第五章电子商务支付.ppt

第五章第五章电子商务支付电子商务支付11.B2B支付¡特点：平均支付额度大，支付频率低¡银行卡支付需支付佣金，代价太大；且银行卡属个人支付形式除小企业外，一般不在B2B中使用¡由于商务信用的缺失，绝大多数B2B交易对网上支付疑虑重重¡绝大多数B2B网站目前尚不支持支付¡B2B支付还处于起步阶段（可参看首信易支付的B2B支付）2¡企业间实际支付方式l内贸：采用现行EFT系统 (electronic fund transfer) ，交易双方商家的开户行通过金融专网实行银行间资金转移，安全性高l外贸：信用证支付等32.B2C支付4离线支付离线支付支付支付现金信用卡信用卡电子现金借记卡借记卡活期帐户电子支票B2C电子商务支付形式划会员卡银行卡银行卡会员帐户5¡B2C网站应向用户提供多种支付方式的选择！¡B2C的银行卡支付是全球主流！6例：卓越网支付选择78A.B2C银行卡支付¡美国发卡方式l由银行/金融机构的协会发卡l四大卡种¡Master, Visa: 共占市场分额80%左右¡American Express: 约占15%¡Discover9中国中国¡不同的银行发不同的卡，卡种达到几十种，而且标准不一，阻碍了银行卡的推广应用。

¡为统一银行卡业务和技术标准，成立了中国银联 (China UnionPay)10中国银联 (China UnionPay)¡2002年3月，经中国人民银行批准、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构¡注册资本16.5亿元；总部在上海¡统一银行卡技术标准 ¡建立和运营银行卡跨行信息交换网络¡具有银联标志的银行卡可跨行、跨地区使用在贴有“银联”标识的ATM或POS上，能使用有“银联”标记的各种卡11¡负责国际合作l银联开通了和某个国家的合作，则所有银联卡均可在该国使用l国外发卡 ¡2004年起，开通了几十个国家和地区的银联卡业务，包括：l香港、澳门l韩国、日本、新加坡、越南、泰国、马来西亚、菲律宾、印尼、哈萨克斯坦 、蒙古l美国、加拿大l澳大利亚、新西兰l俄罗斯、乌克兰l德国、西班牙、法国、意大利、瑞士、荷兰、卢森堡、比利时等l埃及、南非12银行卡支付流程¡初级模式—网上商户和银行直接洽谈，实现银行卡的支付Ø对商家和银行都有困难：重复谈判，实施工作量大，投入大，推广慢¡迫切需要第三方服务：支付网关中国支付网关应用从1998年起步¡支付网关被界定为非银行的金融增值服务商 13支付网关应用示意支付网关应用示意销售销售网站网站银行银行1支支付付网网关关请购信息请购信息确认确认/拒绝信息拒绝信息银行n银行前置机支付信息支付信息金融专网公用网14银行卡支付参与实体¡消费者：持卡人¡商家¡发卡行¡支付网关：是公用网和金融专网之间的接口，支付信息必须经过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。

¡商家开户行，又称收单行15¡极大地减小了网上商家接受银行卡的困难，也减轻了银行和千家万户商家连接的负担¡大大提高了用户对网上支付的信任度¡销售网站向网关支付“佣金”¡大多由民营企业建设，支付网关属非银行非银行的金融增值服务商的金融增值服务商支付网关，payment gateway16网上支付流程—以借记卡成功支付为例1.消费者在商户网站浏览、选购2.完成商品选购，点击“支付”，进入支付网关界面3.用户选择银行和卡种4.进入相应银行的支付界面，消费者输入银行卡的卡号和密码（用户必须事先开通网银业务）5.发卡行审查银行卡和交易要求，通过后，即时扣款6.支付确认信息返回支付网关，再达商户和消费者7.商户确认本次销售，提供服务17资金清分1.每次交易，发卡行 A 实时从消费者的银行卡（如使用借记卡）帐户扣款2.商家向开户行 B （又称收单行）请求进帐3.如 A、B 相同，则行内解决；否则，收单行 B 要向发卡行 A 请求资金转帐4.发卡行向收单行划拨资金¡由于每天有多笔交易，银行间互为债主，大部分帐务可以互冲（80%以上）¡银行间通过金融专网定时清分，一般，每天夜间一次¡人民银行起监管、仲裁作用18¡如使用信用卡，则：l发卡行先和收单行结算l发卡行月底向持卡人寄送帐单，后者向发卡行付款l逾期按规定追加滞纳金19C.支付网关的赢利模式¡一次性接入费¡月服务费¡交易额佣金¡不同的平台提供不同的收费组合，不同的费率。

