商报邀你聊聊保险那点事儿.pdf

缴保费 也要选对方式对于保费的缴纳，保险公司为投保 人提供了多种选择， 除了一次性交清 （趸 交） 之外， 你还可以选择期交不同产品， 包含按年缴、 按季度缴等多种选择那么 对投保者而言， 到底该怎么选择呢？不以总保费做决定单从名义总保费来计算，趸交这种 缴费方式有优势以某公司的某款定期 寿险产品为例， 30 岁的男子若投保 10 万 元保额保险期限 20 年， 那么按照趸交计 算总保费是 5730 元；若该选择 20 年分 期缴纳，那么每年的保费是 380 元 380×20=7600 元， 较 5730 元的趸交保费 要足足高出 32.64%可是别忘了， 在通货膨胀的影响下， 20 年后的 380 元与今天的 380 元，是不 可同日而语的这种将趸交和期交总保 费直接比较的方式， 并不科学从资金成本看期交趸交我们可以将期交想象成是针对趸交 的一个按揭贷款———就像我们向银行贷 款买房一样———期交可以想象成是向保 险公司贷款买保险还是以上例中的数 据为例，趸交保费为 5730 元， 20 年期交 为每年 380 元，选择期交时在支付首笔 保 费 的 时 候 ， 我 们 可 少 支 出 5730-380=5350 元， 相当于向保险公司贷 款了 5350 元， 而在未来的 19 年中， 我们必须每年连本带息偿还 380 元，以这两 个数据计算内部报酬率 （IRR） ， 我们向保 险公司 “贷款” 的利率是 3.2%。

期交趸交还看收益预期有了内部报酬率这个数据，我们就可 以根据自己的投资收益预期来做决定了 比如我们现在手头一款保险产品期 交相对趸交的资金成本是 3.2%，那么意 味着若我们可以确保自己长期投资的收 益率高于 3.2%，那么我们就应该选择期 交， 并将最初剩下的资金去投资； 若我们 有资金成本更高的债务， 那么我们就该将 有限的资金首先用于偿还高成本的债务， 从而降低利息开支32财富２０11年10月31日星 期 一 责 编 ： 卢 冠 昌版 式 设 计 ： 阿 伦校 对 ： 高 原[温 馨 提 示 ]本报将开辟保险专栏，以反映行 业问题，解决大众难题，更好地促进 保险行业健康发展 如果你有关于保 险知识的相关疑问，如果你有通过保 险理财的独到见解，或者你对保险行 业的发展有着自己的观点评论，请投 稿至 luguanchang@对于消费类保险， 采用计算资金成本 的方式来考量期交和趸交的选择是合适 的但是， 对于诸如分红险、 万能险、 投连 险这样的投资类保险， 则思路完全不同 对于趸交型的投资类保险而言， 其名义 （针对万能险和 投连险而言） 或者隐含 （针对分红险而言） 初始费用往往不 高， 也就是 2%至 3%的水平。

但是期交则截然不同， 首年可 能高达 40%， 次年可能也在 20%左右然后逐年递减这意 味着选择期交投资类保险，若购买了没多久就心生后悔想 退保的话， 初始费用再加上退保费用的影响， 损失不小而 与之相比， 趸交类保险因为初始费用低， 即使首年退保， 损 失一般也可以控制在一成以内，之后数年退保往往可确保 拿回本金 新 闻 晨 报 ）投资类保险选择大不同市民保险意识薄弱 行业亟待完善 商报邀你聊聊保险那点事儿 ■ 记 者 卢 冠 昌2010 年初保监局成立， 西藏保险业保 费收入突破 5 亿元大关，这也是西藏保险 业继续保持平稳较快发展的一年2010 年 西藏保险业累计为社会承担风险金额 6015 亿元， 赔付支出累计达 7.6 亿元， 西藏 的赔付率之高由此可见一斑 到了今年， 西 藏的保险行业有了进一步发展，但总体上 看， 还处于起步阶段， 并不完善 “去年是 ‘十一五’ 的结束年， 今年是 ‘十二五’ 的开局之年， 可以预见西藏的 保费肯定会有增无减但目前看来， 在西 藏， 人们的保险意识还是很薄弱的， 对保 险公司的制度也不了解绝大部分的被 保险人， 几乎都认为只要买了保险， 保险 公司就什么都要赔付。

从这点来看， 关于 保险的宣传和教育都有些问题，当前的 西藏保险行业， 在这方面相当脆弱 记者从平安保险工作人员处了解到，“保监 局成立后， 也曾就相关制度和存在问题进 行了调查， 但事实上， 在西藏要进行宣传， 难度可想而知 在西藏， 目前主要发展的是财险， 而 事实上， 财产险只是一种必需品， 一些财 险如车险都是必须要买的， 人们买财险也 是为了防患未然简单而言， 财产险就是 买一个保障， 如果出了事故， 保险公司会 进行相关赔付其他险种如意外险和疾 病险有些相通， 寿险也是比较常见的险种 之一 另外， 通过保险理财， 已经逐步为一 些人接受， 比如通过购买不同的保险， 为 老年生活提供保障， 或者变相储蓄 “不 过， 在老百姓眼里， 提到保险很多人都以 为是骗钱的， 而事实完全不是如此 “坦白地说， 大部分人的保险意识并 不高， 一般都是出事了之后才知道厉害以交强险为例， 不少人认为交强险都是空 话，而且只要买交强险就想要全部赔付 而交强险是赔付第三方的，且有最高限 额， 想再赔付除非你还买了商业险 ” 一位 不愿透露姓名的业内人士告诉记者，“出 了事情不想担责任， 然后想着推到保险公 司身上， 是较为常见的心态。

因此总体来 看， 西藏的保险行业还有待进一步完善。