贵州省商业保险需求的实证分析.doc

贵州省商业保险需求的实证分析金敏敏*贵州省 贵阳 花溪 邮编：550025摘要：贵州省商业保险发展滞后，但保险需求前景广阔了解贵州省保险 需求的影响因素，以便采取妥善的措施带动商业保险的发展既是迫切需耍也是意 义重大的本文先从理论上对影响贵州省保险需求的因素进行分析，得出保费收入受地 区生产总值、居民人均可支配收入、物价指数、受教育程度、人均储莆余额儿个 变量影响的结论接着，建立一元线性回归模型，证实了所选变量确实对贵州省 商业保险需求产生重大影响最后，根据模型结果给予经济解释并提岀相关的建 议关键字：贵州省；保险需求；实证分析Abstract: This paper first theoretically analysis the effect factors of guizhou province insurance demand , which include per capita disposable income, commodity price index, the education degree, per capita savings balance and innovation of danger demand for insurance. Then, though establish Duo Yuan linear regression model, we confirmed that the selected variables really have great influence on the demand of guizhou insurance. Finally, give economic interpretation according to the model results and put forward relevant suggestions.Key words： guizhou province ; insurance needs; empirical analysis一、问题的提出自1980年全面恢复国内保险业务以来,保险市场长期抑制的保险需求得以 释放，实现了超高速增长⑴。

但是，贵州省保险需求增长缓慢，原保险保费收入 远远落后于其他省份如表1所示，2011年1-04月，贵州省原保险保费收入与 经济发达省份（例如浙江）差距很大，并且也大大少于经济相对落后的省份（例 如广西）这说明贵州省商业保险发展极其落后，迫切需耍研究其发展滞后的原 因，以便采取妥善措施刺激保险需求，促进贵州省商业保险的发展中共贵州省委、省人民政府曾下发《关于加强金融服务“三农”发展的意见》, 鼓励和支持保险机构积极开展农村养老保险、医疗保险、计划生育保险等其他涉 农保险业务，引进商业保险公司参与新型农村合作医疗补充保险机制，发挥商业 保险在完善农村社会保障体系中的有效作用⑷探索建立农业再保险和巨灾风险 分散机制，稳步推进农村保险网点建设，支持农村信用社、邮政储蓄银行发展农 村保险中介业务c这些政策的实施反映出贵州省商业保险市场的巨大以及政府对 商业保险发展的重视表1： 2011年1-04月全国部分地区原保险保费收入情况表（单位：万元）地区原保险保费收入财产保险寿险意外险健康险全国合计57080077.8715390266.3938166156. 891153271. 682370382.91北京3163027. 18747310.942084852. 2865279.95265584河北2775147. 72721814.861911541. 1747337. 2894454.41上海3080517. 57876667. 491983561.4766067. 49154221. 1江苏5063404. 111305305. 643475496. 48114051.88168550. 11浙江2854918. 12102930& 441672055. 567902. 6785651. 51黑龙江1169062. 62235427. 85863291.612277& 747564. 47贵州498473. 27201967.39262502.5116602. 0517401. 32云南879912.5381239.19414074.8731649.8452948.6广西854121.94291303. 02512815.3820351.2229652. 32注：1、本表数据是保险业执行《关于印发 < 保险合同相关会计处理规定〉 的通知》（财会［2009315号）后，各保险公司按照相关口径要求报送的数据。

2、集团、总公司本级是指集团、总公司开展的业务，不计入任何地区3、上述数据来源丁•各公司报送的保险数据，未经审计数据來源：中国保险监督管理委员会数据整理：国研网数据中心OCM图1通过保险密度的对比进一步显示岀贵州省商业保险需求的滞后在2001 年，贵州省保险密度为全国的31. 54%；2007年，贵州省保险密度为全国的27. 95% 这说明了贵州省与其他省份商业保险发展的差距在进一步扩大■贵州全部保险机 构保险密度（元/ 人）■全国全部保险机 构保险密度（元/ 人）图1:贵州省与全国保险密度比较二、对现有文献的评述许多学者都曾对我国保险需求进行定量分析，如“保险业发展课题组”（1990） 认为80年代以来我国保险业的超高速增长，主要是由被抑制的保险需求释放所 引起的，随着抑制需求禅放完毕，我国保险业的发展将有超高速转入常规增长阶 段林宝清（1993）认为实证分析显示，在外部条件基本相近的情况下，保费收 入与国民生产总值、各省保费收入与各省国民生产总值、人均保费收入与人均国 民生产总值都具有高度的正相关关系⑶肖文、谢文武采用1980-1998年的相 关数据，实证分析表明，国内生产总值对保费收入的影响很显著，市场开放程度和 降息因索对寿险需求也存在较大的正面影响。