l交易额大的，希望佣金比例低l交易额小的要求固定费用低20首信易支付21服务费，PayEx   双免套餐双免套餐小型商户小型商户标准商户标准商户安装费000年费0800元1200元手续费2.5%2.2%1.8%结算周期一周或一月一周或一月一周或一月22D.面向B2C的若干支付系统¡首信“易支付”（B ¡易宝支付：YeePay，北京通融通信息技术有限公司¡中国支付，，北京网人互联科技有限公司¡支付快车，，上海灼华网络技术有限公司¡西部支付，，成都富杰信息技术有限公司¡中国银联（UnionPay）的银联电子支付有限公司（ ChinaPay )¡internetS（加拿大）¡firstD（美国）这些系统支持Ｂ２Ｃ网上支付，有的也支持小额Ｂ２Ｂ支付231)首信易支付24¡1999年3月开始运行¡支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡支付¡也用于B2B中介支付252)YeePay（北京通融通信息技术有限公司） 263)iPay，中国支付¡北京网人互联科技有限公司¡ platform is able to support on-line payment for more than 20 banks with more than 60 kinds of cards in China. ¡On November 2003, iPay signed cooperation agreements with MASTER, VISA, JCB (Japan Credit Bureau）,  AMEX (American Express), and was authorized to directly operate the above cards within the global scope. 27Home page of iPay28Type of cards supported29304)PayEx 上海灼华网络技术有限公司315)西部支付 成都富杰信息技术有限公司326)internetSecure:established in 1995 in Canada 336)firstData34First Data ¡Headquarter: Denver, Colorado, USA¡Number of Employees: Approximately 29,000¡is listed on the New York Stock Exchange. ¡is used for people and businesses to buy goods and services using virtually any form of payment, including credit/debit/smart card at the point of sale or over the Internet. 35¡has operations throughout the USA, UK, Australia, Canada, Mexico, Spain and Germany, with agent locations in more than 186 countries and territories. ¡Financial Highlights Revenue (billion$)20056.520067.1367)邮政支付网关37其它支付方法¡固话支付¡无线支付：新兴支付方式，适合小额支付，将获得迅速发展383.C2C支付¡中国主要的C2C平台，其运行公司都建设有相应的支付网关。

l淘宝：AliPay (支付宝)leBay（易趣） ：PayBal（贝宝） l拍拍网：财富通 ()l当当网：当当支付宝l有啊网（百度）：百付宝（) 39A、支付宝：AliPay4041¡和支付宝合作的银行l工商行、农行、中信、交通、广发、建设、民生、深发展、上海浦发、兴业、招商、邮政¡客户要在支付宝上注册¡到上述一家银行开通网上银行42安全的第三方保证¡货款先付到支付宝l从买方的支付宝帐号，或直接从买方的银行帐户¡支付宝通知卖家发货¡收货确认后，收货信息发支付宝¡支付宝将货款转入卖家帐户43¡初显第三方支付平台的性质l淘宝业务占支付宝的比例由100%下降至５0%l超过46万家服务对象，涵盖游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业44¡2007年8月，启动“互联网信任计划”，为诚信企业贴“诚信标签”l必须是支付宝签约商家l有三个月的支付宝交易记录，没有违法、违规和不道德的经营行为l企业申请45赢利模式？¡从2009年起，实施部分收费政策l月销售超5000元的卖方需按超出部分的1.5%交纳服务费l其它¡支付宝在工商银行开户，购物资金平均保持七天巨额资金沉淀产生可观利润目前专款专存，等待央行的政策。

