保险在财富传承中作用.ppt

财富风险管理 ---保险资产配置,,,,,,,,,,关注财富风险——,,相对西方国家，中国的富人还只是富人，还没有达到贵族的阶段因为中国富豪都十分年轻，平均年龄只有51岁，比西方整整年轻了15岁他们把大部分精力放在赚钱上，并没有太多的时间去思考金钱之外的问题 ——胡润,富人≠贵族,,经济周期变化,中国经济持续高速增长背后的驱动1、出口拉动——人口红利2、投资拉动——房地产、基础建设,过去经济增长带来货币的激增 风险的累积,,财富和风险,,,锁定期,传承期,创造期,财富建立的过程——,,关注：财富的留存率,关注：财富的增长率,,60年不败的密诀：我只用10%的时间想成功，但要用90%的时间想失败过去我在经营事业上曾遇到不少政治、经济方面的起伏我常常记着世上并无常胜将军，所以在风平浪静之时，好好计划未来，仔细研究可能出现的意外及解决办法 ——华人首富李嘉诚,,引发财富风险的隐性杀手——,创造的数字至少要经过 五大关才能成为家族财富：,,,,数字,财富,,隐形杀手一：经营风险,经济周期变化：经济发展上行期转向下行期，资产泡沫破灭、人口红利期结束、中小企业倒闭、世界经济衰退、全球股市波动； 政治变局：关系网、人脉网变化，影响企业经营； 货币政策：宽松至从紧，资金链断裂，影响企业经营;……,引起：企业破产 债务纠纷,,隐形杀手二：投资风险,投资房产：房产政策变化，资产缩水，变现困难！投资股市：中国股市长期低迷，复苏迹象不明朗！投资移民：全球政治经济形势不稳定、汇率风险、各地区法律政策差异性对财富留存的影响！,,隐形杀手三：重税政策,如：房产税、遗产税、赠与税等,《我国贫富差距正在逼近社会容忍红线》,衡量贫富差距的重要指标基尼系数>0.4时，说明社会贫富悬殊已过警戒线；中国连续六年未公布基尼系数，据世界银行的测算，我国2009年的基尼系数是0.47，我国最新公布的贫富差距已高达40倍。

在所有公布的135个国家中名列第36位，在亚州22个国家中位居第一，这还仅仅充分说明中国收入不平等程度之严重，中国贫富差距拉大的速度是世界前十大经济体中最快的王永庆遗产继承人将缴税150亿新台币,中新网2009年6月6日电 据台湾《联合报》报道，台湾财税官员表示，台塑集团创办人王永庆继承人已向台北市税务局申报遗产税据了解，王永庆身后在台湾留下约新台币五百亿元遗产，主要为王永庆死亡时名下的持股，以及高尔夫球证和一些农地王永庆的法定配偶、大房王郭月兰已申请夫妻剩余财产差额分配请求权，但王郭月兰名下也有约一百亿元资产，因此剩下四百亿元的分配额度，她只能分到两百亿元的免税遗产，剩下的三百亿元要缴遗产税，以百分之五十的税率估算，王家要缴一百五十亿元遗产税为岛内史上最大金额遗产税来源：中国新闻网,,隐形杀手四：人身风险,,,人身风险背后的隐忧：,家庭财富创造的主体，因突发人身意外，丧失、终止或中断创造财富的能力——，造成家庭生活水平的骤降； 既往资产的构成以非现金资产为主，特别是固定资产与生产投入等占比过高，因突发意外中断现金来源，使得现金流出现严重问题； 未适时安排家庭财产的未来分配问题，突发意外使得家庭财产成为矛盾的巨大焦点。

