2023年农村信用社的小额贷款存在问题及对策论文.doc

题目：农村信用社小额贷款存在的问题及对策 姓 名： 年 级： 学 号： 指导教师： 答辩日期： 成 绩： 办学单位： (公章)论文提纲一、农村信用社小额贷款存在的问题（一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突（二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难（三）农民结识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出（四）小而分散的经营模式存在缺陷（五）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱（六）农户小额信用贷款的推广缺少足够动力二、对策（一）优化农户信息资源，建立农户信用体系（二）充足发挥农村基层党支部村委会作用，推动信用村(镇)建设（三）不断丰富完善农户小额信用贷款的操作方式（四）以优惠政策吸引更多的农民，给农户小额信用贷款注入活力 农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。

只有各级农村信用社采用有效措施，增长对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才干真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议关键词：农村信用社 小额贷款 农户 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改善支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目的，较好地发挥农村金融主力军的作用但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采用有效措施加以解决一、农村信用社小额贷款存在的问题农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺少后劲。

在动作过程中重要存在以下问题一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突目前，我国社会经济发展仍处在社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦碰到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺少了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，两者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难农户小额信用贷款的贷前调查，在很大限度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性结识而非理性分析的基础上信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息这样，农村信用社在签订贷款协议之前，并不充足知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些也许会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。

此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章对农民资信的评估，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期数年的农户也发给“贷款证”的情况三）农民结识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出目前在农村，尚有一些农民认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，又是“扶贫”的，是国家无偿提供应农民发展生产，还不还都无所谓有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用有偿还能力的也不积极还款四）小而分散的经营模式存在缺陷在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也同样需要规模经营分散放贷，固然是分散了一定的风险但与此同时，贷理管理的成本也会随之大幅提高，管理的难度也会大大增长五）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱1．贷款目的群体选择缺陷农户小额信用贷款是指以农户自然人为对象，基于农户的信誉，在核定的额度内向农户发放的不抵押、担保的贷款一方面，农户小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的农户，但是，就目前的情况来说，信用社不良贷款比例较高，与农户的信誉有关。

另一方面，按照农村的传统习惯和经营意识，农民较为保守，紧张贷款到期无法偿还，一般情况下都不会借款，信用社又规定原欠贷款的农户要借新贷款必须还清旧贷款本息，这样，借款的人一般都是那部分有社会活动能力的人，而那些忠厚的低收人群体缺少信贷支持，这就限制了农村信用社小额信用贷款目的群体选择空间，使小额信用贷款失去了开办的初衷2．贷款期限与农业生产相对较长的周期不一致农户小额信用贷款的期限一般为一年，这对于种植瓜菜等传统农业是可行的，但对于海南热带高效农业的种植，如胡椒、橡胶等长期经济作物显然不匹配，影响了小额贷款的实行效果3．农村信用社管理农户小额信用贷款力量薄弱从当前发放农户小额信用贷款的情况来看，各信用社一般配备l一2名专职信贷人员，而每个乡镇农户一般都在一千户以上，多的达成4—5千户，假如按10％的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达成400--500户，平均一名信贷员要负责200多户，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，选不能满足农户的贷款需求，直接影响了农户小额信用贷款工作的开展六）农户小额信用贷款的推广缺少足够动力由于农户小额信用贷款面对的是千家万户，规模较小，只能解决农户一般性的生产、生活资金困难。

它对农村经济发展的带动是潜移默化的、长期的，很难直接快速而立竿见影地显现基层党政领导的政绩，因此，部分急功近利的地方政府领导对推广农户小额信用贷款和创建信用村(镇)活动表现“冷淡”同时，部分农村信用社长期贷款垒大户形成的惯性思维难以及时转换部分信用社没有很好地对的理解开办小额信用贷款的意义，认为这项工作费时费力，畏苦畏难，不积极积极发动农户小额信用贷款，出现了“怕逾期、怕难收、怕超标”的“惜贷”、“惧贷”思想，以悲观的态度应付上级的工作部署贷款利率较高，也影响了农户借款的积极性《农村信用社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠但信用社在执行过程中，过多考虑自身的利益，图方便管理，采用“一刀切”的做法，不管是农户小额信用贷款，还是其他贷款，都按上浮40％ 的利率执行，不符合农户小额信用贷款利率规定，也损害了农户的切身利益，影响了农户借款的积极性二、对策这些问题的出现，规定我们从自身出发，按照有关文献规定，结合各自地区实际，加以解决规范，使农户小额信用贷款走上快速、正规的发展轨道以塑造农民信用为主线，致力于建立农户信用体系，以信用保障贷款的安全，以安全保障农户小额信用贷款经济效益与社会效益的充足发挥。