l1500亿/365天=4.11亿/天l4.11（亿）*7（天）*1%=2877万元46¡2004年支付宝正式成为一个公司支付宝对使用其的消费者并不收费，而是对另一头的部分商户（淘宝的卖家除外）收费而且这些卖家对支付宝交易的贡献率已上升到接近一半¡到2009年底，支付宝的日交易额突破12亿元，占据整个支付业务6000亿元的47%的市场分额¡到2010年3月14日，使用支付宝的人数已超过3亿人，而工商银行的个人客户数量是2亿多人47¡2010年6月2日央行发布《支付清算组织管理办法》，正式宣布对“支付宝”这类非金融机构发放牌照和进行监管¡条件：¡连续两年盈利、高管无违规行为¡最基本的注册资本金：全国性范围经营的最低限额1亿元人民币，省和直辖市范围经营的最少3000万元48¡支付宝的其他价值：¡网络联保贷款：即银行通过阿里巴巴为中小企业发放电子商务贷款¡支付宝还直接与建行合作，为淘宝卖家提供信贷服务，最多能贷款10万元贷款能获批准的重要依据之一就是商户们在掏宝网积累的信用评级¡其竞争对手：¡银联、国付宝、央行的超级网银其实也是合作者和补充49B、PayPal¡Founded in 1998, PayPal enables any individual or business with an email address to securely, easily and quickly send and receive payments online. ¡Located in San Jose, California, PayPal was acquired by eBay Inc. in October, 2002.¡PayPal has 96 million account members worldwide, is available in 55 countries and regions around the world.5051524.有关法规建设¡A、l2005年4月1日，中国首部真正意义上的电子商务法律《中华人民共和国电子签名法》正式实施。

53B、电子支付指引(第一号)¡2005年10月26日,中国人民银行公告〔2005〕第23号，第二十五条l银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币各支付平台大多参照实行）54C、《支付清算组织管理办法》¡2005年6月起草《征求意见稿》¡对包括第三方支付平台在内的支付清算组织的机构性质、业务开办资质，注册资本金、审批程序以及其它方面做出了相应规定¡如，外资股份比例限制：小于50%  55D、《非金融机构支付服务管理办法》¡2010年6月14日颁布，9月1日起实施¡《办法》规定，非金融机构提供支付服务，应取得《支付业务许可证》¡对支付业务申请人注册资本金的规定：业务范围业务范围最低注册资本（人民币元）最低注册资本（人民币元）全国性全国性1亿亿省、自治区、直辖市省、自治区、直辖市3000万万565. 第三方平台支付服务第三方支付平台定义：它是利用互联网在收付款人之间提供货币资金转移服务的中介机构属于第三方的非金融机构特点：（1）支付中介（2）中立、公正（3）技术中间件：它连接多家银行，使因特网和银行系统之间能够加密传输数据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。

57第三方支付模式的优缺点¡优点l比较安全、支付成本低、使用方便、支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益¡缺点l（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作l（2）付款人的银行卡信息会暴露给第三方支付平台，有相关的风险l（3）其法律地位缺乏确定，一旦该中介破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障4）大量资金滞留在支付平台帐户内，其既有获得资金利息的优势，也存在资金保存的风险58第三方支付的分类¡银行网关代理支付l与银行网关支付服务的区别在于代理支付支付的提供者是第三方支付企业，而后者是银行本身《电子商务安全与电子支付》p158与ppt14比较）¡帐户支付lE-mail帐户支付lID帐户支付59第三方平台支付结算存在的问题¡对市场准入的管理l到2010年第一季度末，260家非金融机构提交了支付业务登记材料l《非金融机构支付服务管理办法》设定了非金融机构市场准入门槛¡对支付流程的标准化管理l《电子支付指引（第一号）》对银行从事网络支付业务作出了明确的规定，并有一套完整的支付交易标准l对非银行机构从事网络支付业务的行为，即第三方支付业务的行为还没有形成标准的程序，只是借鉴有关的规定。

¡对洗钱和网络犯罪的管理l2003年中国人民银行颁布《金融机构反洗钱规定》l对非金融机构，《非金融机构支付服务管理办法》中有明确规定。