无准备的告别，身后事不断,一些亿万富豪离开后并未获得安宁，因巨额遗产，家属开始对簿公堂湖南胖哥槟榔董事长王继业死后，婆媳之间撕破脸皮，打起了遗产争夺战 石家庄金华停车服务中心董事长王破盘死后，先是石家庄团市委副书记王亚丽自称是王破盘的女儿，接着是王破盘的公司会计被羁押，然后公司法人代表易人事情诡异莫测的发展，让王破盘的儿女王中信、王翠棉感觉，他们似乎陷入了一场阴谋最终，这场闹剧由王亚丽获刑而结束 桂香村食品（连锁）副总经理陈建伟不幸失足落水后，丈夫与死者的父母、姊妹陷入了股权、遗产划分的纠纷当中隐形杀手五：债务纠纷,彼此担保：其中一方的资金链断裂，造成！合伙经营：合伙人债务，拖垮合伙人！人脉借债：对方经营不善的风险！,,隐形杀手……：婚姻变化 子女继承,婚姻变化：财产分割 子女风险：驾驭财富的能力与态度，继承财产、婚姻财产 …………,,创造的财富在某时间点仅仅是数字经历五关考验保留的财富才是财富,,五年前，许多朋友问我：现在做些什么赚钱？ 五年后，许多朋友问我：我们把钱放在哪里？,,潜台词是：我们如何合法的将资产“私有化”,,关注财富风险管理,合理配置资产 科学规避风险 平衡长期收益,,资产保全+法律保护,资产保全是利用合法、有效、规范的财务管理手段对企业或个人现有的权益中的固定资产、流动资产、无形资产进行价值保值或增值,是理财的一个重要概念。

——中国百科全书,,资产配置的基本原则,鸡蛋不要放在一个篮子里,,资产配置的基本原则,固定资产、金融资产——合理配置 国内资产、海外资产——合理配置 中长期金融资产账户——合理配置 金融资产账户三属性——合理配置,分散原则 计提原则,,比例计提,中长期账户,合理资产配置,,中短期账户,,,,风险偏好 资产特点 资产规模,,,财富传承用于财富传承，保险资产是最安全的配置《保险法》第二十三条、三十四条为此做出了明确规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利；按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序另据新《婚姻法》的第十九条规定，婚前财产归各自所有，但无论是房产还是车子，在婚后都可以通过加名或变现成为夫妻共同财产，而保险则不能以上法律规定说明，保单利益永远都只是受益人（子女）的专属财产，保证了受益人（子女）的家庭地位和生活品质。

配置法律性资产,,,法律性 资产,人生进程,（保险的资产配置）,资产 总值,收入,支出,,,《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利 出现债务清偿、资产冻结、婚姻重组等特定事件时，转移进入风险管理账户的保险金均受法律保护，真正成为个人私有化资产风险管理专用户不可替代的账户价值 ——保护私有,受保险法保护,风险管理账户,其他资产,,特殊风险发生,,法定继承,,指定受益,1、顺序 2、比例 3、人数,待分配资产,风险管理专户不可替代的账户价值 ——合理流动,以合约形式按年度、月度适度变现，稳定现金5年、10年、15年……,,,,,,,,,,,账户建立期,现金流稳定期 （合约第三方）,20年、30年……………终身,养老、子女教育、财富传承,风险管理专户不可替代的账户价值 ——合理流动,客户急需要现金（包括资产被冻结或被强制拍卖时），无需指明用途，可以最简洁手续（不超过五个工作日）适度变现，变现额度以该账户下现金价值70-80%为上限，变现成本与同期银行贷款利率挂钩风险管理专户不可替代的账户价值 ——杠杆效应,该账户中的产品是唯一在风险来临时还能提供大量现金的金融产品。

用这个金融工具来对冲风险是现代人管理财富的重要策略风险管理账户,风险发生时的现金流补充,,特殊风险发生,风险对冲的杠杆效应,风险管理专户不可替代的账户价值 ——共济互助,该账户为共济性账户，具有一定的公益互助性质，申请加入该账户的所有客户，在发生合同约定的相关情况时均可以制度安排的形式获得互助共济 爱心、责任，我为人人，人人为我！,VVIP客户资金,保险费,保险企业,保险基金,社会后备基金,保险金,客 户,,,,风险管理账户价值 -----以时间换空间您付出的是时间和不影响生活品质的资金 您获得的是财富在特殊情况发生时的安全,,,总资产,固定资产,海外资产,投资账户,储蓄账户,风险管理账户,收藏……,鸡蛋不要放在一个篮子里,,所有权,资产 所有人,将我们的财富放到另一个无形的“保险”箱,为我们的财富穿上“法律”的防弹外衣！！,财富,风险,,,财富,让左手的财富为右手的风险买单,你掌握财富 我管理风险,别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险！李嘉诚先后为自己和家人购买了充足的人寿保险人寿保险已成为他分散投资，规避风险的一条重要理财渠道。

——李嘉诚,新华，您身边的财富风险管理专家！,,,,,。