一）优化农户信息资源，建立农户信用体系在农村，农民之间的长期交往、多次交易即反复博弈中，关于个人资信的信息已经充足外化，沉淀在民间关于个人资信的信息存量是很多的，只但是对于信用社而言，其现有的管理方式要发现这些信息显然成本过高可以借鉴国内外小额贷款扶贫的实践经验，以自然村为单位，建立村贷款中心，实现对散落于民间的关于农民个人资信状况信息的运用村贷款中心由3—5个村干部和农民组成，并定期召开中心会议，会议内容涉及督促社员按期还款、交流经验、互相激励、互通信息、提供和传授实甩农业技术、传达有关贷款政策内容通过村中心，就可以甄别贷款人类型，剔除掉游手好闲、好逸恶劳、不讲信用、违法乱纪、不讲民间道德的人，并且对农户贷到款后的行为选择也可以进行充足而有效的民间监督这样，可以促进农户小额信用贷款的发生或增长发放量，并为实现资金安全构筑了最前沿的第一道防线，最终可以提高信用社的经济效益同时，农村信用社应不断完善现有的农户档案，以自然村为单位，一户一档，具体记录农户用款、还款情况，为做好农户信用评估和有效控制信贷风险提供依据这种制度安排，事实上也就是把朴素的、不太规范的民间信用规范化、制度化，由不太正规的制度变为正规的制度，村贷款中心相称于一种过滤假信息、提高识辩率的组织安排。

在这种制度框架下，通过长期交易对象的互相监督，农户和信用社之间的信息结构得以优化，信用社间接地有限介入农户生产过程，减少了信用社的成本同时“道德风险”和“逆向选择” 问题通过这些民间性制度安排也得以有效防范二）充足发挥农村基层党支部村委会的作用，推动信用村(镇)建设传统的支农贷款的发放一般都是信用社“孤军作战”，在贷款发放的“量”和“面”上都存在极大的局限性，这也是农民贷款难的因素之一，同时也导致了农村信用社自主发放贷款与发挥地方党政组织作用的矛盾，不同限度存在着农村信用社“独撑门面”和行政干预贷款等现象充足发挥基层党组织、村委会的作用，是推行农户小额信用贷款的重要环节，发挥基层党组织、村委会熟悉农户情况的优势，在贷款目的群体的选择上，以支持农民奔小康为目的，对那些忠厚的低收入群体给予适当支持，增强“造血”功能，通过村贷款中心，对农户的信用情况进行评估，并以此作为核定贷款限额的依据，这样做，客观上规定基层党支部和村委会的干部要贴近农民，熟悉农民，了解农民的疾苦，与农民打成一片同时，也规定农民群众充足依靠党支部、村委会，与他们保持联系，有困难及时向他们反映，使信用社、基层党支部、村委会和农民紧密联系，极大地提高农民的信用意识，逐步加强“守信光荣，失信可耻”的观念，必将产生农民增收，信用社增盈的效果，促进信用村(镇)的建设，也促进农村精神文明和先进文化的建设。

三）不断丰富完善农户小额信用贷款的操作方式1．贷款期限要与贷款用途相结合农村信用社要认真做好贷前调查工作，进一步农村及时了解农户的资金需求和生产经营情况根据不同的贷款用途、农作物的生长周期，科学合理地拟定贷款期限2．建立农业信息预测体系和贷款保障机制，有效地防范贷款风险由于受自然风险和市场风险的双重影响，农业是一个低收益的弱势产业自然灾害是不以人的意志为转移的，而市场风险存在着许多人为因素，要由地方政府、农业部门和信用社建立农民信息中心，通过增长对农民的产前、产中、产后服务，增强对市场的分析、预测功能，为农民提供必要的信息征询服务，通过信息征询和市场价格的调节，加强农民对市场的结识和了解，种什么、不种什么，由农民自己来决定，不能采用行政化的手段强制农民，更不能采用垄断经营的手段侵害农民的利益这样才干充足调动农民的积极性，使农民增产义增收，贷款的偿还也得到保障同时，地方政府要从农业发展的高度和从农民的利益出发，与农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款保险基金，以解决农户小额信用贷款风险的补偿问题，。