银行和邮局在内的金融机构来说，增设网点来吸引周围客户是一个不错的选择在法国，平均每800人就拥有一个销售保险产品的网点。

但是分支机构的维持带来了更多的管理费用，这些费用或依靠新客户，或依赖新产品的开发而银行保险对商业银行来说无异于一剂良药在欧洲，银行保险收入占银行总利润比例1990年只有1%，而2021年已经超过10%可见，充分利用银行分支网络，可以加快回收基础架构的成本，同时可以凭借以手续费和佣金收入来增加总收入 二、银行保险促进银行服务产品的多样化，使其客户群更加稳定 对于银行来说，保持客户群的相对稳定以及忠诚度至关重要：根据1998年《美国银行家协会》所调查的客户脱落率数据显示：客户只在银行开立一个活期存款账户，那么他的脱落率为100%;客户在银行开立一个定期存款账户，那么他的脱落率为50%;客户同时在银行开立一个活期与一个定期存款账户，那么他的脱落率为10%;但是如果客户只在银行开立一个活期存款账户，与此同时他接受其他的金融保险综合服务的话，他的脱落率仅为1%可见，提高个人金融服务产品在各收入水平渗透率是提高客户忠诚度的关键而银保合作可以丰富银行的金融服务内容，有效地稳定客户群，增加顾客的忠诚度 三、银行与保险公司之间的并购降低了银行的风险 zhianchen，donghuili等对欧洲市场上的银行和保险公司的并购进行了系统的研究，他们使用总体相对风险（Δtrr）和系统风险（Δβ）的变化来衡量通过并购产生的风险。

通过公司收益的变动（方差）和世界市场上的指数，国内市场上的指数以及国内银行业的指数这三者所反映出的收益的变动，二者的比率来衡量总体相对风险（Δtrr）通过并购者股票收益率相对于以下三者收益的比较来衡量系统风险（Δβ系数）：世界市场指数，通过消除世界市场指数影响之后的国内市场指数以及消除国际，国内市场影响指数的国内银行业指数他们的结果显示：对于银行来说，总体风险保持稳定，然而其系统性风险相对于国内银行业明显有所下降而且在短期内，并购银行还经历了很明显的短期内的反常获利当然，长期来看，银保之间并购将不会有反常获利存在数据表明，基于银行业的显著的杠杆效应，由于Δβ风险的下降，将会有财富的转移从股东到债务持有人最终，我们会发现当这笔交易量相对于竞标者的市场价值要大的时候，很大的协同作用就会产生 四、银行保险加速银行一站式金融服务体系的建立 作为一种服务行业，商业银行应把为客户提供多元化、全方位的金融服务当成其重要战略目标之一，以此来积极应对激烈的市场环境和喜好无常的消费者银行保险不仅是一种销售保险的渠道，更重要的是一种经营策略和发展战略当然，这一战略本质上还是为了稳定客户群，为了满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增值的关注。

客户历来维持着与一个银行的关系只因为没有其他选择，但是随着银行业不断加剧的竞争，只有能提供一站式金融服务的银行能赢得客户的忠诚银行应把目标定为每个顾客至少拥有四个产品（假设每个顾客有四个方面的不同需求），综合了银行、保险和投资服务有不可否认的证据证明，一名客户拥有一家银行的产品越多，客户转换银行的可能性越小 五、银行保险为银行的人力资源管理注入新鲜血液 在银行业重组或生产率提高的进程中，许多银行都面临着人员过剩的问题 将这部分人员转到与保险业务相关的部门，是防止人才流失的有效办法无需置疑的是，这部分员工需要新的培训来胜任新的工作岗位显然，培训可以提升员工的专业素质，增强其市场适应能力，对员工来说是最好的福利这样，银行越为员工提供新的挑战和改进工作技能的机会，员工产能就越高，忠诚度也就越高现有的银行分支机构和银行员工可以得到比以前更加有效的利用通过这样的良性循环，企业的团队凝聚力增强，企业文化得到很好的铸造，员工的依赖感和认同感更强烈，企业的竞争力提高了另外，对目前运营模式较单一的商业银行，开展银保合作对于加强其自身的活力也起到积极的作用 六、银行保险对银行的it系统进行了更充分的发掘利用 银行保险不仅可以利用银行广泛的分支机构网络，而且可以利用银行丰富的it系统，比如自动取款机（atm），客户可以通过银行保险提供的atm卡获得其所需要的有关保单现金价值，费率，保单状态，缴费时间，贷款余额，退保价值等方面的信息。

这种客户服务渠道很容易得到扩展，客户通过自己的个人电脑就可以获得个人银行帐户和寿险保单的信息 参考文献： [1]张洪涛：银行保险[m].中国人民大学出版社.2021 [2]寇茜：我国银行保险发展的现状和趋势分析[j].保险研究.2021，（11） [3]赵凯：论我国银行代理保险存在的问题及对策[j].保险研究.2021，（4） 第二篇：支付创造价值（银行征文）支付创造价值大约25年前，当银行卡支付出现在我们生活中的时候，我们开始体验到支付方式转变带来的便捷，但还没有认识到这种便捷改变了什么大约10年前，当网络支付出现在我们生活中的时候，网上购物成为时尚，互联网在成为电商平台的同时，也逐渐成为一种生活平台，这时候的支付已经开始从服务生活向改变生活过渡，但我们还不能肯定这种过渡意味着什么大约5年前，当移动支付还是一种概念产品出现在我们生活中的时候，我们开始坚信移动支付一定蕴藏着巨大的市场商机，并因此对之寄以厚望和憧憬，这时候的我们已经对支付的本质有了更深刻的认识而现在，当各种各样新兴支付方式经过大浪淘沙般的市场洗礼，渗透、融合到我们经济社会生活的方方面面的时候，支付行业的社会、经济价值日益凸显。