马弋锻选取了 2001-2003年除港 澳台及西藏地区以外的30个省级行政单位的面板数据作为样本，实证结果表明： 人口总量对人寿保险需求的增长具有正向的基础性作用，但在中长期不构成影响 人寿保险保费收人的最主要因素总结以上学者的研究可以发现，我国保险需求实证研究起步比较早并产生了 很多具有很高价值的研究成果，这为今后的深化发展奠定了基础同时，我们也 可以看出，冃前的研究主耍是从宏观整体上来体现保险市场的发展，具体到某个 省份的研究比较少三、模型的建立(-)被解释变量的选择衡量保险需求水平的统计指标是有效保险保单的保险总金额,但是保险保单 的保险总金额是保险商品的使用价值量指标，不能表示一国或一 •地区在i定的国 民收入水平上的有支付能力的保险需求，所以必须以保险商品的价值量指标，即 保险保费收入来表示假设保险价格相对稳定，或者说对保险需求影响比较微弱， 那么保险费收入增减与保险需求总量增减成止比关系，保险费收入的规模和速度 反映着保险需求的规模和速度具体地，在下面的实证分析中用贵州省年度保险 保费收入作为度量保险需求的被解释变量)解释变量的选择1、 地区生产总值(X,)经济发展水平是影响保险需求的最重要的因素，经 济越发达，保费收入就越多；如果经济发展缓慢，保险业的发展程度也会在一个 低水平徘徊。

Z所以选择地区生产总值是考虑到地区生产总值作为衡量社会总收 入的指标很具有代表性2、 居民可支配收入(X2)o根据马斯洛的“需求理论”，在解决了当前基本 的生活需要以后，人们就会考虑人身、养老、医疗等安全需要以及旅游、休闲等 更高层次的需要所带來的对保险的保障需求⑹所以只有居民可支配收入的增 多，商业保险的需求才可能增多3、 居民消费价格指数(X3)o通货膨胀对保险业的发展具有重大影响，尤具 是对寿险产生重要影响因为通货膨胀率降低了居民的实际收入水平了，因而也 就降低寿险的实质保障，使寿险购买者所得到的补偿不能或不能完全达到当初所 设定的冃标其次，通货膨胀使得消费者的收入水平实际增长速度减慢，因为收 入水平直接影响到消费者的保险需求，所以通货膨胀导致保险需求增长速度的下 降4、 受教育程度(X4)o教育程度高的人对保险的了解认知程度耍高，对于风 险管理的意识比较强有些人不了解保险，只认为它不可靠，因此就不会把收入 用于购买保险同时，教育程度高的人的收入相对来说比较高，有更多的闲置的 资金用丁购买保险本文中用教育经费指标來反映贵州省受教育情况5、居民人均储蓄存款余额（Xj o从经济学理论上分析，居民储蓄额对保 费收入有双重影响：一方面，居民储蓄额的增加，意味着收入水平尤其是可支配 收入水平的提高，对保险发展具有促进作用；另一方面，在居民收入一定的情况 下，储蓄额的增加，意味着对保险产品尤具是具有投资保障功能保险产品的替代。

三）模型的建立由于保险事业的不断发展，以及其对生活领域各方而的渗透，导致影响保 险费收入的因素很多，为了避免多元线性回归模型中可能产生的多重共线性问 题，下面采用简单的一元线性回归模型逐一分析地区生产总值、居民可支配收 入、居民消费价格指数、居民人均储蓄存款余额及居民受教育程度五个方面与保 险费收入的关系建立一元回归模型如下:符号说明:地区牛产总值（单位：亿元）屈民可支配收入（单位：元）屛民消费价格指数（单位：元）教育经费（单位：元）居民人均储蓄存款余额（单位：元）随机误差项用SPSS软件对一元回归模型分别进行OLS估计，观察该模型的拟合优度、该因素对保费收入的影响是否通过F检验和t检验，从而判断因素是不是显著的四、实证检验首先是对模型的检验，通过H的数值来反映川 衡量的是回归方程整体 的拟合度，是表达因变量与所有自变量Z间的总体关系等于回归平方和在 总平方和中所占的比率，即凹归方程所能解習的因变量变异性的白分比R?是 无量纲系数，有确定的取值范用（0—1）其值越接近于1模型越好接着，对模型进行F检验F检验用作检验整个1111归关系的显著性最后，进行t检验t检验用作检验回归方程中各个参数的显著性。

注：sig值的意思就是显著性(significance),它的意思是说，平均值是 在白分Z儿的儿率上相等的一般将这个“g值与0.05相比较，如果它大于 0.05,说明差异是不显著的，通过检验如果它小T0. 05,说明差异是显著的, 通不过检验第一，地区生产总值对贵州川省保险费收入的影响Model SummaryMode1RR SquareAdjusted R SquareStd. Error of the Estimate1.997a.993.9932.234066a. Predictors: （Constant）,地区生产总值（亿元）ANOVAbModelSum ofSauaresdfMean SquareFSia.1 RegressionResidual Total13465.12389.83913554.9621181913465.1234.9912.698E3.000aa. Predictors: （Constant）,地区生产总值（亿元）b. DependentVariable:保费收入y。