这时候，我们才知道，支付创新改变的不仅仅是交易的方式，支付创新带来的也不仅仅是经济利益，它在一定程度上甚至影响到了人们的生产生活方式和行为观念这时候，支付就是简单的收付款的观念早已成为历史，支付创新在服务国民经济的过程中创造价值的观念开始深入人心近年来，我省的支付清算服务体系建设不断完善，已经建成了以中国人民银行大、小额支付系统为中枢，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、同城交换系统、银行卡支付系统、外币支付系统为重要组成部分，非金融支付服务机构业务系统为补充的支付网络体系同时服务创新不断推进，金融服务效率、质量和管理水平不断提升，依靠创新，银行卡市场从无到有，从各自为战走向联网通用，从国内市场走向了国际市场；依靠创新，第三方支付异军突起，迅速改变了支付业的市场格局，提升了支付效率，促进了支付产业和传统经济的相互融合江苏省支付清算协会牢牢把握住支付创新这个任务，使得支付清算服务经济，支付结算服务民生步入新世纪，尤其是近几年，江苏省经济发展迅速，农民收入以较快速度增长，全省工业化、城镇化步伐加快，经济社会事业取得长足发展，一些地区城乡融合、城乡一体化的趋势日益明显江苏省全省有2021多个小集镇，都建成了工业型的小城镇，苏南地区正在构筑城乡一体化的新格局，乡镇企业向工业园区集中，形成形式多样的乡镇企业园区，规模企业已成为乡镇工业的“半壁江山”。

新的经济形势对支付清算服务提出了更高的要求：一是结算工具的多样性不仅需要传统的支付工具满足中小乡镇企业的日常支付需要，还要发展银行卡、银行、网上银行等现代银行业务，满足部分资金实力雄厚的大型企业对电子银行业务的需求二是支付系统的先进性在农业外向化趋势下，乡镇企业与外部的联系日益密切，对加速资金流动的要求日益强烈，迫切需要快捷、高效、安全的支付清算系统为经济活动服务为此，江苏省创造方便快捷、适度竞争的支付结算环境疏通支付结算体系，加快结算速度，提高生产、建设资金的使用效率，积极创造条件，不断向农村金融机构延伸现代化的支付清算系统，充分发挥金融机构在农村支付结算中的作用支付清算系统向县以下的农村地区延伸，可以有效提高农村地区支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金周转，提高资金使用效益，促进农村经济金融的和谐发展同时进一步完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体，以电子支付工具为发展方向，适应多种农村经济活动和农民居家服务需要的支付工具体系电子支付适用于多种终端上的交易，技术的进步和互联网的发展，使得pc、、pos机、固定等各种终端设备都可作为交易工具，电子支付服务的出现，更加强化了这些交易工具的使用，使得交易相关的资金归集也可以通过这些终端设备来实现。

传统交易方式往往交易方式比较单一，主要通过面对面方式，在交易及与交易相关的资金往来过程中出现信息不同步或割裂的现象，企业要投入较多人工进行业务和财务管理工作通过电子交易和支付系统完成的交易，不但可以打破仅有面对面交易的单一形式，还具有建设成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面优势，并且实现资金流与信息流的统一，提高企业运行的效率今天，支付不仅仅是在完成交易，她更在改变生活，从支付服务生活，到支付改变生活，看着是一小步，实际上是一个质的改变，改变的是一个商业生态链，相信在不久的将来，绿色支付，快乐生活的理念一定会影响到更多人，一起来提升人们的生活品质，享受美好的人生第三方支付最初帮助企业解决的就是资金流通的便捷性，在此范畴内的支付，应当为企业解决的是支付款项的便捷性和安全性问题同时利用全新的支付技术和移动互联技术，为中小企业打造资金管理平台，提升资金效率，增进资金运转速度，加快企业运转现如今，第三方支付依托已建立的信息化支付清算平台，帮助企业多快好省地搬运资金支付已成为众多小企业主首选的支付手段，快捷的支付相当于业务运转的催化剂，使企电子支付服务的出现，改变了传统交易的方式，缩短了交易时间，加速了资金流转速度，降低了企业运营成本，提高工作效率，为企业经济效益和社会效益的提升起到了重要的推动作用。

支付是经济活动的起点和终点，是其他金融服务得以开展的基础和平台支付手段以及服务方式的电子化、信息化和多元化，不仅促进了金融与现代科技的融合，为金融创新提供更加便利的平台和机会，而且支付创新本身也构成了金融创新的重要内容从这个意义来说，支付创造价值在未来无疑具有更加广阔的应用领域和发展空间一方面，对商业银行来说，支付清算逐步由后台业务向中前端业务渗透和延伸，与银行各个条线的业务流程日益融合，支撑作用显著增强目前，银行普遍运用系统优化和统筹管理的理念搭建业务运营系统，开展业务流程的改造、优化，既有助于提高商业银行的营运效率和经营水平，也有助于充分利用和发挥现代支付手段的作用，在整体上推动支付清算业务的合规和创新另一方面，城镇农村和小微企业是我国国民经济和社会发展的重要基础，它们对金融支付服务的需求日益迫切，支付企业应该在依托各自的技术、产品优势，在实现差异化竞争，深入传统行业，致力于为产业链提供支付解决方案，推进实体经济和传统行业电子商务化转型的同时，对城镇农村和小微企业投以。